我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新

劉寶磊

【摘 要】農(nóng)村金融組織作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在驅(qū)動(dòng)資源開(kāi)發(fā)、激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力等方面發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。為進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融組織的作用，有效解決農(nóng)村金融組織功能單一、缺乏市場(chǎng)活力的問(wèn)題，文章基于多個(gè)維度，在梳理農(nóng)村金融組織體系存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，細(xì)化金融體系判定標(biāo)準(zhǔn)，采取有針對(duì)性的手段，積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融組織;體系完善;機(jī)制創(chuàng)新

改革開(kāi)放以來(lái)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，挖掘農(nóng)村發(fā)展?jié)撃埽粩嗵嵘r(nóng)民的生活水平，政府相關(guān)部門(mén)逐步引導(dǎo)、規(guī)范農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)，形成以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村發(fā)展銀行為核心，以合作金融、商業(yè)金融及政策金融為保障的金融服務(wù)體系，旨在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生產(chǎn)的進(jìn)行提供必要的資金支持。本文著眼于實(shí)際，通過(guò)系統(tǒng)梳理及全面分析，嘗試從多個(gè)角度，采取系統(tǒng)化的手段，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系完善與創(chuàng)新的方式方法，為后續(xù)相關(guān)實(shí)踐工作的開(kāi)展創(chuàng)造條件。

1 農(nóng)村金融組織體系存在的問(wèn)題

對(duì)農(nóng)村金融組織體系存在問(wèn)題的探討與分析，從整體層面，幫助相關(guān)政府部門(mén)及工作人員掌握金融組織體系的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，梳理在體系建設(shè)及日常服務(wù)環(huán)節(jié)存在的短板和弱項(xiàng)，為后續(xù)相關(guān)完善策略的制定與實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.1 金融組織體系不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本上被農(nóng)商銀行壟斷，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等農(nóng)村金融組織，其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)而言較為有限，主要針對(duì)于糧食生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)貸款等方面的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行或者合作銀行對(duì)農(nóng)村的金融覆蓋范圍有限，因此絕大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由農(nóng)商銀行承擔(dān)[1]。金融組織體系的不健全、不完善，在很大程度上限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，對(duì)于金融活動(dòng)產(chǎn)生了一定的阻礙作用，在很大程度上無(wú)法為農(nóng)民提供相應(yīng)的自主權(quán)。

1.2 農(nóng)村金融渠道單一

在較長(zhǎng)的一段歷史時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，體量規(guī)模較小，改革開(kāi)放之后，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)逐步擴(kuò)大，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)大多數(shù)地區(qū)金融市場(chǎng)體系不健全，融資渠道較為單一，幾乎所有的融資方式均以間接融資的方式進(jìn)行，這無(wú)疑對(duì)農(nóng)村金融活力及融資能力產(chǎn)生了限制作用[2]。農(nóng)村常見(jiàn)的存貸款業(yè)務(wù)主要以吸納儲(chǔ)蓄然后投資的方式進(jìn)行，各個(gè)農(nóng)村企業(yè)往往通過(guò)向銀行貸款的方式獲取資金，很少借助于發(fā)行股票或者企業(yè)債券直接進(jìn)行融資。融資渠道的單一，增加了農(nóng)村企業(yè)融資的難度及成本，長(zhǎng)此以往，對(duì)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。同時(shí)，各個(gè)農(nóng)村金融組織對(duì)同一金融業(yè)務(wù)的拆借難度相對(duì)較大，農(nóng)村金融體系內(nèi)部缺乏聯(lián)動(dòng)，無(wú)形之中造成融資效率低下。

1.3 金融利率的非市場(chǎng)化

從金融層面來(lái)看，利率能夠引導(dǎo)資金供應(yīng)、資金需求的有序流動(dòng)，是一種良性競(jìng)爭(zhēng)的體現(xiàn)，借助于利率，農(nóng)村金融組織實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民儲(chǔ)蓄到投資的順利轉(zhuǎn)化。從現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成效來(lái)看，普遍存在農(nóng)村貨幣化程度較低，資金供給受政策因素影響較大的情況，沒(méi)有全面發(fā)揮出市場(chǎng)的利率調(diào)節(jié)作用，尤其是農(nóng)村金融組織在利率調(diào)整的過(guò)程中，需要依據(jù)國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的“三農(nóng)”政策來(lái)進(jìn)行，所以市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村利率的調(diào)節(jié)作用減弱。這種利率調(diào)節(jié)方式雖然能夠保證農(nóng)民的投資收益，避免利率過(guò)低，造成投資成效的下降，但是限制了市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，無(wú)形之中妨礙了農(nóng)村資金的正常流動(dòng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型均產(chǎn)生了消極作用。

2 農(nóng)村金融組織體系評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

為增強(qiáng)農(nóng)村金融組織完善與創(chuàng)新成效，有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融組織體系中存在的問(wèn)題，需要在各項(xiàng)工作開(kāi)展之前對(duì)農(nóng)村金融組織體系完善的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確、細(xì)化。通過(guò)這種方式，形成一種框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融組織體系完善成效的科學(xué)反饋，確保相關(guān)完善創(chuàng)新工作的有效性。

2.1 農(nóng)村金融組織體系應(yīng)當(dāng)具備適應(yīng)性

農(nóng)村金融組織體系在建設(shè)過(guò)程中需要保持適應(yīng)性，具體來(lái)看，其要求農(nóng)村金融組織體系能夠與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)，根據(jù)不同的分工、經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，采取靈活的金融政策，提供更為科學(xué)的金融服務(wù)[3]。同時(shí)，農(nóng)村金融組織體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，植根于不同區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的差異，對(duì)儲(chǔ)蓄、貸款及融資等方式進(jìn)行優(yōu)化，使其更加符合地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)要求。

2.2 農(nóng)村金融組織體系應(yīng)當(dāng)具備效率性

農(nóng)村金融組織體系需要具備一定的效率性，主要是指農(nóng)村金融組織體系通過(guò)體系建設(shè)，縮短儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)變的周期，增強(qiáng)金融交易的效率，降低金融交易的總體成本。從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，高效的農(nóng)村金融組織體系通過(guò)合理的組織安排及業(yè)務(wù)策劃，將金融交易的整體費(fèi)用支出控制在合理的范圍內(nèi)，激發(fā)金融主體的活力，最大限度地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，在保證農(nóng)民受益的同時(shí)，也降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中融資的困難程度，為農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展提供了穩(wěn)定的金融支持。

2.3 農(nóng)村金融組織體系應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)定性

農(nóng)村金融組織體系的穩(wěn)定性是指農(nóng)村金融組織需要借助相應(yīng)的政策手段，保證金融體系的穩(wěn)定性，確保金融組織的有序、協(xié)調(diào)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融組織在運(yùn)行過(guò)程中表現(xiàn)出一定的脆弱性，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。這就需要農(nóng)村金融組織體系在完善與創(chuàng)新的過(guò)程中，對(duì)金融活動(dòng)、金融項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)化，采取必要的保護(hù)性舉措，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的農(nóng)村金融市場(chǎng)，最大限度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

3 農(nóng)村金融組織體系完善與創(chuàng)新的基本方法

面對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融組織體系存在的問(wèn)題，相關(guān)政府部門(mén)及工作人員需要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，根據(jù)現(xiàn)存的相關(guān)問(wèn)題，依托有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，吸收過(guò)往有益經(jīng)驗(yàn)，采取相應(yīng)的手段舉措，推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系的不斷完善，切實(shí)發(fā)揮出農(nóng)村金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)生活中的積極作用。

3.1 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織體系的多元化

在農(nóng)村金融組織體系完善與創(chuàng)新的過(guò)程中，必須清楚地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不均衡的問(wèn)題，為了保證農(nóng)村金融組織體系的適應(yīng)性，發(fā)揮其積極作用，在進(jìn)行完善與創(chuàng)新工作中，農(nóng)村金融組織體系需要進(jìn)行多元化建設(shè)。在這一思想的指導(dǎo)下，除了進(jìn)行常規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整之外，還需要對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)、規(guī)范，逐漸形成一個(gè)“三農(nóng)”問(wèn)題為前提的，全方位、多層次金融組織服務(wù)體系。通過(guò)這種方式，全面提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中投資回報(bào)率較低、融資難度較大等相關(guān)問(wèn)題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展注入新的升級(jí)與活力，同時(shí)在一定程度上提升了農(nóng)村金融組織體系內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力，以競(jìng)爭(zhēng)力為切入點(diǎn)，促進(jìn)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系的轉(zhuǎn)變，為各項(xiàng)金融工作的開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[4]。

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)方式

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村業(yè)態(tài)的不斷變化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的逐步深化，為滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展訴求，農(nóng)村金融組織體系在完善與創(chuàng)新的過(guò)程中，需要率先轉(zhuǎn)變工作理念，全面厘清農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村振興過(guò)程中對(duì)于資金的供給、使用需求，以此為前提，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系進(jìn)行必要的完善。例如，考慮到農(nóng)戶貸款金額逐步增加，因此在農(nóng)村金融組織體系服務(wù)項(xiàng)目設(shè)定過(guò)程中，可以適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款的規(guī)模，提高貸款的上限，滿足實(shí)際的貸款需求[5]。對(duì)于一些農(nóng)村家庭小作坊、私營(yíng)小企業(yè)，可以采取靈活處理的方式，例如采取貸款證明、聯(lián)保貸款等不同的方式，為其提供更好的貸款服務(wù)。

3.3 構(gòu)建完善的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制

在完善農(nóng)村金融組織體系的過(guò)程中，還可以通過(guò)保險(xiǎn)體系的優(yōu)化完善等方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更為多元化的金融服務(wù)。例如，設(shè)立專業(yè)化的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)自愿投保及強(qiáng)制投保的方式，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)覆蓋，以實(shí)現(xiàn)一定程度地金融兜底，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展提供政策支持。通過(guò)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)設(shè)，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移，以增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展提供了便利條件，同時(shí)保證農(nóng)村金融組織服務(wù)的穩(wěn)定性與全面性，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

4 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融組織體系作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的重要金融保障，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中扮演著關(guān)鍵性的作用。為保證農(nóng)村金融組織體系作用的充分發(fā)揮，扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)村金融組織體系的改革優(yōu)化，增強(qiáng)其社會(huì)影響力。本文從多個(gè)層面出發(fā)，采取多種手段，嘗試對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系進(jìn)行完善與發(fā)展，使其服務(wù)質(zhì)量得到提升，服務(wù)方式日趨多元，更好地滿足現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展訴求，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)保障。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]趙靜.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展[J].今日財(cái)富，2017（10）：53-54.

[2]于彩鳳.我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持研究[J].時(shí)代金融，2017（8）：106-107.

[3]趙明慧.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017（4）：97-98.

[4]馬婷婷.論當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2017（11）：97-98.

[5]王海波.我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持問(wèn)題和對(duì)策[J].財(cái)訊，2017（17）：11.