區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展下數(shù)字金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘 要：Klaus Schwab認(rèn)為，繼蒸汽革命、電氣革命、計(jì)算機(jī)之后區(qū)塊鏈?zhǔn)窃凇暗谒拇胃锩敝醒苌龅闹饕晒?，其預(yù)估至2025年全世界約有10%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)得以儲(chǔ)存的。而且IBM總裁Virginia Rometty也認(rèn)為，現(xiàn)下的區(qū)塊鏈技術(shù)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人工智能。文章將主要從區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的特征及其應(yīng)用價(jià)值出發(fā)，簡(jiǎn)要分析其對(duì)金融業(yè)發(fā)展的影響以及未來(lái)前景，在此基礎(chǔ)上提出確保區(qū)塊鏈能夠有效應(yīng)用于金融領(lǐng)域的主要路徑，旨在更好促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)? 數(shù)字金融? 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F831.5? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）04（a）--02

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)，其憑借較高的安全性能、共享及同步內(nèi)部綜合資源、穩(wěn)步提升工作效率等優(yōu)勢(shì)，備受金融業(yè)的高度關(guān)注。區(qū)塊鏈的不斷發(fā)展對(duì)許多行業(yè)均帶來(lái)極大影響，特別是金融行業(yè)。怎樣準(zhǔn)確把握區(qū)塊鏈技術(shù)為其發(fā)展帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇，同時(shí)做好面對(duì)挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，已成為當(dāng)下全球金融領(lǐng)域熱議的話題。

1 簡(jiǎn)析區(qū)塊鏈技術(shù)自身特點(diǎn)以及應(yīng)用價(jià)值

第一，提高業(yè)務(wù)辦理速度實(shí)現(xiàn)開源。目前，金融業(yè)在結(jié)算以及清算資產(chǎn)的整個(gè)過(guò)程中會(huì)消耗大量的時(shí)間，例如可以通過(guò)比特幣網(wǎng)絡(luò)大大縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，可以達(dá)到十幾分鐘就能完成有關(guān)操作，除此之外其余的區(qū)塊鏈技術(shù)具備更快的速度與便捷性。由此可見，通過(guò)銀行進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)辦理難以滿足現(xiàn)下人們的實(shí)際需求，而實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的有效應(yīng)用就能隨時(shí)進(jìn)入到價(jià)值轉(zhuǎn)移模式，進(jìn)而增強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理能力，這在很大程度上有助于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與降低，也能增加其信用程度。

第二，大幅度降低驗(yàn)證成本。在金融業(yè)中融合區(qū)塊鏈技術(shù)，可以協(xié)助使用人員之間構(gòu)建良好的信任關(guān)系，更好地實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證，而且在價(jià)值轉(zhuǎn)移階段能夠出色完成結(jié)算以及清算。除此之外，區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)“不間斷”工作，以確保被記錄的信息可以及時(shí)更新，切實(shí)滿足實(shí)際工作需求。通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠大大降低驗(yàn)證成本，這樣對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，便可以擁有更為充足的時(shí)間為資本較為匱乏的部分提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而為金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第三，能夠?qū)崿F(xiàn)原有價(jià)值的進(jìn)一步創(chuàng)新。現(xiàn)階段已經(jīng)有越來(lái)越多的研究人員就獨(dú)立區(qū)塊鏈開展深入的研究與探討，他們將其視作“競(jìng)爭(zhēng)幣”，由此對(duì)其內(nèi)在潛能進(jìn)行充分挖掘與開發(fā)。伴隨著該技術(shù)的發(fā)展，更新后的區(qū)塊鏈技術(shù)具備更高的安全性并且將“密碼學(xué)”融合其中，可以構(gòu)建相對(duì)私人的區(qū)域，這樣也可以實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈之間的相關(guān)操作以及達(dá)到雙向錨定制度標(biāo)準(zhǔn)，不需要通過(guò)第三方交易也可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，這樣一來(lái)將有助于金融機(jī)構(gòu)針對(duì)資產(chǎn)的數(shù)字信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，也實(shí)現(xiàn)了價(jià)值創(chuàng)新。

第四，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)性管理。眾所周知，在國(guó)家發(fā)展中存在不確定因素均會(huì)對(duì)金融行業(yè)的良性發(fā)展造成影響，其中會(huì)藏匿諸多風(fēng)險(xiǎn)甚至嚴(yán)重威脅到金融業(yè)的自身發(fā)展，通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好改善這些不足。除此之外，由于金融風(fēng)險(xiǎn)性具有一定的無(wú)法預(yù)測(cè)性與突發(fā)性，所以在金融工作開展的整個(gè)過(guò)程中，這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)失控?？墒菂^(qū)塊鏈技術(shù)，憑借其結(jié)算功能可以有效排除甚至消滅這些隱性風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)中的會(huì)計(jì)能夠?qū)ζ髽I(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況實(shí)時(shí)查看，做到將問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)與解決。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還具備審核財(cái)務(wù)報(bào)表的功能以及無(wú)法撤銷性，所以能夠科學(xué)把控與合理解決金融風(fēng)險(xiǎn)，為金融業(yè)的后續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

2 金融業(yè)發(fā)展基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的影響分析

2.1 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

基于當(dāng)下的發(fā)展形勢(shì)保險(xiǎn)行業(yè)已發(fā)生了明顯變化，主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響;其次，保險(xiǎn)行業(yè)受到區(qū)塊鏈技術(shù)的一定影響。在保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以優(yōu)化基于互聯(lián)網(wǎng)條件下對(duì)保險(xiǎn)造成的失信問(wèn)題等，與此同時(shí)該技術(shù)也是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的動(dòng)力因素，不僅有利于降低交易成本，而且能提高對(duì)其信任程度。接下來(lái)文章將簡(jiǎn)要闡述區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)所帶來(lái)的影響：（1）區(qū)塊鏈技術(shù)影響保險(xiǎn)流程，通過(guò)區(qū)塊鏈能夠更好地對(duì)客戶的數(shù)據(jù)信息庫(kù)進(jìn)行構(gòu)建，有助于業(yè)務(wù)人員高效查找關(guān)于客戶的所有信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的智能化進(jìn)而提升其工作效率;（2）保險(xiǎn)信息共享方面受到區(qū)塊鏈的影響，其不僅能實(shí)現(xiàn)信息的公開與透明，而且可以實(shí)現(xiàn)資源共享，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展尤為重要。

2.2 支付系統(tǒng)

正處于信息時(shí)代的今天，社會(huì)整體的發(fā)展特點(diǎn)主要是自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化以及高度智能化，所以社會(huì)發(fā)展特征對(duì)于金融業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的最大影響就是數(shù)字化支付系統(tǒng)的出現(xiàn)，而其的出現(xiàn)也為金融業(yè)后續(xù)發(fā)展開辟了全新道路，從某種角度來(lái)講，數(shù)字經(jīng)濟(jì)能夠切實(shí)促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。而數(shù)字支付系統(tǒng)也會(huì)受到區(qū)塊鏈的影響，在該系統(tǒng)內(nèi)借助區(qū)塊鏈技術(shù)能夠構(gòu)建全球性的金融系統(tǒng)，能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行隨時(shí)有效的處理，基于全球化的發(fā)展趨勢(shì)讓支付行為變得更為便捷。而且在支付系統(tǒng)中應(yīng)用區(qū)塊鏈，還可對(duì)信任機(jī)制加以構(gòu)建以降低信任危機(jī)，其也是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)之一，并且伴隨著全球性支付系統(tǒng)的出現(xiàn)，國(guó)際兌換更為可靠與方便。

2.3 證券行業(yè)

現(xiàn)階段的證券業(yè)發(fā)展形勢(shì)并不理想而且發(fā)展相對(duì)緩慢，可是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠促進(jìn)證券公司獲得突破發(fā)展，還可以及時(shí)對(duì)信息核心加以把握，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)更好地服務(wù)于行業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，使用區(qū)塊鏈只會(huì)涉及用戶以及證券公司，也就是說(shuō)不需要第三方提供服務(wù)，因此使得證券公司的經(jīng)營(yíng)成本大大降低，而且還能對(duì)交易用戶的有關(guān)信息及時(shí)掌握，在獲取客戶信息的前提下讓所推出的業(yè)務(wù)更具針對(duì)性，繼而實(shí)現(xiàn)“精確營(yíng)銷”。對(duì)于證券公司發(fā)展而言，其最重要的動(dòng)力就是信息的共享及公開，而區(qū)塊鏈因?yàn)槠渥陨硗该髋c公開的特征正好可以增進(jìn)客戶與證券公司之間的信任。

2.4 金融銀行

除了上述三方面，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融銀行也帶來(lái)一定影響，將區(qū)塊鏈應(yīng)用到金融銀行可以使其經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步降低，而且能促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)模式有效創(chuàng)新，以此增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。金融銀行受到區(qū)塊鏈的影響如下：第一，降低金融銀行在管理上的成本投入，特別是對(duì)構(gòu)建與使用客戶數(shù)據(jù)庫(kù)上其所發(fā)揮的作用尤為重要，通過(guò)分布的方式可有效整理具體數(shù)據(jù)信息;第二，即使處在復(fù)雜環(huán)境也能較好處理金融交易，通過(guò)區(qū)塊鏈可以更為智能與快速地計(jì)算，將業(yè)務(wù)簡(jiǎn)便化，而且可以確保交易數(shù)據(jù)的安全性;第三，提升監(jiān)管交易信息的效率，精準(zhǔn)辨別是否有虛假交易行為的存在，在此基礎(chǔ)上選擇最佳措施防范風(fēng)險(xiǎn)。

3 簡(jiǎn)析區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字金融的發(fā)展前景

由于現(xiàn)代化的信息技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中會(huì)遇到這樣或那樣的問(wèn)題，所以出于達(dá)到降低處理成本且提升效率的目的，產(chǎn)生了區(qū)塊鏈技術(shù)。而且在許多領(lǐng)域中都有應(yīng)用區(qū)塊鏈的“痕跡”。在數(shù)字金融的發(fā)展中，區(qū)塊鏈技術(shù)以其成本低廉的主要優(yōu)勢(shì)獲得各方對(duì)其應(yīng)用的信任，也使得交易的可靠與安全性大大提高。與此同時(shí)，其還能合理把控?cái)?shù)字金融在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。例如建立信任鏈接后可以精簡(jiǎn)交易流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易模型的再創(chuàng)新，而且區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效融合于公布式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)等許多研究成果，在實(shí)現(xiàn)共享數(shù)據(jù)信息的同時(shí)有效控制可能存在的數(shù)據(jù)信息篡改現(xiàn)象，這為信息保密性提供一定保障，從而提升參與者之間的信任程度。除此之外，因?yàn)樵摷夹g(shù)中的自動(dòng)控制器主要是由透明零件組成的，所以應(yīng)用者在使用期間能夠?qū)ζ溥M(jìn)行直觀審查。一方面確保其公正性，另一方面有利于實(shí)現(xiàn)高效傳遞有關(guān)信息。

4 確保區(qū)塊鏈能夠更好應(yīng)用于數(shù)字金融領(lǐng)域的有關(guān)路徑分析

無(wú)論在怎樣的形勢(shì)下，使用某項(xiàng)新技術(shù)對(duì)某種應(yīng)用進(jìn)一步發(fā)展，最重要的環(huán)節(jié)就是監(jiān)管。尤其是針對(duì)具有高風(fēng)險(xiǎn)性的數(shù)字金融領(lǐng)域，因?yàn)槠渲猩婕皬V大的消費(fèi)者、參與者等切身的利益、支付安全性等相關(guān)問(wèn)題，因此政府一定要對(duì)其進(jìn)行管控。同樣現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)依舊處于初步階段，不僅存在著巨大的發(fā)展機(jī)遇與空間，而且潛在著一定風(fēng)險(xiǎn)。站在監(jiān)管的視域點(diǎn)出發(fā)，一方面要避免在其應(yīng)用過(guò)程中產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相互參與者的利益加以保護(hù);另一方面還需要做好技術(shù)推廣與試點(diǎn)工作。基于此做到以下幾方面：（1）對(duì)各種類型的金融虛擬社區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)管控;（2）針對(duì)在數(shù)字金融領(lǐng)域中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)部分實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的常規(guī)化?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展，特別是該技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的融合，勢(shì)必會(huì)衍生出全新的金融服務(wù)形勢(shì)，而且這一金融互動(dòng)模式也是多維度的，所以要對(duì)相應(yīng)的監(jiān)管方案進(jìn)行立體化設(shè)計(jì)：第一，關(guān)于數(shù)字貨幣的發(fā)行制度由央行嚴(yán)格制定;第二，建立并完善針對(duì)虛擬金融的管控監(jiān)督制度;第三，盡快提高數(shù)字金融建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度;第四，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的數(shù)字金融監(jiān)管，讓規(guī)范更具國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，從而聯(lián)合控制與管理地下資金與違法資金。

5 結(jié)語(yǔ)

將區(qū)塊鏈技術(shù)有效應(yīng)用到金融業(yè)后，不僅推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，而且加速了數(shù)字貨幣的進(jìn)一步流通。同樣要想使得數(shù)字金融領(lǐng)域把握時(shí)代發(fā)展機(jī)遇做好應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，就需要在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)其科研體系實(shí)現(xiàn)科學(xué)構(gòu)建與不斷優(yōu)化，只有這樣才能提高該技術(shù)的應(yīng)用水平，更好地促進(jìn)數(shù)字金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：李拔豪（1970-），男，海南萬(wàn)寧人，管理學(xué)博士，副教授，研究方向：金融營(yíng)銷、銀行投資學(xué)等經(jīng)濟(jì)管理學(xué)領(lǐng)域。