新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展策略研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融專家曾在2016年就指出，消費(fèi)金融必定會(huì)成為下一個(gè)拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增點(diǎn)的重要爆發(fā)點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新，必將會(huì)給傳統(tǒng)的消費(fèi)金融行業(yè)帶來新的商業(yè)模式和發(fā)展機(jī)遇，成為支撐傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展的不可替代性力量。本文以新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為研究對(duì)象，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀作為切入點(diǎn)，詳細(xì)地論述新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展存在的問題，從而提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;存在的問題;發(fā)展策略

自2013年起，銀保監(jiān)會(huì)逐漸放寬消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)隨著京東白條、天貓分期、蘇寧云商等大型電商平臺(tái)的正式入駐消費(fèi)金融領(lǐng)域，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司如雨后春筍一般相繼出現(xiàn)，逐漸成為了我國消費(fèi)金融服務(wù)的新興力量。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2013年作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，相繼出現(xiàn)了第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)銀行等多種新型的金融模式。在政策支持的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依靠其龐大的市場(chǎng)客群，高效的運(yùn)營模式，逐漸成為了我國消費(fèi)金融的主流模式。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在：第一，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比有著巨大的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在客戶體量、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)控制上都具有一定的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)使得其擁有龐大的客戶群體、產(chǎn)品靈活創(chuàng)新程度大、業(yè)務(wù)辦理方便快捷、審批放款速遞快、客戶體驗(yàn)佳，可以說用戶可以足不出戶便可以得到融資貸款。第二，在市場(chǎng)規(guī)模方面，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以其所具有的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，吸引了大量的用戶，這里包括了銀行用戶。2013年到2019年這幾年間，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的總交易量從60億發(fā)展到了接近34000億（數(shù)據(jù)來源：wind咨詢）。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行逐漸失去了他們的金融優(yōu)勢(shì)。第三，在行業(yè)監(jiān)管方面整體趨向于嚴(yán)格。2017年建立的“1+3”互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管系統(tǒng)，標(biāo)志著我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管從“底線監(jiān)管”逐漸向“影響指標(biāo)監(jiān)管”過渡，所體現(xiàn)的是更為嚴(yán)苛的行業(yè)監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要模式以及發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要有以下幾種：P2P網(wǎng)貸、電商平臺(tái)模式、分期模式以及傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化模式。這幾種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式發(fā)展至今，已經(jīng)形成了各自獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，其現(xiàn)狀也是各不相同。P2P網(wǎng)貸模式以平臺(tái)為中介將借貸雙方連接起來，平臺(tái)所扮演的是中介機(jī)構(gòu)角色。我國的P2P平臺(tái)已經(jīng)經(jīng)過了從“野蠻生長”的過去到規(guī)范化發(fā)展的現(xiàn)在。隨著近些年P(guān)2P的“暴雷”數(shù)量增多，網(wǎng)貸的成交量和貸款余額逐漸減少。以電子商務(wù)作為平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式，是依托于電商平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信用評(píng)級(jí)進(jìn)行綜合分析，對(duì)不同信用等級(jí)的用戶提供貸款服務(wù)。我們以“京東白條”為例，不難理解所謂的電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式就是“先消費(fèi)，后付款”，這種模式在風(fēng)險(xiǎn)控制方面較為靈活，采用用戶評(píng)分制、建立大數(shù)據(jù)征信模型，為用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了更多的參考。分期模式產(chǎn)生的初衷是為了吸引大學(xué)生市場(chǎng)，我們以分期樂為例，其目標(biāo)用戶群體為受過良好教育的年輕群體。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，分期樂非常注重風(fēng)險(xiǎn)控制，由于客戶群體的特殊性加之較為準(zhǔn)確的信用評(píng)估模型。其逾期率非常低。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管缺失

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，已經(jīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，雖具有自律性但是卻未有行政權(quán)，也就是說它并未有監(jiān)管監(jiān)督的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融既然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其規(guī)范性理應(yīng)由銀保監(jiān)會(huì)來監(jiān)管。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所具有的混在性使其無法完全歸集于任何一傳統(tǒng)金融行業(yè)。所以，單純依靠銀保監(jiān)會(huì)來監(jiān)管效果始終不理想。當(dāng)前，針對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)建立了“1+3”監(jiān)管系統(tǒng)，這為P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管提供了更為明確的依據(jù)。但是，在實(shí)際的操作過程中，“1+3”監(jiān)管體系對(duì)于細(xì)節(jié)方面還是起不到約束作用。另外，以電商平臺(tái)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融始終徘徊在金融監(jiān)管法律的邊緣。就以電商平臺(tái)的金融分期為例，就無法界定到底是否為“以貸還貸”，從銀行的角度出發(fā)電商平臺(tái)信用卡還款方式就是一種“以貸還貸”的違規(guī)操作，但是從電商平臺(tái)出發(fā)這只是應(yīng)收賬款。實(shí)際上電商平臺(tái)的“以貸還貸”并未明確禁止，一直處于灰色地帶。

2.融資渠道有限

當(dāng)前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定并不明確，他們并不屬于金融機(jī)構(gòu)范圍，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沒有資格進(jìn)行公開融資，更無法采用同業(yè)拆借的方式融資，這是電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資金成本居高不下的主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金來源主要是來自于平臺(tái)的自有資金，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)擴(kuò)大，很多平臺(tái)都出現(xiàn)了資金吃緊的現(xiàn)狀。2017年出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》阻斷了消費(fèi)金融向場(chǎng)外資產(chǎn)證券化的融資渠道，同時(shí)還阻斷了小額貸款公司與P2P的合作之路，這使得消費(fèi)金融企業(yè)只能依靠自有資金來進(jìn)行運(yùn)作。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要想從場(chǎng)外獲得資金支持依然困難較大，ABS的發(fā)行、定價(jià)、擔(dān)保等問題使得很多小型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)更加無法獲得場(chǎng)外資金支持。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控滯后

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐漸走向完善，但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依然面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及外來風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在運(yùn)營過程中必然會(huì)面臨著諸如系統(tǒng)崩潰、系統(tǒng)被攻擊、系統(tǒng)缺陷以及病毒入侵的問題，一旦出現(xiàn)這些問題將會(huì)給平臺(tái)造成不可估量的損失。很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的企業(yè)由于制度不健全、管理機(jī)制落后、系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤等原因，都將會(huì)比較容易導(dǎo)致出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，給平臺(tái)帶來損失。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于用戶和平臺(tái)兩方面，例如平臺(tái)的違約、用戶泄露、用戶逾期、信息造假等問題也會(huì)給平臺(tái)帶來經(jīng)濟(jì)損失。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的策略

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正處于飛速發(fā)展的階段，無論是現(xiàn)金貸款，還是分期消費(fèi)，都處于增長時(shí)期。如何平衡互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展與中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融制度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展是我們迫切要解決的問題。

1.完善個(gè)人征信體系

當(dāng)前，我國以中國人民銀行為核心的個(gè)人體系還未完全面向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開放，針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的個(gè)人征信體系還有很多亟待完善之處。然而，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展，完善的個(gè)人征信體系是重要保障。因此，完善個(gè)人征信體系是我們進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)踐的第一要?jiǎng)?wù)。首先，建立征信體系制度，走合作發(fā)展的道路，進(jìn)一步擴(kuò)大信用信息共享。其次，明確規(guī)定征信范圍。當(dāng)前以央行為核心的征信體系僅覆蓋了24%的數(shù)據(jù)，還存在很多盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)除了要借助央行征信系統(tǒng)之外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)大征信范圍，擴(kuò)大征信覆蓋面。最后，市場(chǎng)上很多征信機(jī)構(gòu)之間各自都是信息孤島，征信信息集中收集難度較大。鑒于此，我們應(yīng)該建立專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融保駕護(hù)航。

2.完善監(jiān)督管理制度

完善的征信系統(tǒng)是保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保證，完善的監(jiān)督管理制度是保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融長久發(fā)展的必要條件。當(dāng)前，我國對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管正處于責(zé)任不明確，監(jiān)管制度不完善，相關(guān)法律不健全的狀態(tài)。要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展，完善的監(jiān)督管理制度必須走在前面。首先，要完善現(xiàn)有法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，明確原則，亮出底線。做到在執(zhí)行監(jiān)管時(shí)有法可依，違法必究。其次，明確信息披露標(biāo)準(zhǔn)、頻率與期限，相關(guān)部門還要定期進(jìn)行檢查和核對(duì)，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。為了進(jìn)一步避免損害客戶利益，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所披露的格式、內(nèi)容等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)要求，監(jiān)管部門應(yīng)該執(zhí)法，必須做到“發(fā)現(xiàn)一起，查處一起”，絕不姑息。

3.建立高效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

任何金融模式與風(fēng)險(xiǎn)都是共存的，對(duì)于銀行消費(fèi)金融來說它的風(fēng)險(xiǎn)控制體系承接于銀行風(fēng)控系統(tǒng)，雖然具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控效果，但是效率不佳。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)控系統(tǒng)多數(shù)都是由自己在實(shí)踐中“摸著石頭過河”而建立起來的，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行消費(fèi)金融。所以，要想互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，建立高效的風(fēng)控體系是第一要?jiǎng)?wù)。首先，貸前審查。貸前審查是風(fēng)控環(huán)節(jié)中最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過自身的、第三方的以及中國人民銀行的征信系統(tǒng)，另外加上外部大數(shù)據(jù)等綜合判斷借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，以此決定是否提供消費(fèi)貸款。在貸前審查環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要盡可能全面地獲取借款人所有相關(guān)信息，這是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)最有效果的方式。其次，貸中跟蹤調(diào)查。在借款人還款期限內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要核實(shí)借款人的用款途徑，一旦發(fā)現(xiàn)借款人將貸款投入到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，可以對(duì)借款人進(jìn)行抽貸，停止授信。最后，貸后催收還款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在每一筆貸款臨近還款日提前兩天向借款人提醒還款;若出現(xiàn)逾期超過30天的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以委托催收公司進(jìn)行合法催收，從而降低壞賬率?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)自身的內(nèi)部建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)必然會(huì)面臨著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，例如系統(tǒng)崩潰、系統(tǒng)被攻擊等。只有保證自身的平臺(tái)系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、可靠，借款人的信息和資金才會(huì)安全。要想取得良好的發(fā)展，健康的市場(chǎng)環(huán)境必不可少。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的增多，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，如何能夠獲得更多的市場(chǎng)份額，需要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)做出更多的努力。但是需要明確一點(diǎn)的是，我們要避免虛假宣傳，避免惡性競爭，避免互相中傷，這是保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展的必由之路。

4.拓寬融資渠道

對(duì)于任何金融模式，流動(dòng)性是關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也不例外，所以適當(dāng)?shù)卦黾踊ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，適當(dāng)放寬融資渠道，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展提供動(dòng)力。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品審核方面，可以適當(dāng)簡化和放寬從而減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的融資成本，降低現(xiàn)金壓力。但是，在增強(qiáng)流動(dòng)性的同時(shí)還要注重風(fēng)險(xiǎn)控制，可以通過資產(chǎn)證券化來擴(kuò)大融資，提升流動(dòng)性。另外，還要注重金融科技的發(fā)展，利用金融科技為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展助力。例如，通過引入第三方機(jī)構(gòu)增信，來增加資產(chǎn)證券化的把握，獲得券商或者信托認(rèn)可。

四、結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為重要手段，為社會(huì)各個(gè)階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)，是相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化。從本質(zhì)上講互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依然屬于消費(fèi)金融范疇，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比較互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具效率性和多樣性。

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作者簡介：高彥梅（1988- ），女，漢族，河南濮陽人，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融