基于利率市場(chǎng)化條件的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

葉彬

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的飛速邁進(jìn)，原有的銀行的利率政策已經(jīng)難以滿(mǎn)足現(xiàn)在人的需求，也難以在現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得更大的利潤(rùn)。而利率市場(chǎng)化要求銀行的利率按照市場(chǎng)的走向走，以市場(chǎng)的需求作為利率變化的導(dǎo)向。利率市場(chǎng)化是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行的中間業(yè)范圍比較的廣，基本上包含了結(jié)算、代理、信托、租賃等等的業(yè)務(wù)。而將利率市場(chǎng)化應(yīng)用于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，可以使銀行的利潤(rùn)跟隨市場(chǎng)的變動(dòng)，更適合于市場(chǎng)發(fā)展的狀況，更利于銀行在此中獲利。文章針對(duì)于利率市場(chǎng)化在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用策略展開(kāi)討論。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù);發(fā)展策略

市場(chǎng)在不斷的變化，而銀行的利率政策卻并沒(méi)有太大的變動(dòng)，已經(jīng)慢慢地不再適合于這個(gè)時(shí)代，繼續(xù)發(fā)展下去不會(huì)對(duì)銀行獲得更大的利潤(rùn)有所幫助。而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上各種的信貸，理財(cái)產(chǎn)品不斷的出現(xiàn)，依靠著更加吸引人的利率方案，在很大的程度上分走了銀行的大量客戶(hù)。銀行需要對(duì)自己本身的利率方案進(jìn)行調(diào)整，銀行才能夠在現(xiàn)在的市場(chǎng)中贏得客戶(hù)的心，更好的在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)獲取更大的利潤(rùn)。

一、利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

利率市場(chǎng)化是一種按照市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向制定利率的一種利率方案，將這種方案應(yīng)用于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，是一種順應(yīng)時(shí)代的做法，也給銀行的創(chuàng)新，謀取更高利潤(rùn)帶來(lái)了機(jī)遇。但是，也由于中國(guó)并沒(méi)與相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，所以對(duì)于中國(guó)的銀行來(lái)說(shuō)，有著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

（一）為中小發(fā)展滯后的銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

我國(guó)現(xiàn)在的銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一種很不均衡的狀態(tài)，一是地區(qū)發(fā)展的不均衡。在我國(guó)的東部地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行的發(fā)展也是比較快的，發(fā)展的也相對(duì)比較全面。而對(duì)于我國(guó)中西部的銀行來(lái)說(shuō)，就相對(duì)要滯后，在政策制度上也有很大的不足。二是國(guó)有或者是國(guó)有控股的大銀行發(fā)展的速度很快，而中小銀行的發(fā)展則顯得不足。順應(yīng)這個(gè)走向不斷的發(fā)展，只會(huì)使銀行之間的差距越拉越大，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

將利率市場(chǎng)化應(yīng)用于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，會(huì)是中小銀行發(fā)展的一個(gè)機(jī)遇。與大銀行以及國(guó)有銀行相比，中小銀行有著更大的可動(dòng)的空間，可以根據(jù)市場(chǎng)的需求，改變自身。而這種改變更有利于去接收被大銀行漏掉的客戶(hù)。比如說(shuō)中小銀行可以提供小額貸款，可供客戶(hù)完成小生意的小額貸款。這種小額貸款常常會(huì)由于各種原因被大銀行拒之門(mén)外。

（二）為銀行的繼續(xù)發(fā)展提供機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有很多的商家在網(wǎng)上建立了各種各樣的金融服務(wù)，這些服務(wù)更符合現(xiàn)在人們的需求，也越來(lái)越受到人們的歡迎。在一定的程度上，網(wǎng)上的金融服務(wù)奪取了銀行的生意。要說(shuō)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)怎么奪取了銀行的生意主要就是他們更加的符合人們的需求，人們比起銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)更加滿(mǎn)足人們的需求。

而銀行想要繼續(xù)的發(fā)展下去就需要提供更加滿(mǎn)足人們心理的方案，而利率市場(chǎng)化比起原先銀行的利率制度而言更加的符合人們的需求，人們所需要辦的業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的需求而去定它所有的利率，對(duì)于很多的人而言便只需要付出所辦業(yè)務(wù)在時(shí)間段內(nèi)的升值金額，而不需要承擔(dān)高額利潤(rùn)。

（三）完善對(duì)于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

現(xiàn)在的銀行其實(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)是比較模糊的一種狀態(tài)。中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不全面，也有著很多的漏洞。而利率市場(chǎng)化則是給人一種新的思路按照中國(guó)的實(shí)際情況對(duì)利率的變化進(jìn)行調(diào)整，有利于發(fā)展中國(guó)現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)，在一定的程度上來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的越來(lái)越全面也就越有利于建立更加完整地中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)體系。

當(dāng)中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)員體系更加完善的時(shí)候，也就更具有市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于銀行的發(fā)展以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、利率市場(chǎng)化在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用策略

利率市場(chǎng)化對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)巨大的變革，銀行想要在利率市場(chǎng)化的模式下獲得利潤(rùn)。就需要明確的知道利率市場(chǎng)化會(huì)帶給銀行些什么，銀行有需要在利率市場(chǎng)化的情況之下做出哪些準(zhǔn)備以及應(yīng)對(duì)策略，才能夠在市場(chǎng)中牟利。

（一）銀行需要增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力

銀行想要在完成利率市場(chǎng)化的情況下還能保持一個(gè)比較好的，平穩(wěn)的收益。就需要增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)就是在資金的儲(chǔ)蓄上面以及在制度上面都有一個(gè)比較好的基礎(chǔ)。銀行在資金儲(chǔ)備上面有一個(gè)足夠龐大的基礎(chǔ)，那就會(huì)給前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的人足夠的信心。銀行只有給顧客足夠的信心顧客才能夠放心的在這里辦理業(yè)務(wù)。

第一、資金的雄厚程度是人們判斷銀行是否有足夠的實(shí)力的一個(gè)最直接的證明。銀行的資金足夠雄厚才能夠保證銀行可以平穩(wěn)的運(yùn)轉(zhuǎn)下去，并且在運(yùn)轉(zhuǎn)中資金不會(huì)出現(xiàn)什么比較大的波動(dòng)，可以讓客戶(hù)承擔(dān)更小的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行實(shí)行利率市場(chǎng)化的情況下，擁有雄厚資金作為支柱的銀行也會(huì)是很多的客戶(hù)的第一選擇。

第二、銀行必須有一個(gè)足夠完整的制度，以保證客戶(hù)在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，或者說(shuō)銀行在出現(xiàn)問(wèn)題之后可以在最短的時(shí)間里面提出問(wèn)題的解決方案。對(duì)于客戶(hù)而言，銀行擁有足夠完善的制度就是對(duì)客戶(hù)的一種保障，保障足夠全面，客戶(hù)自然喜歡。要說(shuō)現(xiàn)在為什么越來(lái)越多的人不相信銀行了，其中有一個(gè)原因十分重要，那就是近些年銀行店大欺客的情況被報(bào)道出來(lái)的越來(lái)越多了。這也從側(cè)面證明，現(xiàn)在中國(guó)的銀行在制度方面存在著很多的漏洞，這些漏洞導(dǎo)致有很多客戶(hù)的問(wèn)題得不到解決，再經(jīng)過(guò)媒體的傳播，人們對(duì)于銀行的信心自然降低。

對(duì)于現(xiàn)在很多中國(guó)銀行而言，完善銀行的制度是一件十分重要的事情。近些年，由于銀行方面出現(xiàn)的問(wèn)題而導(dǎo)致客戶(hù)蒙受損失的案例不在少數(shù)。若是在不想辦法完善自身的制度，那就是在將顧客向外推。而銀行完善自身的制度在現(xiàn)在的中國(guó)而言絕對(duì)是增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的最有效的手段。

（二）銀行需要評(píng)估制度

現(xiàn)在的銀行若是要采取利率市場(chǎng)化的模式，那么完善以及改進(jìn)自身的評(píng)估制度是十分重要的一件事情。只有銀行對(duì)市場(chǎng)的評(píng)估足夠的完善以及精確，才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中準(zhǔn)確的判斷出客戶(hù)的需求，以及為客戶(hù)制定出最合適的方案和合理的利率。合理的銀行評(píng)估制度是在銀行和客戶(hù)兩方面選擇一個(gè)雙方都能夠接受的程度，這不僅是在客戶(hù)的角度減少了客戶(hù)的投資風(fēng)險(xiǎn)，也是在為銀行謀取更高的利潤(rùn)。

利率市場(chǎng)化按照句子來(lái)看，其中的邏輯關(guān)系就是利率的多少是按照市場(chǎng)的需求來(lái)定的。市場(chǎng)的需求越低，利率越低。對(duì)于客戶(hù)而言，更低的利率意味著降低了客戶(hù)的償還難度，客戶(hù)更容易完成自己的業(yè)務(wù)，資金周轉(zhuǎn)變得容易一些，可以定時(shí)定量的償還銀行的貸款。而對(duì)于銀行而言，低利率代表著客戶(hù)可以更容易的償還銀行的貸款，銀行可以收到比較穩(wěn)定的還款。這種方式將有利于銀行與客戶(hù)之間的繼續(xù)合作，以及降低客戶(hù)與銀行雙方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人才的培養(yǎng)與引進(jìn)

銀行若是采取利率市場(chǎng)化則意味著銀行之中會(huì)出現(xiàn)大量的人才空缺，現(xiàn)在的銀行并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的針對(duì)市場(chǎng)利率化所培養(yǎng)的人才。所以將利率市場(chǎng)化實(shí)施之前，需要從外引進(jìn)有著相關(guān)知識(shí)的人才，或者是專(zhuān)門(mén)去培養(yǎng)一批可以應(yīng)用在利率市場(chǎng)化前提下的人才。這樣才能夠在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)之前制定一系列的比較符合實(shí)際情況的方案。不至于盲人摸象，造成銀行自身的損失。人才的培養(yǎng)與引進(jìn)也是為了給銀行足夠的后備力量以及培養(yǎng)銀行改革的中堅(jiān)力量。

三、結(jié)語(yǔ)

利率市場(chǎng)化是國(guó)家對(duì)于銀行的一種放權(quán)，讓銀行可以在一定的程度上自行決定對(duì)于不同的人群給與不同的利率。讓部分的企業(yè)或者是銀行有了更多的發(fā)展方向，有助于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的多樣化及發(fā)展。利率市場(chǎng)的變化容易引起整個(gè)市場(chǎng)的變動(dòng)，但是這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。但是，利率市場(chǎng)的變化也更容易找出市場(chǎng)的平衡點(diǎn)，讓國(guó)家可根據(jù)平衡點(diǎn)制定相應(yīng)的發(fā)展策略，讓國(guó)家更好的發(fā)展。

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（作者單位：建設(shè)銀行湖南省分行河西支行）