互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對策分析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)逐漸出現(xiàn)在大眾視野中，并扮演著愈加重要的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和計算機技術(shù)的業(yè)務(wù)和技術(shù)層面的結(jié)合，給人們辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了許多便捷，但同時也對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不容小覷的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域所占市場份額越來越大的現(xiàn)象，各商業(yè)銀行如何應(yīng)對這種沖擊也逐漸成為熱點話題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，對商業(yè)銀行的影響做出分析，同時嘗試提出一些應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;應(yīng)對策略

中圖分類號：F724.6;F832.33 文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）04-0154-03

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)在大眾視野中，它正在改變傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合，是一種新的金融發(fā)展模式，它的出現(xiàn)對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊，因此商業(yè)銀行應(yīng)對此沖擊做出解決對策，順應(yīng)時代發(fā)展，更好地服務(wù)客戶。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，可以分為三個階段。

第一階段是在2005年前，商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)“搬”到網(wǎng)上，提供網(wǎng)上處理業(yè)務(wù)平臺，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化。如1999年9月招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，啟動中國首家網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，金融電子服務(wù)從此進入了“一網(wǎng)通”時代。

第二階段是指2005年～2011年，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)小額借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐漸進入人們生活。我國于2007年8月在上海成立首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，2011年5月18日人民銀行正式發(fā)放第三方支付牌照，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

第三階段是指2011至今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融進入發(fā)展加速階段。各大金融機構(gòu)如證券公司、基金公司、保險公司等都在布局進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等各類新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也都蓬勃發(fā)展。如2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，同年7月挖財“信用卡管家”推出貨幣基金在線購買，8月微信推出微信支付，2014年3月，拉卡拉“手機收款寶”問世，使小微商戶的收單業(yè)務(wù)步入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融——信息化時代的代表，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特質(zhì)相同，是面對廣大小微客戶群體的產(chǎn)業(yè)，面向客戶群體廣泛，可實現(xiàn)的業(yè)務(wù)鏈也較長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為核心，大大減少了信息不對稱問題，其主要服務(wù)對象為個人以及小微企業(yè)，形成廣泛的客戶基礎(chǔ)。而我國商業(yè)銀行因系統(tǒng)龐大導(dǎo)致操作繁瑣，從而失去較多小微企業(yè)，減少了用戶資源。不過互聯(lián)網(wǎng)金融也擁有監(jiān)督系統(tǒng)不完善、客戶信息泄露等問題。但即便如此，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融高效、便捷的優(yōu)點，仍讓它成為了我國商業(yè)銀行的“攔路虎”。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)包括如下：

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要影響

1.沖擊商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式

（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，指銀行合理運用其資源開展盈利業(yè)務(wù)，主要是銀行將從儲戶及同業(yè)機構(gòu)吸納的資金投放于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)如發(fā)放貸款或投資債券來獲取收益的活動，主要類型包括貸款、同業(yè)資產(chǎn)、債券投資等，是銀行最主要的收入來源。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有獨立的網(wǎng)關(guān)，運用金融大數(shù)據(jù)減少信息不對稱問題，貸款所需資料少、門檻低、操作較簡單、交易過程簡單快捷等特點，極大地提高了業(yè)務(wù)操作效率，吸引了較多的小微企業(yè)和個體用戶進行貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了部分客戶，削弱了客戶基礎(chǔ)，縮小了銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的貸款規(guī)模在2018年12月底達到136萬億元，增速環(huán)比上月末和同比上年分別高出0.4%和0.8%，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展，搶奪了大量原本屬于商業(yè)銀行的的存款業(yè)務(wù)，銀行逐漸面臨獲取存款難的問題，影響了商業(yè)銀行原有的信貸格局基礎(chǔ)，進而可能威脅到銀行的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)。

（2）負債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的負債端業(yè)務(wù)是指從儲戶及同業(yè)機構(gòu)客戶獲得資金，形成資金來源的業(yè)務(wù)，其中最主要的還是個人和對公存款業(yè)務(wù)，還包括同業(yè)拆借等同業(yè)業(yè)務(wù)。

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展，人們的財富管理理念和習(xí)慣正逐漸發(fā)生著變化，人們根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣而使用對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。因為銀行跨行轉(zhuǎn)賬需要手續(xù)費，而第三方支付平臺擁有免手續(xù)費、支付平臺和電商平臺進行綁定等優(yōu)勢，導(dǎo)致越來越多的人選擇使用第三方支付平臺及旗下的金融綜合平臺。這一趨勢搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄存款，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付平臺需在銀行開立銀行賬戶進行存款，但互聯(lián)網(wǎng)支付平臺本身會沉淀大量資金，仍會不可避免地分流銀行存款業(yè)務(wù)的資金來源。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的發(fā)展，使商業(yè)銀行降低了在金融市場中的競爭力。例如我國規(guī)模最大的貨幣基金余額寶，其收益率遠高于銀行的定期存款利率，使具有投資目的的個體更偏向于將資金存于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，減少了客戶資源，導(dǎo)致存款資金大量流失，大大沖擊了銀行的負債業(yè)務(wù)。

（3）中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指利息收入以外的業(yè)務(wù)，主要是銀行在交易過程中提供中介服務(wù)或代理服務(wù)，并收取手續(xù)費，從而為銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付在客戶可進行支付的同時，增加了許多個性化鮮明的服務(wù)，吸引了大量個體客戶，搶占了市場份額。再者，互聯(lián)網(wǎng)理財使客戶投資渠道多樣化，其許多理財產(chǎn)品進行多元化創(chuàng)新，吸引了眾多年輕人的追捧，同時其運用大數(shù)據(jù)，減少信息不對稱程度，可以更方便、透明地與客戶進行租憑、融資等交易。并且其高效、便捷的操作、低成本等優(yōu)點，沖擊了傳統(tǒng)金融模式，大大地提高了其在金融市場中的競爭力。雖然各家商業(yè)銀行有許多理財產(chǎn)品，但其因服務(wù)效率相對互聯(lián)網(wǎng)理財較低，操作流程繁瑣，導(dǎo)致流失了許多客戶資源，對需要客戶黏性的中間業(yè)務(wù)造成沖擊，迫使傳統(tǒng)金融業(yè)升級與更新。

2.沖擊商業(yè)銀行的金融地位

（1）主導(dǎo)地位

商業(yè)銀行是國內(nèi)金融市場的重要機構(gòu)，在我國金融市場上的影響力較大。但近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的擴張，開始威脅到商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融市場的老大哥地位，沖擊了部分傳統(tǒng)金融模式。第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融移動終端在許多地方普遍使用，逐漸代替信用卡、銀行卡等支付工具，提高資金使用效率及資金流動的靈活性。其無需填寫紙質(zhì)信息，低成本以及簡單快捷的操作方式可以滿足客戶足不出戶等快節(jié)奏生活方式的需求，削弱商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)，搶占市場份額，動搖商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位。

（2）中介職能

我國商業(yè)銀行在金融市場中擔(dān)任中介職能，眾多傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售業(yè)務(wù)幾乎被我國商業(yè)銀行所包攬。但如今第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠毡槭褂茫蚱屏藗鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式，削弱了商業(yè)銀行的中介職能。人們的生活方式越來越偏向于使用互聯(lián)網(wǎng)支付進行交易，有些地區(qū)甚至不使用現(xiàn)金進行交易，直接導(dǎo)致銀行中介業(yè)務(wù)的減少，再者互聯(lián)網(wǎng)支付整合了銀行卡支付方式、降低交易成本、提供增值服務(wù)的特點，積累了客戶資源，增加“回頭客”，使傳統(tǒng)金融走下坡路。同時，其運用大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)大大減少了風(fēng)險投資問題，為用戶提供更個性化的風(fēng)險管理解決方案，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金收入的減少，給商業(yè)銀行中介地位造成沖擊。

四、我國商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對策略

1.融入互聯(lián)網(wǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，打造“一站式”金融平臺

我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，應(yīng)遵守新的進化法則，積極將其金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合，打造網(wǎng)上銀行，建立網(wǎng)絡(luò)銀行制度，探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展道路，將線上金融與線下交易深度融合，開設(shè)網(wǎng)上支付平臺等網(wǎng)上金融平臺。并與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，增加客戶資源，尤其是個體客戶及小微企業(yè)，促進與客戶雙方資源共享和滲透，給客戶提供是參與共享價值的機會，減少運營成本和系統(tǒng)風(fēng)險。同時，我國商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同打造“一站式”金融平臺，將支付、融資、貸款等金融服務(wù)一體化。以彌補互聯(lián)網(wǎng)金融涉及方面不全的缺點，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作共贏，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，使收入平穩(wěn)增長。同時充分發(fā)揮其資金管理優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)云計算，打造全方位滿足個人及小微企業(yè)的支付需求。打造模式多樣化、服務(wù)效率高的網(wǎng)上銀行，以增強客戶黏性，擴大客戶基礎(chǔ)，堅決守住商業(yè)銀行自身在金融市場中的份額及支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。不僅如此，商業(yè)銀行還可利用其外匯業(yè)務(wù)等優(yōu)勢，與海外銀行合作，將線下豐富客戶資源傳導(dǎo)至網(wǎng)上銀行。讓我國商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的潮流下，站穩(wěn)腳跟，從容面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。

2.健全信用制度，加強風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理及客戶信息安全尚不健全，我國商業(yè)銀行應(yīng)針對這一短板進行自身提升，加強風(fēng)險管理工具，提高風(fēng)險管理技術(shù)，建立健全的信用風(fēng)險管理體系，利用大數(shù)據(jù)廣泛收集客戶信息，進行數(shù)據(jù)積累，建立征信制度，創(chuàng)建“黑名單”。并監(jiān)測貸款資金流動方向，防止出現(xiàn)虛假交易、騙貸套現(xiàn)等行為，減少信用風(fēng)險。不僅如此，還應(yīng)保護客戶信息不被泄露，重視客戶隱私，建立安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，減少法律風(fēng)險。同時推出信用衍生金融產(chǎn)品，吸引客戶使用銀行金融平臺，增強客戶黏性。

3.培養(yǎng)復(fù)合型人才，建立互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)團隊

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下，商業(yè)銀行需培養(yǎng)復(fù)合型人才，才能從根本上減少體制弊端，提高核心競爭力，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。同時，商業(yè)銀行需要自主培養(yǎng)專業(yè)性強、高技術(shù)水平的互聯(lián)網(wǎng)科技團隊。使商業(yè)銀行可運用大數(shù)據(jù)并結(jié)合客戶的實際情況，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品及個性化服務(wù)，為客戶打造“量身定制”的金融方案，吸引更多的客戶資源。

五、總結(jié)

我國商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的沖擊下，應(yīng)更具針對性地服務(wù)于客戶，以服務(wù)客戶為中心，并將線下業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)平臺，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，發(fā)揮自己的特有優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，在互聯(lián)網(wǎng)時代下站穩(wěn)腳跟。

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作者簡介：孫婧睿，華南師范大學(xué)附屬中學(xué)南海實驗高級中學(xué)學(xué)生。