• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    新冠肺炎疫情下商業(yè)銀行建設(shè)失信懲戒機(jī)制研究

    2020-06-08 10:53單建軍
    海南金融 2020年5期

    單建軍

    摘? ?要:本文從商業(yè)銀行信貸征信為切入點(diǎn),探索建立失信懲戒機(jī)制的內(nèi)涵,并結(jié)合商業(yè)銀行建立失信懲戒機(jī)制的實(shí)踐情況,認(rèn)真剖析了目前商業(yè)銀行建立失信懲戒機(jī)制實(shí)踐中存在的問題,尤其在當(dāng)前疫情防控特殊要求下金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn),提出建立完善全社會(huì)失信聯(lián)合懲戒機(jī)制的思路及相關(guān)政策建議。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)信貸;失信懲戒;信用建設(shè);信用監(jiān)管

    DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2020.05.003

    中圖分類號(hào):F832.4? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A? ? ? ? ? 文章編號(hào):1003-9031(2020)05-0027-06

    我國信用體系的建設(shè)起源于商業(yè)銀行的信貸征信,經(jīng)過二十多年的發(fā)展,信用體系建設(shè)的范圍和內(nèi)涵不斷擴(kuò)充,從信貸征信延伸到政務(wù)誠信、司法公信、社會(huì)誠信等領(lǐng)域。作為信用體系建設(shè)重要組成部分的失信懲戒范圍也在不斷擴(kuò)大,在經(jīng)濟(jì)、司法、環(huán)保、交通、教育等多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。然而,商業(yè)銀行作為信用信息最主要提供者和使用者,擁有的客戶數(shù)是其他領(lǐng)域無法比擬的,但商業(yè)銀行在對(duì)失信人懲戒中還存在參與度不高、重要性發(fā)揮不夠等問題。在當(dāng)前疫情防控的特殊時(shí)期,商業(yè)銀行要在認(rèn)真落實(shí)金融支持疫情防控的前提下,切實(shí)保護(hù)好信息主體的征信權(quán)益,加大對(duì)疫情防控期間失信人員的金融服務(wù)懲戒力度,通過實(shí)施聯(lián)合懲戒助力打贏防疫攻堅(jiān)戰(zhàn),助推社會(huì)信用體系建設(shè)。

    一、商業(yè)銀行開展失信懲戒的內(nèi)涵及意義

    (一)失信懲戒的內(nèi)涵

    失信懲戒是一種社會(huì)信用治理機(jī)制,通過運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則、道德準(zhǔn)則、行業(yè)自律、行政法規(guī)等一系列制度安排,對(duì)失信行為進(jìn)行記錄、披露、傳播和預(yù)警,解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱問題,從而提高失信成本、維護(hù)守信主體權(quán)益,維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序。從失信懲戒的實(shí)施主體來看,可以分為行政懲戒、行業(yè)懲戒、市場(chǎng)懲戒、道德懲戒、社會(huì)懲戒和個(gè)人懲戒。采取信用懲戒措施包括但不限于銀行貸款、市場(chǎng)準(zhǔn)入、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批、擔(dān)任國企高管、金融機(jī)構(gòu)高管、事業(yè)單位法定代表人、黨代表、人大代表、政協(xié)委員資格,被招錄(聘)為公務(wù)人員等。商業(yè)銀行開展信貸領(lǐng)域的失信懲戒是市場(chǎng)懲戒的重要組成部分,商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng),信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),目前商業(yè)銀行廣泛采用以金融信用信息數(shù)據(jù)庫信用記錄為基礎(chǔ),對(duì)違背借款合同條款的失信行為實(shí)行市場(chǎng)化懲戒,使失信者付出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)代價(jià)來提高失信成本,并成為聯(lián)合懲戒中市場(chǎng)懲戒的核心措施。

    (二)商業(yè)銀行實(shí)施失信懲戒的意義

    1.實(shí)施失信懲戒是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),通過開展失信懲戒可以有效降低不良貸款率,提高信貸質(zhì)量,達(dá)到合理配置信貸資源的目的,從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

    2.實(shí)施失信懲戒是完善金融信用體系建設(shè)的迫切需求。金融信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)中不可缺少的部分,開展失信懲戒有助于提高信用意識(shí),改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的信用環(huán)境,全面推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

    3.實(shí)施失信懲戒是助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有力手段。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下,在擴(kuò)大總需求的同時(shí),調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步推動(dòng)供給側(cè)的改革。實(shí)施失信懲戒機(jī)制是實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置,可以進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

    4.實(shí)施失信懲戒有助于打贏防疫攻堅(jiān)戰(zhàn)。在疫情防控期間,將失信行為人的失信事實(shí)、違反道德底線事實(shí)、違反社會(huì)責(zé)任底線事實(shí)和警示類信息的行為信息依法歸集到公共信用信息平臺(tái),采取相應(yīng)懲戒措施,積極發(fā)揮信用的激勵(lì)約束作用,有助于有效控制疫情蔓延,盡快打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)。

    二、商業(yè)銀行內(nèi)部管理中失信懲戒的主要措施

    (一)授信業(yè)務(wù)中建立黑名單制度

    當(dāng)前房貸、車貸、小企業(yè)貸款等違約情況屢見不鮮,為降低貸款業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn),絕大多數(shù)商業(yè)銀行在信貸準(zhǔn)入環(huán)節(jié)建立客戶評(píng)級(jí)機(jī)制,設(shè)立黑名單制度。商業(yè)銀行客戶信息資料主要來源于人民銀行征信系統(tǒng)、法院執(zhí)行系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或其他渠道(見表1),對(duì)失信客戶視失信情況采取拒絕授信、增加擔(dān)保等措施。對(duì)于失信情況較嚴(yán)重的客戶申請(qǐng)新增授信業(yè)務(wù),直接拒絕業(yè)務(wù)申請(qǐng)或提高抵押擔(dān)保措施、壓縮授信申請(qǐng)額度等。對(duì)于存量客戶屬于黑名單的原則上不新增授信,逐步壓縮存量貸款,直至全部收回貸款。

    (二)建立失信懲戒觸發(fā)機(jī)制

    大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了不宜貸款客戶控制系統(tǒng),主要是在行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(包括信貸管理系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等)授信發(fā)起環(huán)節(jié)嵌入風(fēng)險(xiǎn)控制模塊,包括風(fēng)險(xiǎn)攔截和風(fēng)險(xiǎn)提示。其中風(fēng)險(xiǎn)攔截系統(tǒng),對(duì)授信主體和擔(dān)保主體進(jìn)行監(jiān)測(cè),若為不宜貸款客戶,則直接在授信發(fā)起環(huán)節(jié)予以攔截;風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng),對(duì)授信主體和擔(dān)保主體的關(guān)聯(lián)人和其他關(guān)系人進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè),若為不宜貸款客戶的關(guān)聯(lián)人和其他關(guān)系人,則在授信發(fā)起環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。另外,在授信審批系統(tǒng)中,嵌入人民銀行征信系統(tǒng)申請(qǐng)人的征信信息,自動(dòng)識(shí)別客戶并進(jìn)行全方面信息篩選比對(duì)。

    (三)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型中納入失信因子

    大部分商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型納入失信因子,定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分,其中失信部分占較大比重,極大影響客戶綜合評(píng)分。部分商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中預(yù)警模塊對(duì)所有存量客戶按月定期監(jiān)測(cè),依托大數(shù)據(jù)模型,在客戶發(fā)生逾期及涉訴時(shí),將自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警工具,并降低客戶的評(píng)分。在部分商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中,即使客戶貸款已經(jīng)獲批,但在投放時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示不良信用信息,并進(jìn)行顯著標(biāo)注,將在貸款審批環(huán)節(jié)重新審查授信企業(yè)信用情況,如有必要,暫緩或不予發(fā)放貸款。

    (四)建立守信紅名單制度

    商業(yè)銀行建立守信紅名單可以提升良好信用記錄客戶獲得金融支持和融資服務(wù)的便利性和可能性。信用良好的客戶,商業(yè)銀行可能會(huì)縮短對(duì)其貸款的審批時(shí)間,同時(shí)在貸款利率、抵押擔(dān)保等方面給予優(yōu)惠。同時(shí),良好的信用記錄也是客戶獲得信用貸款和較高授信額度的重要依據(jù)之一。

    三、商業(yè)銀行內(nèi)部失信懲戒存在的問題

    (一)缺乏標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)

    目前在商業(yè)銀行體系中還沒有對(duì)失信懲戒的統(tǒng)一衡量標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)依據(jù)。除情節(jié)嚴(yán)重的司法訴訟、行政處罰、大額不良等,在授信審批中嚴(yán)格控制外,中低度失信行為則完全根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好把握,彈性較大,缺少規(guī)范性“量尺”。由于彈性空間的存在,也容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和套利行為。

    (二)失信信息存在滯后性

    目前商業(yè)銀行獲取的失信懲戒名單大多來源于政府公開信息及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,但這些信息滯后,容易誘發(fā)“打擦邊球”問題。如客戶多頭申請(qǐng)授信,在失信信息或征信信息未更新前,有可能獲得多頭授信。此外,跨部門、跨機(jī)構(gòu)的信息共享不足,除發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)或大額關(guān)聯(lián)性授信,監(jiān)管部門牽頭成立風(fēng)險(xiǎn)處置或債權(quán)委員會(huì),否則很難獲得本機(jī)構(gòu)以外的其他機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息,較難做到風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)動(dòng)預(yù)警。部分中小商業(yè)銀行除行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)外,系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)自動(dòng)采集外部數(shù)據(jù)的功能,需要信貸操作人員手工錄入外部收集信息。

    (三)失信懲戒觸發(fā)機(jī)制不健全

    一是失信觸發(fā)機(jī)制未全面覆蓋業(yè)務(wù)系統(tǒng)。大部分商業(yè)銀行并未對(duì)所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)行失信懲戒的觸發(fā)機(jī)制。二是信貸審批未實(shí)現(xiàn)全流程觸發(fā)管控。部分商業(yè)銀行僅在授信環(huán)節(jié)設(shè)置懲戒觸發(fā)預(yù)警指標(biāo),但對(duì)于用信、放貸審批環(huán)節(jié)未實(shí)行觸發(fā)機(jī)制。三是觸發(fā)系統(tǒng)不全面。大多數(shù)商業(yè)銀行雖已建立了失信懲戒的觸發(fā)機(jī)制,但僅與部分外圍系統(tǒng)直連。如僅個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與人民銀行征信系統(tǒng)互連,啟動(dòng)觸發(fā)機(jī)制。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)僅與法院案件執(zhí)行系統(tǒng)互連。

    (四)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估周期較長

    目前商業(yè)銀行已將客戶失信記錄納入內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的重要指標(biāo),但一般都是按年或授信到期重新申請(qǐng)、新增授信等情況才進(jìn)行客戶評(píng)級(jí),貸后管理一般按季度調(diào)查客戶信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等指標(biāo),對(duì)潛在性預(yù)警信號(hào)難以及時(shí)納入,節(jié)點(diǎn)性指標(biāo)也較難有效評(píng)估客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

    (五)守信激勵(lì)示范作用不明顯

    商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中過多強(qiáng)調(diào)失信行為的限制,對(duì)不良信用記錄修復(fù)缺少評(píng)價(jià)機(jī)制和使用標(biāo)注,容易導(dǎo)致“一刀切”現(xiàn)象,同時(shí)缺少守信激勵(lì)有效措施,對(duì)于信用良好的客戶并沒有給予實(shí)質(zhì)的激勵(lì),與建立發(fā)揮守信激勵(lì)的初衷不符,沒有充分發(fā)揮守信的激勵(lì)作用。

    (六)“當(dāng)鋪”經(jīng)營思維和過激績效考核誘使信用效度失效

    商業(yè)銀行在經(jīng)營中明確第一還款來源為首位,第二還款來源僅為輔助,但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中均是以抵押擔(dān)保強(qiáng)度作為首要條件,尤其是近些年大量投放的政府平臺(tái)貸款,加之商業(yè)銀行過激性績效考核,導(dǎo)致政府融資平臺(tái)類授信無所禁忌,企業(yè)類貸款只強(qiáng)調(diào)是否上市、是否有強(qiáng)擔(dān)保抵押,信用實(shí)際使用過程中存在失衡、失準(zhǔn)、失效等問題。

    四、相關(guān)建議

    (一)強(qiáng)化失信信息“大數(shù)據(jù)”歸集

    充分運(yùn)用政府的公共信用信息平臺(tái),強(qiáng)化信用監(jiān)管的新模式,依法依規(guī)將失信信息統(tǒng)一歸集公示,便于失信信息使用者快捷、全面地掌握失信主體在全國范圍內(nèi)行政處罰、被執(zhí)行信息、信貸違約等失信信息。公共信用信息平臺(tái)定期推送嚴(yán)重失信主體名單,作為商業(yè)銀行信貸評(píng)審業(yè)務(wù)流程的審慎性參考,引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的原則,對(duì)失信主體進(jìn)行差別授信或終止授信。如在疫情防控期間,將具有隱瞞病史、隱瞞重點(diǎn)地區(qū)旅行史、隱瞞與患者或疑似患者接觸史、逃避隔離醫(yī)學(xué)觀察等行為的人員列入失信名單,商業(yè)銀行要對(duì)該類人員限制信貸業(yè)務(wù), 對(duì)于已經(jīng)發(fā)放貸款的,不再新增貸款額度。

    (二)有效保護(hù)疫情期間客戶征信權(quán)益

    商業(yè)銀行在疫情期間應(yīng)做好客戶征信權(quán)益保護(hù)工作,優(yōu)化征信異議、投訴辦理流程,對(duì)受疫情影響的企業(yè)和個(gè)人分類實(shí)施信用保護(hù),助力信用信息主體渡過疫情難關(guān)。對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員,因疫情影響未能及時(shí)還款的,相關(guān)逾期貸款不應(yīng)作為逾期記錄處理和征信信息報(bào)送,已經(jīng)報(bào)送的也應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的個(gè)人和企業(yè),可依調(diào)整后的還款安排,報(bào)送信用記錄,避免后續(xù)產(chǎn)生不良記錄。對(duì)因疫情影響不能按時(shí)還款且未能及時(shí)調(diào)整還款安排已經(jīng)生成負(fù)面信息的,及時(shí)按照征信異議處理流程給予認(rèn)定并糾改相關(guān)負(fù)面征信信息。

    (三)出臺(tái)銀行業(yè)聯(lián)合懲戒的指導(dǎo)意見

    通過信用立法來加強(qiáng)對(duì)失信主體的信用監(jiān)管,建議盡快出臺(tái)關(guān)于銀行業(yè)失信行為聯(lián)合懲戒的指導(dǎo)意見,從國家層面來規(guī)定那些行為是失信行為,并明確失信行為的處罰措施、失信整改期限等具體內(nèi)容。通過制度安排,加快化解存量失信行為的社會(huì)影響,建立防范和減少增量失信行為發(fā)生的長效機(jī)制,實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治,增進(jìn)各類信息主體誠信意識(shí),提升全社會(huì)誠信水平。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要牽頭明確聯(lián)合懲戒對(duì)象、措施、工作準(zhǔn)則、監(jiān)督與制約等內(nèi)容,對(duì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、妨害執(zhí)行、逃匿跑路、變換主體、虛假訴訟、虛假擔(dān)保等失信行為當(dāng)事人開展聯(lián)合懲戒,確立停開賬戶、限制支付、停辦貸款、停辦信用卡等懲戒措施,搭建銀行業(yè)信息共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)失信行為信息在銀行間的實(shí)時(shí)互通、全面共享和日常使用,對(duì)列入失信企業(yè)名單、法院失信被執(zhí)行人名單以及有關(guān)部門發(fā)布的失信黑名單的,依法實(shí)施金融懲戒。

    (四)建立全流程的失信懲戒觸發(fā)機(jī)制

    商業(yè)銀行應(yīng)將查詢信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的必要環(huán)節(jié),把政府信用平臺(tái)、司法機(jī)關(guān)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)等發(fā)布的失信信息作為審批貸款時(shí)的重要考量因素。將失信人信息嵌入到商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡審批系統(tǒng)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng),對(duì)整個(gè)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程失信懲戒觸發(fā)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)對(duì)失信人名單的自動(dòng)比對(duì)、自動(dòng)攔截、自動(dòng)監(jiān)督、自動(dòng)懲戒等自動(dòng)觸發(fā)的失信懲戒機(jī)制。通過實(shí)行觸發(fā)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為人的授信業(yè)務(wù)自動(dòng)阻斷,降低人為操作導(dǎo)致的違規(guī)授信。同時(shí)通過系統(tǒng)自動(dòng)生成失信主體監(jiān)控信息,彈出警示彈窗,提示限制原因,做出相應(yīng)處理,反饋懲戒情況,確保應(yīng)查必查、懲戒到位,提高失信聯(lián)合懲戒的智能化水平。

    (五)創(chuàng)新多渠道的失信懲戒手段

    商業(yè)銀行可以探索通過賬戶管理、支付結(jié)算等方面建立失信懲戒機(jī)制。如拒絕為嚴(yán)重失信人開立賬戶、辦理大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),進(jìn)一步壓縮其信用生存空間,這些失信懲戒都離不開失信信息的共享與推送。在這方面,可以借鑒國家在開展專項(xiàng)治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行動(dòng)中的做法,將嚴(yán)重失信人的名單通過國家信用信息服務(wù)平臺(tái)向商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行推送,在開戶和支付結(jié)算環(huán)節(jié)拒絕為此類客戶辦理業(yè)務(wù)。通過信用監(jiān)管機(jī)制,依法依規(guī)對(duì)失信對(duì)象限制股票發(fā)行、招標(biāo)投標(biāo)、申請(qǐng)財(cái)政性資金項(xiàng)目、享受稅收優(yōu)惠等行政性懲戒,限制獲得授信、乘坐飛機(jī)、乘坐高等級(jí)列車和席次等市場(chǎng)性懲戒,以及通報(bào)批評(píng)、公開譴責(zé)等行業(yè)性懲戒。

    (六)持續(xù)深化強(qiáng)監(jiān)管和經(jīng)營回歸本源

    通過深化監(jiān)管檢查范圍和深度以及懲處力度,推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營逐步回歸本源,轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維和模式,引導(dǎo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)衡量向良性發(fā)展,堵住“打擦邊球”的漏洞。同時(shí),出臺(tái)具體規(guī)定,明確商業(yè)銀行政府表內(nèi)外和政府隱性、平臺(tái)公司債務(wù)占比以及授信審查要點(diǎn)和監(jiān)管要點(diǎn),引導(dǎo)商業(yè)銀行由依靠抵押資產(chǎn)、政府信用的風(fēng)險(xiǎn)偏好向信用評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變。

    (七)聚焦金融科技的運(yùn)用推廣

    鼓勵(lì)支持商業(yè)銀行充分運(yùn)用金融科技技術(shù),深化新技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)支撐等方面的運(yùn)用。金融監(jiān)管部門牽頭建立商業(yè)銀行內(nèi)部聯(lián)合懲戒信息交互平臺(tái),搭建金融數(shù)據(jù)共享共用的渠道。同時(shí),推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在征信行業(yè)、商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化,逐步形成以信用為依托的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和導(dǎo)向,進(jìn)而提升商業(yè)銀行內(nèi)部失信懲戒的可行性、有效性,使基于商業(yè)銀行內(nèi)部的失信懲戒更加權(quán)威。

    (特約編輯:何志強(qiáng))

    參考文獻(xiàn):

    [1]楊洋.信用懲戒:商業(yè)銀行如何扮好執(zhí)行角色[N].金融時(shí)報(bào),2014-01-18.

    [2]王國明.構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒大格局[N].中國工商報(bào),2018-08-16.

    [3]屈燕,江宏.加強(qiáng)失信聯(lián)合懲戒營造社會(huì)誠信氛圍——訪全國人大代表、威海市商業(yè)銀行董事長譚先國[N].當(dāng)代金融家,2019-04-08.

    [4]王礫堯.標(biāo)本兼治聯(lián)合懲戒走向精準(zhǔn)有序[N].中國改革報(bào),2018-08-06.

    [5]王麗娟.從制度層面加強(qiáng)失信主體信用監(jiān)管[N].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2018-08-06.

    [6]王淼,劉夢(mèng)雨,吳讓.“信用”成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系“基礎(chǔ)樁”[N].中國改革報(bào),2018-08-30.

    [7]劉寶.產(chǎn)權(quán)、信息與信用——我國信用缺失的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2005(4):31-34.

    [8]李曉萍.失信聯(lián)合懲戒措施的法律性質(zhì)探析[J].法制與社會(huì),2019(17).

    [9]史玉瓊.關(guān)于建立失信懲戒機(jī)制的研究[J].征信,2018(9):18-23.

    [10]顧玚.市場(chǎng)主體失信懲戒制度研究[D].北京:中國地質(zhì)大學(xué),2018.

    [11]李偉,祝文靜,胡艷芳.征信宣傳教育長效機(jī)制研究[J].征信,2018(3):59-62.

    [12]魏一駿,安娜,郭興華.失信懲戒機(jī)制讓無信難“立”:一處失信處處受限[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào),2017(8):47.

    [13]陳哲.失信懲戒與信用修復(fù)[J].浙江經(jīng)濟(jì),2017(8):40.

    [14]張善云.守信激勵(lì)與失信懲戒運(yùn)行機(jī)制研究[J].發(fā)展研究,2016(5):95-99.

    [15]黃文藝.失信懲戒有待向全社會(huì)深入推進(jìn)[J].人民司法,2015(14):7-10.

    [16]顏少君.我國失信懲戒機(jī)制構(gòu)建研究[M].北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社,2013.

    亚洲五月天丁香| 久久国内精品自在自线图片| 一级黄片播放器| 久久久久久久久久久丰满 | 欧美精品啪啪一区二区三区| av中文乱码字幕在线| 久久中文看片网| 色哟哟哟哟哟哟| ponron亚洲| 色吧在线观看| 国产成人影院久久av| 一卡2卡三卡四卡精品乱码亚洲| 国产亚洲精品综合一区在线观看| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 久久久久久久精品吃奶| 免费看日本二区| 国产亚洲精品av在线| 黄色日韩在线| 身体一侧抽搐| 成人永久免费在线观看视频| 亚洲成av人片在线播放无| 人妻丰满熟妇av一区二区三区| 真人做人爱边吃奶动态| 欧美日本视频| 日本熟妇午夜| 在线a可以看的网站| 久久精品91蜜桃| 麻豆久久精品国产亚洲av| 亚洲精品亚洲一区二区| 亚洲精品日韩av片在线观看| 成人三级黄色视频| 国产高清激情床上av| 久久久久久国产a免费观看| 成年人黄色毛片网站| 尤物成人国产欧美一区二区三区| av.在线天堂| 一进一出好大好爽视频| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 精品99又大又爽又粗少妇毛片 | 最近最新免费中文字幕在线| 精品久久久久久久久久久久久| 99久久九九国产精品国产免费| 成人三级黄色视频| 91久久精品国产一区二区成人| 久久草成人影院| 内射极品少妇av片p| 国产三级在线视频| 69av精品久久久久久| 麻豆av噜噜一区二区三区| 国产精品一区www在线观看 | av视频在线观看入口| 一本一本综合久久| 又爽又黄无遮挡网站| av在线老鸭窝| 日本熟妇午夜| 亚洲精品亚洲一区二区| 在线观看一区二区三区| 久久久精品欧美日韩精品| 久久国内精品自在自线图片| 夜夜夜夜夜久久久久| 成人亚洲精品av一区二区| 黄色欧美视频在线观看| 亚洲av五月六月丁香网| 国产91精品成人一区二区三区| 亚洲国产欧洲综合997久久,| 中国美女看黄片| 成年免费大片在线观看| 国产色爽女视频免费观看| 精品国内亚洲2022精品成人| 国产色爽女视频免费观看| 老师上课跳d突然被开到最大视频| 精品一区二区三区av网在线观看| netflix在线观看网站| 成年版毛片免费区| 一进一出抽搐gif免费好疼| 美女大奶头视频| 99久久精品热视频| 变态另类丝袜制服| 在线观看美女被高潮喷水网站| 国模一区二区三区四区视频| 少妇人妻精品综合一区二区 | 亚洲无线在线观看| 夜夜夜夜夜久久久久| 欧美+日韩+精品| 91av网一区二区| 国产精品精品国产色婷婷| 国产美女午夜福利| 欧美最黄视频在线播放免费| 看免费成人av毛片| 国产精品av视频在线免费观看| 性插视频无遮挡在线免费观看| 欧美国产日韩亚洲一区| 国产高潮美女av| 国产精品日韩av在线免费观看| 三级毛片av免费| 亚洲无线观看免费| 亚洲精品日韩av片在线观看| 日本一二三区视频观看| 赤兔流量卡办理| 午夜福利在线在线| 中亚洲国语对白在线视频| 级片在线观看| 男女啪啪激烈高潮av片| 一级毛片久久久久久久久女| 国产又黄又爽又无遮挡在线| 男人舔奶头视频| 午夜亚洲福利在线播放| 十八禁国产超污无遮挡网站| 日本免费一区二区三区高清不卡| 狠狠狠狠99中文字幕| 国产久久久一区二区三区| av.在线天堂| 变态另类丝袜制服| 最新在线观看一区二区三区| 国产毛片a区久久久久| 久久99热这里只有精品18| 俺也久久电影网| 国产成人a区在线观看| 999久久久精品免费观看国产| 国产成人福利小说| 干丝袜人妻中文字幕| 国产毛片a区久久久久| 精品一区二区免费观看| 熟女人妻精品中文字幕| 欧美日韩瑟瑟在线播放| 99热只有精品国产| 国产视频内射| 全区人妻精品视频| 哪里可以看免费的av片| 性欧美人与动物交配| 国产精品一区二区三区四区免费观看 | 国产白丝娇喘喷水9色精品| 成人国产麻豆网| 午夜免费激情av| 成人一区二区视频在线观看| 国产一区二区在线观看日韩| 春色校园在线视频观看| 欧美最黄视频在线播放免费| 不卡一级毛片| 国产三级在线视频| 伦精品一区二区三区| 99久久九九国产精品国产免费| 国产午夜福利久久久久久| 国产真实伦视频高清在线观看 | a在线观看视频网站| 可以在线观看的亚洲视频| 女的被弄到高潮叫床怎么办 | 精品久久久久久久久av| 最后的刺客免费高清国语| 亚洲精品456在线播放app | 免费高清视频大片| 免费搜索国产男女视频| 97超级碰碰碰精品色视频在线观看| 国产精品一区二区免费欧美| 国内精品一区二区在线观看| 91午夜精品亚洲一区二区三区 | 可以在线观看毛片的网站| 亚洲av中文av极速乱 | 日本-黄色视频高清免费观看| 99在线人妻在线中文字幕| 国产69精品久久久久777片| 精品福利观看| 日韩强制内射视频| 亚洲图色成人| 日本五十路高清| 亚洲国产精品成人综合色| 真实男女啪啪啪动态图| 男女啪啪激烈高潮av片| 最后的刺客免费高清国语| 午夜视频国产福利| 国产不卡一卡二| 99久久精品国产国产毛片| 亚洲精华国产精华液的使用体验 | 村上凉子中文字幕在线| 成人无遮挡网站| 免费一级毛片在线播放高清视频| 婷婷色综合大香蕉| 能在线免费观看的黄片| 日本成人三级电影网站| 99九九线精品视频在线观看视频| 亚洲欧美日韩高清在线视频| 五月伊人婷婷丁香| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 亚洲经典国产精华液单| 听说在线观看完整版免费高清| 日韩欧美在线二视频| 国产精品综合久久久久久久免费| 欧美成人a在线观看| 免费观看精品视频网站| 欧洲精品卡2卡3卡4卡5卡区| 日韩人妻高清精品专区| 女人十人毛片免费观看3o分钟| 精品久久久久久久久久免费视频| 男女下面进入的视频免费午夜| 一本一本综合久久| 婷婷亚洲欧美| 精品一区二区免费观看| av在线天堂中文字幕| 99久久无色码亚洲精品果冻| 最近在线观看免费完整版| 亚洲美女搞黄在线观看 | 日韩,欧美,国产一区二区三区 | 偷拍熟女少妇极品色| 国产麻豆成人av免费视频| 日本一本二区三区精品| 国产高清不卡午夜福利| 国产不卡一卡二| 欧美性猛交╳xxx乱大交人| 麻豆国产av国片精品| 欧美最黄视频在线播放免费| 日韩中字成人| 国产精品一区www在线观看 | 久久久国产成人免费| 伦精品一区二区三区| 丰满人妻一区二区三区视频av| 国产亚洲av嫩草精品影院| 亚洲第一电影网av| 国产午夜精品久久久久久一区二区三区 | ponron亚洲| 亚洲黑人精品在线| 欧美日本视频| 亚洲国产欧美人成| 日本一本二区三区精品| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 午夜激情福利司机影院| 人妻夜夜爽99麻豆av| 精品免费久久久久久久清纯| 精品一区二区三区av网在线观看| 两个人的视频大全免费| 高清日韩中文字幕在线| 一边摸一边抽搐一进一小说| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 91久久精品国产一区二区三区| 成人无遮挡网站| 精品久久久久久成人av| 伦精品一区二区三区| 五月伊人婷婷丁香| 我要搜黄色片| 色尼玛亚洲综合影院| 不卡视频在线观看欧美| 国产一区二区三区av在线 | 老司机深夜福利视频在线观看| 精华霜和精华液先用哪个| 亚洲av一区综合| 成熟少妇高潮喷水视频| 亚洲欧美日韩东京热| 欧美bdsm另类| 亚洲va在线va天堂va国产| 色av中文字幕| 中国美白少妇内射xxxbb| 我的老师免费观看完整版| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 两个人视频免费观看高清| 久久99热6这里只有精品| 在线播放无遮挡| 久久国产乱子免费精品| 一区二区三区四区激情视频 | 久久精品影院6| 乱系列少妇在线播放| 午夜日韩欧美国产| 我的老师免费观看完整版| 免费电影在线观看免费观看| 日韩亚洲欧美综合| 亚洲三级黄色毛片| 久久热精品热| 乱人视频在线观看| 成人亚洲精品av一区二区| 精品不卡国产一区二区三区| 久久久久久国产a免费观看| 一本精品99久久精品77| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| aaaaa片日本免费| 动漫黄色视频在线观看| 日韩高清综合在线| 天天一区二区日本电影三级| 99九九线精品视频在线观看视频| 人人妻人人看人人澡| 99久久中文字幕三级久久日本| 如何舔出高潮| 精品人妻1区二区| 久久久色成人| 亚洲国产高清在线一区二区三| av视频在线观看入口| 欧美日本视频| 久久久久久大精品| 日韩一区二区视频免费看| 国产91精品成人一区二区三区| 老司机福利观看| av天堂在线播放| 国产真实乱freesex| 国产精品亚洲一级av第二区| 色播亚洲综合网| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片 | 国产伦在线观看视频一区| 精品久久国产蜜桃| 亚洲三级黄色毛片| 长腿黑丝高跟| 啦啦啦观看免费观看视频高清| 日韩欧美一区二区三区在线观看| 精品99又大又爽又粗少妇毛片 | 国产 一区 欧美 日韩| 日韩精品有码人妻一区| 如何舔出高潮| 五月伊人婷婷丁香| 女的被弄到高潮叫床怎么办 | av黄色大香蕉| 色综合亚洲欧美另类图片| 亚洲欧美精品综合久久99| av天堂在线播放| 午夜爱爱视频在线播放| ponron亚洲| 一本一本综合久久| 人妻夜夜爽99麻豆av| 一本久久中文字幕| 久久精品91蜜桃| videossex国产| 少妇高潮的动态图| 最近中文字幕高清免费大全6 | 国产高清视频在线观看网站| 高清在线国产一区| 丰满的人妻完整版| 黄色丝袜av网址大全| 在线观看一区二区三区| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 日韩欧美精品v在线| 热99re8久久精品国产| 成人av一区二区三区在线看| 久99久视频精品免费| 色哟哟哟哟哟哟| 男人的好看免费观看在线视频| 网址你懂的国产日韩在线| а√天堂www在线а√下载| 国产激情偷乱视频一区二区| 久久人人爽人人爽人人片va| 日韩大尺度精品在线看网址| 十八禁网站免费在线| 国产大屁股一区二区在线视频| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 国产精品久久久久久久久免| 国产三级在线视频| 国产单亲对白刺激| 日韩中字成人| 内地一区二区视频在线| 国产免费av片在线观看野外av| 人妻久久中文字幕网| 18禁黄网站禁片免费观看直播| 性欧美人与动物交配| 日本与韩国留学比较| 精品无人区乱码1区二区| 中文字幕av成人在线电影| 成人性生交大片免费视频hd| 国产精品综合久久久久久久免费| 无人区码免费观看不卡| 国产三级中文精品| 久久精品国产亚洲网站| 午夜福利高清视频| 欧美xxxx性猛交bbbb| ponron亚洲| 人妻少妇偷人精品九色| 成人国产一区最新在线观看| 亚洲成a人片在线一区二区| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 三级毛片av免费| 中文字幕av成人在线电影| 国产成人aa在线观看| 久久热精品热| 97超级碰碰碰精品色视频在线观看| 婷婷精品国产亚洲av在线| 非洲黑人性xxxx精品又粗又长| 97碰自拍视频| 亚洲一区高清亚洲精品| 黄片wwwwww| 99热这里只有精品一区| 久久婷婷人人爽人人干人人爱| 亚洲人成网站在线播| 在线观看一区二区三区| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 亚洲av免费在线观看| 真实男女啪啪啪动态图| 亚洲国产欧洲综合997久久,| 99久久久亚洲精品蜜臀av| 麻豆国产av国片精品| 成人毛片a级毛片在线播放| 国产欧美日韩一区二区精品| 国产爱豆传媒在线观看| 亚洲人成伊人成综合网2020| 亚洲美女黄片视频| 国产亚洲欧美98| 亚洲国产精品sss在线观看| 国产精品久久久久久久久免| 婷婷六月久久综合丁香| 男女那种视频在线观看| 哪里可以看免费的av片| 亚洲精华国产精华液的使用体验 | 精品久久久久久久久av| 亚洲成av人片在线播放无| 欧美一区二区亚洲| 欧美精品啪啪一区二区三区| 欧美激情在线99| 伦理电影大哥的女人| 亚洲五月天丁香| 九九在线视频观看精品| 久久久色成人| 波多野结衣高清无吗| 久久精品国产亚洲网站| www日本黄色视频网| 内地一区二区视频在线| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 久久久精品大字幕| 九九热线精品视视频播放| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片 | 国产精品久久久久久久电影| 成人av在线播放网站| 日韩精品青青久久久久久| xxxwww97欧美| avwww免费| 久久精品国产鲁丝片午夜精品 | 欧美日本视频| 麻豆国产97在线/欧美| 成人亚洲精品av一区二区| 在线观看av片永久免费下载| 欧美成人性av电影在线观看| 久久人妻av系列| 国产精品综合久久久久久久免费| 夜夜爽天天搞| 真实男女啪啪啪动态图| 人人妻人人澡欧美一区二区| 免费观看的影片在线观看| 婷婷亚洲欧美| 制服丝袜大香蕉在线| 亚洲午夜理论影院| 哪里可以看免费的av片| 久久人妻av系列| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 亚洲成a人片在线一区二区| 在线观看免费视频日本深夜| 搡老妇女老女人老熟妇| 国产色婷婷99| 2021天堂中文幕一二区在线观| 久久天躁狠狠躁夜夜2o2o| 午夜免费男女啪啪视频观看 | 色吧在线观看| 女的被弄到高潮叫床怎么办 | 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 国内精品美女久久久久久| 亚洲精品影视一区二区三区av| 特级一级黄色大片| 国产亚洲91精品色在线| 欧美国产日韩亚洲一区| 午夜福利18| 精品人妻熟女av久视频| 在线天堂最新版资源| 日本黄大片高清| 国产欧美日韩一区二区精品| 国产av在哪里看| 欧美极品一区二区三区四区| 99久久精品热视频| 亚洲三级黄色毛片| av在线天堂中文字幕| 欧美不卡视频在线免费观看| 亚洲最大成人手机在线| 99国产极品粉嫩在线观看| 欧美成人免费av一区二区三区| 他把我摸到了高潮在线观看| 国产av麻豆久久久久久久| 极品教师在线免费播放| 国产黄片美女视频| 真人一进一出gif抽搐免费| 日日啪夜夜撸| 中文字幕免费在线视频6| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 十八禁国产超污无遮挡网站| a级毛片a级免费在线| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 欧美成人a在线观看| 三级国产精品欧美在线观看| 色视频www国产| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 午夜精品一区二区三区免费看| 久久久精品欧美日韩精品| 成年版毛片免费区| 国产欧美日韩一区二区精品| 亚洲成人精品中文字幕电影| 色尼玛亚洲综合影院| 少妇的逼好多水| 欧美激情国产日韩精品一区| 午夜老司机福利剧场| 精品人妻偷拍中文字幕| 精品日产1卡2卡| 99久久中文字幕三级久久日本| 真人做人爱边吃奶动态| 色综合站精品国产| 真人做人爱边吃奶动态| 九色成人免费人妻av| 九色国产91popny在线| 色吧在线观看| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 国产 一区精品| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 两个人的视频大全免费| 精品欧美国产一区二区三| 国产熟女欧美一区二区| 日韩高清综合在线| 欧美日韩综合久久久久久 | 日韩欧美国产在线观看| www.色视频.com| 别揉我奶头 嗯啊视频| 久久久成人免费电影| 日本在线视频免费播放| 精品国产三级普通话版| 内地一区二区视频在线| 搡女人真爽免费视频火全软件 | 国产av不卡久久| 国产探花极品一区二区| 亚洲av免费高清在线观看| 亚洲自拍偷在线| 国产 一区 欧美 日韩| 久久久精品欧美日韩精品| .国产精品久久| 欧美xxxx性猛交bbbb| 成人国产麻豆网| 99精品在免费线老司机午夜| 女人十人毛片免费观看3o分钟| av在线蜜桃| 老司机午夜福利在线观看视频| 欧美黑人欧美精品刺激| 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看| 春色校园在线视频观看| 久久人人精品亚洲av| 国产在视频线在精品| 国产精品爽爽va在线观看网站| 国语自产精品视频在线第100页| 乱系列少妇在线播放| 午夜a级毛片| av专区在线播放| 啪啪无遮挡十八禁网站| ponron亚洲| 日韩欧美在线二视频| 色综合站精品国产| 在线观看66精品国产| 免费在线观看成人毛片| 国产免费av片在线观看野外av| 国产精品人妻久久久久久| 色精品久久人妻99蜜桃| 99国产极品粉嫩在线观看| 中文在线观看免费www的网站| 99九九线精品视频在线观看视频| 久久精品91蜜桃| 亚洲精品456在线播放app | 老司机深夜福利视频在线观看| 久久九九热精品免费| 搡老岳熟女国产| 99精品在免费线老司机午夜| 毛片一级片免费看久久久久 | 久久国内精品自在自线图片| 亚洲精品日韩av片在线观看| 国产探花在线观看一区二区| 亚洲黑人精品在线| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| 国产综合懂色| 搡老妇女老女人老熟妇| 一区二区三区高清视频在线| 亚洲图色成人| av在线天堂中文字幕| 日本-黄色视频高清免费观看| 老司机午夜福利在线观看视频| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 欧美日韩瑟瑟在线播放| 18禁黄网站禁片午夜丰满| 91av网一区二区| 亚洲第一电影网av| 日本色播在线视频| 少妇人妻一区二区三区视频| 非洲黑人性xxxx精品又粗又长| 婷婷精品国产亚洲av在线| 欧美3d第一页| 3wmmmm亚洲av在线观看| 亚洲av不卡在线观看| 日本 av在线| 国产又黄又爽又无遮挡在线| 国产欧美日韩精品亚洲av| 可以在线观看毛片的网站| АⅤ资源中文在线天堂| 真人做人爱边吃奶动态| 少妇高潮的动态图| 我要搜黄色片| 亚洲最大成人中文| 亚洲五月天丁香| 我的老师免费观看完整版| 夜夜夜夜夜久久久久| 国产免费av片在线观看野外av| 99精品在免费线老司机午夜| 欧美日韩乱码在线| 免费av不卡在线播放| 久久九九热精品免费| 久久久午夜欧美精品| 欧美高清性xxxxhd video| 久久人人爽人人爽人人片va| 成人欧美大片| 欧美zozozo另类| av在线蜜桃| 女的被弄到高潮叫床怎么办 | 亚洲最大成人手机在线| 国产免费一级a男人的天堂| 18禁黄网站禁片午夜丰满| 国产 一区精品| 99久久成人亚洲精品观看| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 亚洲无线观看免费| 亚洲五月天丁香| 午夜福利高清视频| 91麻豆av在线| 久久久久久久久久黄片| 日韩欧美在线乱码|