普惠金融服務小微企業(yè)研究：一個濟寧案例

摘 要：近年來，金融機構注重改善小微企業(yè)金融服務，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務方式，采取了一系列措施加大信貸支持力度。但在經(jīng)濟日益發(fā)展的情況下，小微企業(yè)金融服務需求，尤其是融資服務需求出現(xiàn)了一些新變化，亟待進行改進。通過對普惠金融服務小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，以及濟寧市普惠金融服務小微企業(yè)的工作成效進行調(diào)查和剖析，針對當前普惠金融服務小微企業(yè)發(fā)展存在的問題，提出相應的政策建議。

關鍵詞：普惠金融;小微企業(yè);政策建議

中圖分類號：F276.3??????? 文獻標志碼：A????? 文章編號：1673-291X（2020）07-0007-02

一、普惠金融政策服務小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)發(fā)展基本情況

習近平總書記在2019年第十三次中央政治局集體學習時強調(diào)，要深化金融供給側(cè)結構性改革，完善金融服務功能，準確定位金融服務主體，增加中小金融機構數(shù)量和業(yè)務比重，要改進小微企業(yè)金融服務。然而，小微企業(yè)發(fā)展仍面臨著嚴峻的形勢，如小微企業(yè)融資難、融資成本高及后續(xù)發(fā)展資金不足等問題。這些問題使得很多具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，在發(fā)展進程中步履維艱。

（二）普惠金融為小微企業(yè)帶來契機

金融機構積極響應普惠金融政策并采取一系列措施，如優(yōu)惠利率、最低基準利率不上浮、建立新的風險識別系統(tǒng)等來解決小微企業(yè)面臨的問題。自2016年國務院出臺一系列引導金融機構持續(xù)強化小微企業(yè)融資服務的措施以來，截至2018年，五大行普惠金融貸款余額為：建設銀行6 310.17億元，農(nóng)業(yè)銀行4 937億元，工商銀行3 216.85億元，中國銀行3 042億元，交通銀行1 149.74億元。

（三）濟寧市銀行落實普惠金融情況

中國農(nóng)業(yè)銀行濟寧市高新區(qū)分行以及萊商銀行濟寧分行小微企業(yè)貸款數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定增長。中國農(nóng)業(yè)銀行濟寧市高新區(qū)分行2017—2018年小微企業(yè)貸款總量分別為37.87億元、45.26億元，2017—2019年增長率分別為19.54%、21.52%;萊商銀行濟寧分行2017—2018年小微企業(yè)貸款總量分別為24.98億元、34.17億元，2017—2019年增長率分別為36.8%、31.69%。由此看出，濟寧市銀行落實普惠金融政策成效顯著。

二、濟寧市普惠金融工作落實成效

近年來，濟寧市普惠金融發(fā)展成效顯著，為貫徹落實《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，濟寧市銀行等金融機構積極響應上級政策，使各個方面水平都有明顯提升，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

（一）金融服務體系更加健全

截至2018年末，濟寧市各項貸款余額3 516.13億元，較年初增加357.74億元，增長11.33%，貸款增量創(chuàng)近年新高。銀行普惠金融業(yè)務額度也逐年增加，如萊商銀行濟寧分行，2019年上半年普惠金融業(yè)務規(guī)模較2018年同比上升36.8%，這也是濟寧市其他銀行的基本趨勢，普惠金融覆蓋范圍越來越大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下行政村金融基礎設施基本實現(xiàn)了全覆蓋。

（二）小微企業(yè)金融服務水平提升

市級層面每季度召開一次專題融資推介會議，促進銀企合作對接，鼓勵金融機構優(yōu)化網(wǎng)點布局、下沉服務中心，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、融資擔保公司等地方金融組織。截至2019年2月末，全市小額貸款公司累計發(fā)放貸款4.65億元，95.2%投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，融資擔保公司在保金額42.5億元。

（三）金融產(chǎn)品和服務方式不斷創(chuàng)新

濟寧市金融機構積極創(chuàng)新自身產(chǎn)品和服務方式，探索組織載體創(chuàng)新，成立小額貸款公司、融資性擔保公司、民間資本管理公司等;金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，推出網(wǎng)絡貸款、海參大聯(lián)保、助保貸、新農(nóng)貸等產(chǎn)品;不斷推進金融服務模式創(chuàng)新，通過推行聯(lián)合擔保降低小微企業(yè)貸款擔保限制。

三、普惠金融服務小微企業(yè)存在的問題

（一）自身條件不足

濟寧市部分小微企業(yè)存在信息不透明、經(jīng)營成本高、經(jīng)營風險大等特點，這些特點使銀行難以獲得小微企業(yè)真實有效的財務及經(jīng)營信息，無法判斷企業(yè)還款來源的可靠性，為銀行管控風險增加了難度。

（二）貸款審查嚴格

雖然金融機構減小了對小微企業(yè)信用擔保限制，但是對小微企業(yè)來說，信用擔保審查標準仍過于嚴格，規(guī)模較小的企業(yè)通常并無抵押財產(chǎn)，無法從金融機構處取得資金，故小微企業(yè)在初期主要靠政府資助與居民自費作為啟動資金，這不利于小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展。

（三）專業(yè)人才缺失

在濟寧市銀行內(nèi)部，部分金融服務人員及客戶經(jīng)理并沒有專業(yè)的金融服務能力，業(yè)務素質(zhì)不高，對國家宏觀政策缺乏深入理解，對行業(yè)政策變動不敏感，存在對企業(yè)金融需求預測不準確，不利于小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

四、相關政策建議

（一）完善控制制度，管控金融風險

小微企業(yè)內(nèi)部存在自身條件不足，銀行必須完善內(nèi)部控制體系。首先，要增強風險意識，加強風險管理，金融機構應建立整體性戰(zhàn)略思維與風險意識，制定評估業(yè)務模式戰(zhàn)略風險，把金融風險置于可控、可承受的范圍內(nèi)。其次，進行風險預測與評估，善于運用情景分析等分析工具，增強風險防范意識。最后，要善于運用大數(shù)據(jù)技術，如利用大數(shù)據(jù)圖分析及流處理技術，統(tǒng)計歷史數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)處理風控系統(tǒng)。

（二）降低信用擔保限制，開展授信工作

對于小微企業(yè)無法滿足銀行的信用擔保條件的問題，首先，在實行普惠金融過程中，銀行應降低對于小微企業(yè)的貸款信用擔保限制。其次，在貸款利率方面給予小微企業(yè)優(yōu)惠，減少小微企業(yè)資金成本負擔。最后，成立專門的信用測評機構，綜合考慮多種因素對小微企業(yè)進行信用測評，依靠金融技術創(chuàng)新，深入研究、探索適合小微企業(yè)的獨特融資方式和融資工具，解決小微企業(yè)資金融資難問題。

（三）造就金融人才，加速普惠金融發(fā)展

高素質(zhì)的人才隊伍是建設普惠金融體系的基礎，首先，金融機構要有意識地引進一批專業(yè)人才，通過各類專門人才來應對復雜多變的市場需求。其次，對金融機構在職員工進行培訓，通過開展業(yè)務骨干現(xiàn)場講座、專家座談會，健全員工培訓機制，提高專業(yè)服務能力。最后，鼓勵員工外出學習，定期進行不同省、市金融機構人員交流，完善人員交流機制，學習并引進業(yè)務發(fā)展較好的金融機構的先進經(jīng)驗。

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[責任編輯 吳高君]

收稿日期：2019-12-28

作者簡介：孫靜（1998-），女，山東威海人，本科，從事金融學研究。