農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務拓展和優(yōu)化策略淺析

李忠

摘要：隨著我國當前綜合國力的不斷提高，我國經(jīng)濟進入了新常態(tài)。隨著外資銀行的不斷涌入，我國銀行之間對公信貸業(yè)務的競爭日益激烈。對此，在當今經(jīng)濟競爭壓力逐漸加大的趨勢下，就需要各銀行作出相應的業(yè)務拓展和業(yè)務優(yōu)化，這樣才能保證在經(jīng)濟發(fā)展的潮流中站穩(wěn)腳跟。因此，農(nóng)商銀行可以通過結構調(diào)整，細化內(nèi)在信貸業(yè)務，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)商銀行；信貸業(yè)務；業(yè)務拓展；業(yè)務規(guī)劃

一、引言

在農(nóng)商銀行的所有業(yè)務中，信貸業(yè)務可謂是主體業(yè)務之一，它掌握著農(nóng)商銀行整體發(fā)展的命脈。因此，在農(nóng)商銀行的對公信貸業(yè)務中，為保證能夠與時代同步發(fā)展，就需要對其業(yè)務進行有效的調(diào)整和拓展，這樣才能夠實現(xiàn)農(nóng)商銀行的不斷發(fā)展。在當今社會，隨著經(jīng)濟發(fā)展的不斷加快，我國涌入了大批外資銀行。由于不同文化背景下所顯現(xiàn)的銀行管理模式的不同，對我國現(xiàn)存的模式造成了一定的沖擊。對此，我國本土銀行開始著力于自身的金融創(chuàng)新管理。農(nóng)商銀行應通過對其內(nèi)部對公信貸業(yè)務的優(yōu)化和拓展，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務的基本情況

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

在當前階段，農(nóng)商銀行在對公信貸業(yè)務上仍處于落后地位。就個人信貸業(yè)務增量而言，其速度明顯高于對公信貸業(yè)務。這使農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務每年呈下滑趨勢。在一些偏遠地區(qū)，這種現(xiàn)象更加明顯。與此同時，在很多地區(qū)，一些中小微企業(yè)雖有對公信貸業(yè)務需求，但是由于不了解銀行貸款申請條件，所以農(nóng)商銀行并沒有掌握這些企業(yè)的實際需求。這就導致我國當前階段中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象。此外，近20年來，我國農(nóng)商銀行的不良信貸業(yè)務一直保持著增長趨勢，尤其體現(xiàn)在對公信貸業(yè)務方面。這也使農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務的發(fā)展受到一定的阻礙。

（二）存在的問題

1.整體貸款分配不均勻

在當前階段，我國銀行業(yè)對公信貸業(yè)務十分不平衡。首先，國有銀行對公信貸業(yè)務主要以大中城市的大型企業(yè)為主。這就導致中小微企業(yè)在國有銀行并不具備對公信貸的資格。同時，在我國大部分城市，大型企業(yè)在農(nóng)商銀行的對公信貸業(yè)務受銀保監(jiān)會的監(jiān)管要求，基本上無法取得貸款資格。而中小微企業(yè)由于其自身規(guī)模較小，即使手續(xù)齊全，也無法在國有銀行辦理相應的貸款業(yè)務，這就使中小微企業(yè)貸款在國有銀行和農(nóng)商銀行之間出現(xiàn)分布不均勻的情況。與此同時，農(nóng)商銀行為了保證自身利益，更加傾向于對大中型企業(yè)開辦貸款業(yè)務，于是就拉大了大中型企業(yè)與中小微企業(yè)之間的差距，造成我國當前一些不合理的信貸業(yè)務的產(chǎn)生。其次，由于我國銀行信貸可劃分的地區(qū)分配不均勻，也拉大了城市與城市之間的貧富差距，致使每個城市之間的中小微企業(yè)分配并不均衡，進一步造成了我國企業(yè)資源的分配失衡，嚴重地制約了我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

2.行業(yè)人才技能水平低

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展越來越迅速，當前階段的市場經(jīng)濟核心競爭，實際就是人才的競爭。因此，每個行業(yè)都希望自身擁有高端綜合性人才。但是，這種人才往往又十分緊缺。對于農(nóng)商銀行來講，要想保證自身發(fā)展，必然也需要相應的綜合性人才。但在當前階段，這種人才是少之又少。這就會導致企業(yè)的發(fā)展受到一定的阻礙。對此，農(nóng)商銀行須盡可能地實現(xiàn)人才培養(yǎng)和人才引流，這樣才能夠保證其在市場競爭中的優(yōu)勢。

3.營銷能力弱

農(nóng)商銀行要想提高對公信貸業(yè)務的水平，就要對中小微企業(yè)加大宣傳力度，讓更多的企業(yè)了解農(nóng)商銀行這項服務優(yōu)勢。但是在現(xiàn)實中，很多農(nóng)商銀行往往會忽略對公信貸業(yè)務的有效宣傳，如果不是企業(yè)上門到農(nóng)商銀行去咨詢，主動了解是否能夠取得貸款，一般不會了解農(nóng)商銀行的信貸政策。同時，在當今社會，很多熱衷于自主創(chuàng)業(yè)的企業(yè)領導者，根本就不知道自己在農(nóng)商銀行已經(jīng)具備申請條件。因此，這也需要農(nóng)商銀行業(yè)務部門對其內(nèi)在的網(wǎng)點人員進行有效的理念更新，保證其能夠擁有現(xiàn)代化的營銷觀念，這樣才能夠通過有效的宣傳手段，讓更多的人知道農(nóng)商銀行具備辦理對公信貸業(yè)務的能力。

4.缺乏相應的監(jiān)督管理體系

導致農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務下降的原因，也與其內(nèi)在的監(jiān)督管理體系不健全有關。因為在近幾年，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展與各個行業(yè)的興起，我國大部分企業(yè)都要通過相應的貸款業(yè)務來實現(xiàn)資金的流動。很多企業(yè)由于自身實力不夠，沒有一定的償還能力，進而導致信貸不良現(xiàn)象的產(chǎn)生。這使農(nóng)商銀行承受了較大的損失，致使農(nóng)商銀行不愿意給中小微企業(yè)辦理對公信貸業(yè)務。而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，也與其內(nèi)在的監(jiān)督管理體系缺失有關。如果相關人員在辦理業(yè)務時，能夠通過有效地審查、復查以及落實后續(xù)的跟進工作，則可以避免這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，從而提高農(nóng)商銀行對中小微企業(yè)的對公信貸業(yè)務量，促進我國經(jīng)濟的平衡發(fā)展。

三、農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務拓展的目的

（一）推出網(wǎng)貸線上業(yè)務

隨著我國科學技術的不斷發(fā)展，經(jīng)濟種類越來越豐富。在當前階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建立使我國的整體經(jīng)濟發(fā)展速度加快。并且，隨著網(wǎng)絡金融業(yè)務的產(chǎn)生，農(nóng)商銀行也可以通過網(wǎng)貸來實現(xiàn)對中小微企業(yè)的信貸支持。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務需要盡快實現(xiàn)由線下業(yè)務向線上業(yè)務的轉變。對此，有效地通過農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的有機結合，能夠為中小企業(yè)客戶提供更加便捷和優(yōu)質(zhì)的服務。因為網(wǎng)貸具有時效性，所以用戶可以依據(jù)自己在互聯(lián)網(wǎng)上的信用積分，辦理相應的貸款業(yè)務。同時，這種方式也可以節(jié)省辦理業(yè)務的時間，進而有效地提高客戶的滿意程度。與此同時，農(nóng)商銀行在與多方機構的合作中，也應該發(fā)展自身的網(wǎng)銀服務，這樣可以有效增加市場份額。此外，農(nóng)商銀行要推出自己的網(wǎng)貸產(chǎn)品，保證自身緊隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，減少來自市場經(jīng)濟所帶來的壓力。并且，農(nóng)商銀行也應該開發(fā)或引進先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，通過有效的技術扶持，實現(xiàn)自身業(yè)務能力的提高，這樣可以達到互惠共贏的目的。

（二）開發(fā)新型服務

農(nóng)商銀行要提高對公信貸業(yè)務的拓展能力，就要開發(fā)新型服務，這樣才能夠有效滿足客戶需求。對此，農(nóng)商銀行應該不斷地拓展自身的服務范圍，增加自身服務職能，這樣才能吸引新客戶，同時也能有效地確立未來的發(fā)展方向。在此基礎上，農(nóng)商銀行才能認識到自身的風險。因為不管信用多高的用戶，都有可能發(fā)生信貸不良的現(xiàn)象。對此，農(nóng)商銀行應該想出具體的方式來規(guī)避風險，或者強化自身職能，進而使自身能夠承擔風險帶來的損失。

（三）實現(xiàn)銀團貸款業(yè)務

就當前我國整體的信用環(huán)境而言，我國的企業(yè)信息公開制度并不成熟。因此，在進行客戶授權信息處理的過程中，就會出現(xiàn)信息不對稱問題，致使有能力進行貸款的客戶，也會因信息核對不正確，而放棄貸款機會。對此，為了保證農(nóng)商銀行的長久發(fā)展以及其在市場經(jīng)濟中所占的份額比例，農(nóng)商銀行可以通過開展銀團貸款業(yè)務，聯(lián)合周邊區(qū)域的農(nóng)商銀行，共同對聯(lián)合型企業(yè)進行貸款授信。這樣可以在有效地增加農(nóng)商銀行信貸業(yè)務量的同時，保證其整體的公信力，進而減少不良信貸現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（四）促進信貸業(yè)務的轉型

農(nóng)商銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要不斷地創(chuàng)新企業(yè)營銷方式，并健全其內(nèi)部的營銷結構，進而加強其對外的聯(lián)系，減少由于企業(yè)對農(nóng)商銀行對公信貸產(chǎn)品的認知不全，而導致的信貸業(yè)務減少的現(xiàn)象出現(xiàn)。與此同時，為了有效地提高農(nóng)商銀行在經(jīng)濟市場中的地位，也需要其加快信貸業(yè)務的轉型，以此提高其對公信貸的競爭能力。在當前階段，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷融合，其整體結構與傳統(tǒng)結構相比有了較大的不同。這就需要農(nóng)商銀行加快對自身信貸業(yè)務的轉型，實現(xiàn)對中小微企業(yè)和“一帶一路”出口型企業(yè)貸款業(yè)務的增加，這樣才能夠保證農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、農(nóng)商銀行對公信貸業(yè)務的優(yōu)化策略

（一）加大對中小微企業(yè)的貸款業(yè)務創(chuàng)新

農(nóng)商銀行為了有效地提高整體對公信貸業(yè)務管理能力，就需要對其內(nèi)部的貸款方式進行改變，針對不同的客戶類型，提出不同的信貸方案，這樣才能夠加大其對信貸業(yè)務的創(chuàng)新力度。為了有效地提高其整體的業(yè)務量水平，可以加快建立對中小微企業(yè)信貸業(yè)務的綜合授信管理機制，并且通過積極的市場調(diào)研和信貸授信業(yè)務的方案調(diào)整，保證在開展中小微企業(yè)信貸授信業(yè)務的過程中，既能夠保證企業(yè)的盈利，又能夠管控好貸款業(yè)務所帶來的風險，這樣才能夠保證二者的互惠共贏。

（二）提高業(yè)務人員的技能水平

當前，農(nóng)商銀行由于傳統(tǒng)意義上的管理已經(jīng)難以滿足其在當前階段的發(fā)展需求，這就需要農(nóng)商銀行加大對內(nèi)部人才的培養(yǎng)力度，提高復合型人才的綜合技能水平，這樣才能使相應人員在工作中充分發(fā)揮自身職能，進而推動農(nóng)商銀行的不斷發(fā)展。

（三）開發(fā)新型服務職能

農(nóng)商銀行想要有效地保證自身在金融市場競爭中的地位有所提高，就需要業(yè)務人員積極地發(fā)展?jié)撛诘目蛻?，并且依?jù)客戶所需要的不同項目種類，進行新型項目的開發(fā)。同時，相應的業(yè)務人員要維護好農(nóng)商銀行與客戶之間的關系，保證在為其提供服務的過程中，能夠通過優(yōu)質(zhì)的服務獲取客戶的好感，進而實現(xiàn)輔助農(nóng)商銀行業(yè)務量提升的目標。

（四）建立健全監(jiān)督管理體制

為了保證農(nóng)商銀行能夠有效地規(guī)避風險的產(chǎn)生，就應該完善其內(nèi)部的監(jiān)督管理工作體制。并且，在對中小微企業(yè)進行信貸業(yè)務辦理的過程中，對其資料的初步審查、二次核查、貸款審批以及后續(xù)的跟蹤回訪，都要做好相應的監(jiān)督管理工作，這樣才能夠有效地將風險控制在最小的范圍內(nèi)。即使真正出現(xiàn)了風險因素，也可以有效地通過貸款抵押物處置來實現(xiàn)風險的規(guī)避，進而減少農(nóng)商銀行的損失。

五、結語

在當前階段，為了保證經(jīng)濟的可持續(xù)增長，我國推出了宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策，加大了對中小微企業(yè)的扶持力度。對此，農(nóng)商銀行也應該精準地把控當前宏觀經(jīng)濟政策的主導方向，積極拓展對公信貸業(yè)務，實現(xiàn)自身的經(jīng)濟調(diào)節(jié)作用。

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