數(shù)字金融助力跨境電子商務(wù)發(fā)展探析

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷深入，以電子商務(wù)與數(shù)字金融融合發(fā)展為顯著特征的跨境電子商務(wù)以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。本文從跨境電商的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展遇到的問題，并針對(duì)性地提出助力跨境電商發(fā)展的數(shù)字金融措施。

關(guān)鍵詞：跨境電商;數(shù)字金融;發(fā)展;政策建議

中圖分類號(hào)：F724文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）05-0009-02

目前，我國跨境電商在外貿(mào)下行的大環(huán)境中實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)發(fā)展，成為新型經(jīng)濟(jì)中促進(jìn)外貿(mào)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型換代的主要?jiǎng)恿Α８鶕?jù)相關(guān)數(shù)據(jù)得知，2016年我國跨境電商進(jìn)出口總體交易額高達(dá)6.3萬億元。2017年我國跨境電商進(jìn)出口總體交易額高達(dá)7.6萬億元。自2018年以來，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)已攻破40億關(guān)卡[1]。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)來臨，跨境電子商務(wù)將成為我國進(jìn)出口貿(mào)易增長最快的領(lǐng)域，同時(shí)成為主要的貿(mào)易形式。

一、跨境電商發(fā)展的現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來，我國跨境電商進(jìn)出口額年均增長51%左右?？缇畴娚掏ㄟ^集約化效應(yīng)最大程度地減少了供應(yīng)鏈成本，零售方與廠家的利潤空間普遍呈逐年上升趨勢(shì)，促進(jìn)了我國新型城鎮(zhèn)化的創(chuàng)建及一流品牌的打造，提升了我國在世界貿(mào)易市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)水平。跨境電商依靠效率高與成本低的優(yōu)勢(shì)獲得了較多中小微企業(yè)的青睞，積累了大量資金需求。但據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年跨境電商行業(yè)總體投融資數(shù)量較2017年與2016年，呈大幅下降趨勢(shì)。重要原因可分為以下兩方面：一方面，隨著跨境電商政策的不斷出臺(tái)、革新，資本市場(chǎng)對(duì)于跨境電商行業(yè)的立場(chǎng)愈發(fā)謹(jǐn)慎;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的不斷加入，跨境電商行業(yè)各大市場(chǎng)以及平臺(tái)態(tài)勢(shì)已較為穩(wěn)定[2]。

在國外，歐洲等國家的消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)購境外的商品尤其熱衷，國家信用體系的創(chuàng)建及管理相對(duì)較為完善，并已出臺(tái)了大量綜合性的電商法律法規(guī)以及相關(guān)政策準(zhǔn)則。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年歐洲B2C電商市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)5317億歐元，同比提升15.5%，占世界電商市場(chǎng)規(guī)模的31%，同時(shí)為歐洲提供了3.4%的GDP。截至2016年底，在歐洲的8.3億居民中，已有近5.6億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，普及率已達(dá)80%，網(wǎng)購消費(fèi)者數(shù)量高達(dá)2.7億。歐洲網(wǎng)購消費(fèi)者中34%的用戶曾在2016年利用跨境電商購物，其中17%的用戶通過歐盟內(nèi)的商家購買，16%的用戶通過歐盟外的商家購買[3]。因此，跨境電商與數(shù)字金融可以實(shí)現(xiàn)全面融合，深入研究跨境電商數(shù)字金融助力對(duì)策，同時(shí)開展供應(yīng)鏈數(shù)字金融服務(wù)，不僅具有創(chuàng)新性，同時(shí)具有極強(qiáng)實(shí)用性。

二、數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展的主要障礙

1.跨境支付與收付匯不便

首先，伴隨著跨境電商的迅速發(fā)展，單筆限額5萬美元對(duì)于實(shí)際業(yè)務(wù)需求造成了較大限制，尤其對(duì)于跨境B2B業(yè)務(wù)，限制問題尤其突出。其次，受支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶管理的限額與各銀行在外幣業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)等因素影響，跨境支付業(yè)務(wù)中的資金周轉(zhuǎn)與調(diào)控仍存在部分問題。最后，目前銀行的跨境外幣清算主要利用全球銀行間數(shù)字金融電訊協(xié)會(huì)的系統(tǒng)進(jìn)行操作，用于處理大量金額較小的電商訂單時(shí)，其清算成本高的問題尤其突出[4]。此外，銀行間跨境人民幣清算通常利用境外客戶在境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的賬戶實(shí)現(xiàn)，但存在手續(xù)繁瑣、難以提供貿(mào)易合同等問題。

2.跨境電商征信體系建設(shè)較為落后

首先，國家數(shù)字金融信用信息數(shù)據(jù)庫收集的主要為數(shù)字金融信貸方面的數(shù)據(jù)，故意拒收、偽劣產(chǎn)品以及惡意交易等欺詐行為數(shù)據(jù)均不屬于采納范圍。其次，地方政府創(chuàng)建的公共信用信息數(shù)據(jù)庫的維度及其覆蓋范圍均偏小，主要收集的是行政處罰信息，并且信息更新速度較慢，在跨境電商的征信制度體系中發(fā)揮的作用有限。第三，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)仍處于初級(jí)階段，在業(yè)務(wù)項(xiàng)目、產(chǎn)品定位、市場(chǎng)調(diào)節(jié)等多方面均有待加強(qiáng)。最后，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信用信息的收集、加工以及使用等各方面均展現(xiàn)了較多新的特征，有關(guān)征信的法律政策需進(jìn)一步完善。

3.中小跨境電商存在融資難問題

現(xiàn)階段，國內(nèi)的中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，對(duì)于跨境電商而言，融資難的問題更為突出。首先，由于商業(yè)銀行對(duì)小額多筆B2C等項(xiàng)目提供融資的服務(wù)資金較高，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控存在一定困難，導(dǎo)致銀行等機(jī)構(gòu)缺少為此類企業(yè)提供融資的主動(dòng)性;其次，大多數(shù)銀行融資管理均在線下交易模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行，跨境電商交易的信息數(shù)據(jù)化特點(diǎn)在提供銀行放貸所需的單證方面具有一定的難度，因而銀行等機(jī)構(gòu)為跨境電商企業(yè)提供融資方面的服務(wù)時(shí)存在一定的顧慮。

三、數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展的政策建議

針對(duì)我國跨境電商發(fā)展以及綜試區(qū)建設(shè)需要，在未來應(yīng)不斷完善數(shù)字金融政策方針，以提升數(shù)字金融的服務(wù)水平，加強(qiáng)數(shù)字金融創(chuàng)新能力，建設(shè)包含政策性與商業(yè)性的數(shù)字金融、傳統(tǒng)數(shù)字金融與新型數(shù)字金融、銀行、保險(xiǎn)以及征信共存的跨境電商數(shù)字金融服務(wù)體系。

1.完善數(shù)字金融政策，提高基礎(chǔ)服務(wù)水平

（1）改革跨境電商外匯管理方式。第一，對(duì)收匯流程進(jìn)行簡化，實(shí)現(xiàn)電商資金迅速結(jié)匯的目標(biāo)。例如：在數(shù)據(jù)信息完整的前提下，撤銷A類電商企業(yè)外匯待核實(shí)賬戶，商品貿(mào)易外匯的收入可直接進(jìn)行結(jié)匯或收入結(jié)算賬戶。第二，創(chuàng)建代理企業(yè)出口后的電商企業(yè)自行收匯測(cè)試點(diǎn)。由于部分跨境電商企業(yè)自行收匯以及委托報(bào)關(guān)的實(shí)際需要，在貿(mào)易屬實(shí)、數(shù)據(jù)精確的條件下，可以考慮以合適的方式準(zhǔn)許其自行收付匯。第三，鼓勵(lì)使用電子化單證，便于各類企業(yè)資金的收付。利用“單一窗口”平臺(tái)，外匯局可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)簡化對(duì)跨境電商企業(yè)外匯賬戶開戶及結(jié)售匯單證的審核條件，便于企業(yè)收付匯。第四，對(duì)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付的交易限額進(jìn)行提升。例如：對(duì)滿足條件的支付機(jī)構(gòu)容許其單筆交易限額由5萬美元調(diào)至20萬美元，不斷增強(qiáng)數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展的能力。

（2）完善跨境電子商務(wù)支付結(jié)算體系。第一，全面發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)在大額跨境電商中的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于單筆交易限額進(jìn)行適當(dāng)提升，以更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人跨境電商與境內(nèi)外企業(yè)網(wǎng)上支付的目標(biāo)。第二，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。允許滿足要求的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境本外幣支付項(xiàng)目，增加市場(chǎng)參與的主體，擴(kuò)大客戶的選取范疇。支持銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化與跨境電商平臺(tái)的協(xié)調(diào)合作。第三，大力宣傳人民幣跨境支付體系，減少跨境電商企業(yè)的交易資金、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與匯率危機(jī)。積極探索優(yōu)化支付機(jī)構(gòu)跨境項(xiàng)目的備付金管理機(jī)制，鼓勵(lì)從事跨境業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)向主管部門提前報(bào)備，經(jīng)允許后同一合作銀行方可按幣種各創(chuàng)建一個(gè)收付賬戶，利用收付賬戶實(shí)現(xiàn)跨行結(jié)算，為支付機(jī)構(gòu)的跨境支付業(yè)務(wù)提供相關(guān)便利。

（3）推進(jìn)跨境電子商務(wù)征信體系建設(shè)。首先，結(jié)合我國發(fā)展現(xiàn)狀，尤其針對(duì)大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展、跨地交易日趨頻繁，以及移動(dòng)互聯(lián)的特點(diǎn)，參考國際征信業(yè)務(wù)的豐富經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建全方位、多層次的征信法律法規(guī)結(jié)構(gòu)機(jī)制，為跨境電商征信體系的構(gòu)建提供相應(yīng)保障。其次，應(yīng)全面強(qiáng)化市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)，推動(dòng)跨境電商領(lǐng)域的征信體系構(gòu)建。加大對(duì)征信機(jī)構(gòu)的培育以及扶持力度，引導(dǎo)其持續(xù)提升服務(wù)與技術(shù)水平，為包含跨境電商的市場(chǎng)主體供應(yīng)更為多樣化的產(chǎn)品;應(yīng)強(qiáng)化各部門的協(xié)作，消除信息斷裂問題，促進(jìn)信息共享化，為征信機(jī)構(gòu)提供良好的大數(shù)據(jù)環(huán)境。最后，加強(qiáng)征信推廣，提升跨境電商交易主體對(duì)信用能力的關(guān)注度，在市場(chǎng)上打造誠實(shí)守信的信用氛圍，以加大跨境電商行業(yè)整體信用環(huán)境的優(yōu)化力度。

2.加快數(shù)字金融創(chuàng)新，提高融資與保險(xiǎn)服務(wù)水平

（1）創(chuàng)新跨境電商融資服務(wù)。①根據(jù)部分跨境電商信貸風(fēng)險(xiǎn)高等特征，健全銀行擔(dān)保合作體系，創(chuàng)新銀行擔(dān)保合作產(chǎn)品，積極發(fā)揮各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要作用，主動(dòng)為各大跨境電商提供相關(guān)的信保服務(wù)，為商業(yè)銀行規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。②根據(jù)跨境電商的“輕資產(chǎn)”特征，支持并鼓勵(lì)銀行等機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合擔(dān)保存貨管理系統(tǒng)，并為電商企業(yè)等提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等各種形式的融資服務(wù)。③根據(jù)跨境電商的涉外特征，應(yīng)全力支持銀行等機(jī)構(gòu)拓寬進(jìn)出口信貸項(xiàng)目服務(wù)，對(duì)數(shù)字金融的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，例如針對(duì)跨境出口企業(yè)創(chuàng)辦出口信用保險(xiǎn)單融資，以及出口退稅賬戶托管服務(wù)等。④針對(duì)跨境電商產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)化走向特點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行等機(jī)構(gòu)與電商企業(yè)強(qiáng)化合作力度，提供數(shù)字金融等服務(wù)，不斷拓寬電商企業(yè)的融資方式。

⑤針對(duì)跨境電商資金需求的“短小頻急”特征，積極鼓勵(lì)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)利用流動(dòng)資金貸款等渠道，強(qiáng)化有效的跨境電商企業(yè)的信貸扶持。

（2）充分發(fā)揮數(shù)字金融的作用。跨境電商具有“線上”特點(diǎn)，對(duì)線上數(shù)字金融服務(wù)的需求不斷增多。因此，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快線上數(shù)字金融，尤其是移動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新。首先，應(yīng)創(chuàng)建并完善可信的移動(dòng)數(shù)字金融公共服務(wù)平臺(tái)，健全有關(guān)應(yīng)用服務(wù)的政策機(jī)制，促進(jìn)金融以及支付機(jī)構(gòu)等強(qiáng)化溝通協(xié)作，滿足移動(dòng)數(shù)字金融在電子商務(wù)領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用需求。其次，支持例如阿里巴巴等部分平臺(tái)采用電商云計(jì)算等信息技術(shù)開發(fā)各種供應(yīng)鏈數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，鼓勵(lì)平臺(tái)加強(qiáng)與銀行以及保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，將各數(shù)字金融服務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)化至最佳。

3.發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，建立健全政策協(xié)調(diào)配合機(jī)制

應(yīng)加強(qiáng)各政府以及有關(guān)部門的交流與合作，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、便于跨境電商貿(mào)易以及強(qiáng)化管理協(xié)作。與此同時(shí)，針對(duì)數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)信貸機(jī)制以及跨境支付條例等方面的協(xié)調(diào)合作，充分發(fā)揮各政策的作用。如針對(duì)部分跨境電商企業(yè)，不僅應(yīng)從貨幣信貸以及數(shù)字金融的監(jiān)管政策上指引金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化融資支持力度，為其提供實(shí)用與便利的跨境外匯支付方式;還應(yīng)將部分跨境電商企業(yè)歸納進(jìn)財(cái)稅政策扶持領(lǐng)域，享受相關(guān)的稅收優(yōu)惠服務(wù)。

四、總結(jié)

數(shù)字金融助力跨境電商發(fā)展，有助于創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。綜上所述，除構(gòu)建科學(xué)合理的跨境電商數(shù)字金融體系及配套的政策體系外，在未來的發(fā)展中，應(yīng)積極提高物流時(shí)效，打造針對(duì)性強(qiáng)且具有特色的電商信息服務(wù)平臺(tái)，并加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管工作，推動(dòng)跨境電子商務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]江文.金融支持廣西農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展研究[J].區(qū)域金融研究，2019，（08）：66～69.

[2]許嘉揚(yáng)，郭福春.互聯(lián)網(wǎng)金融支持跨境電子商務(wù)發(fā)展機(jī)制研究——以杭州市綜合試驗(yàn)區(qū)為例[J].浙江社會(huì)科學(xué)，2018，（05）：23～31+40+156～157.

[3]薛擁軍.金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的調(diào)查與思考——以湖北紅安為例[J].武漢金融，2018，（09）：85～87.

[4]黃浩.數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)的形成與挑戰(zhàn)——來自中國的經(jīng)驗(yàn)[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2018，（4）：80～85.

作者簡介：

羅倬，甘肅林業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息工程學(xué)院副教授;研究方向：園林，電子商務(wù)。