現代農業(yè)信貸風險評估與控制研究

吳常寶

摘 要：現代農業(yè)發(fā)展對于社會的整體發(fā)展有著不可替代的作用，可見，現代農業(yè)信貸的需求是非常迫切的。本文主要從對現代農業(yè)信貸風險評估與控制角度出發(fā)，基于商業(yè)銀行對于現代農業(yè)信貸需求的風險性，分析現代農業(yè)發(fā)展中金融的重要性以及現代農業(yè)信貸風險的控制，探討了目前對于現代農業(yè)信貸風險研究中的不足，為現代農業(yè)信貸的發(fā)展貢獻一定的力量。

關鍵詞：現代農業(yè);信貸風險;評估與控制

20世紀初我國就確定發(fā)展現代農業(yè)?，F代農業(yè)發(fā)展過程中需要金融的支持，因此，金融在農業(yè)發(fā)展過程中也成為了一個重要的問題被提了出來。現代農業(yè)的發(fā)展可以改變傳統(tǒng)的農業(yè)生產方式，加快農業(yè)的發(fā)展，促進農業(yè)向著科技農業(yè)轉變。現代農業(yè)是社會發(fā)展過程中必然會出現的復雜系統(tǒng)，是人類的一次突破。它從傳統(tǒng)農業(yè)的只能生產初始農產品跨越到了發(fā)達的產業(yè)延伸鏈?，F代農業(yè)是一個整體，通過現代的農業(yè)生產方式把生產過程的不同環(huán)節(jié)整合為一個產業(yè)系統(tǒng)，其中涉及到了許多農業(yè)方面的生產過程問題，所以，現代農業(yè)在生產過程中被認為是高風險、高投入的產業(yè)?，F代農業(yè)信貸對于支持農業(yè)的整體發(fā)展有著十分重要的作用，而信貸是支持現代農業(yè)更好發(fā)展的前提。但是，相關金融機構的管理與現代農業(yè)信貸之間的存在一定的矛盾，不利于現代農業(yè)的信貸。因此，加強現代農業(yè)信貸風險評估與控制研究，有利于對現代農業(yè)的信貸風險進行分類，加強風險的指標管理，建立起現代農業(yè)信貸風險評估和控制機制。

一、現代農業(yè)發(fā)展與金融支持

現代農業(yè)發(fā)展是與金融支持分不開的，現代農業(yè)具有高收益的特性，但同時也具有高風險和高投入的特點。隨著市場不斷的開放，現代農業(yè)的發(fā)展過程中也會出現一些不確定的因素，如綠色壁壘、價格波動等。我國早在20世紀初就已經確定發(fā)展現代農業(yè)，把建設現代農業(yè)看作是建設社會主義新農村的重要任務。隨著現代農業(yè)的不斷發(fā)展，出現了資金分散和不足的情況，要更好地解決現代農業(yè)發(fā)展過程中面臨的問題還要不斷地加大對其經濟的投入。

現代農業(yè)信貸過程中的風險較多，除了一般情況下的商業(yè)銀行信用風險還包括如操作、市場、流動性、利率等方面的風險。當然，除了來自于金融方面的風險，還有非農業(yè)信貸方面的風險，如政策、制度、環(huán)境等方面的風險。目前，針對這些風險的研究還是主要集中在發(fā)展現代農業(yè)過程中資金不足方面的風險。首先，現代農業(yè)發(fā)展需要金融的支持。我國人民銀行成教分行對這一問題進行了比較詳細的研究，從金融的角度對現代農業(yè)信貸的多結構性進行了分析，并針對資金供給及報務方面提出了創(chuàng)新，對“三農”政策進行一定的傾斜，可以最大程度發(fā)揮貨幣對于現代農業(yè)的推動作用。我國現代農業(yè)發(fā)展過程中是離不開經濟的支持的，應該加強農村金融組織、市場、保險等方面的工作，支持農村經濟的發(fā)展。我國農村經濟較不發(fā)達，農民整體的收入不多，這樣的情況下，加大對農村的經濟和政策的支持。

隨著我國農業(yè)各方面的發(fā)展不斷加快，整體的農業(yè)信貸水平也得到了較大的提高。我國各地區(qū)的農業(yè)金融行業(yè)、商業(yè)銀行等機構針對農業(yè)信貸的相關政策也進行了調整，制定出臺了多項惠農政策，通過信貸的方式讓農業(yè)信貸有了較快速的發(fā)展，與農業(yè)相關的信貸業(yè)務量有了較大的提高。

二、商業(yè)銀行與信貸風險

我國出臺的一系列農業(yè)信貸政策可以更好地促進我國農業(yè)的發(fā)展，其主要是以農業(yè)生產為前提而進行的相關金融扶持的政策。生產者、農業(yè)產品的生產者根據其具體的需要向具有政府政策性金融機構或是相關的金融機構進行貸款，確保農村地區(qū)可以正常的進行生產經營活動，還可以通過利息補貼、強化擔保的形式鼓勵其他相關的機構為農業(yè)產活動提供一定的資金支持。農業(yè)信貸政策一般情況下是依據國家農業(yè)發(fā)展的具體情況來看，以市場為行為準則，根據農業(yè)生產活動的具體需要而制定的一系列惠農的政策。一般情況下，農業(yè)信貸政策包括的內容非常的復雜，有農業(yè)信貸規(guī)模、支持扶持方式、信貸投向制定、利率標準以及落地實施保障等不同方面元素。

現代農業(yè)信貸的過程中又會涉及到許多的不同部門，因此對于現代農業(yè)信貸風險進行控制是具有非常重要的意義的。第一，對現代農業(yè)信貸風險控制可以有效的加強我國時代發(fā)展與改革的步伐。只有不斷的加強對現代農業(yè)風險進行管理和控制，才可以確保我國農業(yè)更好的發(fā)展的同時，促進商業(yè)銀行優(yōu)化內部的管理模式。第二，農業(yè)風險的控制成效會影響農村經營的穩(wěn)定性，加快整體的發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，金融市場的競爭也趨于白熱化，市場發(fā)展向著多元化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷提高抗風險的能力、引進先進的管理理念，才可以控制好每一環(huán)節(jié)，把市場風險降到最低，減少相應的損失，提高整體的競爭力，在不斷發(fā)展的市場中獲得生存的機會。另外，對現代農業(yè)信貸加強風險控制可以更好的保證商業(yè)銀行的信譽，提高整體的管理水平，促進其更加穩(wěn)定的發(fā)展。

三、現代農業(yè)信貸風險控制的影響因素

1.資金來源不穩(wěn)定

依據目前的情況來看，我國現代農業(yè)發(fā)展過程中農村為保證生產經營活動而進行的貸款來源主要的三種方式，首先是通過國家扶貧的方式貸款;其次是通過國際援助，最后是國家捐助。無論是哪種方式都存在一定的缺陷，資金得不到保障。如果農民貸款后，出現了一系列情況不能夠及時的還款，會受到較大的經濟損失。另外，農民貸款后不能保證其是否投入現代化農業(yè)，其投資項目較多，產品單一，也在無形中增加了農業(yè)信貸的整體風險。

2.固定的還款期與利率

我國有相應的利農政策，針對相關的貸款會有一定的優(yōu)惠，可以為從事農業(yè)相關的農民與從業(yè)者提供相應的優(yōu)惠，但這種優(yōu)惠政策也會對商業(yè)銀行的貸款有一定的影響。小額貸款利率是為了可以更好地為農村經營者或是收入較低的農民給予一定的幫助，希望他們可以擺脫困難。但是在這其中一些已經致富或是農村的中小企業(yè)也會利用這一政策進行貸款，影響了這一政策。

3.商業(yè)銀行等級評定制度不完善

針對農業(yè)信貸的商業(yè)銀行針對農村貸款的申請對象等級評定制度不是非常的完善。大部分的農村信貸業(yè)務更加傾向于一些有足夠還款能力的、意愿強烈的農戶。一些農戶為了可以提高信用的等級會使用一些虛假的數據進行上報，以此獲得更多的貸款資金。由于一些商業(yè)銀行的對于等級評定制度的不健全，影響了農戶的信用等級評定結果，也會從無形中增加現代農業(yè)信貸的風險控制。

4.后期管理措施不完善

我國針對農村信貸業(yè)務的后期管理措施還不是十分的完善，在管理方面存在一定的問題，主要體現在以下幾方面，首先，商業(yè)銀行針對農業(yè)貸款后的資金使用情況沒有及時的跟蹤反饋，在資金使用上不能及時的了解，在出現問題時也就不能控制經濟損失。其次，沒有針對進行農業(yè)信貸業(yè)務的人員以及農戶定期進行業(yè)務的培訓，導致農戶對資金不能合理的利用，銀行不能及時掌握具體情況?，F代農業(yè)信貸風險的控制可以加強現代農業(yè)更好的發(fā)展，促進相關產業(yè)的提高，推動整體的發(fā)展。

四、現代農業(yè)信貸風險控制策略分析

1.管理制度需健全

管理制度的健全不僅僅體現在表面，還要從管理制度入手，從整體加強對信貸風險的評估與控制，加強現代農業(yè)信貸的風險控制。首先，要加快完善商業(yè)銀行的管理制度，加強各部門的風險監(jiān)控和管理，避免不正確的行為出現。其次，加快完善現代農業(yè)信貸的責任落實，進行動態(tài)管理。最后，加強農業(yè)信貸的平衡機制，對現代農業(yè)信貸的貸款機制應進行授權管理，結合當地的農業(yè)特點和種類不斷地進行優(yōu)化，提高現代農業(yè)信貸的整體質量。

2.促進現代農業(yè)信貸風險結構的完善

新時代要降低現代農業(yè)的信貸風險還需要信貸組織機構的不斷完善。首先，要以整體管理為的準則，在保證現代農業(yè)信用風險控制的同時，對農業(yè)信貸的各環(huán)節(jié)、各流程等建立起風險控制機制，保證農業(yè)信貸各項活動可以更好地開展。其次，在進行農業(yè)信貸過程中嚴格按相關的程度辦事，對各環(huán)節(jié)加強整體的管理。最后，要嚴格遵循現代農業(yè)信貸過程中協同效應原則，職責落實到位，保證現代農業(yè)信貸過程中各部門互相配合和協調，確?，F代農業(yè)信貸的效益的最大化。

3.加強現代農業(yè)信貸風險評估的準確性

現代農業(yè)信貸風險評估要進行相應的控制，且其準確性也要得到加強。我國現代農業(yè)信貸的主要依據就是評分結果，通過評分來確定貸款的相應額度和期限，因此，針對現代農業(yè)信貸風險評估的準確性是非常重要的。另外，加強現代農業(yè)信貸風險評估還可以規(guī)避一定的風險。

五、結語

綜上所述，現代農業(yè)信貸可以促進城市的農業(yè)發(fā)展，在市場化的背景下為農村經濟轉型的過程帶來了較大的益處，通過相關現代農業(yè)信貸政策的實施，為整體的農業(yè)發(fā)展提供了更多的可能性。現代農業(yè)信貸風險評估與控制是具有非常重要的意義的，可以保證現代農村信貸的穩(wěn)定性和提高經營。商業(yè)銀行良好信譽有利于對現代農業(yè)風險進行控制，通過不斷完善的現代農業(yè)管理制度和組織的建構，可以提高整體風險的評估率?，F代農業(yè)是促進農業(yè)發(fā)展的前提，運用正確的方法確?，F代農業(yè)信貸風險，可以更好地推動現代農業(yè)健康的、可持續(xù)的發(fā)展。

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