商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式探討

張博

摘 要：在推進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的過程中，應著力實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點解決“三農(nóng)”問題。鄉(xiāng)村振興的基礎是產(chǎn)業(yè)振興，商業(yè)銀行應以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基準開展集約化金融服務，實現(xiàn)各個產(chǎn)業(yè)的有效融合。分析了商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式存在的問題，并針對問題提出了解決措施，以期為今后順利推進商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈;金融服務;模式

文章編號：1004-7026（2020）08-0163-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.33;F323? ? ? ? 文獻標志碼：A

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的關(guān)鍵在于落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進第一二三產(chǎn)業(yè)融合。要服務“三農(nóng)”，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的客戶群，保證可持續(xù)發(fā)展。采用產(chǎn)業(yè)鏈模式可以提高全鏈條的抗風險能力，解決“三農(nóng)”發(fā)展中的融資難、融資貴等問題，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施。

1? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本內(nèi)涵與價值

1.1? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以市場為導向，在主導產(chǎn)業(yè)的牽引下，結(jié)合合理的利益聯(lián)合機制，整合人、財、物等資源，整合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售以及消費環(huán)節(jié)，核心企業(yè)帶動上下游企業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的附加值，促進整個產(chǎn)業(yè)鏈的集約化發(fā)展，實現(xiàn)社會長治久安的目標。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融由產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展而來，可以從產(chǎn)業(yè)鏈源頭至產(chǎn)業(yè)鏈末端全方位融合金融產(chǎn)品與服務元素，滿足客戶多元化與個性化的金融需求。

1.2? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本原理

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務主要以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為基礎，結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)設計個性化與標準化的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的深度合作，以獲得最大的綜合效益。在核心龍頭企業(yè)與上下游客戶開展物流活動時，銀行可以控制整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金流，在規(guī)避信貸風險的基礎上，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務[1]。

1.3? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的主要價值

一是服務國家的“三農(nóng)”政策，整合核心企業(yè)、上下游企業(yè)、農(nóng)戶以及協(xié)會等經(jīng)營主體，促進整個產(chǎn)業(yè)鏈有效發(fā)展，推進實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。二是激活農(nóng)村資源要素，利用股份制、合作制等創(chuàng)新模式推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務體系有效運行，最大限度獲得農(nóng)村改革紅利，保障產(chǎn)業(yè)間的重組、滲透及聯(lián)動，形成新業(yè)態(tài)與新模式，增加農(nóng)民收入渠道，形成良性循環(huán)。三是推進農(nóng)村金融合理發(fā)展，實現(xiàn)專業(yè)化、社會化以及組織化的集約生產(chǎn)聯(lián)合體，解決農(nóng)戶的金融難題，在控制風險的基礎上，降低運行成本，保證商業(yè)與社會責任的可持續(xù)發(fā)展關(guān)系。

2? 商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務存在問題

（1）農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，對自然條件的依賴性較大，抗風險能力差，很容易受各種因素的干擾，農(nóng)戶與農(nóng)場主需要承擔更大的風險，而我國農(nóng)業(yè)長期采用家庭責任制，應對風險的能力較差。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革依然存在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平低等問題，缺乏精深加工產(chǎn)品，農(nóng)民的收入并不穩(wěn)定，無法保證資金來源。

（2）缺乏抵押物資，農(nóng)戶無法提供有效的抵押擔保，難以獲得貸款。同時，宅基地與土地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作缺乏完善的交易、登記以及評估機制，貸款對象無法償還時，不能有效處置宅基地與土地，存在貸款難的問題。

（3）沒有建立完善的保險機制，農(nóng)作物保障程度較低，無法彌補農(nóng)業(yè)損失。同時，農(nóng)戶的保險意識較差，購買農(nóng)業(yè)保險的積極性不高，抵抗風險的能力差。

（4）信息不對稱。金融機構(gòu)根據(jù)城市工商業(yè)的發(fā)展建立了信貸機制，運行方式、操作流程、準入條件及貸款調(diào)查等均有較強的城市特征。農(nóng)戶與企業(yè)不同，其資金需求量小但急，存在較強的季節(jié)性。當前并未建立完善可行的財務報表機制，金融機構(gòu)無法獲得農(nóng)戶真實的金融情況，農(nóng)戶也無法獲得金融機構(gòu)的融資與優(yōu)惠信息，易因信息不對稱產(chǎn)生道德與逆向風險。

（5）缺乏利益聯(lián)結(jié)機制。為了保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務的有效性，經(jīng)營主體應建立科學的利益聯(lián)結(jié)機制，分享對等的風險，實現(xiàn)合作共贏。但實際經(jīng)營過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)處于強勢地位，農(nóng)戶與農(nóng)場主處于弱勢地位，龍頭企業(yè)缺乏擔保積極性。龍頭企業(yè)處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，風險集中度高，一旦出現(xiàn)風險問題，將會危及更多企業(yè)與農(nóng)戶。

3? 商業(yè)銀行促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務發(fā)展的對策

3.1? 轉(zhuǎn)變思維，確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務新方向

一是重新設定銀行與客戶的關(guān)系，樹立多贏理念，堅持多邊互贏、多邊互惠的原則，保證實現(xiàn)生態(tài)、和諧和可持續(xù)發(fā)展。在金融服務對象方面，應探索更多的合作方式，為客戶提供立體服務，提升金融服務的整體效益與水準。在金融服務供給方面，應始終堅持融資一體化、公私聯(lián)動一體化、存貸中收一體化等原則，為客戶提供規(guī)劃性與針對性的金融服務，保證服務升級。在金融服務方式方面，應始終堅持全面細致的服務，遵循績效管理模式。二是樹立協(xié)同理念，充分整合內(nèi)外多種合力。商業(yè)銀行應利用協(xié)同思維，整合金融機構(gòu)、政府機構(gòu)等部門的力量，形成整體合力。為幫助建檔立卡貧困戶獲得扶貧貸款，根據(jù)規(guī)定享受貼息政策，應強化銀行、保險等機構(gòu)的合作，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)建設多層次的資本市場，幫助符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)申請更多的金融專項債券。金融機構(gòu)應堅持線上與線下的良性互動，利用大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務平臺與結(jié)算支付平臺，建立信用評級、風險評估等系統(tǒng)，在結(jié)合支付、結(jié)算、理財以及融資的基礎上，探索“核心客戶+外圍鏈條”的營銷模式，提供線上辦理的智慧化營銷服務。三是強化遠程客服協(xié)同建設工作，保證客服中心向服務與智能化轉(zhuǎn)型，并在結(jié)合人工智能技術(shù)的基礎上提供綜合性服務。期間還應引入遠程支撐平臺、外呼營銷支持平臺等，開辦線下銀行[2]。

3.2? 創(chuàng)新服務模式，探索定制化的金融服務

一是打造銀行、核心企業(yè)以及上下游配套企業(yè)聯(lián)合的金融服務模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)、上下游配套企業(yè)看作整體，在結(jié)合貿(mào)易關(guān)系與行業(yè)特點的基礎上，制訂完善的現(xiàn)金流控制方案，明確資金結(jié)算方式與周期，完成銀行承兌匯票與代理貼現(xiàn)業(yè)務。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈交易頻繁的特點提供電商服務，開設網(wǎng)上交易市場支付平臺、訂貨銷售平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺等。結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易情況，制定專業(yè)的理財產(chǎn)品，解決產(chǎn)業(yè)鏈配套企業(yè)融資難問題。二是實行銀行、上游農(nóng)戶、核心企業(yè)以及下游農(nóng)戶的金融服務模式，通過公私聯(lián)動增強銀行的風控能力，實現(xiàn)多贏。三是打造銀行、市場運營管理方、商戶以及市場上下游客戶的金融服務模式。在結(jié)合市場經(jīng)營管理特點的基礎上，打造電子商務平臺，拓展更多的優(yōu)質(zhì)市場商戶，為市場運營管理提供項目貸款、電子交易系統(tǒng)以及個人金融服務等服務項目。

3.3? 推進營銷變革，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈營銷方式

掌握鏈式營銷分析方法，在分析判斷的基礎上找準關(guān)鍵客戶。合理分析客戶的業(yè)務延展度、產(chǎn)品寬度以及產(chǎn)品類型等信息，客戶群越大、不同類型的客戶越多且規(guī)模越大，鏈條越長，越適合采用鏈式營銷方法。分析客戶的話語權(quán)，結(jié)合鏈條核心產(chǎn)業(yè)的優(yōu)缺點，準確評價綜合效益，采用合理的風險控制與產(chǎn)品服務模式。找出核心客戶，編制多方面的網(wǎng)絡體系，借助政府平臺開展項目合作[3]。梳理區(qū)域內(nèi)大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)客戶，在明確金融需求與生產(chǎn)經(jīng)營方式的基礎上，制訂可行的營銷方案，并逐一對接營銷，保證群體營銷效應，獲得批量客戶。創(chuàng)新運用渠道，借助線上與線下營銷渠道，保證城鄉(xiāng)與國內(nèi)外的營銷服務效果，建立合理的聯(lián)動機制，全面開發(fā)國內(nèi)外的雙資源市場，保證營銷渠道與產(chǎn)品便捷化，建立立體網(wǎng)絡服務模式，升級客戶服務體驗。

3.4? 完善風控模式，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風控模式

創(chuàng)新?lián)：献鳈C制，在信貸審查的基礎上深入了解主體現(xiàn)金流的使用情況，在保證還款來源的前提下，創(chuàng)新農(nóng)村改革中的農(nóng)擔合作以及產(chǎn)權(quán)融合模式。同時，積極利用財政資金，探索風險分擔與補償機制，在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)設置擔?；鹋c農(nóng)業(yè)保險，加大正向激勵力度，在釋放農(nóng)村生產(chǎn)要素潛力的前提下，逐級放大增信效應。

除此之外，應重點解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)多、風險抵抗能力弱的問題，加大對風險的管控力度。遵循風險可控、審批高效的原則，大膽創(chuàng)新業(yè)務辦理流程，對重點客戶采用聯(lián)合授信的調(diào)查方法，簡化信貸審查流程，全面升級客戶體驗。同時，還應利用線上綜合金融服務方法，創(chuàng)新惠農(nóng)線上平臺小額貸與特色產(chǎn)業(yè)貸等產(chǎn)品，在保障多樣性金融服務的基礎上，及時修訂信貸制度，保證時效性與針對性。還要強化重點風險防控工作，在動態(tài)分析、深度研究以及立體監(jiān)管農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎上，建立信用風險監(jiān)測、預警、評估以及預防機制，形成自下而上的風險預警模式。相關(guān)部門應全面分析客戶申辦業(yè)務的真實性、合理性以及合規(guī)性，判斷農(nóng)產(chǎn)品的周期風險、監(jiān)管風險以及原料風險，明確客戶經(jīng)營管理與財務運營情況，確定農(nóng)村房地產(chǎn)與土地承包精英群，精準測算授信額度。除此之外，還應在建立數(shù)據(jù)模型過程中積極應用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)，建立可行的制度、崗位、技術(shù)以及人員制約機制，全方位提升貸后管理的數(shù)字化水平，保證風險防控的智能化水準，完善風險防控工作[4]。

4? 結(jié)束語

我國農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，需要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵在于培育更多的龍頭企業(yè)，在多個方面給予支持，尤其是金融支持。分析了商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融模式，據(jù)此確定合理的設計方案。

參考文獻：

[1]趙曉丹.經(jīng)濟新常態(tài)背景下企業(yè)財會內(nèi)部控制監(jiān)督機制的完善[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2019（4）：50-51.

[2]吳劉杰.推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的思考與建議[J].武漢金融，2017（2）：72-73.

[3]董雪，曹金瑩，黃英，等.供應鏈金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展研究[J].統(tǒng)計與管理，2015（8）：55-56.

[4]唱曉陽，姜會明.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資難問題的應對策略[J].云南社會科學，2016（7）：62-65.

（編輯：郭? 穎）