學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響和法律措施探討

毛珊珊 饒奪 郭嫦娟

摘 要：隨著當(dāng)今社會(huì)校園中學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)方式的悄然興起，學(xué)生的消費(fèi)行為受到了嚴(yán)重的影響，發(fā)生了極大的改變。網(wǎng)貸消費(fèi)方式的出現(xiàn)雖然在一定程度上幫助當(dāng)代學(xué)生減輕了部分生活和學(xué)習(xí)上的經(jīng)濟(jì)壓力，但是負(fù)面影響也是不容忽視的，例如巨大的還款壓力、影響學(xué)生良好消費(fèi)觀的樹立，以及不良信用的出現(xiàn)等等。造成這些負(fù)面影響的原因有很多，包括學(xué)校、網(wǎng)貸平臺(tái)、監(jiān)管層面以及學(xué)生自身都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任。但是，相關(guān)法律監(jiān)管措施的缺失以及學(xué)生法律意識(shí)淡薄是最為主要的原因。為了有效緩解學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面作用，在校園內(nèi)形成良好的學(xué)生網(wǎng)貸氛圍，針對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的現(xiàn)狀以及所造成的負(fù)面影響展開討論，并提出一些消除學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)負(fù)面影響的有效措施。

關(guān)鍵詞：學(xué)生;網(wǎng)貸消費(fèi);負(fù)面影響;法律措施

中圖分類號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）03-0198-02

2016年3月的某一天，河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院發(fā)生了一起跳樓自殺事件。事件的起因正是由于大二學(xué)生小鄭過度沉迷賭球，為了籌集賭資，他先后騙取了近三十名同學(xué)的信任，并冒用他人身份信息以校園網(wǎng)貸的形式在網(wǎng)貸平臺(tái)中進(jìn)行貸款，直至欠下60余萬元的巨款之后終于無力償還，無奈之下他選擇了輕生的錯(cuò)誤方式了解此事;同年，在廣東省也發(fā)生了一起類似的事件，某大學(xué)一名大二女生因看中了一部手機(jī)，卻又無力購(gòu)買，情急之下她選擇了網(wǎng)貸的形式借貸了3 500元錢，然而后期高額的利息讓她不得不“以借還貸”，經(jīng)過長(zhǎng)期的惡性循環(huán)之后，最終欠下了10余萬元的巨額欠款，在他人的威逼利誘之下，該女大學(xué)生最后只能選擇援交的方式償還欠款。這一系列的丑惡事件都是由于校園網(wǎng)貸行業(yè)缺乏監(jiān)管造成的，因此我們有必要深入開展對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面作用和法律措施的探討。

一、學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的現(xiàn)狀

所謂學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)，就是指在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，大學(xué)生利用小額貸款的形式借貸資金，然后在進(jìn)行一系列的消費(fèi)行為。其中，就學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的類型而言，主要可以分為P2P模式和消費(fèi)分期模式兩大類。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)水平也正在逐漸上升，學(xué)生群體也是如此。我國(guó)有數(shù)以千萬計(jì)的在校學(xué)生，學(xué)生群體十分龐大，并且他們?cè)谛r(shí)的生活費(fèi)有限，因此在其他方面需要消費(fèi)時(shí)，他們往往會(huì)選擇網(wǎng)貸消費(fèi)，基于這兩大因素，可見學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)前景之廣[1]。相關(guān)調(diào)查顯示，學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)是具有一定特點(diǎn)的，主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)傾向于物質(zhì)和享受。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)代學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)涉及面積十分廣闊，但是用途最多的是電子產(chǎn)品消費(fèi)和旅游消費(fèi)兩大類。這種超前消費(fèi)的學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)方式雖然為學(xué)生帶來了一定的便利，但是同時(shí)也助長(zhǎng)了學(xué)生盲目從眾、物質(zhì)主義以及享受主義的不正之風(fēng)，不利于學(xué)生理性消費(fèi)心理的形成。二是父母是學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的最終付款人。有統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)代大學(xué)生有勤工儉學(xué)行為的僅占總學(xué)生數(shù)量的20%左右，這也從側(cè)面印證了當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力較差的事實(shí)。因此，學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)之后，所欠下的貸款金額最終多是由父母買單。

二、學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)引發(fā)的負(fù)面影響

對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響展開深入研究和總結(jié)，有助于我們將學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)相關(guān)的碎片化資料信息進(jìn)行整合，讓我們以更加全面的視角看待學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為，更加深刻地了解到學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)所造成的不利影響。同時(shí)，也能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門下一步的學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)治理提供明確的治理方向。下面，筆者總結(jié)了幾點(diǎn)學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響。

1.助長(zhǎng)學(xué)生的不良消費(fèi)觀。大學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求雖然在一定程度上改善了他們的日常生活質(zhì)量，但是同時(shí)也帶來了一股“享樂消費(fèi)”“超前消費(fèi)”的不正消費(fèi)風(fēng)氣?；ヂ?lián)網(wǎng)中各類借貸平臺(tái)正是利用了學(xué)生這一消費(fèi)心理，以分期消費(fèi)產(chǎn)品以及低門檻借貸服務(wù)的方式刺激學(xué)生產(chǎn)生消費(fèi)行為。例如學(xué)生在選擇了分期消費(fèi)購(gòu)買產(chǎn)品之后，由于分期還款壓力較小，符合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況，因此他們往往不會(huì)一次性付清貨款，而是比較傾向于分期付款的方式。同時(shí)，在這種經(jīng)濟(jì)壓力和還款壓力較小的情況下，學(xué)生由于自制能力不強(qiáng)，很容易陷入消費(fèi)、還款的惡性循環(huán)當(dāng)中。由此可見，學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)在一定程度讓校園之中形成了追求物質(zhì)主義、盲目從眾的錯(cuò)誤消費(fèi)觀念，不利于學(xué)生良好消費(fèi)觀念的樹立。

2.還款壓力過大影響學(xué)生的正常生活。校園網(wǎng)貸一般都具有高額的利息費(fèi)用，并且還會(huì)想學(xué)生收取一定的服務(wù)費(fèi)，同時(shí)學(xué)生一旦不能按時(shí)還清欠款，還將會(huì)產(chǎn)生巨額的違約金。這些費(fèi)用的產(chǎn)生給參與校園貸款的學(xué)生帶來了巨大的還款壓力，嚴(yán)重影響著學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。近年來，一些大學(xué)生因貸款壓力較大而自殺時(shí)間時(shí)有發(fā)生，就比如前面講到的河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院跳樓自殺的鄭某。校園網(wǎng)貸高額的利息費(fèi)用不僅給學(xué)生帶來了巨大的還款壓力，影響學(xué)生的日常生活質(zhì)量，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)＜皩W(xué)生的精神和身體健康，或者擔(dān)負(fù)一定的法律責(zé)任。除此之外，一些不正規(guī)的借貸公司還會(huì)利用恐嚇、騷擾以及公布借款人身份信息的方式暴力催款。在這種情況之下，不僅會(huì)嚴(yán)重影響學(xué)生的正常生活，同時(shí)還可能導(dǎo)致部分心理承受能力較差的學(xué)生走向極端。

3.身份信息被泄露。提供身份信息是學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)必不可少的環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)對(duì)于學(xué)生的隱私安全問題而言無疑是存在嚴(yán)重隱患的，極易導(dǎo)致學(xué)生的身份信息出現(xiàn)惡意泄漏。一些不法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，將學(xué)生的身份信息進(jìn)行出售，并從中牟利。同時(shí)，還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)會(huì)以網(wǎng)上曝光貸款人身份信息的方式進(jìn)行催款，這也導(dǎo)致了貸款人身份信息的泄露。

三、消除學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)負(fù)面影響的法律對(duì)策

1.明確監(jiān)管規(guī)則。2016年8月17日，我國(guó)正式頒布并實(shí)施了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。辦法中針對(duì)“網(wǎng)絡(luò)借貸”這一行為有著明確的定義，即“指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸”，校園網(wǎng)貸也在其定義之內(nèi)。但是，校園網(wǎng)貸消費(fèi)中傳統(tǒng)的P2P借貸模式與分期消費(fèi)模式是并存的。根據(jù)《辦法》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的定義來看，分期消費(fèi)平臺(tái)在定義中處于兩可之間的區(qū)域。并且，在《辦法》中，針對(duì)校園網(wǎng)貸當(dāng)中的一些實(shí)質(zhì)性問題也沒有得到明確的解決。針對(duì)這些校園網(wǎng)貸中獨(dú)有的問題，當(dāng)前社會(huì)中的一些互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開始逐漸意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性，并且針對(duì)這些問題制定了相應(yīng)的治理辦法，但是這些辦法或者通知并不具備法律效用，僅是用于內(nèi)部規(guī)范來使用[2]。因此，當(dāng)前相關(guān)監(jiān)管部門首要的任務(wù)就是，針對(duì)校園網(wǎng)貸問題制定出明確的監(jiān)管規(guī)則。

2.切實(shí)規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)的行為。社會(huì)中的一些網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行廣告宣傳的過程中，不乏一些虛假宣傳的行為，“無門檻”“零利率”等字眼充斥其中，這種欺騙大學(xué)生的行為正是利用了學(xué)生金融知識(shí)淡薄的弱點(diǎn)，對(duì)校園網(wǎng)貸的可持續(xù)發(fā)展帶來了極為不利的影響。因此，為了引導(dǎo)校園網(wǎng)貸走向正規(guī)的道路，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展，要求廣大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一定要正確使用廣告用語，堅(jiān)決杜絕虛假宣傳的廣告方式，將需要告知給借貸者的借貸信息和條款細(xì)致、清晰的告知給借貸人。例如，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在向?qū)W生進(jìn)行借貸之前，應(yīng)當(dāng)將校園網(wǎng)貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、利息標(biāo)準(zhǔn)、逾期懲罰制度等相關(guān)信息提前告知給學(xué)生，并將網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一一向?qū)W生進(jìn)行詳盡的介紹，通過風(fēng)險(xiǎn)提示工作讓學(xué)生充分了解到網(wǎng)絡(luò)貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患。除此之外，作為網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)而言，還要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生貸款門檻高度的合理把控，適當(dāng)提高學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款門檻。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要對(duì)學(xué)生的貸款行為進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括學(xué)生身份信息是否屬實(shí)、還款能力是否達(dá)標(biāo)以及第二方還款來源情況等，通過這些方面的嚴(yán)格審核，將一些冒用他人身份信息的借貸行為扼殺在萌芽之中，減少后續(xù)學(xué)生無力償還貸款情況的出現(xiàn)。

3.學(xué)校加強(qiáng)金融、法律等基礎(chǔ)知識(shí)教育。網(wǎng)貸信息充斥著校園的各個(gè)部位，如廁所、墻面、校內(nèi)商鋪以及網(wǎng)絡(luò)搜索等等，受這些信息的影響，再加上學(xué)生自身金融知識(shí)和法律知識(shí)的淡薄，學(xué)生一旦接觸了校園網(wǎng)貸消費(fèi)，極易出現(xiàn)債臺(tái)高筑的情況（如上文所述）。目前，這一現(xiàn)象正在逐漸引起相關(guān)部門的高度重視，教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2016年4月13日頒布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）的舉動(dòng)，正是為了有效解決這一問題?！锻ㄖ分忻鞔_指出，各高校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生法律知識(shí)以及金融知識(shí)的教育和宣傳，幫助學(xué)生樹立起正確的消費(fèi)觀念[3]。為此，作為高校而言不僅要注重對(duì)學(xué)生的專業(yè)理論知識(shí)的教育，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生“三觀”的正確樹立。首先，高?？梢栽谛?nèi)定期舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融講堂，并利用校網(wǎng)、校刊等資源，以報(bào)紙、郵箱以及公眾號(hào)等形式向?qū)W生推送一些網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)典案例，宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)知識(shí)，讓學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的運(yùn)作方式和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生深刻的理解，使其在面對(duì)校園網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)能夠時(shí)刻保持清醒的頭腦。其次，高校還可以積極與銀監(jiān)會(huì)、公安等相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，定期在學(xué)校舉辦一些網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)講座。最后，學(xué)校還可以積極引導(dǎo)學(xué)生和教師共同開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的研究，讓學(xué)生由消費(fèi)對(duì)象逐漸轉(zhuǎn)向?qū)W習(xí)對(duì)象。

四、結(jié)語

綜上所述，校園網(wǎng)貸消費(fèi)是一種新興事物，我們不僅要正確認(rèn)識(shí)到它對(duì)學(xué)生帶來的負(fù)面影響，同時(shí)也要本著理智、發(fā)展的態(tài)度看待這一問題。相信在法律監(jiān)管到位、學(xué)校正確引導(dǎo)的情況下，校園網(wǎng)貸消費(fèi)一定會(huì)逐漸走向正規(guī)，取得穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]? 王洋.論P(yáng)2P網(wǎng)貸個(gè)人信用征信相關(guān)法律問題[D].上海：華東政法大學(xué)，2016.