大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

劉曉龍

摘 要：信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)具有重要作用，但是應(yīng)提高對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，明確宏觀市場(chǎng)變化對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)的牽制作用。大數(shù)據(jù)迅猛發(fā)展，一方面可以確保信貸用戶(hù)信息的真實(shí)性，另一方面可以降低放款風(fēng)險(xiǎn)。以大數(shù)據(jù)為背景，分析了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，明確了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理;創(chuàng)新

文章編號(hào)：1004-7026（2020）08-0161-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832.4;F272.3? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的產(chǎn)物，在推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)數(shù)據(jù)文明發(fā)展方面具有突出意義。商業(yè)銀行注重大數(shù)據(jù)資源的運(yùn)用與發(fā)展，并以此為依據(jù)精準(zhǔn)獲取信貸用戶(hù)信息，對(duì)提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果具有重要意義。

1? 大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

1.1? 信貸體系有待完善

在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，信貸體系有至關(guān)重要的作用，如果信貸體系不完善，就會(huì)給不法分子留下可乘之機(jī)，工作人員的失誤也會(huì)被放大，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大增加[1]。

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要以完善的信貸體系為支撐，更好地為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供保障。當(dāng)前商業(yè)銀行信貸體系依然不夠完善，例如許多商業(yè)銀行對(duì)信貸征信系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系缺乏清晰的認(rèn)知，相關(guān)建設(shè)不足等都是信貸體系不完善的重要表現(xiàn)。究其原因，主要分為以下兩點(diǎn)。一是我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展迅速，致使信貸業(yè)務(wù)管理人員無(wú)法緊隨信貸市場(chǎng)變化，從而出現(xiàn)信息管理系統(tǒng)不合格現(xiàn)象，信貸征信作用也會(huì)受到制約。二是對(duì)監(jiān)督權(quán)利和監(jiān)督內(nèi)容的界定不夠清晰，加之監(jiān)管模式滯后，都對(duì)信貸市場(chǎng)監(jiān)管工作產(chǎn)生了阻礙。

1.2? 從業(yè)人員素質(zhì)較低

當(dāng)前商業(yè)銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低，阻礙了部分信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)施，這主要是以下原因?qū)е碌?。一是商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)內(nèi)部人員建立完善的培訓(xùn)機(jī)制，從業(yè)人員的技能水平和綜合素質(zhì)無(wú)法得到充分提升。二是商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新必要性的認(rèn)識(shí)不夠清晰，錯(cuò)誤地認(rèn)為大數(shù)據(jù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理并沒(méi)有實(shí)際效用，造成在后續(xù)工作過(guò)程中既不能有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)，甚至還會(huì)出現(xiàn)抵觸心理。

1.3? 信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不健全

通過(guò)調(diào)查商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)了解到，該管理系統(tǒng)依然運(yùn)用以往較為落后的管理模式，無(wú)法做到與時(shí)俱進(jìn)?，F(xiàn)代化背景下的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)無(wú)論對(duì)員工激勵(lì)機(jī)制還是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，都提出了較高的要求，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行欠缺的地方。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行將會(huì)面臨較大的沖擊。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因一是信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)內(nèi)容理解得不夠透徹，無(wú)法預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。二是商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)人員缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視和關(guān)注，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)方面沒(méi)有投入足夠的資金和人才。

2.1? 大力構(gòu)建社會(huì)信貸體系

將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信貸征信系統(tǒng)中，大幅度提高信貸征信系統(tǒng)的工作效率[2]。信貸征信系統(tǒng)主要以客戶(hù)征信識(shí)別為路徑，安全環(huán)境下開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)對(duì)防止壞賬和信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生都具有重要意義。具體來(lái)講，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的人員要在大數(shù)據(jù)的輔助下評(píng)估用戶(hù)的信用級(jí)別，篩選出信用評(píng)估不合格的用戶(hù)，以此保障銀行利益。同時(shí)，著重建立具有信息化特點(diǎn)的征信系統(tǒng)，便于后續(xù)查詢(xún)信息，在商業(yè)銀行和信用借貸用戶(hù)信息一致性背景下有效避免因信息偏差引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)應(yīng)用的人員也提出了較高的要求，商業(yè)銀行相關(guān)工作人員要注重學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)，圍繞大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展必要的培訓(xùn)工作，為完善的社會(huì)信貸體系奠定基礎(chǔ)。

及時(shí)整頓信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)管體系和外部監(jiān)管體系兩方面著手，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理工作。就內(nèi)部監(jiān)管體系建設(shè)來(lái)講，要確保監(jiān)管工作的獨(dú)立性，避免主觀因素制約風(fēng)險(xiǎn)管理工作;外部監(jiān)管體系，主要以銀監(jiān)會(huì)為主體實(shí)施的監(jiān)管活動(dòng)，因此銀監(jiān)會(huì)要注重大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，圍繞信貸市場(chǎng)門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容開(kāi)展監(jiān)管工作，充分提升外部監(jiān)管效率，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。

2.2? 提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)

想要更好地建成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，還要對(duì)從業(yè)人員綜合素質(zhì)給予應(yīng)有的重視，主要可以通過(guò)以下兩點(diǎn)達(dá)到提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)的目的。一是成立培訓(xùn)機(jī)制。商業(yè)銀行除了要給予資金和場(chǎng)地方面的支持外，還需要配備高質(zhì)量的教師，以信貸管理風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)技術(shù)作為培訓(xùn)過(guò)程中的重要內(nèi)容，提高從業(yè)人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力。二是制訂切實(shí)可行的培訓(xùn)計(jì)劃。培訓(xùn)要具有一定的吸引力，能使被培訓(xùn)人員真正掌握知識(shí)和相關(guān)技能;合理安排培訓(xùn)時(shí)間，避免因占用員工休息時(shí)間而引發(fā)員工的反感情緒;深化員工對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的認(rèn)識(shí)，著重學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方面知識(shí)，在提升學(xué)習(xí)效率的同時(shí)，提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)。

2.3? 建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要分為以下三點(diǎn)。一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要結(jié)合信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，建立相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)和預(yù)警系統(tǒng)，確保及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，幫助商業(yè)銀行減少損失。二是建立健全激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)深入探索可知，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的原因主要是相關(guān)工作人員責(zé)任心不高，因此要有完善的激勵(lì)機(jī)制，將員工日常工作情況與薪資報(bào)酬聯(lián)系在一起，以此提升員工工作的積極性和責(zé)任感。三是建立健全信貸退出機(jī)制。相關(guān)人員要了解與把握信貸行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期，并以此為基礎(chǔ)靈活調(diào)整信貸業(yè)務(wù)[3]。同時(shí)，企業(yè)生命周期也是后續(xù)選擇企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，正確選擇信貸業(yè)務(wù)不僅有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平也能得到顯著提升[4-5]。

3? 結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了廣泛應(yīng)用，整合商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅給信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中要明確當(dāng)前存在的問(wèn)題，并結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)解決問(wèn)題，推動(dòng)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃莉莎.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)師，2018（11）：165-167.

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（編輯：郭? 穎）