文化自信背景下的我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展問(wèn)題探討

殷 聰 周于靖

易觀公布《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2019年中國(guó)Q1第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高升至51.89萬(wàn)億元，較2018年行業(yè)整體交易規(guī)模而言結(jié)束快速增長(zhǎng)，步入穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，其中支付寶和騰訊金融搶占了92.65%的市場(chǎng)交易份額，支付寶常年蟬聯(lián)榜首，占53.21%[1]。我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模遙遙領(lǐng)先于美國(guó)、歐洲、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，穩(wěn)居世界第一[2]。Ipsos亦對(duì)2019年Q1調(diào)研公布，中國(guó)移動(dòng)支付滲透率高達(dá)95.1%，財(cái)付通和支付寶的共同滲透率就高占94.3%[3]。相對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，移動(dòng)支付在海外仍是一片有待開(kāi)拓的沃土，有望快速輸出我國(guó)創(chuàng)新技術(shù)和支付標(biāo)準(zhǔn)，如支付寶接入40余國(guó)家的萬(wàn)余商戶，先后與多個(gè)國(guó)家的本土品牌企業(yè)達(dá)成合作展開(kāi)本地化布局；微信支付憑借十余種外幣結(jié)算成功登陸20余個(gè)國(guó)家及地區(qū)[4]；銀聯(lián)云閃付更是借助其龐大的用戶基礎(chǔ)迅速接入境外68萬(wàn)余臺(tái)POS終端；百度錢包、京東金融等后起之秀不甘落后，分別與全球支付平臺(tái)PayPal、泰國(guó)尚泰達(dá)成國(guó)際戰(zhàn)略合作。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國(guó)移動(dòng)支付在海外市場(chǎng)高歌猛進(jìn)之時(shí)，同樣面臨合規(guī)性問(wèn)題、境外金融監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、支付風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)習(xí)慣差異等發(fā)展障礙。如何推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)走向全世界，如何把握海外市場(chǎng)傳遞我國(guó)創(chuàng)新和文化的機(jī)遇，除了國(guó)家的助力，更需要深度了解和比較海外支付模式和市場(chǎng)布局的差異，以制定我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展戰(zhàn)略布局，著力解決企業(yè)技術(shù)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)隱患，創(chuàng)造移動(dòng)支付本土化產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者支付習(xí)慣，展現(xiàn)我國(guó)創(chuàng)新成果并實(shí)現(xiàn)智慧共享。

一、我國(guó)移動(dòng)支付理論概述

（一）我國(guó)移動(dòng)支付模式演變

早于1999年，我國(guó)移動(dòng)便聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付發(fā)展模式，歷經(jīng)20年，移動(dòng)支付技術(shù)、模式、規(guī)模早已時(shí)境變遷，可歸納為如圖1所示三大階段。

圖1 我國(guó)移動(dòng)支付模式演變

移動(dòng)支付形成初期，利用SIM卡與銀行賬戶建立對(duì)應(yīng)聯(lián)系，用戶通過(guò)發(fā)出信息指令引導(dǎo)完成交易支付，在信息支付模式下，使用門檻雖低，但步驟繁瑣且存在較大安全隱患致使欺詐信息惡劣涌現(xiàn)。為順應(yīng)當(dāng)下快捷有效的支付需求，移動(dòng)終端遠(yuǎn)程支付模式應(yīng)運(yùn)而生，其基于WAP或APP平臺(tái)，借助移動(dòng)客戶端，通過(guò)GPRS或Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，但安全性仍受程序病毒、手機(jī)丟失等因素的威脅。縱觀歐美和日本的發(fā)達(dá)國(guó)家，NFC、FeliCa、RFSIM技術(shù)便為支付安全帶來(lái)了顯著突破，這種借助近距離無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端，兼?zhèn)淞送瓿尚畔⒔换ズ唾Y金轉(zhuǎn)移的安全便捷性，相對(duì)于我國(guó)，考慮成本、安全和廠商接納等不確定性因素還處于完善發(fā)展階段，尚未普及[5]。

表1 主流移動(dòng)支付方式

圖2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展階段

（二）主流移動(dòng)支付方式比較

伴隨著移動(dòng)支付模式的演變，衍生出重多可供消費(fèi)者選擇的移動(dòng)支付方式，目前基于銀聯(lián)卡、第三方支付平臺(tái)、NFC技術(shù)的支付方式尤為盛行且各有千秋，如表1。

（三）國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)移動(dòng)支付自20世紀(jì)末發(fā)展至今，歷時(shí)短、變革大，經(jīng)歷如圖2所示四大階段，似猛獸般浪潮沖擊著國(guó)內(nèi)外支付市場(chǎng)。據(jù)iiMedia Research 5月最新公布的《2019年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》，截止2018年末我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到6.59億，使用移動(dòng)支付的交易金額占總支出超過(guò)75%的用戶達(dá)到43.6%，用戶規(guī)模將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”已悄然來(lái)臨[8]。

憑借互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、5G新型技術(shù)力量的迸發(fā)和龐大的市場(chǎng)規(guī)模，使得我國(guó)移動(dòng)支付呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，通過(guò)創(chuàng)新和技術(shù)打造獨(dú)特的支付應(yīng)用場(chǎng)景，市場(chǎng)參與主體逐步從研發(fā)創(chuàng)造、市場(chǎng)布局和拓展客戶群體等前端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，帶動(dòng)了包括共享單車等多個(gè)新產(chǎn)業(yè)類型，引導(dǎo)消費(fèi)者從現(xiàn)金支付直接跨度到掃碼支付的方式[9]。這種在短期內(nèi)習(xí)得的支付方式，一定程度上得益于我國(guó)缺乏深厚的信用卡消費(fèi)文化，成為遠(yuǎn)超海外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的全球性領(lǐng)先產(chǎn)業(yè)，這種普及盛況勢(shì)必引起數(shù)字貨幣的興起。

2.海外移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀。在信息技術(shù)時(shí)期，美國(guó)在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展先人一步，強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)者PayPal支付平臺(tái)的交易量不容小覷。但過(guò)于完備的信用體系和長(zhǎng)年累積的信用卡消費(fèi)習(xí)慣反而成為阻礙其移動(dòng)支付發(fā)展的最大阻礙，德國(guó)、法國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家如出一轍，相較而言，中國(guó)、日本、韓國(guó)等亞洲地區(qū)以及非洲國(guó)家移動(dòng)支付發(fā)展勢(shì)頭高漲[10]。

（四）我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展動(dòng)因及價(jià)值

1.我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展的動(dòng)因。在國(guó)家宏觀層面，繼2017年央行出臺(tái)《人民銀行非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等一系列網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管法規(guī)后，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付企業(yè)的盈利和發(fā)展空間受到壓縮，促使企業(yè)加快了步入海外市場(chǎng)的步伐。正當(dāng)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)紅利逐逼“天花板”時(shí)，我國(guó)“一帶一路”提出的擴(kuò)大金融業(yè)開(kāi)放的有效措施為移動(dòng)支付的海外戰(zhàn)略提供了政策支持[11]。

在技術(shù)輸出層面，2019年螞蟻金服SQL團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的分布式數(shù)據(jù)OceanBase2.0，其數(shù)據(jù)處理峰值高達(dá)4200萬(wàn)次/秒，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)10倍[12]，我國(guó)第三方支付的科研技術(shù)早已領(lǐng)先于世界。我國(guó)作為率先采用和推廣二維碼支付技術(shù)的開(kāi)路先鋒，憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)移動(dòng)支付領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不充分和經(jīng)驗(yàn)不足的發(fā)展中國(guó)家從萌芽階段過(guò)渡到發(fā)展階段。

在國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)層面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)四大巨頭（阿里巴巴、騰訊、京東、百度）以擴(kuò)投資、創(chuàng)新品等方式拓展和爭(zhēng)奪新零售、共享單車、網(wǎng)約車等移動(dòng)支付場(chǎng)景，第三方支付市場(chǎng)逐趨于飽和，面對(duì)巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力以及市場(chǎng)格局固化的境況，拓展跨境業(yè)務(wù)顯然成為移動(dòng)支付企業(yè)追求利益的新來(lái)源。

2.我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展的價(jià)值。移動(dòng)支付的發(fā)展帶動(dòng)上下游產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的形成，使得制造商、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、銷售商和消費(fèi)者等各方利益主體，在其所處的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)內(nèi)創(chuàng)收回報(bào)，實(shí)現(xiàn)共享價(jià)值[13]。移動(dòng)支付發(fā)展所形成的共享理念并非局限于此，支付寶繼2017年成為跨境支付試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后，聚焦于美國(guó)、日本、歐洲地區(qū)、非洲和東南亞地區(qū)市場(chǎng)，全面布局電商“一站式跨境收付平臺(tái)”全球戰(zhàn)略[4]，螞蟻金服以戰(zhàn)略投資的方式幫助印度支付平臺(tái)Paytm打造“印度版支付寶”，通過(guò)系統(tǒng)框架改造、搭建風(fēng)控體系、大數(shù)據(jù)處理等技術(shù)輸出，相繼助力各國(guó)打造了泰國(guó)True Mon?ey、印尼DANA、菲律賓GCASH等。我國(guó)移動(dòng)支付的跨境合作以其技術(shù)領(lǐng)先、資本輸出等形式助推國(guó)際化發(fā)展，將跨境電商和貿(mào)易交易相結(jié)合構(gòu)建新型交易模式，旨在為海外消費(fèi)者、商戶和合作伙伴提供更先進(jìn)、便捷的消費(fèi)生活，以期合作雙方大有裨益、合作共贏[11]。如圖3。

圖3 我國(guó)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)國(guó)際化發(fā)展的理念

（五）我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展受制因素

1.束縛我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展的外部因素。

（1）支付牌照獲取和合規(guī)性問(wèn)題屢受海外監(jiān)管部門的限制。支付牌照作為移動(dòng)支付登陸海外市場(chǎng)的“身份證”，企業(yè)通常采取直接向當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)申請(qǐng)和以投資占股、收并購(gòu)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)間接的兩種方法取得資質(zhì)，但又談何容易。支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行在各個(gè)國(guó)家及地區(qū)受到多項(xiàng)法律法規(guī)的規(guī)范，入駐的移動(dòng)支付企業(yè)既要遵守國(guó)內(nèi)監(jiān)管要求，也要兼顧目標(biāo)市場(chǎng)實(shí)時(shí)政策的監(jiān)管內(nèi)容，需不斷與不同監(jiān)管部門交涉，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃、保證技術(shù)安全性、完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策等細(xì)節(jié)以滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)指標(biāo)。

（2）各國(guó)及地區(qū)的跨境金融開(kāi)放和政策文化迥然不同。擁有不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展層次和文化底蘊(yùn)的國(guó)家及地區(qū)造就了截然不同的市場(chǎng)格局、監(jiān)管環(huán)境和金融開(kāi)放程度，因此使用我國(guó)移動(dòng)支付，就等同于將國(guó)家銀行資金導(dǎo)入具備不同運(yùn)行機(jī)制和企業(yè)文化的第三方支付機(jī)構(gòu)，加之絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)管制尤為嚴(yán)格，合作雙方實(shí)屬難以互信且困難重重[14]。再者，將移動(dòng)支付領(lǐng)域拓展至如日本的發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡使用差異、隱私保護(hù)注重、自然災(zāi)害頻繁、金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化等問(wèn)題均是受制因素。

（3）移動(dòng)支付拓展到海外市場(chǎng)面對(duì)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和不穩(wěn)定的合作關(guān)系。在全球移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，競(jìng)爭(zhēng)者美國(guó)Apple Pay擁有龐大的市場(chǎng)覆蓋率和兼容25種貨幣，除此之外，對(duì)于隱私保護(hù)、支付安全等敏感事項(xiàng)，海外合作方忌憚外來(lái)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，不難預(yù)計(jì)其會(huì)通過(guò)高收費(fèi)等手段打壓和縮窄我國(guó)移動(dòng)支付盈利和生存空間，會(huì)依據(jù)形勢(shì)演變調(diào)整雙方的終止或解除支付合作的關(guān)系，這對(duì)于初來(lái)乍到的我國(guó)移動(dòng)支付，尚且難以與當(dāng)?shù)劂y行或第三方支付機(jī)構(gòu)一搏高下[15]。

2.阻礙我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)家化發(fā)展的內(nèi)部因素。

（1）消費(fèi)者最重視的安全技術(shù)存在隱患。數(shù)字時(shí)代的安全已不再僅限于金融交易安全，還涉及私人信息安全和國(guó)家安全，不斷追求便捷性需求的移動(dòng)支付，面對(duì)不斷升級(jí)的網(wǎng)絡(luò)騙術(shù)和人為圈套，促使安全性成為用戶選擇的首要因素，正因便捷性與安全性往往此消彼長(zhǎng)，二維碼支付的安全性屢遭質(zhì)疑[16]。

（2）難以培養(yǎng)長(zhǎng)期使用現(xiàn)金和信用卡的消費(fèi)者轉(zhuǎn)而使用移動(dòng)支付的支付習(xí)慣，致使移動(dòng)支付產(chǎn)品本土化受制約。在基于現(xiàn)金和信用卡支付占主導(dǎo)方式的國(guó)家，移動(dòng)支付市場(chǎng)的拓展和外延面臨滲透率低、普及程度受限的局面，短時(shí)間內(nèi)難以調(diào)動(dòng)商戶對(duì)新型支付模式的積極性。此外，各國(guó)及地區(qū)在支付領(lǐng)域相繼研發(fā)出符合當(dāng)?shù)刂Ц董h(huán)境的支付標(biāo)準(zhǔn)，往往與我國(guó)掃碼支付技術(shù)并不兼容，推進(jìn)本土化發(fā)展處處受阻。

二、擺脫桎梏實(shí)現(xiàn)我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展

（一）各國(guó)及地區(qū)的移動(dòng)支付方式比較

美國(guó)，縱使其主要移動(dòng)支付服務(wù)商Paypal的交易量在全球遙遙領(lǐng)先，但過(guò)于完善的信用卡體系亦使移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展舉步維艱[17]。究其緣由：如Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等傳統(tǒng)支付公司在完備的支付體系中仍持續(xù)盈利，消費(fèi)者游走在高效、安全的信用卡、借記卡和現(xiàn)金支付方式之中，若選擇將種類繁多的信用卡與手機(jī)移動(dòng)支付依次捆綁未免過(guò)于繁瑣且非急迫之需，以致于美國(guó)移動(dòng)支付的投資和發(fā)展晚于其他國(guó)家，形成了從需求端到供應(yīng)端的連鎖網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)[18]。

日本，采用FeliCa技術(shù)推出以JCB為主導(dǎo)的數(shù)字貨幣“J幣”后，試圖以此應(yīng)對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)對(duì)其本土支付機(jī)構(gòu)的威脅。這種模式充分利用NTT DoCoMo、KDDI和軟銀在產(chǎn)業(yè)鏈上的絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)，整合制造商和銷售商的資源，聯(lián)合移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)建立跨卡機(jī)構(gòu)和跨運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，從而構(gòu)建起完整的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈[12，19]。

新加坡，對(duì)于現(xiàn)金的認(rèn)知“舉足輕重”。當(dāng)?shù)叵M(fèi)者普遍認(rèn)為現(xiàn)金具備匿名和國(guó)家價(jià)值的特征，這種基于國(guó)家信仰的認(rèn)知態(tài)度，即使移動(dòng)支付企業(yè)獲取了當(dāng)?shù)亟鹑谠S可證，消費(fèi)者和商戶亦很難放棄現(xiàn)金支付方式。

表2 各國(guó)家及地區(qū)移動(dòng)支付方式＊

印度，存在大量無(wú)銀行賬戶人口，對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)接觸甚少，恰是此種環(huán)境促使移動(dòng)支付在當(dāng)?shù)芈幼躺?。除此外，移?dòng)支付在印度地區(qū)的快速拓展離不開(kāi)當(dāng)?shù)卣般y行機(jī)構(gòu)的支持，憑借移動(dòng)支付服務(wù)許可證的獲批和銀行移動(dòng)支付指引規(guī)范，并借助我國(guó)螞蟻金服的技術(shù)力量推動(dòng)當(dāng)?shù)匾苿?dòng)支付行業(yè)迅速崛起[13]。

表3 螞蟻金服（支付寶）步入海外市場(chǎng)比較＊

香港，是一個(gè)高度發(fā)達(dá)、快節(jié)奏、聚集各國(guó)消費(fèi)群體的購(gòu)物城市，消費(fèi)者游走在TNG Wallet、O!ePay、Tap&Go、WeChat Pay、支付寶HK，以及PayPal、信用卡、八達(dá)通等各大移動(dòng)支付平臺(tái)中，其選擇受到琳瑯滿目的移動(dòng)支付產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)使。

在所研究的國(guó)家或地區(qū)中，于發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)而言，這種新的支付方式將替代傳統(tǒng)支付方式，推動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)化；于發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)而言，移動(dòng)支付為多樣性和細(xì)分化的消費(fèi)群體提供支付捷徑。各國(guó)及地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展模式和階段各不相同，皆結(jié)合自身實(shí)情發(fā)展選取了不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付步入海外新市場(chǎng)的差異分析

截至2019年2月，我國(guó)支付寶覆蓋至歐美、南美、亞非、中國(guó)港澳臺(tái)等54個(gè)國(guó)家和地區(qū)，微信、百度、銀聯(lián)、京東乘勝追擊，與美、英、德、法、日韓、澳、俄等多個(gè)國(guó)家的支付提供商達(dá)成合作[20]。如表3和表4，支付寶自2015年向海外市場(chǎng)進(jìn)行大規(guī)模布局，統(tǒng)計(jì)中現(xiàn)實(shí)，與16家支付平臺(tái)、4家金融銀行和當(dāng)?shù)厣虘艉献?，主要通過(guò)當(dāng)?shù)厣虘翩溄又Ц督K端；投資或并購(gòu)當(dāng)?shù)刂Ц稒C(jī)構(gòu)或支付平臺(tái)；與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合力打造新支付平臺(tái)等方式打開(kāi)海外市場(chǎng)。

（三）我國(guó)移動(dòng)支付“走出去”的三種模式

1.復(fù)制支付技術(shù)模式。自2015年，螞蟻金服以提供自行研發(fā)的安全風(fēng)控、防惡意進(jìn)攻、反洗錢等技術(shù)為輸出方式，將我國(guó)較為成熟的移動(dòng)支付技術(shù)成果與各國(guó)及地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)、各類企業(yè)展開(kāi)戰(zhàn)略合作，助力印度Paytm、泰國(guó)True Mon?ey、韓國(guó)Kakao Pay、菲律賓Gcash、香港Alipay HK、印尼DANA等支付平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，采取運(yùn)營(yíng)模式、支付技術(shù)復(fù)制的形式助力海外國(guó)家移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[21]。

表4 其他支付方式步入海外市場(chǎng)比較＊

2.二維碼流通渠道模式。在實(shí)現(xiàn)前期與各國(guó)及地區(qū)本地合作伙伴達(dá)成合作之際，支付寶以二維碼支付為媒介打通當(dāng)?shù)亟灰浊?，并相繼推出聲波、NFC、指紋、掃臉等支付類別，致力于解決與各國(guó)支付標(biāo)準(zhǔn)之間的差異，與芬蘭最大的電子錢包ePassi、瑞士SIX Payment Services、巴西Boleto、俄羅斯WebMoney、日本Recruit等達(dá)成合作聯(lián)盟，以自身獨(dú)特的支付模式快速接入當(dāng)?shù)厣虘鬧21]。

3.附加功能增添模式。我國(guó)移動(dòng)支付想要融入存在文化差異和消費(fèi)習(xí)慣的國(guó)家或地區(qū)，必將內(nèi)化消費(fèi)者需求，因地制宜地增添支付增值功能。如聯(lián)合ZARA、H&M、優(yōu)衣庫(kù)等全球十大快時(shí)尚連鎖企業(yè)，滿足各地消費(fèi)者的全球支付需求；為芬蘭航空、日本大坂關(guān)西國(guó)際機(jī)場(chǎng)等開(kāi)通支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支付寶“上天”任務(wù)；聯(lián)盟“日本交通”和連鎖便利店接入支付寶，為城市居民提供更為便捷的支付功能；為滿足香港居民對(duì)優(yōu)惠和各國(guó)貨幣及時(shí)轉(zhuǎn)換的需求，基于區(qū)塊鏈技術(shù)著力打造了跨境匯款服務(wù)等。

（四）我國(guó)移動(dòng)支付國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略布局

縱觀境外消費(fèi)場(chǎng)景的布局，銀聯(lián)重在覆蓋的國(guó)家及地區(qū)面廣且密切；支付寶聚焦于境外旅游場(chǎng)景的優(yōu)化布局；騰訊憑借聚集于海外的華人的微信用戶量外延支付市場(chǎng)。我國(guó)企業(yè)利用自身巨大的流量布局境外消費(fèi)端市場(chǎng)，在科技輸出、拓展客戶量、增值服務(wù)滲透等領(lǐng)域各盡所能。盡管我國(guó)移動(dòng)支付在海外市場(chǎng)處于獲益匪淺和發(fā)展階段，但具備基本的合規(guī)要求、滿足境外金融監(jiān)管要求以及獲批海外支付牌照是拓展海外市場(chǎng)的首要難關(guān)，加之對(duì)海外市場(chǎng)環(huán)境有深刻洞察、清晰的戰(zhàn)略布局、長(zhǎng)期且充足的資源投入皆是履險(xiǎn)蹈難。

1.以打破競(jìng)爭(zhēng)門檻為首。

（1）首要突破海外合規(guī)性規(guī)范的難關(guān)，需建立和完善移動(dòng)支付的行業(yè)規(guī)范，熟知海外市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、監(jiān)管范圍、服務(wù)規(guī)范等。除了設(shè)立我國(guó)移動(dòng)支付的服務(wù)提供商牌照獲取制度，銜接海外牌照取得規(guī)范，形成系統(tǒng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入辦理程序，規(guī)范國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)秩序，且便于我國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)向海外拓展。其次，期許建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)制度，實(shí)現(xiàn)領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)和個(gè)人信用在雙方交易前信息透明化，發(fā)展符合本國(guó)特色且接軌各國(guó)及地區(qū)跨境金融開(kāi)放政策的信用評(píng)價(jià)制度。

（2）洞悉當(dāng)?shù)叵M(fèi)市場(chǎng)的導(dǎo)向，調(diào)整商業(yè)模式戰(zhàn)略以避免與強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不必要的競(jìng)爭(zhēng)沖突。在絕大多數(shù)海外移動(dòng)支付服務(wù)對(duì)象仍是中國(guó)用戶的環(huán)境下，我國(guó)移動(dòng)支付試圖拓寬海外用戶量，除了對(duì)外推廣更豐富多樣的支付場(chǎng)景外，更應(yīng)注重培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣和用戶黏性，通過(guò)體驗(yàn)營(yíng)銷和口碑評(píng)論，不限于在當(dāng)?shù)刂髁飨M(fèi)場(chǎng)景重點(diǎn)布局和集中宣傳，更偏重有效的與當(dāng)?shù)刂髁骶W(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、娛樂(lè)平臺(tái)、社交平臺(tái)等進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷拓廣，吸引海外用戶切實(shí)感受我國(guó)移動(dòng)支付所帶來(lái)的安全便捷與簡(jiǎn)單實(shí)用，逐步增強(qiáng)對(duì)其的信任，集團(tuán)性合作戰(zhàn)略、本地化滲透、支付牌照取得、科技輸出的完整戰(zhàn)略布局便顯得尤為關(guān)鍵[15]。這需要在面對(duì)海外龐大的潛在用戶群體時(shí)，加快創(chuàng)新更適合的商業(yè)模式，以協(xié)同合作的方式共享信息資源達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，勢(shì)必以優(yōu)化C端的用戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，結(jié)合B端的合作企業(yè)要求定制更導(dǎo)向生活化、更能影響用戶日常生活的綜合解決方案。在東南亞、印度、巴基斯坦等移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分但發(fā)展快速的新興市場(chǎng)國(guó)家，踐行“技術(shù)輸出+戰(zhàn)略合作”模式，合力開(kāi)發(fā)了前文所提及的市場(chǎng)適應(yīng)性極強(qiáng)的本地電子錢包，對(duì)于往往缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施和資金、技術(shù)支持的國(guó)家，適合略過(guò)信用卡階段直接進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代的戰(zhàn)略規(guī)劃。

（3）利用創(chuàng)新技術(shù)完備值得用戶信任的安全支付系統(tǒng)。我國(guó)創(chuàng)新技術(shù)的開(kāi)發(fā)遠(yuǎn)不止于刷臉支付、智能云等技術(shù)的融合，移動(dòng)支付的安全性依賴于成熟可靠的網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，毫無(wú)遠(yuǎn)瞻性的開(kāi)放易重蹈MSN在中國(guó)市場(chǎng)的敗北。支付寶便是通過(guò)技術(shù)出海與合作伙伴達(dá)成合作，向其提供完備的支付系統(tǒng)平臺(tái)源代碼和安全風(fēng)控技術(shù)，皆為合作雙方節(jié)省大量的研發(fā)成本，其安全性早在2019年2月首獲國(guó)家認(rèn)證成為擁有最嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的用戶個(gè)人信息和隱私安全的體系。

表5 各大移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)本土化措施＊

（4）我國(guó)移動(dòng)支付重視技術(shù)研發(fā)，保證交易安全化、便捷化固然重要，但知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)必將緊跟其后。海外布局前期亦將知識(shí)產(chǎn)權(quán)先行，深入探知和調(diào)研各國(guó)移動(dòng)支付的專利、商標(biāo)、版權(quán)的運(yùn)行和侵權(quán)情況，保障網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)雙管齊下，平衡系統(tǒng)安全性和便捷性，為我國(guó)移動(dòng)支付“走出去”掃清前期和未來(lái)的阻礙。

2.以融合民族文化為主。

（1）縱使我國(guó)移動(dòng)支付掌握著領(lǐng)先技術(shù)和龐大市場(chǎng)，但面對(duì)海外法律法規(guī)、支付習(xí)慣、消費(fèi)文化等方面的差異，僅憑經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)復(fù)制來(lái)達(dá)到拓展海外市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，實(shí)現(xiàn)本土化才是持久之路。

我國(guó)移動(dòng)支付主要采用參股、并購(gòu)、合資等合作戰(zhàn)略投資實(shí)現(xiàn)本地化經(jīng)營(yíng)，借助東道國(guó)合作伙伴的力量，實(shí)時(shí)掌握政策和市場(chǎng)變動(dòng)，快速打開(kāi)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)局面，憑借自身優(yōu)勢(shì)、洞悉能力和戰(zhàn)略布局迎來(lái)了更多的支付場(chǎng)景入口。如掌握先進(jìn)技術(shù)且習(xí)慣于現(xiàn)金支付和畏懼外來(lái)移動(dòng)支付滲透的日本；樂(lè)于以咖啡為主要社交媒介的韓國(guó)；移動(dòng)支付市場(chǎng)空白的印度；難以改變現(xiàn)金認(rèn)知的新加坡；擁有繁多移動(dòng)支付品種的香港等，應(yīng)對(duì)不同技術(shù)條件、人口結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣的國(guó)家及地區(qū)，應(yīng)當(dāng)因地制宜地調(diào)整支付服務(wù)。以提升技術(shù)安全性和融合日本政府政策循序漸進(jìn)的步入日本人民的日常生活；開(kāi)發(fā)適應(yīng)韓國(guó)生活需求的增值功能；為印度提供技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)方案；擴(kuò)展與新加坡各類行業(yè)合作伙伴，包裹式滲透；在香港實(shí)施儲(chǔ)分計(jì)劃等[22]。

（2）為在海外市場(chǎng)突出支付特色、打造亮點(diǎn)、保持長(zhǎng)期穩(wěn)定，完善支付生態(tài)和創(chuàng)新增值服務(wù)，打造特色文化優(yōu)勢(shì)是必經(jīng)之路。針對(duì)境外消費(fèi)者，提供金融理財(cái)、餐飲購(gòu)物、交通出行、社交活動(dòng)等增值服務(wù)，搭配我國(guó)節(jié)假日推出特色優(yōu)惠活動(dòng)等，構(gòu)建具備中國(guó)文化特色全方位的支付生態(tài)，如“港版支付寶”以開(kāi)通日常生活功能為主要突破點(diǎn)，滿足當(dāng)?shù)厮璧闹Ц斗?wù)。針對(duì)境外合作商，提供商業(yè)數(shù)據(jù)分析、成熟的營(yíng)銷方案設(shè)計(jì)等綜合信息，提升雙方商業(yè)運(yùn)營(yíng)能力，選擇性的向境外商戶開(kāi)放后臺(tái)運(yùn)作的精細(xì)化商業(yè)運(yùn)營(yíng)工具。

三、打造中國(guó)文化新名片，共享智慧碩果

（一）全球移動(dòng)支付市場(chǎng)格局迎來(lái)新變化

1.結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展新移動(dòng)支付場(chǎng)景。自2017年央行發(fā)布296號(hào)文件，鼓勵(lì)銀行把人臉識(shí)別和ORC、二維碼等技術(shù)作為保障B端和C端交易業(yè)務(wù)處理的風(fēng)險(xiǎn)控制手段[23]。移動(dòng)支付除了在醫(yī)療、餐飲、交通等公共領(lǐng)域應(yīng)用的普及，亦催生出移動(dòng)金融服務(wù)，基于自身的線上平臺(tái)，投資者利用移動(dòng)支付購(gòu)買對(duì)接于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，將線上金融模式融合到移動(dòng)支付場(chǎng)景中來(lái)。此外，鏈接于商場(chǎng)的POS終端，其蘊(yùn)含著龐大的數(shù)據(jù)處理價(jià)值，在可允許的情況下，將傳統(tǒng)銀行間的交易和移動(dòng)支付記錄深度挖掘和聯(lián)合分析，解析新的支付應(yīng)用場(chǎng)景和加值服務(wù)，提升企業(yè)自身彈性[24]。

2.我國(guó)移動(dòng)支付接軌國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。2017年，EMVCo組織發(fā)布了以《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》為藍(lán)本的《EMVCo用戶出示二維碼模式技術(shù)規(guī)范》[25]，標(biāo)志著二維碼支付技術(shù)解決方案正式被列為全球版的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付自此從形態(tài)的輸出上升至標(biāo)準(zhǔn)的輸出[26]。

（二）中國(guó)創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)成果共享

1.共享我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域創(chuàng)新成果。移動(dòng)支付在美國(guó)誕生，在中國(guó)繁榮，從模式和技術(shù)的引進(jìn)來(lái)，到結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)況進(jìn)行再創(chuàng)造，經(jīng)歷被別人用到為我所用，不斷摸索和突破新的創(chuàng)新難點(diǎn)，把成果、經(jīng)驗(yàn)和智慧帶給全世界，經(jīng)歷“引進(jìn)來(lái)，再創(chuàng)造，走出去”這樣一個(gè)過(guò)程，移動(dòng)支付國(guó)際化亦是中國(guó)創(chuàng)新對(duì)世界的回饋，走出去的不僅是更加先進(jìn)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式和支付技術(shù)，還是我國(guó)創(chuàng)新的理念和便捷、高效的生活方式。

2.以提供中國(guó)支付標(biāo)準(zhǔn)便利行業(yè)發(fā)展。移動(dòng)支付代表著我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，代表著在移動(dòng)支付行業(yè)的中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，在彰顯我國(guó)技術(shù)研發(fā)、制造能力、商業(yè)模式運(yùn)營(yíng)水平提升的同時(shí)，具備了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)能力，縱觀支付寶、微信、銀聯(lián)等企業(yè)國(guó)際化的成果來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)支付已然受到國(guó)內(nèi)外的認(rèn)可，并憑借著我國(guó)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)移動(dòng)支付行業(yè)快速發(fā)展。

（三）承接移動(dòng)支付國(guó)際化推廣中國(guó)特色文化之路

在Google、Facebook、Amazon、SoftBank等大型跨國(guó)企業(yè)涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域后，該行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，但我國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商不甘示弱，支付寶意欲在2025年實(shí)現(xiàn)服務(wù)全球20億消費(fèi)者，完成e-WTP的完備建設(shè)。我國(guó)移動(dòng)支付在結(jié)合國(guó)家戰(zhàn)略需求、吸取前沿科技、面向世界移動(dòng)支付市場(chǎng)之際，孕育出屬于世界的“中國(guó)智慧”，向海外展現(xiàn)了嶄新中國(guó)。

1.借“一帶一路”建設(shè)之力，增強(qiáng)移動(dòng)支付發(fā)展主動(dòng)性。在世紀(jì)工程“一帶一路”的建設(shè)下，已有124個(gè)國(guó)家先后與我國(guó)簽署共建協(xié)議，而移動(dòng)支付體系作為“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施，其帶動(dòng)了參與建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施和貿(mào)易合作的相關(guān)人員急劇增長(zhǎng)，進(jìn)一步緊密聯(lián)系了沿線國(guó)家與我國(guó)的友好合作關(guān)系[27,28]。伴隨著銀聯(lián)、支付寶、微信支付等支付企業(yè)自身國(guó)際化程度的提高，中信銀行亦通過(guò)融合“互聯(lián)網(wǎng)”與“一帶一路”，推出首例跨境支付產(chǎn)品“跨境財(cái)寶”，勢(shì)必將打破我國(guó)乃至其他國(guó)家及地區(qū)傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，推動(dòng)人民幣走向世界舞臺(tái)，使之發(fā)生突破性的改變。

2.將“科技+文化”新型態(tài)延伸至廣。創(chuàng)新科技支撐中國(guó)創(chuàng)造，特色文化助力我國(guó)搶占移動(dòng)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新高地，正是我國(guó)科技創(chuàng)新力量和移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)的不斷完善，才有了如今體現(xiàn)中國(guó)特色文化的創(chuàng)新科技的發(fā)展。當(dāng)今，在面對(duì)從實(shí)物消費(fèi)到服務(wù)消費(fèi)，再到智能化消費(fèi)升級(jí)所引起的文化升級(jí)的時(shí)代背景下，支付寶、微信支付推出的具備“中國(guó)式”的支付技術(shù)產(chǎn)品、商業(yè)模式等綜合創(chuàng)新成果正逐步改變著世界面貌，這種“硬產(chǎn)品”背后附著的“軟文化”才是旨在傳遞的文化內(nèi)涵。

3.打造中國(guó)文化新名片。寄期向世界傳遞我國(guó)特色文化，更多是打造根植于蘊(yùn)藏民族文化的中國(guó)文化符號(hào)，而移動(dòng)支付正是在引領(lǐng)支付潮流的同時(shí)，為市場(chǎng)助力了無(wú)人零售、共享單車、智慧醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)的興起。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)作為快速崛起的新動(dòng)能，深刻優(yōu)化著日常生活方式，也改變著外國(guó)人對(duì)中國(guó)的印象，但如何實(shí)現(xiàn)真正“走出去”，依賴于尋找合適的文化表達(dá)方式和消費(fèi)者的反饋，與合作伙伴、行業(yè)同仁攜手，締造更多深入人心的中國(guó)故事和文化符號(hào)，借助移動(dòng)支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，將其打造成中國(guó)創(chuàng)新發(fā)展的新標(biāo)志、成為中國(guó)文化新名片。