商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

河北南和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 李凈

1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制概述

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制主要指商業(yè)銀行對(duì)不同客戶(個(gè)人類(lèi)客戶和法人類(lèi)客戶)在授信過(guò)程中通過(guò)不同的方式進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，了解客戶是否符合商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，以此達(dá)到降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅會(huì)影響到銀行的經(jīng)營(yíng)管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法正常運(yùn)行，對(duì)于一些大規(guī)模的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題還會(huì)影響到金融市場(chǎng)，造成金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，引起社會(huì)恐慌。所以如何對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析控制是商業(yè)銀行必須掌握的能力。

2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制常見(jiàn)問(wèn)題

2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度不完善

商業(yè)銀行在對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸款操作時(shí)沒(méi)有制定出合理科學(xué)的規(guī)章制度，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)操作人員在面對(duì)信貸業(yè)務(wù)時(shí)不能根據(jù)規(guī)章制度進(jìn)行操作，出現(xiàn)對(duì)信貸人員的征信情況調(diào)查不清楚或進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)擬訂合同時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，影響經(jīng)營(yíng)管理，降低經(jīng)濟(jì)效益。

2.2 對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的方法不完善

一些商業(yè)銀行在對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估時(shí)使用的風(fēng)險(xiǎn)分析方式單一，導(dǎo)致對(duì)客戶情況了解不完整，比如貸前調(diào)查過(guò)于形式化，沒(méi)有按照貸款操作流程中規(guī)定的要求深入細(xì)致地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。有的客戶經(jīng)理僅僅根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，造成貸前調(diào)查失實(shí)；部分信貸員在貸前調(diào)查過(guò)程中沒(méi)有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒(méi)有摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。這些都會(huì)影響對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的正確分析，影響對(duì)客戶還款能力和還款意愿的分析，進(jìn)而造成到期貸款不能按期收回，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生不利影響。

2.3 沒(méi)有制定行之有效的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

商業(yè)銀行在對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析控制時(shí)不能只依靠信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析方法對(duì)貸款企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，還需要在商業(yè)銀行內(nèi)部制定行之有效的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如果沒(méi)有制定行之有效的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行層層把關(guān)，就會(huì)出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升的現(xiàn)象。

3 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制常見(jiàn)問(wèn)題對(duì)應(yīng)措施

3.1 建立科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度

商業(yè)銀行建立科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度可以有效防止商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作人員未對(duì)客戶進(jìn)行有效的貸前調(diào)查或者與客戶進(jìn)行惡意串通騙取貸款的現(xiàn)象出現(xiàn)。在商業(yè)銀行尚未制定科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)章制度時(shí)，信貸業(yè)務(wù)操作人員在對(duì)客戶進(jìn)行授信時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)為了提高工作效率，提高自身的績(jī)效，只根據(jù)信貸客戶的征信情況進(jìn)行簡(jiǎn)要了解就對(duì)小額信貸進(jìn)行批復(fù)的情況，沒(méi)有嚴(yán)格按照商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)操作流程對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作人員如果忽略對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，就會(huì)造成對(duì)客戶的還款能力或還款意愿不了解，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款資金不能及時(shí)收回。所以科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度可以讓商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作人員嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，避免出現(xiàn)對(duì)客戶隨意或任意授信的情況。除此之外，商業(yè)銀行建立科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)章制度還可以有效防止信貸業(yè)務(wù)操作人員隨意與客戶擬訂合同的現(xiàn)象出現(xiàn)。

例如，商業(yè)銀行可以在銀行內(nèi)部制定出一套關(guān)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作人員在對(duì)客戶進(jìn)行授信時(shí)必須要操作的流程。第一，商業(yè)銀行可以把信貸業(yè)務(wù)流程分為信貸業(yè)務(wù)引導(dǎo)階段、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估階段、信貸企業(yè)或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析階段以及信貸業(yè)務(wù)擬訂合同階段，之后分別把不同的信貸業(yè)務(wù)階段分配到不同信貸業(yè)務(wù)操作部門(mén)人員手中。信貸業(yè)務(wù)引導(dǎo)階段主要包括對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶介紹商業(yè)銀行主要的信貸業(yè)務(wù)方式，要求客戶準(zhǔn)備足夠的信貸資料，信貸業(yè)務(wù)引導(dǎo)階段可以幫助客戶了解商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)范圍，要求客戶帶足相關(guān)資料，可以避免信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中因?yàn)橘Y料不足導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)停止的情況，有效節(jié)省雙方的時(shí)間。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估階段主要指對(duì)客戶的貸款用途進(jìn)行一定的了解，對(duì)貸款資金的去向進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，對(duì)貸款業(yè)務(wù)能否在短時(shí)間內(nèi)回籠資金，進(jìn)而償還貸款的情況進(jìn)行了解，通過(guò)了解申請(qǐng)貸款的用途及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶劃定限額資金，確?？蛻粲心芰斶€貸款資金，保證商業(yè)銀行能夠順利經(jīng)營(yíng)。

3.2 引用多種信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制方式

商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制時(shí)方式過(guò)于單一，會(huì)出現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了解不全面的情況，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成巨大的影響。大多數(shù)商業(yè)銀行在使用信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制方式時(shí)一般只利用傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制方式，對(duì)客戶的基本情況做大概了解，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行多維度的深入了解，尤其沒(méi)有對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行真實(shí)把握，有可能出現(xiàn)客戶利用虛假資料在商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的現(xiàn)象。若不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止信貸行為，很可能會(huì)出現(xiàn)貸款不能及時(shí)收回的問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)資金缺乏的情況。所以，商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)操作時(shí)要摒棄以往的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制方式，使用多種信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制方式，比如可以使用“5c”分析法和“5p”分析法?！?c”分析法主要是對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行信用分析，包括5個(gè)方面的分析，即客戶的道德品行、是否有償還貸款的能力、本身?yè)碛械馁Y金財(cái)產(chǎn)情況、擔(dān)保情況以及企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)企業(yè)或項(xiàng)目環(huán)境條件。“5p”分析法主要是對(duì)個(gè)人因素包括信貸企業(yè)或個(gè)人品德能力、有無(wú)失信記錄以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者本身的管理能力等。資金用途因素是了解資金主要用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理或者用于企業(yè)還款；還款財(cái)源因素主要是了解信貸企業(yè)或個(gè)人在進(jìn)行信貸之后，用于還款的資金來(lái)源于哪里；債權(quán)保證因素主要是企業(yè)的財(cái)務(wù)情況如何以及給信貸業(yè)務(wù)或個(gè)人進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)或個(gè)人信貸情況和財(cái)產(chǎn)情況如何；企業(yè)保障因素主要包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目發(fā)展前景如何，生產(chǎn)出的產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力如何等情況。商業(yè)銀行通過(guò)這兩種方式對(duì)進(jìn)行信貸的企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行深入了解，了解信貸企業(yè)或個(gè)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)可以避免不良信貸情況的出現(xiàn)。

例如商業(yè)銀行利用“5c”分析法對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人從多方面進(jìn)行了解時(shí)，可以根據(jù)“5c”分析法的主要分析內(nèi)容進(jìn)行了解。例如，在對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行征信報(bào)告分析時(shí)，可以安排信貸業(yè)務(wù)部門(mén)操作人員與其他商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行溝通，收集信貸企業(yè)或個(gè)人有無(wú)拖欠信用貸款未還的情況，對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人是否按時(shí)歸還貸款進(jìn)行了解。若客戶在其他商業(yè)銀行處于信貸拖欠情況，那在對(duì)信貸企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)就需要慎重考慮，盡可能減少信貸企業(yè)或個(gè)人拖欠貸款無(wú)力償還的情況。比如，商業(yè)銀行在對(duì)客戶擔(dān)保情況進(jìn)行了解時(shí)，可以安排信貸業(yè)務(wù)操作人員通過(guò)銀行系統(tǒng)調(diào)查擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)情況，了解擔(dān)保人是否可以承擔(dān)信貸企業(yè)或個(gè)人在商業(yè)銀行的貸款金額，還可以通過(guò)安排信貸業(yè)務(wù)操作人員對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)查，充分了解擔(dān)保人的資產(chǎn)情況，商業(yè)銀行再根據(jù)擔(dān)保人的情況對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行貸款金額劃分。商業(yè)銀行通過(guò)“5c”分析法對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人的各方面進(jìn)行深入了解，打破以往籠統(tǒng)的調(diào)查方式，可以讓商業(yè)銀行更好地控制并降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 制定行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，需要制定行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。風(fēng)險(xiǎn)分析人員在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)分析時(shí)，應(yīng)該提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際分析。如果信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，容易導(dǎo)致對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估過(guò)低，使得商業(yè)銀行對(duì)信貸企業(yè)或個(gè)人劃定貸款金額過(guò)高，出現(xiàn)客戶后期無(wú)力償還貸款的情況。除此之外，部分風(fēng)險(xiǎn)分析人員由于不重視信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)分析過(guò)程，也影響了商業(yè)銀行的整體運(yùn)行效率，所以商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該制定行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。例如，商業(yè)銀行在制定信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施時(shí)可以分為兩個(gè)方面，一方面對(duì)于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制流程的檢查上，另一方面主要針對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析人員。在針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析流程上商業(yè)銀行可以將其分為前期、中期、后期三個(gè)階段，并安排相應(yīng)的人員進(jìn)行審查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制流程中的問(wèn)題并及時(shí)解決。針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析人員，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析人員進(jìn)行多方面培訓(xùn)考核，主要包括提高信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析人員充分認(rèn)識(shí)到信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要性，還包括對(duì)客戶的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的能力?？蛻艚?jīng)理在對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估時(shí)可以先了解國(guó)家政策重點(diǎn)扶持的企業(yè)類(lèi)型或社會(huì)企業(yè)熱門(mén)發(fā)展方向，滿足這兩個(gè)條件的客戶在企業(yè)發(fā)展中有國(guó)家政策支持，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)要小得多。商業(yè)銀行管理人員還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于新政策的解讀，利用新政策、行業(yè)規(guī)范和《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)和政策進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的制定。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)流程中沒(méi)有建立科學(xué)合理的規(guī)章制度，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析方法不完善以及沒(méi)有制定行之有效的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施三個(gè)方面。商業(yè)銀行若想要有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就需要從這三個(gè)方面入手，根據(jù)不同的問(wèn)題制定相對(duì)應(yīng)的措施。針對(duì)這三個(gè)問(wèn)題提出了幾點(diǎn)對(duì)應(yīng)的措施，希望對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析控制有一定的指導(dǎo)意義。