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    商業(yè)銀行多元化經(jīng)營對銀行績效的影響

    2020-05-19 04:07:38梁藝
    現(xiàn)代營銷·理論 2020年5期
    關(guān)鍵詞:多元化經(jīng)營商業(yè)銀行

    摘要:面臨著更加復(fù)雜的市場環(huán)境,更多樣化的客戶需求,金融脫媒現(xiàn)象加劇,商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介的重要地位受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為了提升市場競爭力和盈利能力,逐漸向多元化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)變經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍和結(jié)構(gòu),拓寬業(yè)務(wù)空間,增加收入來源,但多元化經(jīng)營對銀行的盈利和風(fēng)險的影響具有不確定性。本文主要從風(fēng)險平滑和傳遞、資源共享和競爭以及金融創(chuàng)新的角度分析多元化經(jīng)營對銀行績效的影響。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;多元化經(jīng)營;風(fēng)險傳遞;資源競爭

    信息技術(shù)高速發(fā)展,利率市場化改革不斷推進,金融科技不斷深化,互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主體的商業(yè)銀行的市場地位受到挑戰(zhàn),盈利能力不斷降低,為了能在激烈的市場競爭中占有一席之地并長期發(fā)展,商業(yè)銀行就迫切需要轉(zhuǎn)型。隨著商業(yè)銀行減少對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴,發(fā)展多元化業(yè)務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,非利息收入不斷增多,綜合競爭力不斷提升。

    一、商業(yè)銀行多元化經(jīng)營及績效的概念

    銀行多元化經(jīng)營是指為了滿足多樣化的客戶需求,提升自身的盈利能力,提升市場競爭力,銀行不斷擴大傳統(tǒng)存貸之外的業(yè)務(wù)。多元化經(jīng)營主要體現(xiàn)為以下形式,一是商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)范圍,開發(fā)金融產(chǎn)品,創(chuàng)新金融服務(wù),滿足客戶多樣化的需求;二是目前大部分商業(yè)銀行是通過組建控股子公司的方式來開展信托、保險、證券、基金、租賃等業(yè)務(wù);三是與其他非銀行金融機構(gòu)開展合作,如銀證合作、銀保合作、銀基合作和銀期合作等。銀行績效使指基于商業(yè)銀行的經(jīng)營特點,衡量績效時要兼顧盈利性、風(fēng)險性和流動性。

    二、商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的現(xiàn)狀

    商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷細化,并積極開展新業(yè)務(wù),從橫、縱兩方面不斷完善業(yè)務(wù)體系。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),到目前為止,我國商業(yè)銀行己形成以支付結(jié)算、信用承諾、顧問和咨詢、代理擔(dān)保等業(yè)務(wù)為主體的中間業(yè)務(wù)體系。除了中間業(yè)務(wù)外,在法律允許的范圍內(nèi),商業(yè)銀行也可開展如外匯、股票投資等業(yè)務(wù)。

    依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)賺取利差的利息收入占比不斷降低,但仍占據(jù)銀行收入的主體地位,近些年非利息收入增長較快。2019年上半年銀行業(yè)非利息收入同比增加20.3%。其中,手續(xù)費及傭金收入同比增長11.5%。如工商銀行、招商銀行和興業(yè)銀行的非利息收入占比由2008年的15.1%、15.2%和11.9%上升至2018年的26%、35.5%和39.6%。

    商業(yè)銀行多元化經(jīng)營是在不完善的金融市場環(huán)境下不斷發(fā)展的,監(jiān)管層面的制度缺失及執(zhí)行效率較低,銀行在多元化發(fā)展的過程中存在一些問題。多元化經(jīng)營水平整體不高,且不同銀行之間金融產(chǎn)品和服務(wù)存在趨同性,銀行沒有基于自身的定位和特色、業(yè)務(wù)對象、風(fēng)控能力等,而是盲目效仿。不同規(guī)模銀行的多元化發(fā)展水平差異較大,大型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較大,信息優(yōu)勢明顯,能率先行動,其非利息收入的規(guī)模和占比也明顯高于中小商業(yè)銀行。商業(yè)銀行非利息收入的增長對手續(xù)費及傭金收入的依賴性較高,占比約80%,金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足,缺乏風(fēng)險管理制度和專業(yè)人才。

    三、多元化經(jīng)營對銀行績效的影響

    多元化經(jīng)營為客戶提供更全面的業(yè)務(wù)辦理,既能滿足客戶的存貸需求,也能為企業(yè)客戶提供交易結(jié)算和資本市場服務(wù),為個人提供投資理財和代理等服務(wù),增強銀行的客戶粘性。商業(yè)銀行盈利能力增強,收入來源多樣化,風(fēng)險分散化,但多樣化經(jīng)營對銀行業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制等也提出挑戰(zhàn)。分析多元化經(jīng)營對銀行績效的影響主要從風(fēng)險平滑和傳遞、資源共享與競爭和金融創(chuàng)新的角度來進行:

    (1)風(fēng)險的平滑與傳遞

    商業(yè)銀行分散化的投資能夠降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險。業(yè)務(wù)過于集中于傳統(tǒng)信貸使銀行對信貸的依賴性過強,資產(chǎn)組合的集中度較高,分散投資使銀行面對環(huán)境變動時的靈活性更強,抵御外界沖擊的能力更強。

    新業(yè)務(wù)的開展伴隨新的風(fēng)險,不同的業(yè)務(wù)類型面臨的風(fēng)險差異較大,而且非利息收入業(yè)務(wù)暴露出的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等極易向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)傳遞,造成復(fù)雜多樣的風(fēng)險交叉、蔓延和擴大。多元化經(jīng)營下的信息處理難度更大,銀行需要專業(yè)人才及風(fēng)險管理團隊、風(fēng)險管理制度等才能保證不會出現(xiàn)較大的風(fēng)險。中小型商業(yè)銀行相較于大型商業(yè)銀行在資金實力和信息儲備等方面能力較差,對于風(fēng)險的分散能力較低。

    (2)資源共享與競爭

    多元化經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行產(chǎn)生范圍經(jīng)濟,降低單位成本。尤其是大型國有商業(yè)銀行的發(fā)展歷史悠久,在內(nèi)部管理經(jīng)驗、客戶依賴性和客戶資源等方面具有優(yōu)勢,發(fā)展多元化經(jīng)營,能夠分?jǐn)偞祟惓杀?。同時其資源庫可供不同業(yè)務(wù)所使用,有效利用各種資源發(fā)揮其優(yōu)勢,資源利用效率提高。

    內(nèi)部生產(chǎn)要素、客戶、技術(shù)等資源共享,一方面會分化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源,另一方面會加劇不同業(yè)務(wù)對資源的競爭,部門間的競爭加劇,可能會使得部門為了完成目標(biāo)而疏于對信貸質(zhì)量的控制。分散化資源的管理成本增加,不同部門間的溝通難度增加,信息流動不充分,監(jiān)督的難度和成本也會提高。

    (3)金融創(chuàng)新

    金融市場競爭的加劇、金融與科技的深度融合帶動了商業(yè)銀行不斷探索金融創(chuàng)新。近年來部分大中型商業(yè)銀行紛紛成立金融科技子公司,在數(shù)據(jù)挖掘和使用、智能投顧和第三方支付等方面都有所成就。多元化經(jīng)營對銀行的創(chuàng)新能力、風(fēng)控能力要求較高,倒逼商業(yè)銀行不斷提升金融創(chuàng)新的意識和能力,提升風(fēng)險管理能力,研發(fā)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù),但同時銀行在專業(yè)人才、信息和技術(shù)等方面的投入將會增加。

    參考文獻:

    [1]王英姿,王先瑞.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型研究[J].全國流通經(jīng)濟,2019(30):158-159.

    [2]宋清華,宋一程,劉金玉.多元化能降低銀行風(fēng)險嗎?——來自中國上市銀行的經(jīng)驗證據(jù)[J].財經(jīng)理論與實踐,2016,37(05):9-15.

    [3]李志輝,李夢雨.我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營與績效的關(guān)系——基于50家商業(yè)銀行2005—2012年的面板數(shù)據(jù)分析[J].南開經(jīng)濟研究,2014(01):74-86.

    [4]周開國,李琳.中國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)多元化對銀行風(fēng)險的影響[J].國際金融研究,2011(05):57-66.

    作者簡介:

    梁藝(1994.6-),女,安徽蕪湖人,四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)研究生,研究方向:貨幣銀行研究.

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