如何理解商業(yè)保險的社會角色

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，風(fēng)險在不斷變化，保險已成為現(xiàn)代社會風(fēng)險管理的有效方法。商業(yè)保險作為社會保險的有效補充，在提高公眾互助關(guān)系防范未知風(fēng)險、完善社會保障體系和治理體系、參與重大災(zāi)害救助等方面發(fā)揮越來越突出的作用。

一、公眾應(yīng)當如何看待商業(yè)保險

《保險法》第二條規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限等條件時，承擔給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險法中的保險指的就是商業(yè)保險，它既是一種經(jīng)濟制度，同時也是一種法律關(guān)系。那么普通公眾作為保險商品的需求方或購買方，應(yīng)如何看待商業(yè)保險呢？

1.保險是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的財務(wù)工具

常言“無風(fēng)險，無保險”，保險的價值就在于可以轉(zhuǎn)移保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險，消除人們對未來不可預(yù)知風(fēng)險事件的恐懼。保險公司針對特定的風(fēng)險，以概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)，將風(fēng)險打包成一個產(chǎn)品，并進行科學(xué)的定價。投保人將保險作為一種財務(wù)工具，用確定的、小額的保費支出來換取可能未來的、較大的風(fēng)險保障，從而化解投保人的風(fēng)險，確保投保人經(jīng)濟生活的穩(wěn)定。

2.保險是一種特殊商品

保險是一種以保險合同形式存在的商品。保險合同中規(guī)定雙方當事人的權(quán)利和義務(wù)，其保險責(zé)任包括保險公司所承保的風(fēng)險和不予承保的風(fēng)險，保險公司只針對屬于保險合同承保范圍內(nèi)的風(fēng)險所造成的損失履行賠付義務(wù)。不同險種有不同的承保范圍，同一險種也因保險公司不同而存在一定差異。家庭所配置的保險應(yīng)該是多種險種的組合，保險合同條款復(fù)雜、專業(yè)性強，為轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險就需要購置不同的險種，購買時應(yīng)找專業(yè)保險顧問，以最低成本實現(xiàn)最優(yōu)組合。

3.保險是一種人生規(guī)劃

買保險早規(guī)劃早受益，不規(guī)劃無受益。在現(xiàn)實生活中存在對商業(yè)健康險和商業(yè)養(yǎng)老險購買的兩種誤區(qū)。一種是想買健康險的人因健康原因買不了的情況，保險商品的購買和其他商品不同，只有核保通過后才能完成購買過程，健康險不允許帶病投保，所以有關(guān)健康保險的規(guī)劃，一定要做到未雨綢繆。還有一種是很多人在給自己做商業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃時，將保險的理財功能與銀行理財功能混淆，更多是比較二者的資金收益，而忽略了保險給付金所提供的與生命等長的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。其實，社會養(yǎng)老保險是一種政府強制性的長期規(guī)劃，而商業(yè)養(yǎng)老險則是一種自己主動的人生規(guī)劃，所以在購買時宜從長計議，做中長期規(guī)劃。

4.保險是一種體現(xiàn)互助關(guān)系的金融工具

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而保險作為一種金融工具，與銀行、證券共同構(gòu)成了國家金融體系的三大支柱，三者間既存共性，也有個性。具體來說，銀行作為金融中介，與服務(wù)對象之間是“自助關(guān)系”;證券作為集資平臺，與服務(wù)對象之間是“他助關(guān)系”;保險作為信用交換，與服務(wù)對象之間是“互助關(guān)系”。保險從本質(zhì)上來說，是所有投保人之間的一種互助，保險公司只是一個中介，通過商業(yè)化運作，將從所有投保人收取的保費支付給已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險的投保人，使互助行為與商業(yè)化運作精巧地結(jié)合，極大地提升了互助效率，也充分體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”。

二、商業(yè)保險承擔的社會職能

商業(yè)保險的社會職能是保險公司經(jīng)營成果的“外溢”。從經(jīng)濟學(xué)角度看，社會職能是商業(yè)保險發(fā)展到一定階段所產(chǎn)生的一種正外部性，是通過向社會提供有效產(chǎn)品和服務(wù)來實現(xiàn)的。商業(yè)保險的社會職能主要體現(xiàn)在以下三方面：

1.發(fā)揮安全保障職能，完善社會保障體系

商業(yè)保險可分擔政府社會保障職能，參與構(gòu)建強有力社會保障網(wǎng)絡(luò)。從國外經(jīng)驗來看，建立多層次社會保障體系是政府所追求的目標，在美國一般有三個層次保障，即政府提供的保障、企業(yè)雇主提供的保障和個人提供的自我保障，三者為社會提供安全網(wǎng)，其中，企業(yè)雇主提供的保障和個人提供的自我保障都是由商業(yè)保險直接運作的，起到了補充政府職能的作用。

在當前，我國更應(yīng)發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的補充保障作用。人口老齡化、社會養(yǎng)老金虧空等問題是長期面對的艱巨任務(wù)，用商業(yè)險解決養(yǎng)老問題既在一定程度上給社會解壓，又能促進社會關(guān)系的和諧穩(wěn)定。保險公司可為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障產(chǎn)品，社會公眾通過購買來實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”。在醫(yī)療領(lǐng)域，大病醫(yī)療保險應(yīng)成為醫(yī)保的必要補充，保險公司通過推出各類醫(yī)療、疾病等商業(yè)健康險產(chǎn)品，使更多家庭不會因病致貧、因病返貧。

2.發(fā)揮風(fēng)險管理職能，完善社會治理體系

2019年12月30日國務(wù)院常務(wù)會議審議通過的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，重點指出商業(yè)保險將成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為政府改進公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具。政府通過向保險公司購買保險產(chǎn)品，達到創(chuàng)新公共服務(wù)模式、提升社會管理效率之目的，商業(yè)保險通過提供諸如商業(yè)責(zé)任險、信用保險等，積極參與到社會治理體系中。一旦被保險人出現(xiàn)責(zé)任事故，可通過保險人直接解決，而不必過分依賴于企業(yè)或政府，從而降低社會運行成本，為維護正常有序的社會關(guān)系創(chuàng)造有利條件。

3.完善經(jīng)濟補償機制，提高災(zāi)害救助參與度

將商業(yè)保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，通過提高企業(yè)和居民的風(fēng)險意識，強化事前防范，盡量規(guī)避風(fēng)險發(fā)生的被動局面。保險公司做為防災(zāi)防損的主體，利用其專業(yè)技術(shù)和能力直接參與到社會防災(zāi)減災(zāi)體系之中，比如，財險公司通過不定期對保險標的進行核查，提出改進建議，降低風(fēng)險事故發(fā)生的概率;壽險公司通過開展健康知識講座，提高投保人的健康意識從而達到多贏局面。商業(yè)保險提供的附加服務(wù)對于提高整個社會風(fēng)險意識和管理水平起到重要推動作用。

另外，就是加快推進巨災(zāi)保險制度。國外經(jīng)驗表明該制度已成為管控重大風(fēng)險的有效手段，是提高災(zāi)害防范和救助能力的重要制度安排。2014年3月保監(jiān)會批準了第一批巨災(zāi)保險試點，政府與商業(yè)保險公司共同構(gòu)建起安全網(wǎng);2015年10月國務(wù)院頒布的保險法修改草案中明確提出“國家建立財政支持的巨災(zāi)保險制度”，但目前國內(nèi)尚未建立全國性的巨災(zāi)保險制度，保險賠付在巨災(zāi)損失中占比明顯偏低，更多損失還主要依靠政府和社會承擔。

三、發(fā)揮商業(yè)保險社會職能要解決的關(guān)鍵問題

本文主要從商業(yè)保險的外部性來說明其社會職能，所以把關(guān)注點放到了其自身發(fā)展上，但處理好商業(yè)保險與社會保險的職責(zé)邊界、供需結(jié)構(gòu)失衡等都是急需解決的問題。

1.商業(yè)保險與社會保險職責(zé)邊界不清晰

一方面，二者之間職責(zé)不清、邊界不明，經(jīng)常出現(xiàn)越位、缺位等現(xiàn)象。商業(yè)保險是社會保險的重要補充，目的在于為公眾提供更全面、更高層次的保障，但由于沒有對兩者進行明確界定，商業(yè)保險公司可能通過逃避應(yīng)該承擔的責(zé)任而獲取更多利潤;也可能因承擔更多社會責(zé)任而導(dǎo)致虧損。交強險就是典型例證，在費改前曾有聲音質(zhì)疑其數(shù)百億元利潤，而費改后該險種整體長期處于虧損狀態(tài)，公益性保險不應(yīng)過度盈利是廣大民眾的訴求，但長此以往，保險公司的參與熱情也會大大降低。

另一方面，二者的結(jié)合度不足，缺乏有效協(xié)調(diào)機制。應(yīng)進一步提高合作緊密度，充分發(fā)揮社會保險的基礎(chǔ)保障作用，更多發(fā)揮商業(yè)保險的補充職能，二者協(xié)同發(fā)展，共同促進社會和諧穩(wěn)定。從目前結(jié)構(gòu)看，我們對社會保險的依賴度過高，而保險公司作用發(fā)揮不夠，商業(yè)保險專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮不足，其在社會服務(wù)方面的開發(fā)利用程度太低，需要進一步深化商業(yè)保險和社會保險的互動、互助與互促。

2.保險市場供需結(jié)構(gòu)性失衡

中共十九大報告指出，我國社會主要矛盾已轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。在保險領(lǐng)域這一問題尤為突顯。隨著我國商業(yè)保險精算水平提升，各保險公司推出的新產(chǎn)品已達數(shù)千種，但能夠稱之為創(chuàng)新的少之又少，大多是相似產(chǎn)品的迭代更替。在產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)上，人身保險市場上的健康、意外、養(yǎng)老等風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)發(fā)展不足，2019年意外險、健康險占原保費比重分別為2.19%、21.01%，起到的社會保障作用有限。財產(chǎn)保險市場上，機動車輛險占比在60%～70%之間，而關(guān)乎國民財產(chǎn)安全的企財險、責(zé)任保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險占比僅在5%左右。如此供需結(jié)構(gòu)性失衡，不僅使得國民生命財產(chǎn)得不到切實保障，還會造成民眾眼中保險職能的誤解和偏差。

3.保險行業(yè)社會形象欠佳

經(jīng)過多年發(fā)展，保險行業(yè)在知識普及宣傳中做了大量工作，但現(xiàn)實生活中“談保險色變”的現(xiàn)象仍然廣泛。導(dǎo)致行業(yè)形象不佳的原因，一是早期發(fā)展過于粗放，更多重視量的增長而忽略了質(zhì)的提升，個別代理人的不當銷售行為、服務(wù)滯后等帶來的負面影響短期內(nèi)難以消除。二是對代理人疏于管理，初期準入門檻過低導(dǎo)致素質(zhì)參差不齊;后續(xù)培訓(xùn)管理不到位，很多人自已還未弄清產(chǎn)品屬性就急于銷售，致使公眾對保險認知出現(xiàn)偏差;在銷售過程中，代理人為了促單手段多樣，并未真正從客戶角度去設(shè)計產(chǎn)品組合，所簽售保單與客戶需求錯配。三是理賠服務(wù)問題頻出，有些是因代理人專業(yè)知識不足或已離崗，無法提供更多服務(wù);有些是因銷售時提醒告知不到位、對關(guān)鍵條款解釋不足，或者對客戶健康狀況、既往病史了解不夠甚至刻意隱瞞，或者理賠時資料不全等，以上種種致使客戶理賠被拒，給保險公司甚至行業(yè)帶來較多負面影響。

4.商業(yè)保險對重大風(fēng)險保障不足

在保險業(yè)發(fā)達國家，巨災(zāi)損失由保險公司賠付占比在30%以上，而我國還相差甚遠。汶川地震中，保險公司賠付僅占損失的0.21%，即使近年政府開始重視巨災(zāi)保險建設(shè)，但至今還沒有專門的巨災(zāi)保險相關(guān)法律法規(guī)。同時，在需要民眾自主購買商業(yè)保險的地區(qū)，人們對于巨災(zāi)保險投保熱情不足，據(jù)四川地震局公布數(shù)據(jù)，2017年7月1日至2018年6月30日，投保地震巨災(zāi)險的保戶僅有12.7%。重大風(fēng)險對于國家安全和人民生活穩(wěn)定有重要影響，提高重大風(fēng)險保障水平任重而道遠。

四、發(fā)揮商業(yè)保險社會職能的措施和建議

1.完善相關(guān)層面立法

商業(yè)保險參與社會保障體系是中國特色社會主義社會保障體系的一次偉大實踐，不同于其他國家商業(yè)保險與社會保障走兩套體系模式，我國商業(yè)保險與社會保障走了一條相互結(jié)合、共同發(fā)揮作用的道路。目前僅有的《社會保險法》顯然無法滿足監(jiān)管需求，市場以及政府部門都亟需一套完整的法律體系來劃清各自的職責(zé)范圍。

2.設(shè)置合理盈虧區(qū)間

商業(yè)保險發(fā)揮社會職能需占用保險公司大量資源，要求其完全放棄盈利更多承擔社會責(zé)任，不利于其社會職能的良好發(fā)揮。對于保險公司參于社會保障時的考核不應(yīng)僅看保費規(guī)模和盈虧狀況，更應(yīng)該關(guān)注滿意度、服務(wù)質(zhì)量等軟性指標。為防止保險公司的熱情下降和不當競爭行為，可以設(shè)立一個盈虧區(qū)間，允許其在一定范圍內(nèi)獲利，低于下限的虧損部分由政府進行補貼，超出上限的盈利部分上繳社會基金。這既有利于維持保險公司間的適度競爭，為政府監(jiān)管提供一個參考標準，同時也解決了其后顧之憂，使其大膽嘗試但又不至于脫軌。

3.創(chuàng)新保險產(chǎn)品，提高代理人專業(yè)素養(yǎng)

與時俱進創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足公眾多樣化需求。保險公司要加大市場調(diào)研，提前掌握最新市場需求方向，針對不同消費群體和多樣化需求，設(shè)計出不同產(chǎn)品模式，提高創(chuàng)新能力。比如：首先填補一些產(chǎn)品空白，開發(fā)適合65歲以上老人需求的特定醫(yī)療險、健康險產(chǎn)品，開發(fā)面向低收入人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)者的保險產(chǎn)品等;其次擴展產(chǎn)品責(zé)任，可以在同一產(chǎn)品中除了滿足保障需求外增加穩(wěn)定投資回報條款，可以考慮通脹因素將定額給付更改為變額給付等。

保險行業(yè)要提升行業(yè)形象，必須要提高代理人的專業(yè)素養(yǎng)。一個職業(yè)代理人會從公司、產(chǎn)品、人生規(guī)劃等多角度考慮，與客戶需求進行專業(yè)匹配，并在銷售保單之后做好保險顧問的角色，實現(xiàn)從保前、保中到理賠的全流程服務(wù)，切實提升行業(yè)形象。職業(yè)代理人可提升保前風(fēng)險評估能力，對客戶需求和風(fēng)險進行識別和評估，并在銷售過程中精準對接合同條款;提升保中預(yù)防風(fēng)險能力，及時有效地排除風(fēng)險隱患;提升理賠時的服務(wù)能力，在客戶需要時第一時間達到事故現(xiàn)場，協(xié)助客戶進行后續(xù)理賠服務(wù)。

4.提高重大風(fēng)險保障水平

目前我國在深圳、寧波等地開展了巨災(zāi)保險第一批試點，其中寧波地區(qū)取得了一定成效。寧波模式構(gòu)建了政府購買的公共巨災(zāi)保險、巨災(zāi)保險基金和商業(yè)巨災(zāi)保險三層保障機制，由公共巨災(zāi)保險和巨災(zāi)保險基金滿足民眾最低層次保障，商業(yè)巨災(zāi)保險滿足更高層次、更加多樣化的保障需求，充分發(fā)揮商業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計優(yōu)勢。在政府為民眾購買保險的同時還應(yīng)當采用官方渠道為商業(yè)保險進行宣傳，以防未來政府撤出補貼后民眾投保熱情的下降。

（李洪娟，天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授/責(zé)編 張棟）