“校園貸”的法律規(guī)制

周心怡

（上海政法學(xué)院，上海201701）

引言

“校園貸”是指在校學(xué)生憑借自己的學(xué)生身份在各類不同類型的借款平臺(tái)上借款的行為。這種借貸方式憑借貸款資質(zhì)要求低、手續(xù)簡(jiǎn)單、到賬迅速等特點(diǎn)，在學(xué)生借貸群體中飛速發(fā)展。但相對(duì)應(yīng)出現(xiàn)的問(wèn)題是高額利率、隱形費(fèi)用，以及最常出現(xiàn)的暴力催收行為。一旦有逾期行為出現(xiàn)，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)會(huì)對(duì)借款人的通訊錄進(jìn)行轟炸，對(duì)親友的正常生活造成很大影響。多數(shù)大學(xué)生對(duì)利率了解不夠深刻，只有在最后拿到賬單時(shí)才知道自己借到手的幾千元，因?yàn)橛馄谝呀?jīng)達(dá)到了上萬(wàn)元。從一個(gè)平臺(tái)上借出了錢(qián)，但是到期時(shí)無(wú)法歸還又向其他平臺(tái)借款，在不斷拆借的惡性循環(huán)里從幾千元變成數(shù)十萬(wàn)元的例子不在少數(shù)。面對(duì)自己無(wú)力承擔(dān)的后果，有的大學(xué)生選擇向家人求助，債務(wù)轉(zhuǎn)移到了家長(zhǎng)的身上。還有一部分人走上了極端，選擇自殺來(lái)逃避現(xiàn)實(shí)。

2016 年8 月，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，針對(duì)校園“網(wǎng)貸”特別增加了“對(duì)于借款人要具備與還款能力相匹配”的要求，以及投資者教育問(wèn)題等“停、移、整、教、引”五字方針。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺(tái)當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，重慶地區(qū)實(shí)行負(fù)面清單制度，明確給出“八個(gè)不得”的紅線。2017 年6 月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。通過(guò)這一系列舉措可以看出，為了能更好規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)做出了很多努力，雖然最終暫時(shí)叫停了“校園貸”業(yè)務(wù)。但完全暫停所有的“校園貸”相關(guān)業(yè)務(wù)并不是長(zhǎng)久之計(jì)，還需要對(duì)這個(gè)剛剛興起的業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行更深入的探索以提出更適合的法律規(guī)制建議。

一、新型金融模式與“校園貸”

（一）新型金融模式的興起

隨著各種技術(shù)可以提供的支持越來(lái)越多，新型金融模式蓬勃發(fā)展。在種類繁多的新型金融模式中，占據(jù)主要地位的是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有強(qiáng)行對(duì)兩個(gè)行業(yè)進(jìn)行架構(gòu)結(jié)合，而是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加大對(duì)安全性能的保障，充分滿足了目前市場(chǎng)不同以往的需求，在這樣的條件下互聯(lián)網(wǎng)金融迅速融合進(jìn)了人們的生活。

（二）校園貸的發(fā)展

最初是由京東金融率先在高等院校推出的一款金融產(chǎn)品，稱為“校園白條”。最初推出時(shí)，白條不支持提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，如果需要現(xiàn)金是需要開(kāi)通其他服務(wù)。隨后阿里緊跟京東的步伐，旗下螞蟻金服面向大學(xué)生推出“花唄”，具有相同特點(diǎn)的是只在淘寶、天貓平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物。在這兩家大型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始有針對(duì)性的進(jìn)入大學(xué)生市場(chǎng)后，各類“校園貸”平臺(tái)層出不窮，都想進(jìn)入這個(gè)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)分一杯羹?！靶@貸”根據(jù)平臺(tái)的不同，可以分為五類：

1.電商平臺(tái)；2.消費(fèi)金融公司；3.P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)；4.線下私貸；5.銀行機(jī)構(gòu)。由于不同的關(guān)于規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)的文件出臺(tái)，在2016 年平臺(tái)數(shù)量就呈現(xiàn)了下降趨勢(shì)。到了2018 年，根據(jù)國(guó)家政策所有的網(wǎng)貸平臺(tái)不得參與到校園貸市場(chǎng)。

表2 近年來(lái)校園貸平臺(tái)數(shù)發(fā)展趨勢(shì)[1]

二、“校園貸”中存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

（一）平臺(tái)

第一，“校園貸”平臺(tái)是需要技術(shù)支持的。在平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)中，如果技術(shù)得不到支持完全可能出現(xiàn)系統(tǒng)不流暢甚至系統(tǒng)崩潰。對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)不良的用戶體驗(yàn)完全有可能造成客源流失。第二，平臺(tái)的資金鏈有可能因?yàn)闊o(wú)法及時(shí)回收已發(fā)放的貸款而導(dǎo)致公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，平臺(tái)存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。有部分網(wǎng)貸平臺(tái)追求更高的利益價(jià)值，以不同的名目增加各種收費(fèi)內(nèi)容。最大的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)存在于催收階段，在“裸貸”催收階段威脅貸款人公布其裸照以收回貸款的方式是具有代表性的例子。第四，國(guó)家政策的管控。隨著國(guó)家政策不同的對(duì)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度也不同，一旦國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管就面臨著退出市場(chǎng)的局面。

（二）個(gè)人

大學(xué)生作為借款人必須認(rèn)識(shí)到自己的個(gè)人信息存在泄漏的可能性。在辦理相關(guān)貸款手續(xù)過(guò)程中，由于不同平臺(tái)所需的信息不同，借款人需要提供自己親屬的電話或是輔導(dǎo)員電話甚至有些需要提供朋友的電話。這樣一來(lái)，在大學(xué)生無(wú)法及時(shí)還款時(shí)，平臺(tái)就會(huì)對(duì)其提供的相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行“電話轟炸”，嚴(yán)重干擾了借款人本人的正常生活，也對(duì)周圍親屬的生活造成影響。有很多借款人就是由于承受不了這樣的壓力，選擇以極端的方式來(lái)解決問(wèn)題，有的甚至付出了生命代價(jià)。

同時(shí)，借款人在A 平臺(tái)上提供的相關(guān)信息會(huì)很快的被B 平臺(tái)知曉，B 平臺(tái)會(huì)主動(dòng)向借款人發(fā)出可以為其提供貸款的誘惑性信息。在借款人無(wú)法及時(shí)對(duì)A 平臺(tái)進(jìn)行還款時(shí)，通常第一個(gè)想到的解決辦法就是向B 平臺(tái)進(jìn)行二次借貸以先對(duì)A 平臺(tái)的相關(guān)款項(xiàng)進(jìn)行償還。在這種情況下，參與進(jìn)來(lái)的平臺(tái)并不是只有兩家而是多達(dá)十幾家。在進(jìn)行幾次操作后，一開(kāi)始的幾千元由于平臺(tái)所收取的高額利息已經(jīng)爬升到了幾萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元。大學(xué)生借款人的不平等交易風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在“校園貸”中一直處于一種劣勢(shì)地位，例如“校園貸”平臺(tái)就經(jīng)常利用大學(xué)生急需用錢(qián)的心理加高貸款利率，克扣實(shí)際貸款金額等[2]。

其次，借款人對(duì)自己的還款能力沒(méi)有很好的評(píng)估。在需要進(jìn)行還款時(shí)，沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行還款，導(dǎo)致在征信系統(tǒng)中有不良行為的記錄。“校園貸”業(yè)務(wù)所針對(duì)的借款人都是在校大學(xué)生，還沒(méi)有對(duì)征信系統(tǒng)有基本了解就已經(jīng)在征信系統(tǒng)留下了不良記錄。這樣的記錄會(huì)對(duì)其日后的工作生活造成很大影響，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有極大可能會(huì)選擇不與有不良記錄的個(gè)人進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）其他第三人

在有借款人的情況下，其他第三人主要是借款人的親屬。由于在辦理借款手續(xù)時(shí)，需要由借款人提供部分人的聯(lián)系方式。這部分人包括但不限于父母、輔導(dǎo)員、朋友等等。在第三人不知情的狀況下，自己的個(gè)人信息已被平臺(tái)掌握。在出現(xiàn)借款人逾期還款或者不還款的情況，平臺(tái)催收人員就會(huì)開(kāi)始跟第三人聯(lián)絡(luò)。最初只是進(jìn)行告知借款人逾期行為希望其能催促借款人進(jìn)行還款。中期會(huì)有影響第三人日常生活的電話轟炸，在第三人多次表明不希望自己被打擾后還會(huì)繼續(xù)發(fā)生。最后甚至?xí)霈F(xiàn)對(duì)借款人甚至第三人進(jìn)行辱罵等情況。

大部分情況下，若是子女在“校園貸”平臺(tái)上進(jìn)行超出自己還款能力的借款。在自己已經(jīng)無(wú)力承擔(dān)時(shí)告知父母，在父母可以承擔(dān)的能力范圍內(nèi)會(huì)幫助子女進(jìn)行償還。這無(wú)疑是把借款人的責(zé)任轉(zhuǎn)移到了第三人身上。在首次無(wú)法償還貸款時(shí)，借款人并不會(huì)在第一時(shí)間尋求父母的幫助，而是再去向其他的類似平臺(tái)進(jìn)行借款，最終自己無(wú)力償還時(shí)少則幾萬(wàn)多則十幾萬(wàn)。

其他第三人在借貸關(guān)系中也可能以借款人的身份出現(xiàn)。一是第三人被他人誘騙在借款平臺(tái)上進(jìn)行貸款。這種情況在校園中很普遍存在，一些同學(xué)利用自己學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐的身份或者是學(xué)生干部的職位，要求第三人以自己的身份信息在平臺(tái)上貸款。給出的理由多數(shù)是說(shuō)這種方式只是在給自己刷單，平臺(tái)借款會(huì)由自己清償。但最終這些借款人都不知所蹤，貸款只能由提供自己身份信息的第三人進(jìn)行償還。實(shí)際上，第三人的身份已經(jīng)出現(xiàn)了變化，在其本人與平臺(tái)的借款關(guān)系里，已經(jīng)是新的借款人了。二是第三人根本不知自己的信息已經(jīng)被盜用于借款，在完全不知情的情況下承擔(dān)了債務(wù)。這種盜用他人身份信息的行為，在法律上已經(jīng)構(gòu)成了詐騙。同時(shí)，由于第三人并不知情，在第三人真正需要借款業(yè)務(wù)去相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理時(shí)，就可能因?yàn)槠洳涣嫉男庞糜涗浂痪芙^。

三、“校園貸”法律問(wèn)題分析

（一）監(jiān)管主體

要確定“校園貸”平臺(tái)的監(jiān)管主體，首先要對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行定性。其是定性為“金融機(jī)構(gòu)”還是定性為傳統(tǒng)的“中介平臺(tái)”，在監(jiān)管主體上有本質(zhì)的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，許多新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律性質(zhì)并沒(méi)有得到明確的界定，仍有一些爭(zhēng)議。嚴(yán)格地講，“金融機(jī)構(gòu)”并不是專業(yè)的法律用語(yǔ)，而是金融學(xué)術(shù)語(yǔ)。但目前金融學(xué)界對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定并沒(méi)有形成完全統(tǒng)一的意見(jiàn)[3]。根據(jù)《刑法》第一百七十四條的規(guī)定，可以看出，刑法理論上的金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，設(shè)立的商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條的規(guī)定，我國(guó)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立其他金融機(jī)構(gòu)。由以上定義得出的結(jié)論，“校園貸”平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu)的范疇，這樣就忽略了其提供金融服務(wù)的本質(zhì)。據(jù)十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介實(shí)行備案管理制，向各地金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行備案登記，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理。這樣一來(lái)“校園貸”平臺(tái)就定義為了“中介平臺(tái)”。所以，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)無(wú)需國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)也即銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，便可設(shè)立，其僅需前往銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案[4]。

實(shí)際上對(duì)“校園貸”平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的只有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。與其本質(zhì)業(yè)務(wù)最密切的相關(guān)的“一行三會(huì)”中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)并沒(méi)有獲得管理權(quán)限，有關(guān)部門(mén)只能以一般中介服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行規(guī)范。

（二）執(zhí)法過(guò)程

實(shí)際最初“校園貸”平臺(tái)的興起是由于搭上了互聯(lián)網(wǎng)金融的順風(fēng)車。該行業(yè)能飛速發(fā)展，與國(guó)家政策的支持是密不可分的。但是由于最初的大力支持，該行業(yè)的發(fā)展速度過(guò)快導(dǎo)致行業(yè)管控并沒(méi)有跟上，直到“校園貸”直接通過(guò)負(fù)面新聞走入大家的視野。在造成了各種慘劇后，追本溯源想對(duì)行業(yè)風(fēng)氣進(jìn)行改善，最終發(fā)現(xiàn)一般的辦法已經(jīng)無(wú)法形成有效的規(guī)制，只能先“一刀切”的讓所有機(jī)構(gòu)都退出“校園貸”市場(chǎng)。實(shí)際上，在“校園貸”的整個(gè)運(yùn)作流程中就存在很多問(wèn)題。第一，“校園貸”市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制方面的問(wèn)題主要是經(jīng)營(yíng)者和從業(yè)人員準(zhǔn)入制度的缺失[5]。第二，借貸手續(xù)審批不嚴(yán)。不需要提供任何的相關(guān)資產(chǎn)證明、經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源證明，只需要提供自己的身份證號(hào)及相關(guān)聯(lián)系人的聯(lián)系方式就可以進(jìn)行貸款。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審批程序完全不同。而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在他人想要借款，但是已經(jīng)存在逾期貸款未還的準(zhǔn)借款人審批程序就更加嚴(yán)格，絕大多數(shù)這樣的情況是無(wú)法拿到新的放款。與之完全相反的是“校園貸”平臺(tái)，似乎完全以高額的違約金、滯納金以目標(biāo)。對(duì)準(zhǔn)借款人當(dāng)前資產(chǎn)狀況沒(méi)有審查程序，繼續(xù)為其辦理貸款業(yè)務(wù)。最后，催收方面存在嚴(yán)重的監(jiān)管缺失，多數(shù)平臺(tái)的催收手段都是嚴(yán)重違法行為。但這樣的催收行為存在了很長(zhǎng)時(shí)間，直到造成了不可挽回的嚴(yán)重后果才有所管控。

（三）糾紛解決機(jī)制

“校園貸”的糾紛解決機(jī)制可以分為兩個(gè)大類，一是從內(nèi)部進(jìn)行糾紛調(diào)解，二是通過(guò)第三方介入進(jìn)行解決糾紛。內(nèi)部解決可以是采取協(xié)商的手段進(jìn)行，此手段是解決糾紛的一種高效途徑，很大程度上也不會(huì)浪費(fèi)法律資源。但是目前并沒(méi)有很好的協(xié)商方式，平臺(tái)會(huì)在自己的應(yīng)用程序上體現(xiàn)客服對(duì)話和投訴電話。在實(shí)際糾紛中，這兩種內(nèi)部解決方式都不能解決問(wèn)題。“校園貸”平臺(tái)本質(zhì)上并不是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，而本身就是一個(gè)交易主體。在平臺(tái)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的情況下，雙方的協(xié)商很難達(dá)到好的效果，甚至協(xié)商時(shí)會(huì)激化矛盾。

通常個(gè)人在與商家的交易過(guò)程中權(quán)益受到侵犯時(shí)，會(huì)想到向消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)尋求幫助。在相關(guān)類似與“校園貸”平臺(tái)因?yàn)椴幻鞔_的利率或是利用嚴(yán)重侵犯借款人合法權(quán)益的催收手段進(jìn)行催收等等情況下發(fā)生糾紛時(shí)，消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)在其中并不能發(fā)揮作用。從消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)糾紛解決類別出發(fā)，其解決的是一般商品及服務(wù)糾紛。針對(duì)“校園貸”平臺(tái)的不正當(dāng)催收，消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)并沒(méi)有其對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)。沒(méi)有一個(gè)相關(guān)部門(mén)可以進(jìn)行糾紛處理，大多數(shù)的借款人會(huì)選擇去公安局報(bào)案。

之前所有的救濟(jì)手段都不能有效解決問(wèn)題時(shí)，最后就進(jìn)入了司法程序。司法程序復(fù)雜[6]，仲裁程序較為高效但是與“校園貸”的小額特征不符。同時(shí)，由于仲裁方式的專業(yè)性，取證方面大學(xué)生也是弱勢(shì)一方。當(dāng)出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)不明確的狀況時(shí)，平臺(tái)就會(huì)以催收這種低成本手段處理問(wèn)題，而大多數(shù)大學(xué)生都選擇了不去正面面對(duì)問(wèn)題。

四、我國(guó)“校園貸”法律規(guī)制的建議

“校園貸”市場(chǎng)是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)市場(chǎng)，目前使所有平臺(tái)都退出該市場(chǎng)并不是合理的解決方式。現(xiàn)針對(duì)“校園貸”的法律規(guī)制提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）填補(bǔ)立法空白

隨著“普惠金融”的政策實(shí)施，金融行業(yè)出現(xiàn)的部分新問(wèn)題已經(jīng)無(wú)法用現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理?！靶@貸”又由于其特殊的客戶群體，更需要有針對(duì)性地跟進(jìn)相關(guān)的法律法規(guī)。

首先，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主體性質(zhì)和法律地位就最為根本，可以采用對(duì)金融基本法的完善方式進(jìn)行。在這種前提下，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的義務(wù)權(quán)利和責(zé)任保障。其次，可以就傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)金融法律法規(guī)與“校園貸”的特點(diǎn)進(jìn)行比較，對(duì)不相適應(yīng)的相關(guān)規(guī)范進(jìn)行修訂。最后，制定專門(mén)性的法律法規(guī)利用全面監(jiān)管的方式減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)完備的法律體制對(duì)整個(gè)“校園貸”行業(yè)的運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，來(lái)減少“校園貸”市場(chǎng)各風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系性和波動(dòng)性。

1.確認(rèn)監(jiān)管主體。

根據(jù)我國(guó)大學(xué)生對(duì)提前消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，“校園貸”平臺(tái)此種面向大學(xué)生開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)更應(yīng)該進(jìn)行相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管。想要確認(rèn)監(jiān)管主體首先應(yīng)該對(duì)此類平臺(tái)進(jìn)行定性，“校園貸”平臺(tái)不是單純的中介平臺(tái)有其民間借貸的特性。就是因?yàn)槎ㄐ圆幻鞔_，導(dǎo)致“校園貸”平臺(tái)處在完全的灰色地帶直接造成的就是監(jiān)管不到位。工商局、銀監(jiān)會(huì)和公安局三個(gè)單位分別掌握了是否超出經(jīng)營(yíng)范圍或是違法經(jīng)營(yíng)、是否違規(guī)制定利率、是否有發(fā)放高利貸的行為。這樣的監(jiān)管模式很難形成系統(tǒng)有效的規(guī)范，才促使“校園貸”市場(chǎng)的亂象叢生。

但是，不實(shí)施監(jiān)管并不代表存在法律障礙，也不代表不能有效監(jiān)管。鑒于“校園貸”平臺(tái)的民間借貸屬性和其面向大學(xué)生的特殊性，建議由銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合監(jiān)管。

2.嚴(yán)格準(zhǔn)入和規(guī)范運(yùn)行。

“校園貸”等相關(guān)借貸平臺(tái)目前適用的準(zhǔn)入機(jī)制與普通網(wǎng)絡(luò)公司相同，但其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍與實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中受到的監(jiān)管完全不能匹配。第一，現(xiàn)行《公司法》為了滿足方便快捷的需求，設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)逐步簡(jiǎn)化，不需實(shí)繳注冊(cè)資本、不需要經(jīng)過(guò)工商登記機(jī)關(guān)審批。第二，由于其網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)還需要在工信部進(jìn)行備案。現(xiàn)實(shí)情況中，利用普通網(wǎng)絡(luò)公司注冊(cè)機(jī)制完成注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司開(kāi)展的是借款業(yè)務(wù)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸公司的金融特性應(yīng)該采用的是特許經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入方式。準(zhǔn)入規(guī)制的具體做法是：在網(wǎng)貸公司設(shè)立之時(shí)，須向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)的牌照，只有獲得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批，才能在工商機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，其領(lǐng)取的營(yíng)業(yè)執(zhí)照應(yīng)清晰注明可以經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)，最后再向工信部備案[7]。由于工商管理部門(mén)和工信部無(wú)權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)做出審批。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸公司開(kāi)始借款業(yè)務(wù)時(shí)，其性質(zhì)與銀行沒(méi)有區(qū)別。銀監(jiān)會(huì)是監(jiān)管銀行的唯一機(jī)構(gòu)，對(duì)借款業(yè)務(wù)的審批屬于職責(zé)范圍。

在運(yùn)行中，通過(guò)相關(guān)法規(guī)對(duì)借款人條件也相應(yīng)拔高、平衡雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系保障交易的公平性。對(duì)不正規(guī)的“校園貸”平臺(tái)嚴(yán)厲打擊，對(duì)其嚴(yán)重侵害借款人權(quán)益以謀取自身利益的行為嚴(yán)厲處罰。

（二）加強(qiáng)業(yè)內(nèi)監(jiān)管

在重新開(kāi)放“校園貸”市場(chǎng)時(shí)，相關(guān)監(jiān)管政策會(huì)是相對(duì)完善健全的。但是行業(yè)內(nèi)自身規(guī)范也必不可少。

現(xiàn)階段沒(méi)有一個(gè)可以代表該行業(yè)共同利益兼具自律性的全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)建立行業(yè)協(xié)會(huì)從外部看其可作為機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)的橋梁，起到協(xié)調(diào)作用幫助監(jiān)管順暢進(jìn)行。從內(nèi)部看，可以由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的校園貸平臺(tái)牽頭聯(lián)合其他“校園貸”平臺(tái)自行成立行業(yè)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以維護(hù)該行業(yè)正常發(fā)展。例如，可以在行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部加強(qiáng)專屬的信息平臺(tái)建設(shè)。在不侵犯用戶隱私的情況下，共享其當(dāng)前在單個(gè)平臺(tái)的信用度。通過(guò)信用度數(shù)據(jù)化共享的方式來(lái)過(guò)濾已經(jīng)沒(méi)有還款能力的借款人。

（三）構(gòu)建糾紛解決機(jī)制

在做好“校園貸”市場(chǎng)執(zhí)法過(guò)程中，除了前文提到的監(jiān)管主體外還需要多部門(mén)的配合例如工商、公安等。利用綜合治理聯(lián)動(dòng)執(zhí)法的方式建立一個(gè)多維度、全方面的監(jiān)管體制保證“校園貸”行業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定有序。

應(yīng)該杜絕“校園貸”平臺(tái)采用暴力的催收手段進(jìn)行催收。要采取有力措施堅(jiān)決制止“校園貸”公司在催收貸款過(guò)程中，使用泄露隱私、電話騷擾、討債公司等方式威嚇借款學(xué)生、違法催收貸款、防止給借款學(xué)生造成精神傷害。對(duì)于使用上述手段引發(fā)侵害事故的，要嚴(yán)格依法追究損害賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，要依法追究刑事責(zé)任。負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的行業(yè)主管部門(mén)，應(yīng)及時(shí)在行業(yè)內(nèi)公開(kāi)通報(bào)處罰結(jié)果，給其他監(jiān)管對(duì)象以警示[8]。

盡量使“校園貸”糾紛在進(jìn)入訴訟程序之前就得到解決。一是可以通過(guò)業(yè)內(nèi)協(xié)會(huì)自行建立第三方調(diào)解組織。由業(yè)內(nèi)協(xié)會(huì)組牽頭這樣會(huì)使調(diào)解組織具有更高的專業(yè)性，可以更好地保護(hù)雙方的合法權(quán)益。二是可以由政府部門(mén)設(shè)立一個(gè)針對(duì)“校園貸”糾紛享有一定裁決權(quán)的專門(mén)機(jī)構(gòu)。在這種情況下，就可以相應(yīng)規(guī)定該機(jī)構(gòu)對(duì)“校園貸”類別的糾紛對(duì)平臺(tái)具有終局效力，但借款人對(duì)仲裁結(jié)果不滿可以向法院起訴，這樣可以照顧到借款人的弱勢(shì)地位，且充分發(fā)揮仲裁及時(shí)性、經(jīng)濟(jì)性的優(yōu)勢(shì)。專門(mén)機(jī)構(gòu)又避免了“校園貸”平臺(tái)與借款人之間交易金額較小，不符合選擇一般仲裁機(jī)構(gòu)追求經(jīng)濟(jì)性的要求。以上這兩種解決方式，由于雙方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解都比較深刻且使用熟練，如果技術(shù)條件允許可以采取線上調(diào)解、仲裁的方式效率更高經(jīng)濟(jì)成本更低。

利用訴訟解決糾紛一直是公認(rèn)的高成本解決途徑。如果對(duì)“校園貸”解決進(jìn)行訴訟解決，必然會(huì)導(dǎo)致借款人處于弱勢(shì)地位特別是在舉證方面，是否可以通過(guò)對(duì)舉證方的改變使這個(gè)問(wèn)題得到解決。

（四）完善征信系統(tǒng)

目前“校園貸”平臺(tái)在征信系統(tǒng)構(gòu)建的方面完全空白。首先平臺(tái)不能介入央行的征信系統(tǒng)，其次就算接入央行的征信系統(tǒng)，大學(xué)生也不會(huì)有相關(guān)購(gòu)房或者社保的信息。目前的征信系統(tǒng)并不適合“校園貸”平臺(tái)，雖然目前的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)并未取得牌照，但是其通過(guò)大數(shù)據(jù)分析得到的信用記錄對(duì)比“校園貸”平臺(tái)還是完善很多。其中大學(xué)生數(shù)據(jù)較為準(zhǔn)確也較為健全的應(yīng)該是芝麻信用和騰訊征信。這兩個(gè)機(jī)構(gòu)接入的信息來(lái)源是大學(xué)生會(huì)使用的應(yīng)用程序，包括了淘寶、支付寶、QQ 和微信。實(shí)際上大學(xué)生是有相應(yīng)金融需求的，應(yīng)該為其構(gòu)建征信系統(tǒng)?！靶@貸”平臺(tái)還可以與教育部門(mén)合作，在妥善保管大學(xué)生在線期間表現(xiàn)的前提下，能夠獲取其相關(guān)信息。

“校園貸”平臺(tái)實(shí)際的發(fā)展方向是培養(yǎng)未來(lái)客戶。在大學(xué)生還沒(méi)有對(duì)提前消費(fèi)有足夠了解也無(wú)法對(duì)自己的還款能力有正確判斷的情況下，提供高額度貸款收取高額利息采取暴力催收手段，最終就使得全體平臺(tái)集體退出校園貸市場(chǎng)。“校園貸”平臺(tái)應(yīng)該利用其優(yōu)勢(shì)，讓大學(xué)生對(duì)提前消費(fèi)有相應(yīng)概念更了解利率收取方式同時(shí)對(duì)自身還款能力進(jìn)行正確評(píng)估。在這樣的大環(huán)境下，“校園貸”市場(chǎng)仍舊是優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，能為相關(guān)機(jī)構(gòu)、平臺(tái)培養(yǎng)出有更強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶。