區(qū)塊鏈技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的應(yīng)用研究

吳瓊 汪銘遠(yuǎn) 史如菊

摘 要：本文通過(guò)研究安徽省金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，找出安徽省傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)而對(duì)比分析傳統(tǒng)金融發(fā)展模式與基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新型金融發(fā)展模式的優(yōu)缺點(diǎn)。最終提出以“區(qū)塊鏈+金融科技”為核心的對(duì)策建議與發(fā)展方案，提出區(qū)塊鏈技術(shù)在新型金融業(yè)中的具體應(yīng)用，為安徽省金融業(yè)發(fā)展注入創(chuàng)新活力，助力其轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;金融產(chǎn)業(yè);轉(zhuǎn)型發(fā)展;對(duì)比分析

一、引言

區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)下一門新興的信息技術(shù)，因其去中介化、信息共識(shí)、透明、不可篡改的特點(diǎn)，逐漸成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的有力工具，在傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中更是擁有廣闊的應(yīng)用前景。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，最先影響傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，可有效解決困擾傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)在理論研究上已趨于成熟，眾多學(xué)者針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的不同方向已有深入闡釋：袁勇、王飛躍[1]提出了區(qū)塊鏈系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)模型，詳細(xì)闡述了區(qū)塊鏈及與之相關(guān)的比特幣的基本原理、技術(shù)、方法與應(yīng)用現(xiàn)狀;沈鑫、裴慶祺、劉雪峰[2]闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)的核心技術(shù)原理，探討了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用以及所存在的監(jiān)管問(wèn)題、安全問(wèn)題。學(xué)者們針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在不同場(chǎng)景的應(yīng)用也展開(kāi)了相關(guān)研究：鐘瑋、賈英姿從區(qū)塊鏈的本質(zhì)和特征出發(fā)，探討了該技術(shù)對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的重要價(jià)值和場(chǎng)景應(yīng)用。

2019年，安徽省與江蘇省、浙江省、上海市一同被劃入長(zhǎng)三角城市群。但安徽省支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各大產(chǎn)業(yè)相比于長(zhǎng)三角的其他省市而言，發(fā)展相對(duì)落后，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)——金融業(yè)，金融領(lǐng)域也鮮見(jiàn)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)具體應(yīng)用。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年末，全國(guó)共有20余家區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園，北京、上海、廣東、浙江是區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的集中地，合計(jì)占比超80%。而安徽省尚未擁有一家區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園，不僅落后于經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)的廣東省、浙江省，更落后于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相持甚至稍稍落后的省份如湖南省、遼寧省。同時(shí)，安徽省在區(qū)塊鏈指導(dǎo)性政策的發(fā)布上相對(duì)滯后，在共識(shí)算法、人工智能等區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)上擁有較好理論基礎(chǔ)，但并未利用好自身優(yōu)勢(shì)、充分調(diào)動(dòng)起科技創(chuàng)新力量。因此，與經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著較大差距，以區(qū)塊鏈為核心的新型金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍處于起步階段。

二、安徽省傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)力增強(qiáng)

（1）金融產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展較快

上世紀(jì)50年代，安徽地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、居民生活質(zhì)量堪憂，新中國(guó)成立初期安徽省的地區(qū)生產(chǎn)總值尚未達(dá)到30億元。而在2018年年末，安徽地區(qū)生產(chǎn)總值已突破了30000億元。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，評(píng)價(jià)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的重要指標(biāo)--第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到13000多億元，占據(jù)了地區(qū)生產(chǎn)總值的近50%，其中的金融業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到2064.55億元，較上年增長(zhǎng)5%，增速超過(guò)產(chǎn)值整體增速，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展取得了較為卓越的成就。安徽省傳統(tǒng)金融業(yè)在整體經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的大環(huán)境中被注入了源源不斷的發(fā)展動(dòng)力，總體實(shí)力增強(qiáng)。

安徽省金融業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)也為安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了豐沛的活力。金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要特征之一是實(shí)體企業(yè)通過(guò)不同的融資方式為自身發(fā)展注入活力與能量。2018年末，安徽省上市公司借助國(guó)內(nèi)市場(chǎng)直接籌資的規(guī)模已達(dá)535.1億元，較2017年相比，增加了71.7億元。2018年末，全省有上市公司103家，上市公司市價(jià)總值7903億元，全年社會(huì)融資規(guī)模增量累計(jì)5382.2億元。

（2）金融產(chǎn)業(yè)組成產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展

銀行業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，其發(fā)展更是與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。近10年來(lái)，安徽省的銀行業(yè)發(fā)展較快，這從活躍的存貸款業(yè)務(wù)中可見(jiàn)一斑。2019年年末，安徽省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣與外幣存款額近55000億元，較上一年增長(zhǎng)了7個(gè)百分點(diǎn);人民幣與外幣貸款余額近45000億元，增長(zhǎng)近14個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款額較10年前已擴(kuò)展至五倍之多，貸款額也為2010年的四倍之余。金融業(yè)的另一重要組成產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)：2018年，保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入突破了1200億元，增速突破了9個(gè)百分點(diǎn)。

2.金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)重重

（1）經(jīng)濟(jì)下行壓力較大

2019年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逐漸放緩趨穩(wěn)。同時(shí)，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨的國(guó)際形勢(shì)較為嚴(yán)峻，近些年來(lái)以美國(guó)為首的西方國(guó)家對(duì)我國(guó)不斷施壓。特別是在2018年，美方主動(dòng)挑起中美貿(mào)易爭(zhēng)端，美方制定了一系列針對(duì)中國(guó)的不平等貿(mào)易政策。我國(guó)許多用于生產(chǎn)的原材料需要進(jìn)口，進(jìn)口商品成本的增高，給企業(yè)特別是一些發(fā)展剛剛起步的中小型企業(yè)帶來(lái)了不小的壓力。

（2）融資難現(xiàn)象仍然存在

在形勢(shì)嚴(yán)峻的宏觀背景下，各行各業(yè)的發(fā)展都經(jīng)歷著發(fā)展困境。中小型企業(yè)發(fā)展重要保障是資金周轉(zhuǎn)順暢，一旦資金鏈條運(yùn)轉(zhuǎn)遇到困難，對(duì)于尚處于發(fā)展初期的中小型企業(yè)而言是滅頂之災(zāi)。金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要途徑之一是幫助企業(yè)融資。對(duì)于未上市的中小型企業(yè)，資金來(lái)源的重要途徑之一是依靠銀行貸款。2019年安徽省全省金融機(jī)構(gòu)貸款貸給非金融企業(yè)和機(jī)關(guān)團(tuán)體的總額達(dá)25968.8億元，上市企業(yè)通過(guò)市場(chǎng)進(jìn)行籌資的融資規(guī)模為400多億元，較2018年有所下滑。從指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行貸款融資的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)較為可觀，但上市企業(yè)的數(shù)量相較于其他入選長(zhǎng)江三角洲城市帶的省份相比仍有不小的差距。

因此可以得出：能夠借助市場(chǎng)融資的企業(yè)相對(duì)是少數(shù)，大多數(shù)企業(yè)融資方式仍以借助銀行貸款為主，貸款途徑單一;信貸融資過(guò)程繁瑣，不利于企業(yè)快速獲得資金支持;貸款增長(zhǎng)速度可能會(huì)與企業(yè)資金需求不匹配，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款發(fā)放的增長(zhǎng)速度可能會(huì)彌補(bǔ)不了資金需求缺口。

（3）嶄新思維尚未打開(kāi)

當(dāng)今的時(shí)代是一個(gè)由科技作為核心驅(qū)動(dòng)力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代，金融產(chǎn)業(yè)作為其中之一也需要找到幫助其轉(zhuǎn)型升級(jí)的技術(shù)從而進(jìn)一步打開(kāi)發(fā)展的創(chuàng)新思維。

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)提供新的模式，有效提高金融業(yè)的服務(wù)效率，在幫助金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)中擁有廣闊的應(yīng)用前景。如今，雖然國(guó)內(nèi)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融業(yè)發(fā)展新模式尚處于探索階段，但科技力量雄厚的北京市、金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先的上海市、電子商務(wù)發(fā)達(dá)的浙江省、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的廣東省已躍躍欲試，搶占先機(jī)，憑借各自的優(yōu)勢(shì)躋身區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展的第一梯隊(duì)。安徽省與這些優(yōu)勢(shì)明顯的省份相比，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)實(shí)力、產(chǎn)業(yè)實(shí)力還是科技力量都稍顯薄弱。與此同時(shí)，與安徽省綜合實(shí)力相當(dāng)甚至略有落后的一些省份緊隨其后，出臺(tái)一系列具體的支持區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持辦法。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)中的具體應(yīng)用

1.提高信息流通效率

金融業(yè)的業(yè)務(wù)完成質(zhì)量受到信息流通效率的影響，例如：跨國(guó)貿(mào)易中的匯款業(yè)務(wù)，有賴于金融中介機(jī)構(gòu)來(lái)處理匯款業(yè)務(wù)中有關(guān)的清算事項(xiàng)。在完成清算事項(xiàng)的過(guò)程中，一般涉及到商業(yè)銀行、中央銀行、跨國(guó)企業(yè)、消費(fèi)者這些參與成員，每一筆匯款業(yè)務(wù)的完成需要業(yè)務(wù)參與成員彼此之間信息的準(zhǔn)確銜接。在區(qū)塊鏈技術(shù)被應(yīng)用到金融業(yè)前，每一筆匯款業(yè)務(wù)的完成都需要銀行機(jī)構(gòu)完成賬目的核算與清查工作，為確保信息準(zhǔn)確的上傳下達(dá)，需要多次核對(duì)，使得業(yè)務(wù)過(guò)程繁瑣冗長(zhǎng)。同時(shí)，跨國(guó)貿(mào)易涉及多國(guó)的銀行進(jìn)行資金中轉(zhuǎn)，不同國(guó)家審查程序不同，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相關(guān)信息數(shù)量龐大、流通效率低下。區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改的特點(diǎn)，可提供提高信息流通效率的解決辦法：付款方付款后產(chǎn)生的資金流被打包成若干個(gè)區(qū)塊，“烙印”上交易信息標(biāo)記，建立流通的“鏈條”即區(qū)塊鏈流通平臺(tái)，使帶有專屬交易信息標(biāo)記的資金流可直達(dá)收款方。如此，不產(chǎn)生數(shù)量龐大的信息，也不必多次中轉(zhuǎn)，使信息流通效率大大提高，也提高了資金周轉(zhuǎn)效率。

2.提升金融服務(wù)質(zhì)量

金融服務(wù)業(yè)是金融業(yè)服務(wù)于現(xiàn)代社會(huì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段。傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)面臨著信息不對(duì)稱與金融服務(wù)成本高等問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)能夠建立新的金融服務(wù)模式以解決這些問(wèn)題。例如：金融服務(wù)業(yè)中典型的企業(yè)融資業(yè)務(wù)，向商業(yè)銀行貸款是大多數(shù)企業(yè)融資的主要手段。一般情況下，銀行需要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行全方位的資格審查，以期降低不良貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。但商業(yè)銀行在貸款審查中處于信息劣勢(shì)地位，不僅面臨審查成本高，還面臨審查不充分的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以將貸款審查的過(guò)程電子化，降低審查成本;借助區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的屬性，避免被審查的企業(yè)刻意篡改信息，提升審查質(zhì)量。

3.幫助控制金融風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行過(guò)程中，為了確保信息流和資金流的準(zhǔn)確交接，不僅參與業(yè)務(wù)處理的金融機(jī)構(gòu)需要投入大量的人力與資金，還需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)密的監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)以防損失發(fā)生。資金流動(dòng)的過(guò)程中，由于數(shù)額巨大，傳統(tǒng)的記賬方式為非法牟利留下漏洞。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改和分布式記賬特點(diǎn)，無(wú)需借助中介機(jī)構(gòu)，被打上信息標(biāo)記的資金成為了特殊的區(qū)塊，便于追根溯源，如此能夠有效幫助控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)助推安徽省金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策建議

1.制定具體發(fā)展策略

當(dāng)今區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)方興未艾，不論是專攻技術(shù)支持還是研究具體應(yīng)用的企業(yè)絕大多數(shù)尚處于開(kāi)始階段。同時(shí)，新興區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)還是一個(gè)對(duì)科學(xué)技術(shù)要求較高的產(chǎn)業(yè)，需要制定具體的發(fā)展策略，給予特殊的政策照顧。安徽省應(yīng)當(dāng)盡快制定具體的發(fā)展策略，需要從法律法規(guī)、基礎(chǔ)技術(shù)、人才引進(jìn)、應(yīng)用研究、企業(yè)扶持等各方面營(yíng)造支持區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境，加大資金的投入以支持發(fā)展策略的落實(shí)。

2.組織人才驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)在理論層面的研究已趨于成熟。但在具體的應(yīng)用層面，仍缺乏專業(yè)的人才進(jìn)行研究。區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中不單單需要專門研究基礎(chǔ)技術(shù)的人才，更需要相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域的人才。安徽省應(yīng)當(dāng)依托現(xiàn)有的科技創(chuàng)新基礎(chǔ)和人才實(shí)力，重視高校區(qū)塊鏈相關(guān)專業(yè)建設(shè)。組織人才在共識(shí)算法、人工智能等區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的基礎(chǔ)上，深入研究以“區(qū)塊鏈技術(shù)+金融科技”為核心的發(fā)展模式，并積極將其應(yīng)用到具體的場(chǎng)景中。

3.布局監(jiān)管控制風(fēng)險(xiǎn)

新技術(shù)的產(chǎn)生不僅僅帶來(lái)光明的應(yīng)用前景，同時(shí)也為不法活動(dòng)帶來(lái)可乘之機(jī)。監(jiān)管部門應(yīng)建立起縝密的區(qū)塊鏈監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)并及時(shí)彌補(bǔ)，對(duì)利用區(qū)塊鏈技術(shù)及平臺(tái)的不法犯罪活動(dòng)嚴(yán)厲打擊，還可利用區(qū)塊鏈優(yōu)點(diǎn)創(chuàng)造新的監(jiān)管模式。

五、結(jié)論

探索“區(qū)塊鏈技術(shù)+金融科技”的新型金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，積極將其應(yīng)用到具體的場(chǎng)景中，對(duì)探索安徽省金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新方向有重大意義。但每一項(xiàng)新技術(shù)從產(chǎn)生、成熟再到應(yīng)用的道路都是曲折的。安徽省應(yīng)當(dāng)利用好自身優(yōu)勢(shì)，及時(shí)補(bǔ)足短板，積極開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研究，針對(duì)安徽省傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)及其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的瓶頸，找到具體解決方案。

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