區(qū)塊鏈在保險業(yè)的應(yīng)用和展望

近年來，區(qū)塊鏈被認為互聯(lián)網(wǎng)之后最具顛覆性的技術(shù)之一，在金融、貿(mào)易、物流、征信、公益、共享經(jīng)濟等諸多領(lǐng)域嶄露頭角，引起世界各國的高度重視，當前，區(qū)塊鏈技術(shù)已被列入我國“十三五”期間的“重大任務(wù)和重點工程”。中國銀保監(jiān)會多次強調(diào)，鼓勵銀行業(yè)保險業(yè)積極運用區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提升金融服務(wù)的實效性、便捷性。區(qū)塊鏈技術(shù)的高效透明、安全可靠的特點在傳統(tǒng)金融保險領(lǐng)域有著天然的結(jié)合能力，能夠在保險產(chǎn)品設(shè)計、保險理賠和反欺詐等方面得以有效運用， 有助于解決金融保險在信任、效率、成本控制、風險管理以及數(shù)據(jù)安全等方面的問題，有利于解決保險行業(yè)中產(chǎn)品銷售難、理賠效率低、欺詐現(xiàn)象多等難題，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用將為保險行業(yè)帶來新的發(fā)展機遇和前景。

一、區(qū)塊鏈在保險行業(yè)發(fā)展進步中發(fā)揮的重要作用

簡單的講，區(qū)塊鏈是一種由多方共同維護，綜合使用分布式賬本、鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、點對點傳輸、共識機制、密碼學原理等融合的一項技術(shù)，使得區(qū)塊鏈具有去中心化、開放透明、數(shù)據(jù)不可篡改、可追溯、隱私保護及高度自治等重要特性。

傳統(tǒng)保險行業(yè)與區(qū)塊鏈具有本質(zhì)上的相似性，二者的社會性是共同屬性，當前傳統(tǒng)保險業(yè)處于發(fā)展的瓶頸期，也面臨了諸多業(yè)務(wù)痛點。

一是人力成本高。在保險的核保、理賠、材料收集等環(huán)節(jié)需要大量的數(shù)據(jù)支撐，保險公司僅擁有自己內(nèi)部數(shù)據(jù)，其他重要數(shù)據(jù)無法及時有效獲取，信息孤島現(xiàn)象嚴重，導致信息獲取、溝通協(xié)調(diào)成本較高，耗費人力成本巨大。

二是理賠效率低。保險理賠涉及出險報案、勘查、定損、資料收集、理賠等較多環(huán)節(jié)，保險的理賠業(yè)務(wù)推進難，周期較長。

三是核保難度大。保險定損評估是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一大難題，越來越多的業(yè)務(wù)由保險公司與第三方公司合作完成，這樣導致了第三方的信任成本較高。

四是欺詐事件難規(guī)避。傳統(tǒng)保險數(shù)據(jù)來源單一，導致承保時可能無法有效識別出道德風險，承保后又經(jīng)常存在定損數(shù)據(jù)來源的不可信，長期以來保險行業(yè)仍存在騙保、欺詐事件的發(fā)生，保險風險難以規(guī)避。

面對傳統(tǒng)保險發(fā)展中遇到的問題，區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)有哪些契合之處，如何與保險業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)揮其重要作用是當下行業(yè)關(guān)注的重點。

1.有助于構(gòu)建保險行業(yè)“信任”體系

客戶與保險公司之間的信任問題一直是制約我國保險行業(yè)發(fā)展的重要問題，利用區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)信任體系以及數(shù)據(jù)共享的特性將為保險行業(yè)提供新的解決方案，使得能夠高效、透明、自動化的處理大量敏感、分散的數(shù)據(jù)成為可能。信息的公開透明，可提升保險消費者的信任度，解決制約保險需求的信任問題，從而突破互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對信任的制約，這點也將為保險公司對客戶精準營銷、降低保險運營成本創(chuàng)造有利的條件。

2.有助于解決保險業(yè)務(wù)信息孤島和信息不對稱問題

分布式賬本有助于打通保險行業(yè)的信息孤島，可以實現(xiàn)保險公司、代理機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)等關(guān)聯(lián)機構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享，提升信息獲取效率，同時區(qū)塊鏈去中心化的特性還有助于保險“脫媒”，省去保險中介費用，降低保險產(chǎn)品銷售及運營成本。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還能減少信息不對稱，解決保險行業(yè)中常見的保險產(chǎn)品銷售誤導、保險條款不透明、客戶利用信息不對稱而進行騙保等問題。

3.有助于提升保險行業(yè)的業(yè)務(wù)效率

通過區(qū)塊鏈智能合約的使用，將有利于保險公司開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，例如保險公司可以開發(fā)自動理賠保險產(chǎn)品，投保人在滿足特定條件時系統(tǒng)會啟動自動理賠，大大提升理賠效率和客戶的滿意度。

4.有助于提升保險業(yè)務(wù)的安全性

通過區(qū)塊鏈的分布式鏈式存儲結(jié)構(gòu)以及加密技術(shù)，能有效做到數(shù)據(jù)防篡改，保單信息的上鏈，這樣可以確?？蛻舯蔚恼鎸嵭裕ㄟ^加密有效保護保險消費者的隱私和權(quán)益，同時，對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以大大提高互聯(lián)網(wǎng)保險交易的真實性和安全性。

二、目前區(qū)塊鏈在保險行業(yè)中的重要探索與應(yīng)用場景

實際上早在2016年，區(qū)塊鏈就開始受到了保險行業(yè)的重點關(guān)注和追捧。目前，在國內(nèi)外保險市場中，在共同保險、再保險、保險理賠、健康險、電子保單、反欺詐等領(lǐng)域已有較多的應(yīng)用探索場景。

1.在再保險方面的應(yīng)用

2016年10月，歐洲保險業(yè)的五大巨頭安聯(lián)保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯(lián)合組建了區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i。目前聯(lián)盟成員機構(gòu)已達十幾家，主要是通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)再保險業(yè)務(wù)流程的簡化以及機構(gòu)間的信息共享，在再保險賠償情形中，通過將賠償信息上鏈，所有的合同主體，包括保險人、再保險人以及承保代理人等均可實時監(jiān)測到保險賠償?shù)倪M展，能夠及時處理保險理賠，大大提升了保險運用效率，并有效降低保險公司的運營成本。

2.在保險電子保單方面的應(yīng)用

2017年5月，眾安保險發(fā)布了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的 “安鏈云”平臺?！鞍叉溤啤彪娮颖未鎯ο到y(tǒng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)將健康險保單進行電子單證存儲，包括存儲交易記錄、資金流向等，保單信息實現(xiàn)去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，使電子保單更具安全性。

3.在保險智能理賠方面的應(yīng)用

2017年底，法國保險巨頭安盛保險（AXA）推出了航空保險延誤險產(chǎn)品Fizzy。Fizzy是一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)的航班延誤險自動賠付系統(tǒng)，系統(tǒng)將會與全球航空數(shù)據(jù)庫對接共享，及時監(jiān)視航班數(shù)據(jù)。當用戶乘坐的航班延誤超過2小時，保險產(chǎn)品將通過智能合約向乘客自動賠付。

4.在保險防欺詐方面的探索

傳統(tǒng)保險行業(yè)的復雜流程造成了業(yè)務(wù)參與方之間信息傳輸不順暢，而這為不法分子欺詐騙保留下了可乘之機，有時一筆理賠將持續(xù)較長時間，不法分子很可能利用同一起事件向多家保險公司進行多次理賠，如果保險機構(gòu)間能形成聯(lián)盟鏈，保險機構(gòu)間的部分信息可以共享互通，這樣可共同打擊欺詐騙保行為。在一個分布式賬單上，保險公司記錄了每一筆理賠數(shù)據(jù)，通過控制數(shù)據(jù)讀取入口的權(quán)限來確保數(shù)據(jù)的安全性，聯(lián)盟鏈內(nèi)其他保險公司在獲得權(quán)限后，就可以共享理賠數(shù)據(jù)，從而及時發(fā)現(xiàn)可疑的欺詐行為。

5.在健康保險方面的探索

在傳統(tǒng)健康險領(lǐng)域，我們一直都缺少一個可供保險公司、醫(yī)療機構(gòu)、病人之間信息共享的生態(tài)信息系統(tǒng)，客戶投保、健康醫(yī)療信息均分散在各機構(gòu)系統(tǒng)中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可實現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)、保險公司等機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，在保證病人隱私不被侵犯的前提下，可通過授權(quán)機制幫助保險公司獲取用戶健康數(shù)據(jù)，這樣保險公司可以更加清楚的了解客戶健康情況，提升核保效率，降低承保風險，同時保險公司通過及時獲取醫(yī)療機構(gòu)病人的就診病歷記錄，來提升理賠的效率，更好的服務(wù)于客戶。

三、區(qū)塊鏈對保險行業(yè)未來發(fā)展的影響與展望

區(qū)塊鏈的技術(shù)特點在促進數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運營成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面能發(fā)揮出重要作用。區(qū)塊鏈對保險行業(yè)的核心價值在于該技術(shù)將重塑新的保險行業(yè)信任體系，提升保險業(yè)務(wù)以及跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)的融合與共享，降低機構(gòu)間的信任成本和運營銷售成本，大大提升保險業(yè)務(wù)效率;區(qū)塊鏈技術(shù)可減少保險行業(yè)信息的不對稱，可大幅減少保險欺詐、騙保、騙賠等行為;利用區(qū)塊鏈的智能合約可定義自動化的保險交易規(guī)則，保險行業(yè)的自動理賠產(chǎn)品將成為可能，同時，保險機構(gòu)與保險合作機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，能使得多方受益。

未來，保險業(yè)極有可能成為區(qū)塊鏈率先規(guī)?；瘧?yīng)用的重要行業(yè)之一，在產(chǎn)險、健康保險、保險理賠、電子保單、保險防欺詐等諸多領(lǐng)域可發(fā)揮重要作用。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險服務(wù)創(chuàng)新提供了技術(shù)支撐，將來區(qū)塊鏈技術(shù)還很可能與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)融合，更好的服務(wù)于保險業(yè)，為保險行業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新打開新的局面，為推動保險行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。

（汪劍明，長江養(yǎng)老保險股份有限公司信息技術(shù)部受托運營團隊負責人/責編 張棟）