基于長護(hù)險背景下健康養(yǎng)老企業(yè)業(yè)務(wù)布局的探索

陳柳汕

一、引言

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2019年末，60周歲及以上人口25388萬人，占總?cè)丝诘?8.1%，其中65周歲及以上人口17603萬人，占總?cè)丝诘?2.6%。從近年來國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，我國的老齡人口正處于快速增長階段，每年都以千萬級別的數(shù)字在增長。

從中國近年來老年人口的變化可以看出，中國未來將是全球健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場潛力最大的國家，健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在中國的市場規(guī)模將迅速增大，易于形成規(guī)模效應(yīng)，看清產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ覝?zhǔn)定位、適應(yīng)趨勢，對整個健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的總體戰(zhàn)略布局有著重要的意義。

二、老年人長期護(hù)理險相關(guān)背景介紹

我國老年人口呈現(xiàn)快速增長趨勢，提供了龐大的潛在老年消費市場，目前人口發(fā)展趨勢的三個明顯特征：一是我國老齡化發(fā)展迅速，老年人增長速度快于總?cè)丝谠鲩L，從2012年到2019年，老年人口從1.94億增長到了2.54億，而老年人所占總?cè)丝诘谋戎匾矎?4.3%增長到了18.1%，增長速度不可謂不快;二是擁有大量的高齡老人和失能失智老人，根據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國失能、半失能老年人大致4063萬人;三是空巢老人比例逐年上升，隨著我國家庭結(jié)構(gòu)變化和人口流動性增大，留守老人和空巢老人增加，目前我國城市空巢老人比例已超過50%。

老年人長期護(hù)理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧?016年，《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（人社廳發(fā)〔2016〕80號）提出，探索建立長期護(hù)理保險制度，是應(yīng)對人口老齡化、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措，是實現(xiàn)共享發(fā)展改革成果的重大民生工程，是健全社會保障體系的重要制度安排。建立長期護(hù)理保險，有利于保障失能人員基本生活權(quán)益，提升他們體面和有尊嚴(yán)的生活質(zhì)量。制度指出，探索建立以社會互助共濟(jì)方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。利用1-2年試點時間，積累經(jīng)驗，力爭在“十三五”期間，基本形成適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的長期護(hù)理保險制度政策框架。制度確定了全國15個城市作為長期護(hù)理險制度試點城市，H公司所在的廣州市為其中一個。根據(jù)國家政策要求，廣州市在2017年7月制定了《廣州市長期護(hù)理保險試行辦法》（穗人社規(guī)字〔2017〕6號），規(guī)范了在廣州市長期護(hù)理保險參?；I資、經(jīng)辦服務(wù)及管理等活動;在2018年1月制定了《廣州市長期護(hù)理保險定點服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法》（穗人社規(guī)字〔2018〕1號），明確了長護(hù)定點機(jī)構(gòu)的申請、條件評估、服務(wù)協(xié)議簽訂及監(jiān)督管理等活動要求。

根據(jù)《廣州市長期護(hù)理保險試行辦法》規(guī)定，老年人若要享受長期護(hù)理保險，須年滿60周歲，具備廣州市戶口，購買了廣州市職工醫(yī)保（公費醫(yī)保人員及居民醫(yī)保人員均不能享受），因年老、疾病、傷殘等原因，生活完全不能自理已達(dá)或預(yù)期將達(dá)六個月以上，病情基本穩(wěn)定且符合該辦法規(guī)定的條件的，可申請評估，經(jīng)長護(hù)評估后按規(guī)定享受長期護(hù)理保險待遇。這種保險不設(shè)起付線，由長期護(hù)理保險基金按機(jī)構(gòu)護(hù)理75%、居家護(hù)理90%的比例支付。入住長護(hù)定點機(jī)構(gòu)的（機(jī)構(gòu)護(hù)理），其基本生活照料費用按不高于每人每天120元（含床位費，床位費不高于每人每天35元）的標(biāo)準(zhǔn)按比例支付。居家接受長護(hù)定點機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的（居家護(hù)理），其基本生活照料費用按不高于每人每天115元的標(biāo)準(zhǔn)按比例支付。對經(jīng)核定的醫(yī)療護(hù)理費用按項目及相應(yīng)支付比例支付，最高支付限額為每人每月1000元。

三、廣州市健康養(yǎng)老企業(yè)發(fā)展老年人長期護(hù)理險業(yè)務(wù)的可行性分析

中國失能半失能的老人基數(shù)龐大，根據(jù)全國老齡辦、民政部、財政部2016年10月共同發(fā)布的第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國失能、半失能老年人大致4063萬人，占老年人口18.3%，老年癡呆患者700多萬。且根據(jù)統(tǒng)計，2020年我國的失能失智老人將達(dá)到4200萬人。龐大的老齡人口總數(shù)及高齡、空巢、失獨、失能失智等剛需型老年人服務(wù)需求在快速提高。失能、半失能老人的照顧給家庭帶來極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但卻給老年人長期護(hù)理險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了契機(jī)。

（一）老年人長期護(hù)理險（居家）

廣州市現(xiàn)有家庭陪護(hù)人員的費用約為4800元/月，這還只是純粹的護(hù)理費用，并沒有包括醫(yī)療相關(guān)費用。而根據(jù)居家老年人長期護(hù)理險（居家）的規(guī)定，成功通過長期護(hù)理險評估的老人，每人每天最高可享受103.5元的基本生活照料費用的報銷，每月按30天計算，即可報銷3105元/月的基本生活照料費用。假設(shè)廣州某健康養(yǎng)老企業(yè)H公司現(xiàn)有的老年人長期護(hù)理險（居家）的收費標(biāo)準(zhǔn)如下：

24小時照護(hù)服務(wù)的護(hù)理人員與老人只能一對一進(jìn)行護(hù)理，而4小時照護(hù)的護(hù)理人員與老人可以是一對二進(jìn)行護(hù)理。根據(jù)目前業(yè)務(wù)開發(fā)情況，基本上享受老年人長期護(hù)理險（居家）的老人家庭更傾向于選擇24小時照護(hù)服務(wù)。按照24小時照護(hù)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)測算，老人家庭每月實際支出=7000-3105=3895元，比原先每月支付4800元的家庭陪護(hù)人員減少了約900元。同時，老年人長期護(hù)理險（居家）還可以每月最高報銷老人1000元的醫(yī)療護(hù)理費用，進(jìn)一步緩解家屬的經(jīng)濟(jì)壓力，也將醫(yī)療護(hù)理上門服務(wù)，減少老人來回于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的勞苦。

根據(jù)政策規(guī)定，老年人長期護(hù)理險（居家）定點機(jī)構(gòu)，須每周安排護(hù)理管理人員上門巡診，在享受長期護(hù)理險（居家）的老人相對集中居住的情況下，護(hù)理管理人員每周平均可巡診30人，即服務(wù)30人。以護(hù)理人員成本為5800元/人/月、護(hù)理管理人員的成本為9000元/人/月測算。H公司每月可得收入（醫(yī)療護(hù)理收入按500元測算）=（7000+500）*30=225000元，剔除護(hù)理員及護(hù)理管理人員成本，每月利潤=225000-5800*30-9000=42000元;每年收入270萬，利潤50.4萬。

（二）老年人長期護(hù)理險（機(jī)構(gòu)）

根據(jù)廣州市藍(lán)皮書研究會發(fā)布的2017年中國廣州社會形勢分析與預(yù)測藍(lán)皮書，廣州市60歲以上戶籍老人已達(dá)154萬人，還有接近20萬名60歲以上無廣州市戶籍投靠子女的老人，失能半失能老人約24萬名，高齡老人約17萬名。

按照現(xiàn)階段中國的國情，活力老人較少去養(yǎng)老院居住，去養(yǎng)老院居住的，大多數(shù)都屬于失能/半失能或者是失智老人。這些人大部分都需要采取較高級別的護(hù)理服務(wù)，給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。若能幫其申請老年人長期護(hù)理險（機(jī)構(gòu)）資質(zhì)，每天最多能報銷90元/人，即每月能報銷2700元/人，且也有1000元額度的醫(yī)療護(hù)理項目的報銷額度，較好地緩解家屬養(yǎng)老費用的支出，也讓老人享受實惠。在同等收費標(biāo)準(zhǔn)甚至略高于其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的情況下，若養(yǎng)老機(jī)構(gòu)能取得老年人長期護(hù)理險（機(jī)構(gòu)）定點資質(zhì)，那將會成為一個有力的競爭優(yōu)勢。

老年人長期護(hù)理險無論是機(jī)構(gòu)還是居家，雖然還處于試點階段，但隨著中國人口老齡化的進(jìn)展，未來這項政策將會逐漸成為普惠政策，健康養(yǎng)老企業(yè)須抓緊現(xiàn)在的政策紅利，大力發(fā)展老年人長期護(hù)理險業(yè)務(wù)，搶抓市場，投入更多的人力、物力、財力開拓業(yè)務(wù)，搶抓先機(jī)，努力使其成為企業(yè)新的盈利主力。（作者單位：廣州中遠(yuǎn)海運健康管理有限公司）