對國有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的思考和實踐

劉勇

[摘 要] 近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及時代的不斷進(jìn)步，各種科學(xué)技術(shù)也獲得了飛速的發(fā)展，如數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等。這些科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為當(dāng)前人們生活、生產(chǎn)活動中不可或缺的一部分，對提高生活生產(chǎn)質(zhì)量和效率具有重要的意義。而在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的金融方式也發(fā)生了巨大的改變，比如數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了前所未有的影響和挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行中的重要組成部分，在推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維持金融平衡方面發(fā)揮著重要的作用。針對目前科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的新形勢，國有商業(yè)銀行必須適時作出改革和創(chuàng)新，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是目前國有商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。文章對國有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的實踐進(jìn)行了詳細(xì)分析。

[關(guān)鍵詞] 國有商業(yè)銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 實踐 策略

隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為現(xiàn)代社會不可避免、不可改變的事實。數(shù)字化的不斷發(fā)展，給很多行業(yè)帶了巨大的變化和沖擊，其中就包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)。就國有商業(yè)銀行而言，在數(shù)字化時代，其競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行外部環(huán)境創(chuàng)新越來越明顯。在此背景下，國有商業(yè)銀行想要獲得穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，就必須順應(yīng)技術(shù)的發(fā)展，與時俱進(jìn)，對經(jīng)營理念及經(jīng)營模式做出改革和創(chuàng)新，做好相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作并不是容易之事，尤其對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，在數(shù)字化的用戶體驗以及與之相對應(yīng)的技術(shù)和服務(wù)能力方面都較差，所以目前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作具有一定的難度和復(fù)雜性。如何利用新興技術(shù)，如何有效開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，是目前數(shù)字化時代下，國有商業(yè)銀行需要重點考慮的問題。

一、國有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。金融科技的發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)生了顛覆性的變化。首先，就經(jīng)營模式的變化而言，“銀行+科技”成為目前銀行業(yè)的新興經(jīng)營模式，在金融科技的推動下，可以更好地提高銀行業(yè)的經(jīng)營水平，促進(jìn)銀行發(fā)展。所以國有商業(yè)銀行在此背景下就必須加強與金融科技企業(yè)的合作，利用金融科技實現(xiàn)低成本、高效率、低風(fēng)險的經(jīng)營發(fā)展。其次，就服務(wù)理念的變化而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)理念主要是以產(chǎn)品和渠道為中心，而在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展下，其服務(wù)理念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。就目前來看，新興的第三方支付、金融科技企業(yè)都是側(cè)重于以客戶為中心，為客戶提供個性化、有針對性、便捷性的服務(wù)，所以用戶體驗較好，也因此獲得了大量的依賴性用戶[1]?；诖?，國有商業(yè)銀行加強對服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就顯得十分必要。最后，就運營渠道的變化而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要是通過網(wǎng)點接觸客戶，為客戶提供服務(wù)，而在金融科技發(fā)展下，越來越多的人傾向且依賴于線上渠道獲得金融服務(wù)，相比網(wǎng)點渠道而言，線上渠道更加高效、便捷。基于此，國有商業(yè)銀行就必須與時俱進(jìn)，加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改革運營渠道。

二、國有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的實踐策略

（一）調(diào)整戰(zhàn)略定位

國有商業(yè)銀行在新時代背景下必須及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，要主動服務(wù)于客戶，根據(jù)客戶的需求和要求創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)[2]。比如國有商業(yè)銀行要完善現(xiàn)有的電子銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，雖然近年來很多銀行都推出了電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等服務(wù)，但是收獲的效果微乎其微，大眾仍然喜愛各種第三方服務(wù)企業(yè)，如微信、支付寶等。究其原因，與電子銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的操作流程復(fù)雜有很大的關(guān)系，用戶體驗較差，自然無法獲得更多的客戶及好評。國有商業(yè)銀行需要根據(jù)用戶需求簡化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的操作流程，比如在保證安全服務(wù)的基礎(chǔ)上，拓展快速轉(zhuǎn)賬、快速查詢、信息同步等服務(wù)，還可以加強對金融產(chǎn)品、個性化服務(wù)的研發(fā)，以此滿足用戶需求。

（二）加強對金融科技的有效應(yīng)用

先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合所形成的金融科技，不僅給金融行業(yè)帶來了巨大的影響，也給金融行業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機遇，比如在金融科技的應(yīng)用下，金融行業(yè)可以獲得更快、更好的發(fā)展[3]。所以，國有商業(yè)銀行想要獲得更快、更好的發(fā)展，必須抓住金融科技這一發(fā)展機遇，加強對金融科技的有效應(yīng)用，以此建立數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)。國有商業(yè)銀行可以組建專門的團(tuán)隊，開展金融科技研究和開發(fā)等工作，不斷加大對這方面的投入與支持，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)。國有商業(yè)銀行還需要加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，以此建設(shè)國有商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)平臺，大數(shù)據(jù)平臺在便于銀行管理、用戶需求研究等方面發(fā)揮著重要的作用，可以為銀行的創(chuàng)新與改革發(fā)展提供建設(shè)性的意見。這是因為基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實現(xiàn)對銀行用戶大數(shù)據(jù)的搜集和挖掘，銀行可以將可用的信息運用到外部營銷服務(wù)中，以便于為用戶提供個性化、全面的服務(wù)[4]。另外，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以實現(xiàn)對銀行風(fēng)險的控制管理，人工智能技術(shù)作為金融科技的一種，也給銀行帶來了較大的影響，對此，國有商業(yè)銀行可以加強對人工智能技術(shù)的應(yīng)用。比如應(yīng)用人工智能技術(shù)提供智能客服、智能投資顧問、機器人前臺服務(wù)等，這也是實現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要措施。

（三）加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的安全管理

首先，國有商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，需要建立和完善相應(yīng)的監(jiān)管框架。比如針對目前的主要業(yè)態(tài)，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸等，落實監(jiān)管部門責(zé)任，并制訂相應(yīng)的監(jiān)管辦法。因為金融科技本身已經(jīng)滲透到全行業(yè)，因此脫離了原來金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營的態(tài)勢，所以原來分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)不太適用，需要增加行為監(jiān)管和功能監(jiān)管的形式[5]。其次，為了提高國有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全性，銀行可以加強對各種安全技術(shù)手段的應(yīng)用。金融科技已經(jīng)完全顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作方法和運行方式，其創(chuàng)新的機制和原理與原有金融方式完全不同，因此既有的監(jiān)管方式方法已經(jīng)不適用，創(chuàng)新監(jiān)管方式十分必要。比如銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對監(jiān)管資料進(jìn)行管理，這樣可以消除監(jiān)管方與被監(jiān)管方之間的信息孤島問題，以便對有風(fēng)險的金融交易行為進(jìn)行快速分析和追蹤。為了保證銀行業(yè)務(wù)的安全性，銀行還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化管理，如針對信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等進(jìn)行專門管理，這對于保證數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)的安全性具有重要的意義。國有商業(yè)銀行還需要加強自我監(jiān)督和技術(shù)分享，以此構(gòu)建銀行業(yè)全面風(fēng)險管理體系。

（四）深化績效體系改革及人才隊伍建設(shè)

對于國有商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作是必然的發(fā)展趨勢，其在促進(jìn)國有商業(yè)銀行快速發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用，而想要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，首先就必須根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的需求和要求進(jìn)行改革和創(chuàng)新。而國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中，績效體系及人才隊伍是影響其發(fā)展的重要因素。因此，為了更好地推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就必須加強績效體系改革及人才隊伍建設(shè)工作。在績效體系改革方面，銀行應(yīng)該注重以“以人為本”的理念進(jìn)行人力資源管理，優(yōu)化調(diào)整崗位，統(tǒng)籌安排人力資源，注重對員工多層面、多角度的考核評價。在人才隊伍建設(shè)方面，應(yīng)該加強對營銷人員、金融科技人員、管理人員的針對性、專業(yè)性培訓(xùn)，同時要注重對數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)人才、專家的引進(jìn)，以此促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)。

三、結(jié)語

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展不僅給國有商業(yè)銀行帶來了深刻影響，也給銀行帶來了較大的發(fā)展機遇，為了提高銀行的經(jīng)營績效，促進(jìn)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展，國有商業(yè)銀行必須抓住這一發(fā)展機遇與時俱進(jìn)，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用新興的數(shù)字先進(jìn)技術(shù)，改善銀行的服務(wù)水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，銀行必須根據(jù)自我發(fā)展需求、外部環(huán)境特點、社會發(fā)展需求等，進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)、有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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