關(guān)于民間借貸債權(quán)保護(hù)的法律思考
——以陜西省府谷縣為視角

呂琴女

（青海民族大學(xué)，青海 西寧810007）

陜西省府谷縣由于特定時(shí)期煤炭資源開采和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入增加，財(cái)富積累，同時(shí)民營(yíng)企業(yè)也急劇增加，但是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，金融市場(chǎng)落后，使企業(yè)融資困難和大量民間資本閑置同時(shí)并存，在資金供求影響下，府谷民間借貸風(fēng)生水起，大量民間資本直接或間接投向煤炭和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)。民間借貸拓寬了這些民營(yíng)企業(yè)的融資渠道、緩解了融資壓力，對(duì)于府谷縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可忽視的作用。然而，隨著煤炭業(yè)整合，煤炭?jī)r(jià)格下跌，房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)，導(dǎo)致民間借貸資金流通鏈斷裂，形成了民間借貸債權(quán)危機(jī)。

一、實(shí)地調(diào)研基本情況

根據(jù)研究的需要，筆者提前設(shè)計(jì)調(diào)查問卷及訪談問題，進(jìn)行專題調(diào)研，本次調(diào)研的對(duì)象主要是中小企業(yè)負(fù)責(zé)人、信用社、銀行、農(nóng)民、煤炭企業(yè)負(fù)責(zé)人以及從事各行業(yè)的親戚朋友。主要調(diào)查的方式有發(fā)放問卷、訪談部分企業(yè)負(fù)責(zé)人，收集數(shù)據(jù)的方式主要有錄音、記錄、統(tǒng)計(jì)整理等方式。本次問卷調(diào)查以微信轉(zhuǎn)發(fā)、個(gè)人走訪的方式，發(fā)放問卷共200份，收回165份。絕大多數(shù)的問卷是走訪府谷當(dāng)?shù)氐男庞蒙?、郵政銀行等金融機(jī)構(gòu)，煤礦、洗煤廠、蘭炭場(chǎng)等煤炭企業(yè)和走訪了一些農(nóng)民、市民現(xiàn)場(chǎng)填寫。他們大多數(shù)是民間借貸的經(jīng)歷者，因此對(duì)于本課題有濃厚的興趣，也保障了本次調(diào)研樣本的代表性。

二、府谷縣民間借貸調(diào)研數(shù)據(jù)分析

（一）府谷縣民間借貸特點(diǎn)

1.借貸資金規(guī)模大，利率高

筆者在2019年暑期調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在參與調(diào)查的165個(gè)不同主體中，有140個(gè)主體參加了民間借貸，參與率達(dá)到84.8%，其中個(gè)人與中小企業(yè)之間的民間借貸有31份，占總數(shù)的22.0%，借款金額最高達(dá)到500萬元，200萬元以上的有8份；個(gè)人與個(gè)人之間的民間借貸有90份，占總數(shù)的64.2%，借款金額最高達(dá)到300萬元，200萬元以上的有8份；企業(yè)與企業(yè)之間的民間借貸有19份，占總數(shù)的13.5%，最高借款金額是702萬元，200萬元以上的借款有6份，具體情況參見表格1。從表1中我們可以看到10萬元以上的借款占到總數(shù)的85%，可見府谷縣民間借貸的規(guī)模相當(dāng)大。

表1 府谷縣民間借貸規(guī)模分布表

另外筆者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)府谷縣民間借貸中的利率都普遍較高，一般民間借貸的月利率集中在2%-3%之間，而同期銀行月利率不到0.5%，民間借貸月利率是銀行借貸月利率的4倍到6倍。筆者在訪談過程發(fā)現(xiàn)一個(gè)案例，債權(quán)人A于2013年2月26日出借給債務(wù)人B人民幣180萬元，約定月利率按2%計(jì)算，2015年2月26日年結(jié)算過一次利息之后至今未再結(jié)算，至2019年2月26日，利息共計(jì)172.8萬元，如果按照同期銀行的利率計(jì)算利息是43.2萬元，其中相差129.6萬元。而月利率2%在筆者回收的165份問卷中的民間借貸中并不是最高的，有部分民間借貸的月利率超過2.5%甚至達(dá)到3%。

2.府谷縣民間借貸資金流向集中

府谷縣民間借貸在2011年—2015年很活躍，受高利率及融資渠道少的影響，府谷民間資金在區(qū)域流向以及投資行業(yè)出現(xiàn)了高度集中的情況。在資金的區(qū)域流向上主要表現(xiàn)為：流向榆林市內(nèi)各個(gè)縣內(nèi)，主要集中在神木市、橫山區(qū)、榆陽區(qū)、府谷縣、定邊縣、靖邊縣這六個(gè)縣內(nèi)，還有部分資金流向了內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，主要流向伊金霍洛旗和準(zhǔn)格爾旗這兩個(gè)地區(qū)。投資行業(yè)種類主要表現(xiàn)為：其用途主要集中在煤炭產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)140份調(diào)查問卷顯示，有81份問卷的調(diào)查者將資金投入了煤礦或者煤炭相關(guān)的化工產(chǎn)業(yè)和機(jī)械產(chǎn)業(yè)，占總數(shù)的57.9%；有49份問卷的調(diào)查者將資金用來買房或者與親戚朋友合伙炒房，占總數(shù)的35%。剩下的10份問卷的調(diào)查者將資金主要用于做買賣或者存入銀行僅占總數(shù)的7.1%。具體比例如圖1所示。

圖1

（二）府谷縣民間借貸債權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀調(diào)研數(shù)據(jù)分析

1.對(duì)債權(quán)保護(hù)不充分

作為保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種方式，擔(dān)保在民間債權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中起著積極的作用。但是根據(jù)筆者的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：在140份調(diào)查問卷中有45份問卷的被調(diào)查者在參與民間借貸中無任何擔(dān)保，占總數(shù)的32.1%，剩下部分的調(diào)查者在參與民間借貸活動(dòng)中有擔(dān)保約定，其中有53份問卷的被調(diào)查者的擔(dān)保合同因?yàn)楦鞣N原因不符合法律規(guī)定，占總數(shù)的37.9%。只有42份調(diào)查問卷的被調(diào)查者的擔(dān)保約定是符合法律的規(guī)定，占總數(shù)的30%。

2.債務(wù)人還款方式多樣化

筆者在走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人還款方式各異，有老高川鎮(zhèn)債務(wù)人無法還款時(shí)通過以物抵債的方式還債，在孤山鎮(zhèn)債務(wù)人因?yàn)闆]錢還款就將自己喂養(yǎng)的牛羊給債權(quán)人以還清債務(wù)，在其他地方發(fā)現(xiàn)部分高價(jià)抵頂現(xiàn)象，即有錢不還，惡意以低價(jià)物品頂替高額欠款，部分債務(wù)人所欠款數(shù)額大，以自己的房子、商鋪、車位等不動(dòng)產(chǎn)來抵頂債務(wù)，引起了不少不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬糾紛，危害社會(huì)和諧。

3.私力救濟(jì)更盛行

債的本質(zhì)不在于我們?nèi)〉媚澄锏乃袡?quán)，而在于其他人必須給我們某物或履行某事。債務(wù)人的信用是債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的基礎(chǔ)，當(dāng)債務(wù)人違背信用逾期不還債的時(shí)候，債權(quán)人就要采取一定的措施要求債務(wù)人還債。債權(quán)人采取的措施主要可以分為兩種：一種是自己討債，另一種是司法訴訟。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：90%借貸資金是通過親戚朋友之間相互轉(zhuǎn)借，為了維護(hù)相互間的情義，債權(quán)人在追債的方式上更喜歡通過私力救濟(jì)的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。只有在自己多次追要仍然無果或者相互之間已經(jīng)磨破了“臉皮”的時(shí)候，債權(quán)人才會(huì)選擇向法院提起訴訟。也有部分債權(quán)人會(huì)找專門討債的第三方機(jī)構(gòu)去追債，這種討債方式會(huì)因?yàn)槭侄尾划?dāng)造成違法事件發(fā)生。相對(duì)于自己討債，司法訴訟會(huì)被一些金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)所采用，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，87%的金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)主要采用訴訟或者仲裁的方式解決借貸糾紛，但是大多數(shù)民間借貸的農(nóng)民主體則多選擇私力救濟(jì)。

三、造成民間借貸債權(quán)實(shí)現(xiàn)困難原因分析

（一）民間借貸主體盲目逐利，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低

民間借貸既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，外部的風(fēng)險(xiǎn)主要有：首先，民間借貸沒有系統(tǒng)的法律規(guī)范，主體呈現(xiàn)多樣化，使其隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)；其次，府谷縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠煤炭以及煤化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展，資本的積累也依靠煤炭以及煤化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一旦煤炭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不順暢，民間借貸資金的運(yùn)轉(zhuǎn)鏈條就會(huì)斷裂，人們不顧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，大規(guī)模地風(fēng)險(xiǎn)投資，殊不知民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，一損俱損；內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)主要有：債權(quán)人盲目追逐高利率，不考慮借款人借錢的用途，造成出借人與借款人之間的信息不對(duì)稱，筆者在走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)很多的出借人根本不知道借款人借錢的真實(shí)用途是什么，有一部分借款人將借來的資金用于個(gè)人消費(fèi)，揮霍浪費(fèi)，到期無法歸還借款；債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，很多民間借貸糾紛案件中要么沒有書面的借款合同，要么就是有合同但是合同的約定不規(guī)范，造成借款事實(shí)撲朔迷離，真假難辨，再加上大多民間借貸沒有擔(dān)保或者擔(dān)保的約定不合法律的規(guī)定，使得民間借貸糾紛解決難度加大。

（二）信譽(yù)約束機(jī)制失靈

府谷縣地域狹小，人們往來頻繁，很多民間借貸是熟人之間的資金往來，信譽(yù)是擔(dān)保。在府谷借貸危機(jī)發(fā)生之后，人與人之間信譽(yù)崩塌，部分債務(wù)人惡意推脫不愿還款，或者采取高價(jià)抵頂，用一些廉價(jià)的煙酒代替高價(jià)煙酒抵頂債權(quán)；由于很多的民間借貸沒有書面憑證，借貸關(guān)系變得撲朔迷離，部分債務(wù)人乘機(jī)賴賬；部分債務(wù)人頻繁搬家和更換聯(lián)系方式，使得債權(quán)人常常不知道債務(wù)人身在何處。

（三）民間借貸判決執(zhí)行困難

筆者在暑期調(diào)研中發(fā)現(xiàn)府谷縣人民法院受理的民間借貸案件很多且標(biāo)的額很大，但是在審理后，執(zhí)行和解的案件很少，實(shí)際執(zhí)行到位的金額少。借貸判決執(zhí)行難具體表現(xiàn)在以下幾方面：首先是債務(wù)人無任何財(cái)產(chǎn)可以被執(zhí)行，這是影響案件執(zhí)行的主要原因；其次是債務(wù)人下落不明，有很多的債務(wù)人因?yàn)闊o法償還債務(wù)，就會(huì)選擇隱匿行蹤逃債。盡管法院可以作出缺席判決，但是因?yàn)閭鶆?wù)人不知其蹤跡，法院無法判斷債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的歸屬情況，找到債務(wù)人及其財(cái)產(chǎn)是法院在執(zhí)行中遇到的難題；部分債務(wù)人在債權(quán)存續(xù)期間進(jìn)行其他的商事活動(dòng)，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，是否有惡意，債權(quán)人往往在債權(quán)期滿之后才關(guān)注，舉證變得異常困難。

（四）民間借貸市場(chǎng)缺乏監(jiān)管

民間借貸是正規(guī)金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。在過去民間借貸行為的雙方當(dāng)事人多為親戚朋友，而新型民間借貸主體較為復(fù)雜，在府谷民間借貸主體呈現(xiàn)出組織化、復(fù)雜化、多樣化的特點(diǎn)，參與者分布各地，且債權(quán)人與債務(wù)人互不相識(shí)，他們或通過中間人、擔(dān)保人等介紹或奔走在各地因打工認(rèn)識(shí)而建立借貸關(guān)系，借貸雙方從公民到法人到中小企業(yè)，資金周轉(zhuǎn)復(fù)雜、隱蔽，使民間借貸關(guān)系更是錯(cuò)綜復(fù)雜。合法的借貸行為與非法集資難分辨，只有借貸行為對(duì)市場(chǎng)秩序造成影響后才被發(fā)現(xiàn)，但此時(shí)危險(xiǎn)已經(jīng)造成。同時(shí)統(tǒng)計(jì)部門無法統(tǒng)計(jì)民間借貸的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，使監(jiān)管的對(duì)象不明確。由于府谷縣民間借貸有很明顯的地域性，借貸的形式多樣化，地方政府對(duì)于民間借貸監(jiān)管多由地方政府內(nèi)部的金融辦、銀監(jiān)、工商等部門配合監(jiān)管，并沒有專門管理機(jī)構(gòu)，監(jiān)管主體不明確。

四、對(duì)加強(qiáng)民間借貸債權(quán)保護(hù)的思路

（一）建立社會(huì)信用體系，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

社會(huì)主體自覺誠(chéng)信意識(shí)缺乏，建立社會(huì)誠(chéng)信體系應(yīng)該從改變民眾的觀念出發(fā)。首先要堅(jiān)持社會(huì)主義核心價(jià)值觀，其次要加強(qiáng)誠(chéng)信教育和城鄉(xiāng)誠(chéng)信文化建設(shè)，舉辦一些關(guān)于誠(chéng)信的座談會(huì)或者講座，對(duì)于有良好信譽(yù)的人要給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于違背誠(chéng)信的人給予道德上的譴責(zé)或者在其他方面較輕的懲罰，并積極引導(dǎo)他們改過自新，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍；同時(shí)我們要結(jié)合實(shí)際開展宣傳教育活動(dòng)，普及金融知識(shí)和法律知識(shí)。對(duì)于民間借貸中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，使公眾了解民間借貸資金與煤炭企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)聯(lián)性，認(rèn)識(shí)到高利潤(rùn)背后隱藏的不穩(wěn)定因素，防止公眾因?yàn)樽分鸶呃麧?rùn)而過度投資。加強(qiáng)投資引導(dǎo)，避免公眾投資過度集中，鼓勵(lì)分散投資，積極收集投資信息拓寬投資渠道。

（二）合理地區(qū)分、處分不同性質(zhì)的債權(quán)

當(dāng)前府谷縣民間借貸糾紛案件數(shù)量很多，對(duì)于區(qū)域內(nèi)和諧與穩(wěn)定發(fā)展造成很大的影響，對(duì)不同債權(quán)應(yīng)該區(qū)分對(duì)待。首先，對(duì)于將集資用于個(gè)人揮霍、享樂，惡意侵害人民群眾利益拒不歸還錢款的債務(wù)人，我們應(yīng)該運(yùn)用國(guó)家司法手段依法打擊，追繳資產(chǎn)幫助群眾挽回經(jīng)濟(jì)損失；其次，對(duì)于那些盲目追逐高利率的放貸人的債權(quán)，我們要嚴(yán)格按照法律的規(guī)定給予處理，對(duì)于部分無法還債的債務(wù)人我們可以提議免除利息，讓放貸人為自己盲目追逐高利率而不考慮合理的投資的行為承擔(dān)一定的責(zé)任；最后，對(duì)于那些將資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)，我們要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展前景和資金鏈情況，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)其融資的門檻，政府加強(qiáng)對(duì)其引導(dǎo)與扶持，幫助其渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，盡快還清債權(quán)人的欠款。

（三）完善制度，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)

首先，地方政府應(yīng)該根據(jù)府谷縣民間借貸的特點(diǎn)設(shè)立適合本地方的制度規(guī)范，明確民間借貸的監(jiān)管對(duì)象，對(duì)于非法的民間借貸要依法給予打擊，對(duì)合法的民間借貸要分情況管理，將民借貸分為互助性和營(yíng)利性民間借貸，對(duì)于互助性民間借貸主體多為親朋好友，對(duì)其加以引導(dǎo)，使其手續(xù)齊全，減少糾紛發(fā)生，對(duì)于營(yíng)利性民間借貸要加強(qiáng)對(duì)其資金的來源、去向、利率的合法化情況的監(jiān)管。其次，要明確監(jiān)管的主體，明確其監(jiān)管的責(zé)任、監(jiān)管范圍，防止多部門監(jiān)管，造成職權(quán)不明確，監(jiān)管不到位。

（四）加強(qiáng)訴訟保全和執(zhí)行力度

在民間借貸案件中因?yàn)槿狈蓤?zhí)行財(cái)產(chǎn)和被執(zhí)行人下落不明導(dǎo)致無法執(zhí)行的案件有很多。因此加大訴訟保全制度的適用是很有必要的，對(duì)于一些關(guān)于執(zhí)行財(cái)產(chǎn)可能存在的線索要及時(shí)查清，采取保全措施，防止被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移、隱藏財(cái)產(chǎn)，對(duì)于部分有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，可能存在損毀、滅失的情況，即使當(dāng)事人沒有申請(qǐng)保全，法院也可以依職權(quán)保全；加大對(duì)于生效判決的執(zhí)行力度，將責(zé)任落實(shí)到各執(zhí)行部門的具體工作人員身上，對(duì)于無正當(dāng)事由干預(yù)執(zhí)行的要嚴(yán)格依法追責(zé)。加強(qiáng)信用懲戒措施，對(duì)于有一些財(cái)產(chǎn)卻不配合執(zhí)行的“老賴”要采取強(qiáng)有力的執(zhí)行措施，可以借鑒行政強(qiáng)制的滯納金措施，為其手機(jī)添加特定的鈴聲等措施，加強(qiáng)對(duì)其執(zhí)行。

五、結(jié)語

府谷民間借貸依靠煤炭產(chǎn)業(yè)而發(fā)展壯大，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的關(guān)聯(lián)性很密切，煤炭經(jīng)濟(jì)下行，借貸危機(jī)凸顯。法律意識(shí)薄弱，過度追逐高利率，無擔(dān)保，流向集中，加大了民間借貸糾紛的復(fù)雜程度。誠(chéng)信意識(shí)薄弱，債務(wù)人非法逃債，法律監(jiān)管不到位，使債權(quán)保障不充分，因此要建立社會(huì)誠(chéng)信體系，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善制度，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)執(zhí)行力度，以更好地保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

[責(zé)任編輯：張東安]