鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中涉農(nóng)貸款增長放緩問題調(diào)查與思考
——以安徽為例

高 樂

（中國人民銀行安慶市中心支行，安徽安慶 246000）

一、涉農(nóng)貸款增速呈不斷下行趨勢

（一）安徽涉農(nóng)貸款增長相對快于全國，但增幅低于貸款平均增幅，增速整體呈下行趨勢

近年來，安徽省涉農(nóng)貸款增長總體呈逐步放緩趨勢。2019年6月末，全省涉農(nóng)貸款同比增長10.4%，增速比上年末低1.3個百分點(diǎn)，低于各項(xiàng)貸款增速3.6個百分點(diǎn)，與各項(xiàng)貸款增速的差距進(jìn)一步擴(kuò)大。同期，全國涉農(nóng)貸款同比增長6.5%，增速更是低于安徽3.9個百分點(diǎn)。從安徽和全國情況看，當(dāng)前涉農(nóng)貸款增長放緩、增速較低的問題應(yīng)引起高度關(guān)注。

（二）農(nóng)村基建、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)貸款增速回落幅度較大

分貸款用途看，2019年6月末，全省農(nóng)村基建貸款同比增長5.6%，增速比上年同期回落22.8個百分點(diǎn)；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款同比下降4.8%，增速比上年同期低9.3個百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)貸款同比增長1.9%，增速比上年同期低8.9個百分點(diǎn)。分貸款主體看，全省農(nóng)戶貸款同比增長19.2%，增速比上年末低4.3個百分點(diǎn)；企業(yè)涉農(nóng)貸款同比增長6.0%，增速比上年末低0.1個百分點(diǎn)，其中農(nóng)村企業(yè)貸款同比增長10.6%，城市企業(yè)涉農(nóng)貸款同比下降1.9%。

（三）過半深度貧困縣①貸款增速低于所在地市貸款平均增速

2019年6月末，省內(nèi)17個國家級貧困縣②分別是：岳西縣、潛山市、太湖縣、宿松縣、臨泉縣、阜南縣、潁上縣、碭山縣、蕭縣、靈璧縣、泗縣、壽縣、霍邱縣、舒城縣、金寨縣、利辛縣、石臺縣。截至2019年6月底，岳西縣、潁上縣、壽縣、潛山市、宿松縣、碭山縣、靈璧縣、泗縣、舒城縣、利辛縣等10個國家級貧困縣已退出貧困縣序列。（包括已脫貧和未脫貧）中有10個縣貸款增速低于所在地市貸款平均增速；未退出貧困縣序列的7個國家級貧困縣③太湖縣、臨泉縣、阜南縣、蕭縣、霍邱縣、金寨縣、石臺縣。中有4個縣（臨泉縣、蕭縣、霍邱縣、石臺縣）貸款增速低于所在地市貸款平均增速。

二、多方面原因?qū)е律孓r(nóng)貸款增長放緩

（一）農(nóng)戶購房需求下降、農(nóng)業(yè)投資負(fù)增長、平臺融資收縮等導(dǎo)致涉農(nóng)貸款需求下降

表1 2019年6月末安徽17個國家級貧困縣人民幣貸款增速情況單位：億元；%；百分點(diǎn)

一是樓市降溫，農(nóng)戶①《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》中規(guī)定，農(nóng)戶指的是長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，也包括農(nóng)村個體工商戶。日常工作中，金融機(jī)構(gòu)很多是采用居民身份證上的住址信息來判斷。購房需求下降。近年來，農(nóng)民進(jìn)城購房是涉農(nóng)貸款增長的主要力量，2019年6月末安徽省涉農(nóng)貸款同比增長10.4%，其中農(nóng)戶消費(fèi)貸款的貢獻(xiàn)度達(dá)53.6%。不過，隨著棚改政策調(diào)整和前期購買力集中釋放，農(nóng)戶購房貸款增長呈現(xiàn)出高位放緩態(tài)勢。2019年6月末，安徽省農(nóng)戶消費(fèi)貸款同比增長27.2%，增速比上年末回落3.2個百分點(diǎn)。

二是農(nóng)業(yè)投資負(fù)增長，融資需求顯著下降。2019年上半年，安徽省農(nóng)業(yè)投資同比下降19.7%，低于整體固定資產(chǎn)投資增幅28.2個百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)投資下滑直接影響農(nóng)業(yè)貸款需求，進(jìn)而拉低涉農(nóng)貸款增速。2019年6月末，安徽省農(nóng)業(yè)貸款同比增長1.9%，增速比上年末回落4.2個百分點(diǎn)。

三是平臺②按照現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)制度，平臺公司只要注冊于縣域地區(qū)（市級及以上開發(fā)區(qū)除外），即被認(rèn)定為農(nóng)村企業(yè)，其貸款統(tǒng)計(jì)為涉農(nóng)貸款。融資收縮，拉低了涉農(nóng)貸款總體增速。2017年以來，隨著地方政府債務(wù)管控收緊，地方政府對平臺公司的違規(guī)擔(dān)保大幅減少，平臺公司融資能力和融資意愿下降，不能融也不敢融，平臺融資收縮明顯，拉低了涉農(nóng)貸款總體增速。對安慶轄內(nèi)7縣（市）19家統(tǒng)計(jì)為農(nóng)村企業(yè)的縣級平臺調(diào)研顯示，2018年以來超過一半的平臺公司貸款余額減少或保持不變。

四是環(huán)保趨嚴(yán)、“非洲豬瘟”等導(dǎo)致畜牧業(yè)信貸需求減弱。從畜牧企業(yè)調(diào)查情況看，近年來環(huán)保管制趨嚴(yán)，不斷加大對畜禽養(yǎng)殖污染的整頓工作，劃定禁養(yǎng)區(qū)、限養(yǎng)區(qū)；若養(yǎng)殖戶有養(yǎng)殖需求，需辦理養(yǎng)殖場相關(guān)手續(xù)，且對廢棄物要求進(jìn)行無公害處理。由于建設(shè)成本較高、利潤空間下滑，小規(guī)模及散戶養(yǎng)殖場退出速度加快。去年以來，中小生豬養(yǎng)殖場還受“非洲豬瘟”疫情疊加影響，生豬大量提前出欄并謹(jǐn)慎補(bǔ)欄，信貸需求大幅減弱。

（二）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好下降，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制弱化，相應(yīng)減少了涉農(nóng)金融供給

一是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好下降。近年來信用風(fēng)險暴露增多，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好下降，加上一些縣域金融生態(tài)環(huán)境變差，使得客戶經(jīng)理“懼貸”情緒較重，更傾向于做大項(xiàng)目、低風(fēng)險項(xiàng)目。2019年6月末，全省涉農(nóng)貸款不良率2.5%，高于各項(xiàng)貸款不良率0.6個百分點(diǎn)。2019年上半年，全省與基建密切相關(guān)的四個行業(yè)①電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)。貸款新增1061億元，占各項(xiàng)貸款增量的30%，占比較上年全年升高10.1個百分點(diǎn)。

二是部分農(nóng)村中小銀行“脫農(nóng)”業(yè)務(wù)增多。隨著大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少、撤離，農(nóng)村中小銀行存款來源增多，為增大資金使用效率以獲取最大利益，農(nóng)村中小銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，經(jīng)營呈現(xiàn)“兩多”特征：一是開展投資業(yè)務(wù)增多，投資業(yè)務(wù)增速快于貸款增速；二是開展非農(nóng)信貸業(yè)務(wù)增多，涉農(nóng)貸款在各項(xiàng)貸款中比重降低。2016年以來省內(nèi)農(nóng)商行投資業(yè)務(wù)②是指農(nóng)商行開展的債券投資和股權(quán)及其他投資業(yè)務(wù)。增長了132.1%，同期貸款增幅為63.9%；涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的比重由2015年末的80.2%降至2019年6月末的65.9%。

三是縣域擔(dān)保公司增信功能弱化，制約了銀行放貸。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、信用風(fēng)險暴露增多等影響，擔(dān)保貸款違約率升高，擔(dān)保公司保證金不足情況增多，使得擔(dān)保公司開展新業(yè)務(wù)能力大幅下降，制約了銀行放貸。如與五河農(nóng)商行合作的6家擔(dān)保公司中就有4家保證金比例不足；池州貴池民生擔(dān)保公司由于無法落實(shí)擔(dān)保，導(dǎo)致貴池民生村鎮(zhèn)銀行部分存量貸款客戶不能如期用信。

（三）現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)制度將大多縣域園區(qū)認(rèn)定為城市區(qū)域③，區(qū)內(nèi)貸款大部分未統(tǒng)計(jì)為涉農(nóng)貸款，影響了涉農(nóng)貸款增長

一是園區(qū)在縣域經(jīng)濟(jì)中地位上升，但區(qū)內(nèi)貸款大部分未統(tǒng)計(jì)為涉農(nóng)貸款。截至2019年6月底，省內(nèi)每個縣都有至少一家省級（及以上）開發(fā)區(qū)。伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)入園、環(huán)保整治達(dá)標(biāo)企業(yè)入園，近年來開發(fā)區(qū)在縣域經(jīng)濟(jì)中的地位上升。然而，依照現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)制度，市級及以上開發(fā)區(qū)均為城市區(qū)域，區(qū)內(nèi)企業(yè)如非從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的，其貸款不計(jì)入涉農(nóng)貸款④按照現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)制度規(guī)定，城市企業(yè)的支農(nóng)貸款也屬于涉農(nóng)貸款，不過這部分占比較低。，影響了涉農(nóng)貸款總體增長。

二是園區(qū)“升級”，使得涉農(nóng)貸款相應(yīng)減少。如桐城市雙新經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)前幾年一直沒有正式定級，各銀行對該開發(fā)區(qū)企業(yè)貸款均統(tǒng)計(jì)為涉農(nóng)貸款，2018年該開發(fā)區(qū)正式并入了桐城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)（國家級），銀行對該開發(fā)區(qū)貸款統(tǒng)計(jì)相應(yīng)調(diào)整。又如，岳西縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)2018年5月獲省政府批準(zhǔn)為省級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，涉及區(qū)內(nèi)企業(yè)貸款近8億元，對涉農(nóng)貸款余額產(chǎn)生較大影響。

三是行政區(qū)劃調(diào)整，也相應(yīng)地減少了涉農(nóng)貸款。如黃山市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)原屬于農(nóng)村區(qū)域，區(qū)劃調(diào)整后整體變更為城市區(qū)域，區(qū)內(nèi)貸款大部分從涉農(nóng)貸款中剔除。不過需要說明的是，近幾年因行政區(qū)劃調(diào)整導(dǎo)致農(nóng)村區(qū)域變?yōu)槌鞘袇^(qū)域的現(xiàn)象安徽較少，其對涉農(nóng)貸款增長放緩的影響很小。

（四）不良貸款核銷抵消了部分涉農(nóng)貸款增量

近年來，為積極應(yīng)對信用風(fēng)險暴露，全省銀行機(jī)構(gòu)加大了不良資產(chǎn)清收處置力度，由于涉農(nóng)領(lǐng)域不良率較高，大量轉(zhuǎn)讓核銷對涉農(nóng)貸款增長也產(chǎn)生了一定影響。以安慶為例，2019年上半年該市核銷涉農(nóng)不良貸款4.3億元，影響涉農(nóng)貸款增速0.5個百分點(diǎn)。

三、政策建議

（一）加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求

由于受人才技術(shù)限制和業(yè)務(wù)權(quán)限制約，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和大型金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新普遍不強(qiáng)，當(dāng)出現(xiàn)新興融資需求時，銀行仍按照傳統(tǒng)信貸模式予以跟進(jìn)，使得信貸供需雙方難以實(shí)現(xiàn)有效對接。面對當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)金融需求放緩，銀行應(yīng)在加大業(yè)務(wù)開拓力度的同時加強(qiáng)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品內(nèi)容、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求。

（二）加大不良貸款處置，提升農(nóng)村中小銀行信貸供給能力

當(dāng)前省內(nèi)一些中小銀行不良率較高、資本充足率較低，面臨較大的信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。為提升農(nóng)村中小銀行信貸供給能力，一是政府牽頭開展涉農(nóng)不良貸款專項(xiàng)清理工作；二是政府牽頭化解因政府主導(dǎo)的招商引資企業(yè)和重點(diǎn)上建設(shè)貸款形成的風(fēng)險；三是壓實(shí)省聯(lián)社在化解農(nóng)商行金融風(fēng)險中的責(zé)任，牽頭開展銀團(tuán)貸款中的不良化解；四是省資產(chǎn)管理公司收購一批不良資產(chǎn)；五是降低處置不良資產(chǎn)成本，適度放寬不良貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)；六是適當(dāng)降低稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，使農(nóng)村中小銀行輕裝上陣。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮財政金融的協(xié)同效用

針對當(dāng)前很多縣域擔(dān)保公司存在的保證金不足和不良率高問題，一是建議財政部門加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼力度，設(shè)立專項(xiàng)基金，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)合作。二是擔(dān)保公司要嚴(yán)格按照法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)，避免因不合規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致代償過多而無法履行代償，從而影響到銀政擔(dān)合作模式有效運(yùn)行和銀行“懼貸”、“惜貸”情緒上升。三是加大農(nóng)業(yè)政策性保險推廣力度，創(chuàng)新開展保險支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，改善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險服務(wù)，放大農(nóng)業(yè)保險與涉農(nóng)貸款的協(xié)同效應(yīng)。

（四）避免政策“一刀切”，便于經(jīng)濟(jì)主體適應(yīng)調(diào)整

近幾年，一些地區(qū)和部門在落實(shí)環(huán)保、“大棚房”整治等政策中為規(guī)避責(zé)任，存在政策加碼執(zhí)行和“一刀切”問題，對涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)生了較大影響。今后應(yīng)吸取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在政策制定和執(zhí)行過程中，要循序漸進(jìn)、留足緩沖期，避免“一刀切”，便于經(jīng)濟(jì)主體適應(yīng)調(diào)整。

（五）完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，發(fā)揮好統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的導(dǎo)向作用

在當(dāng)前涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)中，以地域范圍為導(dǎo)向的統(tǒng)計(jì)口徑過大，比如在很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或與農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售相關(guān)的主體越來越少，金融機(jī)構(gòu)依然按照“地域范圍”統(tǒng)計(jì)為涉農(nóng)貸款，這與真正服務(wù)“三農(nóng)”相違背。因此，建議完善統(tǒng)計(jì)制度，要以貸款用途為主要劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村企業(yè)貸款除滿足地域要求外，還應(yīng)該看貸款用途是否用于“三農(nóng)”，二者同時滿足時才可歸為農(nóng)村企業(yè)涉農(nóng)貸款。