區(qū)塊鏈技術(shù)在金融治理中的應(yīng)用研究

摘? ?要：黨的十八屆三中、十九屆四中全會(huì)都提出堅(jiān)持和完善國家治理體系，金融治理是國家治理體系的重要內(nèi)容之一。習(xí)近平總書記在2019年10月24日中共中央政治局第18次就區(qū)塊鏈發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要高度重視區(qū)塊鏈的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中重要作用，要加大投入，攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，將區(qū)塊鏈作為我國核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重點(diǎn)突破口;要構(gòu)建區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加快區(qū)塊鏈和人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿信息技術(shù)的深度融合;要推動(dòng)區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融治理體系中有著極為廣泛應(yīng)用的前景。本文著重分析區(qū)塊鏈技術(shù)在社會(huì)信用、小微企業(yè)融資、普惠金融、信托業(yè)方面的應(yīng)用對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融治理;區(qū)塊鏈技術(shù);應(yīng)用研究

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.05.009

中圖分類號(hào)：F832.39? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）05-0075-07（江蘇銀行總行，江蘇? 南京? 210001）

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在社會(huì)信用治理體系中的應(yīng)用

信用經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要特征之一，金融治理的重要目標(biāo)之一就是構(gòu)建具有經(jīng)濟(jì)秩序與規(guī)則的信用經(jīng)濟(jì)，而現(xiàn)行的中心化的社會(huì)信用制度體系，存在著管理模式成本高、合約式管理約束力較低、三方信用提供的信用程度低于直接的信用交易評(píng)價(jià)等缺陷?；诶娴尿?qū)動(dòng)，一些市場(chǎng)主體會(huì)充分運(yùn)用信用制度體系的漏洞進(jìn)行違規(guī)違法經(jīng)營。區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)去中心化技術(shù)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)設(shè)計(jì)的社會(huì)信用制度體系可以有效地克服當(dāng)前信用制度體系中的不足，解決了中心化管理模式交易成本和管理成本過高及可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，其構(gòu)成的信任機(jī)制比中心化管理模式下的信用管理機(jī)制更完善，可信度更高，共識(shí)機(jī)制的透明性和公開性有效地解決了傳統(tǒng)的信用管理中信息不對(duì)稱問題，克服人為、主觀的故意違約行為。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用治理體系的建設(shè)與完善必須重視區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

（一）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字中國戰(zhàn)略

全社會(huì)數(shù)字化程度越高，區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景就越豐富。數(shù)字化不僅是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的需要，更是新時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要，在數(shù)字化推進(jìn)過程中，要圍繞提升社會(huì)信用治理水平目標(biāo)，將區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用作為數(shù)字化的戰(zhàn)略目標(biāo)與思維路徑。一是要切實(shí)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)的建設(shè)步伐，打破數(shù)據(jù)部門所有、集團(tuán)所有，推動(dòng)數(shù)字資源的共享機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)數(shù)據(jù)資源的數(shù)字共享。只有最初的數(shù)字真實(shí)可靠、開放共享，在此基礎(chǔ)上形成的區(qū)塊鏈才有科學(xué)的依據(jù)。二是要積極推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)線上化、平臺(tái)化，區(qū)塊鏈?zhǔn)腔谔摂M空間來發(fā)揮作用的，所有直接、間接影響到信用的信息因素都要線上化，因此，應(yīng)有步驟地推進(jìn)社會(huì)要素交易活動(dòng)的平臺(tái)化、線上化運(yùn)行。三是要積極推進(jìn)人工智能的應(yīng)用，大量的社會(huì)信用信息完全依賴自然人是不可能實(shí)現(xiàn)的，必須借助人工智能來實(shí)現(xiàn)、提升“區(qū)塊鏈+社會(huì)信用”管理的自動(dòng)化程度。四是加強(qiáng)區(qū)塊信用云的建設(shè)，區(qū)塊鏈鉗入社會(huì)信用秩序后，其鏈的長度和寬度均會(huì)無限制的擴(kuò)大，這需要有大容量的區(qū)塊信用云來保證。五是積極引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在傳統(tǒng)的信息流、資金流交互的基礎(chǔ)上，通過引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將物流信息也及時(shí)運(yùn)用到區(qū)塊信用鏈當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)資金鏈、信息鏈、物流鏈的相互驗(yàn)證，提升區(qū)塊信用鏈的可靠性。六是積極應(yīng)用5G技術(shù)，加大金融科技技術(shù)的融合創(chuàng)新。保持金融科技術(shù)運(yùn)用同步發(fā)展，使區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用處于行業(yè)的領(lǐng)先地位。

（二）淡化中心管理理念，加強(qiáng)信用信息共享

區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)重要特征是去中心化，但作為一個(gè)層級(jí)管理體制下的國家治理體系，完全去中心化既不現(xiàn)實(shí)也不必要，因?yàn)椋鐣?huì)信用中的技術(shù)管理與約束并不能完全替代社會(huì)信用中的法律、制度、行政等管理，區(qū)塊鏈在信用管理中的定位只能是從技術(shù)手段來發(fā)揮作用。當(dāng)然，區(qū)塊鏈技術(shù)在社會(huì)信用管理中發(fā)生作用，必定會(huì)談化過去的強(qiáng)中心管理的模式與地位，通過區(qū)塊鏈的技術(shù)約束來降低中心化管理的任務(wù)、職責(zé)，從而構(gòu)建以區(qū)塊鏈技術(shù)控制為手段，淡中心化信用管理的新的社會(huì)信用管理體制與體系。區(qū)塊鏈鉗入社會(huì)信用管理不是完全去中心化，對(duì)信用的管理有很多信息、要求、政策還要中心或機(jī)構(gòu)發(fā)出，信用管理運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)就是要提升中心化機(jī)構(gòu)間能夠達(dá)成共識(shí)，形成一種聯(lián)盟，將所有的信用信息在全網(wǎng)發(fā)布與共享。

（三）夯實(shí)管理技術(shù)基礎(chǔ)，嵌入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)與思想

區(qū)塊鏈技術(shù)及區(qū)塊鏈思維與傳統(tǒng)的技術(shù)與思維有本質(zhì)性差別，將區(qū)塊鏈技術(shù)鉗入社會(huì)信用管理體系，必須對(duì)其管理的基礎(chǔ)技術(shù)進(jìn)行重新構(gòu)思與設(shè)計(jì)。一方面是要將區(qū)塊鏈思維理念引入，確立去中心化、淡中心化的目標(biāo)，通過技術(shù)手段來解決社會(huì)信用管理中的斷點(diǎn)，更多地交給市場(chǎng)來增強(qiáng)社會(huì)信用的約束力;另一方面是要從最基礎(chǔ)的“鏈”建設(shè)開始，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化的區(qū)塊鏈管理技術(shù)，通過大量的“公鏈”建設(shè)，形成越來越大的“區(qū)塊鏈”，使“鏈”的功能越來越強(qiáng)大，內(nèi)容越來越豐富，而這些都是建立在嚴(yán)格的技術(shù)基礎(chǔ)上，用技術(shù)手段來保證信用體系內(nèi)在邏輯的存在及治理的科學(xué)性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在小微企業(yè)融資治理中的應(yīng)用

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的源泉，對(duì)促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)、增加稅收有著重要作用。由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行無法通過數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信用肖像的精準(zhǔn)刻畫，商業(yè)銀行惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的融資難問題起到一定程度的緩解作用。但當(dāng)前小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融存在信息不對(duì)稱產(chǎn)生的貿(mào)易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、操作失誤產(chǎn)生的操作性風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)低效率風(fēng)險(xiǎn)、鏈條較長導(dǎo)致人力成本過高風(fēng)險(xiǎn)等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步可以直刃小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)源，為完善小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供了契機(jī)。任何數(shù)據(jù)只要存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上都可以被追溯且無法篡改，金融機(jī)構(gòu)據(jù)此可以建立透明的融資賬本，破解供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈去中心化的分布式存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)以及不可篡改的特點(diǎn)可以解決小微企業(yè)供應(yīng)鏈信息造假風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯性以及智能合約可以提高小微企業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)效率和成本過高問題。因此，完善區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效控制小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的積極性。

（一）推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化各類技術(shù)融合應(yīng)用

目前區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用還處于起步階段，大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈還有賴于金融科技基礎(chǔ)建設(shè)。如區(qū)塊鏈可以防止信息被篡改，但無法保證源頭數(shù)據(jù)的真實(shí)性，同時(shí)金融科技包括區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)，單一區(qū)塊鏈技術(shù)在支持小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的作用有限，需要綜合運(yùn)用其它技術(shù)。一是應(yīng)積極加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)體系的建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用，提高區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的獲取度，增加數(shù)據(jù)維度，從源頭上解決數(shù)據(jù)的真實(shí)性問題;二是要加快在線簽署和數(shù)據(jù)自動(dòng)化建設(shè)，推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，實(shí)時(shí)記錄獲取相關(guān)信息，進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;三是鼓勵(lì)人工智能技術(shù)發(fā)展，幫助區(qū)塊鏈在小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融中形成科學(xué)決策;四是需發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用所需的各類硬件，提高數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)、傳輸效率與速度。

（二）提升技術(shù)研發(fā)力度，豐富區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)尚沒有達(dá)到盡善盡美程度，還存在一定的不足，主要表現(xiàn)在：一是共識(shí)機(jī)制效率較低。所謂共識(shí)機(jī)制主要指區(qū)塊鏈對(duì)發(fā)生在相近時(shí)間內(nèi)的事件按照時(shí)間順序達(dá)成共識(shí)的算法。區(qū)塊鏈技術(shù)在發(fā)揮作用時(shí)必須具有一定效率的共識(shí)機(jī)制，只有這樣，交易前后順序的差異性才能體現(xiàn)出來。二是區(qū)塊內(nèi)存容量較小，信息處理速度較慢。目前區(qū)塊鏈技術(shù)的交易處理速度只有8次/秒，而銀聯(lián)、支付寶、微信支付等處理速度每秒可以達(dá)到上萬次，還在不斷增加而區(qū)塊鏈技術(shù)的效率非常低，無法滿足金融市場(chǎng)的高頻交易活動(dòng)。當(dāng)前必須加大區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用研發(fā)力度，擴(kuò)大區(qū)塊內(nèi)存容量，提高高頻處理效率。三是區(qū)塊鏈線上應(yīng)用場(chǎng)景不豐富。新冠疫情危機(jī)的沖擊，進(jìn)一步表明線上金融的生命力，但區(qū)塊鏈技術(shù)在線上小微金融風(fēng)險(xiǎn)控制不健全，“線上”“無接觸”小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)不足，服務(wù)小微金融的場(chǎng)景不豐富。

（三）重視專業(yè)人才培養(yǎng)，加快法律法規(guī)建設(shè)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N非常專業(yè)的新興應(yīng)用技術(shù)，綜合密碼學(xué)、人工智能、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多門學(xué)科，學(xué)科交叉度高，技術(shù)性很強(qiáng)，開發(fā)難度非常高且技術(shù)的發(fā)展對(duì)社會(huì)作出貢獻(xiàn)的同時(shí)也可能給社會(huì)帶來負(fù)面影響，如當(dāng)前嚴(yán)重的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。由于法律制度相對(duì)于技術(shù)的變革具有相對(duì)滯后性，目前與區(qū)塊鏈相關(guān)的法律法規(guī)較少，基本處于空白，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融中可能會(huì)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)等隱患。當(dāng)前高等院校應(yīng)改革課程體系、聘請(qǐng)金融科技企業(yè)專家到校授課、政府積極吸引各類區(qū)塊鏈人才、企業(yè)應(yīng)該重視區(qū)塊鏈人才全社會(huì)多角度加快培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)人才，同時(shí)要結(jié)合區(qū)塊鏈的特點(diǎn)和應(yīng)用前景以及小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的實(shí)際盡快制定出法律法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，讓區(qū)塊鏈技術(shù)在法律法規(guī)的指引下，更好的促進(jìn)小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在普惠金融治理中的應(yīng)用

普惠金融越來越受到國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的高度重視，我國在2016年已經(jīng)將發(fā)展普惠金融上升到國家戰(zhàn)略層面，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，普惠金融之于國民經(jīng)濟(jì)的重要性已日漸彰顯。但普惠金融服務(wù)對(duì)象特殊，包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，由于信息不對(duì)稱，加上這類群體金融服務(wù)獲取的自主意識(shí)缺乏，普惠金融難以做到“惠及”這些金融需求群體。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分布式記賬系統(tǒng)，在區(qū)塊鏈上進(jìn)行的任何一條交易，其內(nèi)容都會(huì)在全網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行傳播，受到節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可后，交易信息被記錄到鏈上，這些被記錄的信息都得到共識(shí)，從而在很大程度上保證了信息的真實(shí)性和有效性，降低了信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)允許金融機(jī)構(gòu)能夠從個(gè)體日常生活軌跡中獲得完整的個(gè)人信用情況，評(píng)估個(gè)人的信用水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，惠及更多的中低端客戶，提高了普惠金融的商業(yè)性。因此，發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)有利于提高對(duì)特殊人群的金融供給，從而有利于提高普惠金融治理的效果，使普惠金融既普又惠且能保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)自身安全。

（一）推進(jìn)智能合約應(yīng)用，完善普惠金融應(yīng)用體系

智能合約是一種旨在以信息化方式傳播、驗(yàn)證或執(zhí)行合同的計(jì)算機(jī)協(xié)議。智能合約允許在沒有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易具有自動(dòng)性、強(qiáng)制性和不可篡改性三個(gè)特征。這三個(gè)特征可有效保障合約的安全性，確保合約當(dāng)事人義務(wù)的履行以及權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，智能合約中的資產(chǎn)和各類信息可實(shí)現(xiàn)數(shù)字化并發(fā)布在區(qū)塊鏈上，使得智能合約與現(xiàn)實(shí)交易的結(jié)合成為可能，有利于推動(dòng)智能合約的發(fā)展，擴(kuò)展其應(yīng)用場(chǎng)景。智能合約的自動(dòng)性和強(qiáng)制性特征，保證了合約的履行及實(shí)現(xiàn);區(qū)塊鏈技術(shù)具有的共識(shí)性和開放性特征，保障了信息的真實(shí)性及共享性。植入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約，在確保信息真實(shí)有效的前提下，可實(shí)現(xiàn)信息、資產(chǎn)以及工作流程的數(shù)字化，將因信息不對(duì)稱被排斥在金融體系之外的群體納入到金融體系中來，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，降低金融服務(wù)的人工成本，使金融服務(wù)惠及更多的中低端人群。另外，智能合約的運(yùn)用，可以有效地約束不守金融規(guī)則的當(dāng)事人的行為。

（二）提高技術(shù)完善力度，加快完善征信體系

高質(zhì)量的征信系統(tǒng)是高質(zhì)量金融運(yùn)行的保證?，F(xiàn)有的征信模式主要是以中央銀行為主導(dǎo)，主動(dòng)記錄市場(chǎng)主體各類交易信息，但這類模式覆蓋人群不足，信息收集成本高且用途單一，很難收集無信用記錄群體，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不傾向于向這類群體提供金融服務(wù)，形成了其以后也很難納入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍的惡性循環(huán)，而區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用在征信領(lǐng)域可重建信任關(guān)系。在征信領(lǐng)域中，可以采取聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈類型，即在一定范圍內(nèi)指定若干個(gè)預(yù)選節(jié)點(diǎn)給予其記賬的權(quán)利。這里的一定范圍包括中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)及其他國有和經(jīng)認(rèn)證的私人金融機(jī)構(gòu)。各參與機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上信息搜集，建立客戶的信用信息庫，并發(fā)布到區(qū)塊鏈上。當(dāng)某機(jī)構(gòu)需要特定用戶的信用信息時(shí)，便在聯(lián)盟鏈上進(jìn)行廣播，而有該用戶信用信息的機(jī)構(gòu)則可以進(jìn)行回應(yīng)，信息提供方和信息需求方可以就此用戶的信息進(jìn)行交易。由于區(qū)塊鏈的時(shí)間戳及可追蹤性，可以保證從信用信息出現(xiàn)在鏈上到每一次交易的過程都被記錄下來，無法篡改，監(jiān)管部門也都可以進(jìn)行追蹤?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的加入不僅使互聯(lián)網(wǎng)征信模式下更多的群體擁有信用記錄的優(yōu)勢(shì)得以傳承，同時(shí)還可使更多的企業(yè)、機(jī)構(gòu)被納入信用信息共享的網(wǎng)絡(luò)之中，并且可以保證信息的安全性，有效抑制信息泄露的出現(xiàn)。這樣，金融機(jī)構(gòu)可以精準(zhǔn)獲得服務(wù)對(duì)象的各種信息，從而為普惠金融服務(wù)提供一個(gè)可靠的信息依據(jù)，有利于提升普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在信托行業(yè)治理中的應(yīng)用

當(dāng)前，信托行業(yè)中的積弊、信托公司的信息披露不充分、委托人對(duì)信托公司信托制度了解不多、委托人對(duì)信托公司的不信任等問題，已經(jīng)嚴(yán)重挑戰(zhàn)行業(yè)生存底線。而信托公司過多著眼即期利潤，對(duì)引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段不多、力度不大。在資管新規(guī)以及信托管理能力不足的影響下，委托人的資金安全得不到根本的保障，信托信任缺失。區(qū)塊數(shù)據(jù)具有開放特征及共識(shí)機(jī)制，參與者可以共享區(qū)塊數(shù)據(jù)，信托應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地解決資金流轉(zhuǎn)全過程，使資金的運(yùn)用完全處于委托人的監(jiān)督之下，信托委托人、受托人、受益人之間的信息是透明、真實(shí)的。且上鏈數(shù)據(jù)由于篡改成本極高且不可行，可以提升信托業(yè)的信任度。在區(qū)塊鏈的智能合約條件下，委托人只要履行了義務(wù)，系統(tǒng)會(huì)嚴(yán)格按照事先約定的條件執(zhí)行，從而保證了委托人的權(quán)益不受傷害，有利于這在家族信托、慈善信托運(yùn)作。

（一）優(yōu)化信托線上平臺(tái)，提高信息的透明度

一是搭建信托企業(yè)線上管理平臺(tái)，提升信息透明度。信托公司自身要加強(qiáng)線上平臺(tái)建設(shè)，并運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，充分加強(qiáng)公司本身的信息披露，讓委托人能對(duì)公司有一個(gè)全面、深度的了解。二是要借助線上平臺(tái)，讓委托人能夠掌握信托公司的技術(shù)運(yùn)用能力與水平，特別是區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)應(yīng)用程度，從而增加委托人對(duì)信托公司的信任度。三是要為委托人掌握借款人、信托產(chǎn)品底層資產(chǎn)的真實(shí)情況，便于作出正確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。四是搭建線上咨詢系統(tǒng)，為委托人提供良好的溝通及專業(yè)引導(dǎo)，贏得委托人更多的理解與信任。

（二）推進(jìn)信托業(yè)數(shù)字化程度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

數(shù)字化是區(qū)塊鏈應(yīng)用的技術(shù)前置條件。信托業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)必須以提升信托業(yè)數(shù)字化整體程度為前提，沒有信托業(yè)及全社會(huì)的數(shù)字化，區(qū)塊鏈?zhǔn)菬o法發(fā)揮作用的，信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)也無法得到有效防范。一是要積極引用大數(shù)據(jù)，提升與借款人信息的對(duì)稱度，對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行全面綜合的評(píng)估，相互驗(yàn)證，取得最全、最真實(shí)的企業(yè)資料，提升決策科學(xué)性。二是要積極引用物聯(lián)網(wǎng)，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，將物流、資金流、信息流綜合應(yīng)用，由此形成的數(shù)字流加上區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用。三是要積極引用人工智能，提升管理的自動(dòng)化水平，區(qū)塊鏈運(yùn)用過程中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，而這在人工操作下是無法實(shí)現(xiàn)快捷的，只有依賴“數(shù)字員工”、人工智能等手段，讓一切算法、結(jié)果瞬間成為現(xiàn)實(shí)才可能。四是要積極加強(qiáng)信托云的建設(shè)，應(yīng)用云計(jì)算以適應(yīng)日益增加強(qiáng)數(shù)字量的倍加增長。五要基于與服務(wù)企業(yè)系統(tǒng)打通，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)時(shí)掌握企業(yè)所有信息的變動(dòng)，并根據(jù)信息構(gòu)建預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)企業(yè)的任何風(fēng)險(xiǎn)苗頭都能及時(shí)掌握。通過信托平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)在虛擬空間可以完成信托業(yè)務(wù)的交易，提升信托業(yè)務(wù)的效能。

（三）改革信托業(yè)管理體制，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐

技術(shù)的創(chuàng)新與運(yùn)用既要有相應(yīng)的場(chǎng)景，又要有相應(yīng)的體制與機(jī)制作保障。一是樹立全新的理念，即以科學(xué)技術(shù)驅(qū)動(dòng)信托業(yè)加速前行，重視用技術(shù)手段解決信托業(yè)發(fā)展中難點(diǎn)與痛點(diǎn);二是立足于長遠(yuǎn)目標(biāo)，制定金融科技鉗入信托業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，克服急功近利、短視行業(yè)，從培育企業(yè)核心競(jìng)爭力的角度來引用區(qū)塊鏈等新技術(shù);三是著力懂技術(shù)、懂金融的復(fù)合型、“高精尖”人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，為技術(shù)的運(yùn)用提供必要的人力資源;四是加大金融科技投入，加大“金融科技+信托”的融合應(yīng)用研究，構(gòu)建適合信托業(yè)健康發(fā)的金融科技發(fā)展體制與體系;五是要堅(jiān)持信托業(yè)回歸本源，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，積極將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入到傳統(tǒng)的信托業(yè)務(wù)當(dāng)中。

堅(jiān)持和完善金融治理體系和金融治理能力的現(xiàn)代化，強(qiáng)調(diào)的是金融管理制度的設(shè)計(jì)與制度的有力執(zhí)行，而區(qū)塊鏈技術(shù)在金融信用體系的建設(shè)、小微金融、普惠金融等領(lǐng)域中的運(yùn)用，有利于從技術(shù)層面完善這方面制度的科學(xué)性，也有利于管理制度的有效執(zhí)行。因此，積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，有利于我國金融治理水平的進(jìn)一步提升，更有利于金融業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。

（責(zé)任編輯：夏凡）

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰.地方金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與紓困小微企業(yè)融資路徑研究[J].青海社會(huì)科學(xué)，2020（1）：80-86.

[2]周軍煜等.中小商業(yè)銀行：風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)與股權(quán)溯源及治理對(duì)策 [J].華北金融，2020（3）：26-33.

[3]陸岷峰.關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)與社會(huì)信用制度體系重構(gòu)的研究 [J].蘭州學(xué)刊，2020（3）：80-88.

[4]徐陽洋等.數(shù)字小微金融：產(chǎn)生場(chǎng)景與發(fā)展策略[J].西南金融，2020（1）：62-70.

[5]陸岷峰.基于數(shù)字銀行背景下數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理的戰(zhàn)略研究[J].金融理論與實(shí)踐，2020（1）：21-26.

[6]陸岷峰等.金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（1）：15-24.

[7]高倫等.關(guān)于期權(quán)定價(jià)模型比較分析與實(shí)證研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)院學(xué)報(bào)，2020（1）：05-12.

[8]陸岷峰.關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與養(yǎng)老金融制度設(shè)計(jì)研究[J].農(nóng)村金融研究，2020（2）：15-19.

[9]歐陽文杰等.治理視角下金融科技在小微企業(yè)中的應(yīng)用[J].黑龍江社會(huì)科學(xué)，2020（2）：36-43.

[10]周軍煜等.關(guān)于構(gòu)建上市銀行價(jià)與值一致性體制機(jī)制的思考—基于八家上市銀行2017——2019年會(huì)計(jì)報(bào)告分析[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（1）：09-19.

[11]陸岷峰，馬進(jìn).商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與管理研究[J].南方金融，2020（3）：123-132.

[12]周軍煜等.金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行變革的進(jìn)程、特性及愿景[J].福建金融，2020（1）：67-73.

[13]陸岷峰.新時(shí)期地方金融“本土化”問題的研究[J].海南金融，2020（3）：16-24.

[14]陸岷峰.金融科技與長三角金融一體化戰(zhàn)略研究[J].區(qū)域金融研究，2020（1）：56-61.

[15]陸岷峰等，科技金融與金融科技：相互賦能與共生發(fā)展策略研究——基于科技、金融、經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈視角[J].金融教育研究，2020（1）：17-23.