上海市金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

高廣闊 肖艷

摘 要：當(dāng)今時(shí)代，金融科技已成為金融界和科學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。中國金融業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代步入金融技術(shù)時(shí)代。在新一代金融科技的浪潮下，上海實(shí)施建立國際金融中心的國家戰(zhàn)略，大力發(fā)展金融技術(shù)，以提升其國際影響力。介紹中國金融科技的產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程，基于建設(shè)國際金融中心的目標(biāo)，分析上海金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和現(xiàn)狀問題，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;國際金融中心

中圖分類號(hào)：F260? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）03-0027-03

引言

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等高科技的進(jìn)一步發(fā)展，以及科技產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的深度融合，金融科技逐漸取代互聯(lián)網(wǎng)金融，成為融合金融和技術(shù)的新范例。金融與科技的融合，使金融行業(yè)的生態(tài)發(fā)生變化，這種變化對(duì)于金融行業(yè)來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。目前，中國的金融技術(shù)發(fā)展已進(jìn)入3.0的快速增長階段，國內(nèi)學(xué)者巴曙松和白海峰將金融創(chuàng)新定義為基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于政府清算、貸款融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“金融+科技”的高度融合[1]。

在國際上，英國、美國和新加坡等國際金融中心，都明確將金融科技定位為國家戰(zhàn)略，大力發(fā)展金融科技。上海是中國的經(jīng)濟(jì)、金融、航運(yùn)和貿(mào)易中心之一，加快建設(shè)上海成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心，是習(xí)近平總書記對(duì)上海市中央委員會(huì)的新要求。同時(shí)，加快建設(shè)上海國際金融中心也是一項(xiàng)重大的國家戰(zhàn)略。本文基于這一國家戰(zhàn)略，聚焦上海市分析其金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展及現(xiàn)狀問題，最后提出政策建議。

一、我國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程

我國金融與科技融合發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段（如表1所示）：金融IT、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技[2]。金融服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從“電子化”到“互聯(lián)網(wǎng)”的轉(zhuǎn)型，隨著我國軟件信息技術(shù)發(fā)展到一定階段，金融服務(wù)在科技的驅(qū)動(dòng)下正向更新的階段發(fā)展，智能投顧、智能客服、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)從概念走向成熟，走向商業(yè)化，科學(xué)技術(shù)將顛覆金融行業(yè)的格局。在金融科技良好的發(fā)展前景下，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)紛紛開始利用金融科技來提高金融服務(wù)效率。

在金融與科技深度融合的新階段，我國金融業(yè)無論是基礎(chǔ)技術(shù)、應(yīng)用領(lǐng)域還是商業(yè)模式，都處于全球領(lǐng)先的水平[3]。2018年12月28日，畢馬威重磅發(fā)布了“2018中國領(lǐng)先金融科技公司50強(qiáng)”榜單，2018年中國金融科技企業(yè)主要涵蓋了11個(gè)行業(yè)。

二、上海市金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）上海市金融科技發(fā)展基礎(chǔ)

上海作為我國金融中心，如何通過自身優(yōu)勢基礎(chǔ)，促進(jìn)金融科技的發(fā)展從而促進(jìn)上海金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，建設(shè)具有全球影響力的金融科技中心城市。

1.地理優(yōu)勢基礎(chǔ)。上海市是創(chuàng)新集群、先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)集群、長三角發(fā)達(dá)城市群、文化體育教育健康產(chǎn)業(yè)集群疊加的超級(jí)全球城市。在區(qū)位方面，它地處中國沿海對(duì)外開放和內(nèi)陸的連接樞紐，區(qū)域交通便利，為金融科技發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，這是上海發(fā)展金融科技的獨(dú)特優(yōu)勢。其次，上海是我國對(duì)外交流最頻繁、國際化程度最高的城市之一，許多全球競爭力的企業(yè)會(huì)選擇上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)發(fā)展其業(yè)務(wù)，以促進(jìn)人才的聚集效應(yīng)。因此，這是國際金融中心的所在地，也是催生全球金融科技中心的地方。

2.區(qū)域規(guī)劃基礎(chǔ)。根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于長江三角洲地區(qū)區(qū)域規(guī)劃》的定位要求，上海作為長三角重要中心城市，努力擔(dān)負(fù)長三角區(qū)域的金融服務(wù)中心重任。近幾年，上海市人民政府出臺(tái)了一系列關(guān)于金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃政策（如表2所示）。2019年4月，“金融科技世界論壇·上海峰會(huì)”在上海舉行，隨著會(huì)議的成功舉辦，不斷推進(jìn)上?？萍己徒鹑趦纱螽a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，迎接第四次金融發(fā)展浪潮，在新一輪的世界競爭中搶占優(yōu)勢。

3.產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。上海金融科技業(yè)態(tài)發(fā)展全面，為金融科技產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我國對(duì)于金融科技研究主要可分為以下四大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：支付和清算、融資模式、基礎(chǔ)設(shè)施（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）、投資管理（投資顧問）[4]。

在金融技術(shù)發(fā)展方面，上海擁有更全面的金融業(yè)，其業(yè)態(tài)分布較為全面。金融機(jī)構(gòu)體系也逐漸健全，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2018年年底，在滬持牌金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)1 605家，新開發(fā)銀行、CCP12、CIPS、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等一批重要金融機(jī)構(gòu)落戶上海。在第三方支付方面，網(wǎng)絡(luò)貸款、股權(quán)眾籌、第三方金融產(chǎn)品銷售、金融信函和網(wǎng)絡(luò)信用領(lǐng)域的企業(yè)都已增長到一定規(guī)模。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，上海的用戶數(shù)量和移動(dòng)支付頻率明顯高于全國其他省份。在第三方金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，上海的平臺(tái)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)。

浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟（浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)）聯(lián)合浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院共同發(fā)布的2018年金融科技中心指數(shù)顯示（如下圖所示），上海與北京、杭州、深圳屬于全球金融科技中心的第一梯隊(duì)。因此，上海金融科技具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)，具備建設(shè)全球科技金融中心城市的良好條件。

（二）上海市金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的突出問題

1.金融科技監(jiān)管力度不夠。金融科技作為一個(gè)新產(chǎn)業(yè)，隨著其不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)就得到暴露，對(duì)金融科技的監(jiān)管在監(jiān)管部門也就被提上了日程。縱觀各國可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)金融科技的監(jiān)管始終保持創(chuàng)新與監(jiān)管相平衡的監(jiān)管原則[5]。目前在金融科技發(fā)展中，上海缺乏來自國家層面賦予的金融監(jiān)管權(quán)的支持，是現(xiàn)階段制約上海金融科技戰(zhàn)略制定和探索的最大瓶頸之一。上海金融科技發(fā)展生態(tài)全面，但是隨著上海金融科技企業(yè)以及金融科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)不斷落地，表現(xiàn)出金融科技監(jiān)管發(fā)展緩慢，加劇了金融科技發(fā)展不平衡問題。金融科技主體不同，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管程度也有所區(qū)別。政府要積極主動(dòng)在金融科技行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管上發(fā)揮重要作用，以促進(jìn)上海金融科技中心的建設(shè)。

2.缺乏高端復(fù)合型的金融科技人才。缺乏專業(yè)性、復(fù)合型人才是上海發(fā)展金融科技面對(duì)的困難之一。隨著金融科技的快速發(fā)展，全國各地都對(duì)金融科技人才有著需求，并且對(duì)于高端復(fù)合型的金融科技人才的需求度越來越高，高端復(fù)合型人才呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的狀態(tài)。金融科技領(lǐng)域?qū)邆淙斯ぶ悄?、機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等相關(guān)技能的人才需求正不斷增長，而這些技能在金融科技行業(yè)之外的其他領(lǐng)域也備受青睞。來自多個(gè)領(lǐng)域的人才爭奪，將導(dǎo)致市場上金融科技人才缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。在2018年的中國金融科技就業(yè)報(bào)告中指出，上海、北京和深圳這三座中國科技最發(fā)達(dá)的城市，均存在金融科技人才缺乏、雇主招聘人才困難的挑戰(zhàn)。

3.缺乏大型金融科技企業(yè)。一個(gè)行業(yè)里的龍頭企業(yè)會(huì)對(duì)同行業(yè)其他企業(yè)產(chǎn)生深刻影響力、號(hào)召力，能起到引導(dǎo)和示范作用。對(duì)于金融科技產(chǎn)業(yè)這個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展更需要龍頭企業(yè)帶領(lǐng)發(fā)展，在上海發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)歷程中，現(xiàn)階段缺少該行業(yè)的大型企業(yè)提供者;其次，作為我國的對(duì)外交流中心城市，對(duì)國內(nèi)外初創(chuàng)企業(yè)吸引力不夠;BAT等大型科技公司以及數(shù)字化領(lǐng)先的大型金融機(jī)構(gòu)均不在上海，國內(nèi)外尤其有競爭力的金融科技初創(chuàng)企業(yè)也很少。在2018年畢馬威重磅發(fā)布的“2018中國領(lǐng)先金融科技公司50強(qiáng)”榜單中，上海只有陸金所這一家企業(yè)進(jìn)入榜單，這與上海市作為我國金融中心城市不符。

三、上海促進(jìn)金融科技發(fā)展的政策建議

第一，制定金融科技專項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃。上海在打造國際金融中心的國際戰(zhàn)略實(shí)施下，為促進(jìn)金融科技的發(fā)展，頒布并實(shí)施了各項(xiàng)政策，但是金融科技在市場準(zhǔn)入、金融科技領(lǐng)域重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還存在一定的瓶頸。當(dāng)下，上海應(yīng)制定相應(yīng)的專項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃，建立完善的政策支持體系，促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)快速健康發(fā)展，推動(dòng)該邁上新臺(tái)階。專項(xiàng)規(guī)劃可從以下幾個(gè)方面入手：打造金融科技生態(tài)鏈，創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng);制定金融科技在市場準(zhǔn)入規(guī)劃，來優(yōu)化金融科技發(fā)展的生態(tài)環(huán)境;制訂定人才引進(jìn)專項(xiàng)計(jì)劃;加強(qiáng)金融科技領(lǐng)域重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

第二，加強(qiáng)與國內(nèi)外核心城市的合作交流。上海地處長三角經(jīng)濟(jì)帶，上海與杭州兩座城市可發(fā)揮地理優(yōu)勢，加大經(jīng)濟(jì)金融交流，使得兩者錯(cuò)位發(fā)展，達(dá)到協(xié)同互補(bǔ)效應(yīng)，讓中國更好地引領(lǐng)全球金融科技領(lǐng)域發(fā)展，提高上海的國際競爭力與影響力。同時(shí)，上海也應(yīng)進(jìn)一步加大和其他國際金融中心的交流，例如紐約、舊金山、新加坡等城市中心;一是借鑒比較發(fā)達(dá)城市的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合上海實(shí)際情況，豐富金融科技發(fā)展措施，促進(jìn)金融科技應(yīng)用轉(zhuǎn)化;二是可以加大國際合作，金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行海外布局，加大金融開放力度;三是加強(qiáng)金融人才的合作交流。

第三，培育與引進(jìn)金融科技復(fù)合型專業(yè)人才。在新一輪的金融科技浪潮下，全國各個(gè)城市都在大力發(fā)展金融科技，同時(shí)也在實(shí)施搶人大戰(zhàn)，吸納人才，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。上?？蓪?shí)施金融科技人才戰(zhàn)略，培育并引進(jìn)金融科技復(fù)合型專業(yè)人才。一方面，可以“產(chǎn)、學(xué)、研、金、科”結(jié)合為基礎(chǔ)，促進(jìn)企業(yè)與上海眾多高校學(xué)府、科研機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)合作，共同培育金融科技復(fù)合型專業(yè)人才，解決現(xiàn)階段科技人才缺失和技術(shù)研發(fā)不足問題。另一方面，加強(qiáng)金融科技專項(xiàng)人才服務(wù)，采取一些優(yōu)惠待遇政策，吸引大量金融科技復(fù)合型專業(yè)人才在上海集聚發(fā)展，整合市場資源，建立重點(diǎn)金融科技企業(yè)人才服務(wù)體系。

第四，完善金融科技監(jiān)管體系。金融科技在為傳統(tǒng)金融注入活力的同時(shí)，其發(fā)展過程當(dāng)中所帶來風(fēng)險(xiǎn)問題也需重視。監(jiān)管科技發(fā)展緩慢，會(huì)加劇金融科技的不平衡問題，因此如何平衡金融科技監(jiān)管的安全與效率需要重視。上海可借鑒歐洲央行的經(jīng)驗(yàn)做法，基于金融科技的功能，研究金融科技的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，并制定相應(yīng)的監(jiān)管指引和監(jiān)管規(guī)則。上海應(yīng)當(dāng)重視金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，制定詳細(xì)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，有效規(guī)范市場準(zhǔn)入和退出，為金融科技行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的市場環(huán)境，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

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