數(shù)字貨幣開(kāi)始試點(diǎn)，銀行業(yè)要“被顛覆”了嗎？

郭思岐

日前，央行數(shù)字貨幣研究所稱(chēng)，目前數(shù)字貨幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，數(shù)字貨幣體系在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都，以及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

數(shù)字貨幣作為一項(xiàng)和金融行業(yè)強(qiáng)相關(guān)的新生事物，是否會(huì)對(duì)現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)形成沖擊？銀行的系統(tǒng)能否迎接數(shù)字貨幣帶來(lái)的技術(shù)挑戰(zhàn)？數(shù)字貨幣會(huì)顛覆傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣嗎？帶著這些問(wèn)題，《新金融世界》記者日前采訪了國(guó)有大型商業(yè)銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的員工蔣川（應(yīng)采訪對(duì)象要求化名），其從行業(yè)人員的角度，對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了解讀。

業(yè)務(wù)：比起銀行 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)沖擊可能更大

由于央行此次試點(diǎn)數(shù)字貨幣，本質(zhì)上不需要綁定任何銀行賬戶，擺脫了傳統(tǒng)銀行賬戶體系的控制。那么其是否會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成沖擊？進(jìn)一步提升銀行的吸儲(chǔ)難度？

針對(duì)記者的疑問(wèn)，蔣川表示：“從小額資金相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)看，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)對(duì)銀行肯定會(huì)有部分沖擊，但是我覺(jué)得對(duì)支付寶微信這類(lèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)的沖擊可能更大?！?/p>

他坦言，在小額資金相關(guān)業(yè)務(wù)上，微信和支付寶對(duì)銀行早就已經(jīng)“沖擊過(guò)了”，這次數(shù)字貨幣主要是對(duì)M0進(jìn)行替代，這部分市場(chǎng)和微信支付寶的主要業(yè)務(wù)市場(chǎng)重合度很高。對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的沖擊遠(yuǎn)大于銀行業(yè)?！跋啾任⑿藕椭Ц秾?，央行數(shù)字貨幣具有安全性更高、使用范圍更廣，且不用綁定銀行賬戶的特點(diǎn)，整體上便利程度更高?！?/p>

而大額資金方面，由于今年全球爆發(fā)疫情，使得現(xiàn)階段全球整體市場(chǎng)環(huán)境都不好。在這種情況下，大家對(duì)于金錢(qián)的態(tài)度趨于保守，更傾向于把閑置資金放在銀行理財(cái)、黃金類(lèi)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)中。“所以目前來(lái)看，銀行的大額資金部分還好。再加上數(shù)字貨幣的定位主要是針對(duì)M0的，目前來(lái)看不會(huì)受到太大影響?！?/p>

技術(shù)：大銀行壓力不大 中小銀行可能需要外援

在談及數(shù)字貨幣這種全新業(yè)務(wù)是否會(huì)對(duì)銀行的科技系統(tǒng)造成壓力，銀行是否存在“跟不上時(shí)代”的煩惱的時(shí)候，蔣川認(rèn)為：“對(duì)于科技力量強(qiáng)的大銀行來(lái)說(shuō)不會(huì)造成壓力，而中小銀行可以接受大型銀行及其科技子公司的賦能，整體來(lái)看技術(shù)方面的壓力不會(huì)太大?！?/p>

蔣川告訴記者，近年來(lái)各家商業(yè)銀行在 IT應(yīng)用及服務(wù)體系上不斷發(fā)展，金融科技方面也持續(xù)進(jìn)行投入，還有很多銀行成立了科技子公司。雖然最初選擇發(fā)力科技，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型的目的是為了降本增效，但是該行為也為當(dāng)前的數(shù)字貨幣積累了大量的科技人才和相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)?！敖鼛啄旮骷叶荚谧隹萍嫁D(zhuǎn)型，大家都在科技賦能上牟足了全力，希望打造出具有特色的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)吸引客戶。受此影響，大多數(shù)銀行的科技力量?jī)?chǔ)備都很充足。以工行為例，對(duì)于開(kāi)發(fā)建設(shè)能夠接受運(yùn)轉(zhuǎn)數(shù)字貨幣的系統(tǒng)和設(shè)備，他們還是很有信心的?！?/p>

現(xiàn)在看來(lái)，銀行業(yè)近年來(lái)的科技布局恰恰為數(shù)字貨幣的到來(lái)做了充分的準(zhǔn)備，可以更好地迎接數(shù)字貨幣帶來(lái)的技術(shù)挑戰(zhàn)。反過(guò)來(lái)看，發(fā)展數(shù)字貨幣，也有助于進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技相關(guān)技術(shù)，提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，反過(guò)來(lái)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。

地位：不會(huì)顛覆替代實(shí)體貨幣，長(zhǎng)期共存是主線

整體看來(lái)，數(shù)字貨幣的優(yōu)點(diǎn)非常顯著。那么人們不免產(chǎn)生疑問(wèn)，數(shù)字化貨幣未來(lái)會(huì)不會(huì)完全取代紙質(zhì)貨幣？面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，蔣川給了我們否定的意見(jiàn)。他告訴記者，雖然目前來(lái)看，央行此次試點(diǎn)的數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)金確實(shí)存在一定的替代作用，但“馬上顛覆是不會(huì)的，這會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期共存的關(guān)系，不是數(shù)字貨幣要消滅實(shí)體貨幣?！痹谒磥?lái)，央行數(shù)字貨幣與現(xiàn)金會(huì)作為不同形式的貨幣長(zhǎng)期并存。

“數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)初衷并不是為了替代實(shí)體貨幣。”他強(qiáng)調(diào)，“而且等到投入使用以后，還要觀察用戶的接受情況。用戶習(xí)慣是需要慢慢培養(yǎng)的，數(shù)字貨幣的推廣同樣會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的、循序漸進(jìn)的過(guò)程。而且和現(xiàn)存的紙幣不存在沖突，所以?xún)烧咴谖磥?lái)會(huì)是一種共存的關(guān)系。”