大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也越來(lái)越完善。金融的發(fā)展，對(duì)一個(gè)國(guó)家、一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的影響。隨著我國(guó)金融環(huán)境與金融體制的改變，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)愈演愈烈，既存在著銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，也面臨著其他金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，例如支付寶、微信支付、螞蟻金服以及各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸公司等新型金融服務(wù)平臺(tái)的興起，更加劇了金融市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)壓力。商業(yè)銀行想要維持自身的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，就必須不斷提高金融創(chuàng)新意識(shí)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)變科技應(yīng)用觀念，借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，打造多功能服務(wù)平臺(tái)，從而抓住市場(chǎng)需求，搶奪市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收增益，提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平、管理水平以及市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景;商業(yè)銀行;發(fā)展策略研究

0引言

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有助于銀行更好地識(shí)別客戶(hù)需求，提高金融服務(wù)能力。大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展是一種時(shí)代的趨勢(shì)。目前商業(yè)銀行主要靠單一的經(jīng)營(yíng)模式效率及低。但通過(guò)新興技術(shù)逐漸向金融領(lǐng)域滲透融合，不斷釋放地創(chuàng)新活力和應(yīng)用潛能，這將為金融行業(yè)特別是為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的機(jī)遇。

1我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

2019年8月8日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該意見(jiàn)指出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，創(chuàng)新發(fā)展適應(yīng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)相關(guān)企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持?？梢?jiàn)，我國(guó)十分注重銀行業(yè)的金融創(chuàng)新發(fā)展。在金融服務(wù)和金融工具創(chuàng)新方面，我國(guó)商業(yè)銀行比較重視小微企業(yè)、地方性金融創(chuàng)新以及整體服務(wù)水平的提升。近幾年，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品也層出不窮，推陳出新。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成功研發(fā)的“超級(jí)柜臺(tái)”的出現(xiàn)，帶來(lái)了新的運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式，徹底改變了銀行柜面業(yè)務(wù)的流程，不僅簡(jiǎn)化了辦理流程，還節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)緩解了銀行辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)的問(wèn)題。人臉識(shí)別、生物識(shí)別和語(yǔ)音識(shí)別等一系列人工智能技術(shù)陸陸續(xù)續(xù)在各大銀行進(jìn)行開(kāi)發(fā)應(yīng)用并試點(diǎn)運(yùn)行，為客戶(hù)提供更加人性化和便捷式的服務(wù)。從某種程度上來(lái)看，雖然我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中獲得了一定的成就，但是仍然存在著一系列亟待解決的問(wèn)題。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1使商業(yè)銀行可以挺進(jìn)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，增加市場(chǎng)占有規(guī)模

隨著克里斯？安德森在美國(guó)市場(chǎng)上觀察到這樣一個(gè)統(tǒng)計(jì)規(guī)律性：在20%的熱銷(xiāo)商品中會(huì)有10%的商品獨(dú)占鰲頭，而這10%的熱銷(xiāo)商品會(huì)分化為2%的超級(jí)熱銷(xiāo)商品和8%的次熱銷(xiāo)商品。50%的營(yíng)業(yè)收入和33%的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)僅僅是由2%的超級(jí)熱銷(xiāo)商品產(chǎn)生的，25%的營(yíng)業(yè)收入和33%的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)也只是由8%的次熱銷(xiāo)商品產(chǎn)生的。而剩下的25%的營(yíng)業(yè)收入和33%的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)卻是由高達(dá)90%長(zhǎng)尾商品的產(chǎn)生的。從營(yíng)業(yè)利潤(rùn)上看，經(jīng)營(yíng)超級(jí)熱銷(xiāo)商品和經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)尾商品一樣。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)尾產(chǎn)品就指的是差異化、多樣化程度較高的小微企業(yè)以及個(gè)人的存款、貸款以及理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量龐大的小微企業(yè)和低收入人群的特色金融需求匯聚起來(lái)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)尾。各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的定制化服務(wù)，擴(kuò)展了投資供給，同時(shí)刺激了居民的理財(cái)需求，滿(mǎn)足了不同人對(duì)個(gè)性化和碎片化的理財(cái)服務(wù)需求。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，商業(yè)銀行可以設(shè)計(jì)更加符合客戶(hù)多樣性需求的產(chǎn)品，吸引存款擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)放貸款提高資金使用率，從而挺進(jìn)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，增加市場(chǎng)占有度，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，增進(jìn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。

2.2提高商業(yè)銀行資金配置效率，使資金流向更為合理

在傳統(tǒng)的貸款模式下，只有具有良好信用條件并且擁有足夠的抵押品的大企業(yè)，才能在商業(yè)銀行貸款成功。但是亟須資金支持的中小企業(yè)往往因?yàn)闆](méi)有足夠的抵押品、甚至在銀行內(nèi)部沒(méi)有充足的信用記錄，而且得不到銀行的資金支持，只能通過(guò)民間借貸的方式，以高額的利率進(jìn)行舉債。但是由于逆向選擇問(wèn)題，高額的利率往往吸引來(lái)的企業(yè)往往是從事于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資項(xiàng)目，投資項(xiàng)目的破產(chǎn)率往往較高，這又會(huì)導(dǎo)致借款人采取高利率的方式進(jìn)行放款。一些具有優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目的企業(yè)因?yàn)橥顿Y項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)低收益低導(dǎo)致沒(méi)有償還高額利率債務(wù)的能力，從而使得企業(yè)無(wú)法跨國(guó)初期資金投入門(mén)檻，輕則導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)行受阻，嚴(yán)重的更會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，是銀行利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，采取全方位的大數(shù)據(jù)征信，對(duì)企業(yè)及個(gè)人進(jìn)行信用分析，達(dá)到合理的放款，是資金配置的效率更加提高，資金的流向更為合理。

3大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略

3.1 5G提升現(xiàn)代商業(yè)銀行金融服務(wù)過(guò)程的溫度

在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)，服務(wù)過(guò)程是不容忽視的。顧客會(huì)親自參與到商業(yè)銀行服務(wù)的過(guò)程中，服務(wù)過(guò)程設(shè)計(jì)得是否合理，服務(wù)環(huán)境是否令人愉快，服務(wù)效率是否高效快捷會(huì)影響其對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)。因此，商業(yè)銀行近幾年紛紛加大了對(duì)服務(wù)過(guò)程管理的投入。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行想讓服務(wù)變得更有溫度，必然離不開(kāi)5G的支持。中國(guó)銀行的“5G智能+生活館”網(wǎng)點(diǎn)驗(yàn)證了這一點(diǎn)。在5G網(wǎng)絡(luò)下，網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口大電子屏幕可以實(shí)時(shí)推送天氣信息、室外實(shí)時(shí)溫度及氣候預(yù)警，讓即將進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)和路過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的顧客都能感受到來(lái)自中國(guó)銀行的溫暖。當(dāng)顧客在等候辦理業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)銀行也為其提供了配套智能服務(wù)空間—“咖啡空間”，顧客可以通過(guò)刷臉的方式品嘗拉花咖啡，這些配套設(shè)施提升了傳統(tǒng)金融服務(wù)的溫度，讓顧客在“香味”和“時(shí)間”中體驗(yàn)幸福獨(dú)特滋味的同時(shí)，增強(qiáng)其金融消費(fèi)的意愿。在中國(guó)銀行“5G智能+生活館”里，與5G技術(shù)結(jié)合緊密的還有VIP服務(wù)區(qū)，在5G網(wǎng)絡(luò)下，顧客不用拿著卡或身份證去驗(yàn)證，而是通過(guò)面部識(shí)別技術(shù)快速自動(dòng)識(shí)別身份，人臉識(shí)別正確后，玻璃門(mén)自動(dòng)開(kāi)啟，原先的落地透明玻璃會(huì)自動(dòng)變成半透明，在5G網(wǎng)絡(luò)支持下，顧客可以與全球各地的金融專(zhuān)家進(jìn)行視頻交流，收獲專(zhuān)業(yè)智能的財(cái)富管理服務(wù)。這樣的服務(wù)設(shè)計(jì)更具人性化色彩，為顧客打造出了一種無(wú)卡、無(wú)證的全自助智能服務(wù)，縮短了顧客的等待時(shí)長(zhǎng)，提高了其用戶(hù)體驗(yàn)。與此同時(shí)，我認(rèn)為半隱私的服務(wù)區(qū)設(shè)計(jì)是值得其他商業(yè)銀行借鑒的，因?yàn)樗〉胶锰幍乇Ｗo(hù)了顧客的隱私，為其創(chuàng)造了相對(duì)獨(dú)立的服務(wù)體驗(yàn)空間，能使顧客感到暖心，有助于提升其幸福感。此外，5G網(wǎng)絡(luò)搭建的數(shù)字平臺(tái)往往能為客戶(hù)提供跨越太平洋的投資交流體驗(yàn)，有助于顧客確定滿(mǎn)足其個(gè)性化需求的、充滿(mǎn)智慧的未來(lái)投資，使其在專(zhuān)業(yè)的服務(wù)中收獲家庭財(cái)富。顧客在享受跨時(shí)間、跨空間、跨場(chǎng)景的、定制化金融服務(wù)過(guò)程中，會(huì)感受到更多的溫暖。顧客往往習(xí)慣于根據(jù)服務(wù)過(guò)程中的每一個(gè)細(xì)節(jié)來(lái)評(píng)價(jià)服務(wù)質(zhì)量，對(duì)服務(wù)形成一個(gè)整體的感知。因此，商業(yè)銀行格外關(guān)注服務(wù)過(guò)程的管理，徹底改變以“產(chǎn)品和銀行為中心”的傳統(tǒng)服務(wù)模式，堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，同時(shí)5G技術(shù)的投入，有助于幫助現(xiàn)代商業(yè)銀行將服務(wù)系統(tǒng)中與顧客接觸的每一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)迅速識(shí)別出來(lái)，從而推動(dòng)金融服務(wù)過(guò)程的優(yōu)化，讓金融服務(wù)更有溫度。

3.2建立完整機(jī)制控制安全風(fēng)險(xiǎn)

由于人工智能在商業(yè)銀行中的應(yīng)用還不成熟，一是智能化技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用仍處于探索階段，銀行在智能化過(guò)程中難免會(huì)存在一些系統(tǒng)漏洞，再加上與金融相關(guān)的信息很容易受到黑客的攻擊，而安全漏洞的補(bǔ)修速度要慢于非法使用信息的速度，從而埋下了安全隱患。二是數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中可能存在缺失的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行應(yīng)該建立完整的機(jī)制來(lái)控制安全風(fēng)險(xiǎn)，人工智能技術(shù)基于現(xiàn)有大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，獲取客戶(hù)更多、更全面的信息，細(xì)分不同客戶(hù)群體，有針對(duì)性的對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行判斷，并組織專(zhuān)門(mén)的部門(mén)檢測(cè)，建立相關(guān)的法律法規(guī)，從而構(gòu)建堅(jiān)固的安全風(fēng)險(xiǎn)墻。

3.3結(jié)合自身數(shù)據(jù)收集優(yōu)勢(shì)，深化大數(shù)據(jù)的利用

商業(yè)銀行要利用自身收集數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，提高數(shù)據(jù)利用效率，對(duì)海量的、多類(lèi)型的、快速流轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，歸納出客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)客戶(hù)的行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，挖掘出潛在的數(shù)據(jù)價(jià)值。銀行要學(xué)習(xí)P2P模式與眾籌模式，實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)品的多樣化、網(wǎng)絡(luò)化，提高產(chǎn)品的實(shí)用性和可接受度。并且不能囿于傳統(tǒng)的抵押貸款模式，要大力開(kāi)展大數(shù)據(jù)征信模式來(lái)提高借貸效率、增加銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。例如，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，合理預(yù)測(cè)客戶(hù)的償貸能力，在無(wú)需抵押的情況下，快速地進(jìn)行放貸，做到精細(xì)化管理。還可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)的需求，做出差異化的銀行理財(cái)產(chǎn)品，更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、推動(dòng)業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣化，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

3.4強(qiáng)化案防意識(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系

金融創(chuàng)新的發(fā)展，在一定程度上增加銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜化與多樣化，還會(huì)帶來(lái)一些不確定性因素，比如出現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度較快，體系創(chuàng)新較慢的現(xiàn)象。因此，金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和防控意識(shí)。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，建立金融系統(tǒng)內(nèi)部的安全網(wǎng)和金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估體系，嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，定期監(jiān)測(cè)考核商業(yè)銀行資本充足率、逾期貸款率、資本效益率、市盈率等，通過(guò)指標(biāo)的動(dòng)態(tài)變化分析商業(yè)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定可行的應(yīng)對(duì)措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和惡化。以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)為抓手，完善公司治理結(jié)構(gòu)。各商業(yè)銀行要設(shè)立并強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)或者稽核部門(mén)的職責(zé)，定期獨(dú)立開(kāi)展審計(jì)工作，同時(shí)完善“三會(huì)一層”工作機(jī)制，建立一套與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)、權(quán)責(zé)分明的組織體系，不斷修改完善內(nèi)控制度，以動(dòng)態(tài)適應(yīng)金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。實(shí)行壓力測(cè)試制度，尤其是針對(duì)創(chuàng)新推出的金融產(chǎn)品，都必須進(jìn)行相應(yīng)的壓力測(cè)試。通過(guò)分析宏觀經(jīng)濟(jì)變量的變動(dòng)可能對(duì)商業(yè)銀行金融體系穩(wěn)健性的影響，評(píng)估可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和潛在的脆弱性，提前做好應(yīng)急預(yù)案和措施。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)模型。商業(yè)銀行在加大金融創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)充分利用金融工程方法、統(tǒng)計(jì)分析方法和人工智能技術(shù)，開(kāi)發(fā)適合自己機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)各經(jīng)營(yíng)監(jiān)管指標(biāo)動(dòng)態(tài)化的變化情況能夠靈敏反應(yīng)、及時(shí)反饋，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的研判水平和識(shí)別能力。

4結(jié)語(yǔ)

綜合來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的降臨，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起，在短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的負(fù)面沖擊。但是從長(zhǎng)期來(lái)看，它促使金融行業(yè)發(fā)生新的變革，使商業(yè)銀行可以開(kāi)展的金融服務(wù)更加得多樣化，同時(shí)也為人們提供了更多的融資方式。

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作者簡(jiǎn)介：

李福保，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理.