銀行業(yè)務(wù)員線上“找米”

張穎馨

“生活不止眼前的茍且，還有遠方的茍且?！币幻麌秀y行支行員工看到自己2月份不到3000元的工資，如是感慨。

據(jù)其透露，按照“底薪+績效”的工資構(gòu)成模式，身處經(jīng)濟下行期，疊加新冠肺炎疫情影響，而自己所在支行不良貸款率又畸高、效益差，終致績效工資基本為零。

相較而言，部分股份制銀行、城商行員工的日子雖沒有那么難受，但他們亦對疫情帶來的影響感受頗深。多名一線銀行員工告訴《財經(jīng)》記者，雖然有收到績效工資，但相較疫情前，2月份工資收入“跳水”超30%。

但正如硬幣的兩面，積極的變化也在顯現(xiàn)。有銀行員工反映，疫情的出現(xiàn)，倒逼自己通過線上展業(yè)，雖然此前銀行都在強調(diào)線上化，但從未有過一定要轉(zhuǎn)變的緊迫感?！熬拖褡鲲堃话悖绻话选疅o米下鍋轉(zhuǎn)變?yōu)椤颐紫洛?，那最后只能挨餓?！?h3>復(fù)工首月：工資驟降超30%

按照工作一天、休息一天的輪班規(guī)劃，2月25日上午8時20分，許林如常到達自己所在股份制銀行北京某支行。他主要負責(zé)小微企業(yè)主、個體經(jīng)營戶的貸款業(yè)務(wù)。

疫情發(fā)生后，餐飲、旅游、電影、交運、教育培訓(xùn)等行業(yè)遭受極大沖擊，許林雖身處金融行業(yè)，但也間接感受到這輪沖擊波威力不小。

一方面，存量客戶陸續(xù)提出延期還款申請，接下來的還款能力存疑;另一方面，線下辦理業(yè)務(wù)的人越來越少，線上雖然貸款申請增加，但出于風(fēng)險防控等因素，真正符合條件，能批復(fù)貸款的客戶數(shù)量有限。

“按照每個月千萬級的貸款額度發(fā)放指標，之前發(fā)放額度成倍增長，但目前自己能完成千萬元的信貸投放就已經(jīng)不錯?！痹S林告訴《財經(jīng)》記者，雖然分行會根據(jù)市場變化情況、支行規(guī)模等情況調(diào)整信貸額度分配和業(yè)績考核標準，但當(dāng)前想要完成對應(yīng)的指標，依然有不小難度。

無獨有偶，多家銀行零售貸款業(yè)務(wù)開展也面臨不小阻力。某銀行信用卡中心業(yè)務(wù)員告訴《財經(jīng)》記者，此前其主要是通過線下獲取客戶，疫情發(fā)生后，辦公樓、校園等很多地方實行封閉管控，只能去超市、商場等地展業(yè)，活動范圍大大縮小。相比之前，業(yè)務(wù)量下降至少一半以上。

這樣的變化，或可從央行最新公布的2月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)中一窺端倪：新增信貸方面，2月新增人民幣貸款9057億元，僅同比微增199億元。分部門看，住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長期貸款僅增加371億元。

業(yè)務(wù)量下降帶來的直接結(jié)果就是工資驟降。許林及上述信用卡業(yè)務(wù)員均向《財經(jīng)》記者表示，由于績效考核部分受到當(dāng)前環(huán)境影響，2月份工資下降幅度超過30%。

“這至少是有績效工資可拿，目前我的新增業(yè)務(wù)量基本為零，只能領(lǐng)著底薪過日子。”一名股份行負責(zé)汽車金融的業(yè)務(wù)員直言，當(dāng)前其所在團隊業(yè)務(wù)基本已經(jīng)停滯，大家天天蹲守家中，線上參加內(nèi)部培訓(xùn)。

據(jù)其透露，每年年后到五六月份，本就是汽車行業(yè)的淡季。今年受疫情影響，線下看車的人數(shù)量驟減。雖然客流轉(zhuǎn)移至線上，但由于不少汽車經(jīng)銷商的上游企業(yè)（汽車廠商）位于疫情重災(zāi)區(qū)，目前處于停產(chǎn)狀態(tài)，無法及時供貨。沒有現(xiàn)車，客戶便不會下單。

面對疫情帶來的不確定性，更多銀行業(yè)務(wù)員擔(dān)憂，接下來工資降幅是否會更大。圖/中新

經(jīng)銷商自己的銷售指標都無法達成，更何況與其業(yè)績緊密掛鉤的銀行汽車金融業(yè)務(wù)?！拔覀儷@客主要是依靠經(jīng)銷商，他們能賣出車，我們才會有訂單?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)員告訴《財經(jīng)》記者，當(dāng)下用戶購車需求看似不小，但疫情帶來的傳導(dǎo)效應(yīng)明顯，實際購車者寥寥無幾。目前能做的僅是觀察供銷商有何需求，盡量幫助他們解決燃眉之急。

全年堪憂：信貸指標困境

雖然目前國內(nèi)疫情正在朝好的方向發(fā)展，但多名銀行業(yè)務(wù)員向《財經(jīng)》記者表達了同樣的擔(dān)憂，接下來工資下降幅度是否會更大？

對許林來說，績效工資的提升有賴于業(yè)績指標的實現(xiàn)，但目前貸款發(fā)放存在不少現(xiàn)實難題，比如風(fēng)控門檻無法過度降低。

據(jù)其透露，雖然自己所在的股份行推出多項針對受疫情影響企業(yè)的金融措施，但在實際操作中，風(fēng)控門檻降低主要是針對與疫情防控直接相關(guān)，或是經(jīng)營業(yè)績良好并有一定規(guī)模的企業(yè)。再者，此前企業(yè)類客戶主要是依靠固定資產(chǎn)抵押以獲得貸款，而當(dāng)前階段主要是發(fā)放信用貸款，貸款審批通過率相較之前下降，最終體現(xiàn)為貸款發(fā)放量下降。

為了給貸款風(fēng)險“加把鎖”，針對新增客戶，許林會按照所在行要求，讓客戶購買保險。

與許林不同，部分城商行業(yè)務(wù)員采取了更為謹慎，甚至是“封閉”的態(tài)度。華南地區(qū)某城商行對公業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理向《財經(jīng)》記者坦言，除了硬性任務(wù)，如果不是比較穩(wěn)妥的企業(yè)，基本上能不做就不做，畢竟這筆貸款一旦出現(xiàn)問題，無論涉及的金額高低，都會遭到問責(zé)。

“之前做過一筆貸款，涉及到投行業(yè)務(wù)，之后出現(xiàn)了一些問題，遭到央行、銀保監(jiān)會、上交所、我們總行的逐一審查，審查重點都不一樣。雖然最后證明我的工作沒有問題，但這樣一筆業(yè)務(wù)面臨四遍審查，我還得擔(dān)心可能面臨的問責(zé)，身心都是煎熬?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理說。

而疫情對銀行不良貸款率的影響已逐步顯現(xiàn)。3月17日，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠企透露，2月末銀行業(yè)不良貸款率微升0.05個百分點。從貸款結(jié)構(gòu)看，主要是信用卡貸款和個人住房抵押貸款的不良貸款、關(guān)注類貸款有所上升。

肖遠企直言，2月受疫情影響不良貸款還未明顯表現(xiàn)出來，未來兩三個月疫情對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響會逐漸釋放。

對銀行業(yè)務(wù)員來說，接下來可能會受到怎樣的影響？此前監(jiān)管指出，允許銀行進一步提高不良貸款容忍度，并要求落實“盡職免責(zé)”。但據(jù)《財經(jīng)》記者了解，在實際業(yè)務(wù)開展過程中，銀行業(yè)務(wù)員依然存在不少顧慮。

“銀行信貸人員工作涉及到個人的問責(zé)機制，若出現(xiàn)不良，其會被問責(zé)，影響到職業(yè)生涯，這導(dǎo)致一線的銀行員工對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過于緊張?！M職免責(zé)我們一直都在做，但什么是‘盡職，目前標準并不明確，最后變成了仍以結(jié)果為導(dǎo)向?！比A南某銀行企業(yè)業(yè)務(wù)負責(zé)人此前接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，商業(yè)銀行按照市場化運作，若出現(xiàn)一堆壞賬，管理層肯定拿不到獎金，員工還談什么績效工資。

雖然有銀行零售業(yè)務(wù)員表示目前業(yè)務(wù)量影響沒有太大，但其亦對自己2020年的績效情況頗為擔(dān)憂。

“我們主要是對接房地產(chǎn)開發(fā)商，由后者介紹用戶來辦理公積金貸款和商業(yè)貸款。按照預(yù)約制，目前主要是處理之前已申請貸款的客戶，最近因為出行受限，客戶會推遲面簽時間，數(shù)量上沒有明顯變化?！蔽髂系貐^(qū)某城商行分行業(yè)務(wù)員告訴《財經(jīng)》記者，雖然他不了解所在崗位業(yè)績考核指標的具體構(gòu)成，但毋庸置疑，接下來一些業(yè)務(wù)達標情況肯定會受到影響，而這與他今年的績效收入直接掛鉤。

他的擔(dān)憂并非空穴來風(fēng)。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，該業(yè)務(wù)員在2017年扣除五險一金后，拿到手的工資收入（底薪+績效+年終獎）近26萬元，但受近年來經(jīng)濟下行等因素影響，其在2019年拿到的總收入僅有12萬元，這還是在他業(yè)績指標均足額完成的情況下。

“目前我們第一季度的績效工資還未下發(fā)，但我已經(jīng)差不多可以想象到‘慘狀。若疫情持續(xù)，年終獎就更不樂觀?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)員向《財經(jīng)》記者調(diào)侃稱，自己目前的狀況就像是“溫水煮著的青蛙”，頗為被動。

倒逼轉(zhuǎn)型：上線“找米”

但也需看到，一些積極的變化正在發(fā)生。許林直言，這次疫情給自己開展業(yè)務(wù)帶來的最大影響，就是被逼著通過線上展業(yè)。

“之前主要是通過線下網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)，根本不會主動在線上通過微信等方式與客戶聯(lián)系，但此次疫情發(fā)生后，很多工作只能通過線上進行。這才發(fā)現(xiàn)，線上流量也是你的資源，此前錯失了將部分線下客戶轉(zhuǎn)化為線上資源的機會。”許林給自己定下了小目標，即便身處線下網(wǎng)點，也要不斷提高自己線上展業(yè)的能力，將線下用戶有效轉(zhuǎn)化。

監(jiān)管亦通過政策引導(dǎo)金融機構(gòu)加強線上服務(wù)。此前的2月1日，央行、財政部、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合下發(fā)通知，要求“金融機構(gòu)要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。 據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會此前統(tǒng)計，最近一段時間，各銀行機構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達到96%。

一場更大范圍、規(guī)模的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮或?qū)⑾破?。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長車寧告訴《財經(jīng)》記者，此前很多銀行都在談銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但從對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實踐來看則有些不溫不火，另外金融科技公司相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展情況也并不理想。出現(xiàn)這種問題的原因并不在于銀行或者金融科技公司，而是在于企業(yè)側(cè)對互聯(lián)網(wǎng)的理解依然不夠深刻。此次疫情發(fā)生，線上辦公（移動辦公）等作為替代方式被大量推廣，以此為契機有望促進企業(yè)去重新理解互聯(lián)網(wǎng)在整個生產(chǎn)過程中的重要作用。

基于此，車寧進一步指出，隨著企業(yè)對線上化、數(shù)字化的需求提升，銀行機構(gòu)To B端的金融科技業(yè)務(wù)亦能發(fā)展起來。那些受疫情影響較小，且在金融科技等業(yè)務(wù)上走得比較積極、準備比較充分的大型銀行、股份制銀行等，在將來會有不錯的表現(xiàn)。

不過，亦有學(xué)者提醒，銀行不能盲目通過金融科技進行變革，需從用戶的真實需求等方面出發(fā)，謹慎考慮具體業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

據(jù)了解，近年來，部分銀行大力發(fā)展無人網(wǎng)點、智能網(wǎng)點業(yè)務(wù)，但卻面臨無人到網(wǎng)點的現(xiàn)實難題。尤其在疫情影響下，這樣的情況更為突出。許林告訴《財經(jīng)》記者，此前其所在銀行支行每日客流量在40人-50人，而目前每天到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)則降至3人-5人。其所在行智能網(wǎng)點亦面臨同樣的狀況。

“隨著物理網(wǎng)點客流下降、用戶行為的深刻變遷（很多用戶已習(xí)慣通過手機銀行等線上方式辦理業(yè)務(wù)），若依然在線下設(shè)立如此高大上的網(wǎng)點，那給誰看？又給誰使用？”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼直言，銀行應(yīng)該思考的是無人到網(wǎng)點的問題，而不是開設(shè)無人網(wǎng)點。

眼下，包括許林在內(nèi)的銀行一線業(yè)務(wù)員，還面臨一個更加現(xiàn)實的問題：通過線上展業(yè)，后續(xù)如何保持用戶黏性？

“每天晨會、晚會各一小時，逐一給客戶打電話做業(yè)務(wù)營銷，加上客戶微信再拉群，接下來我們團隊還要輪流在群內(nèi)做直播……要想群活躍，保持黏性，就得發(fā)紅包。但看看上個月‘羞澀的工資收入，真不知道發(fā)紅包能持續(xù)多久?！蹦炽y行分行業(yè)務(wù)人員向《財經(jīng)》記者表示，已明顯感覺到線上化轉(zhuǎn)型的緊迫性，但將此前很少運用的方式真正融入具體業(yè)務(wù)中，需要一個逐步探索、轉(zhuǎn)變的過程。

（應(yīng)受訪者要求，許林為化名;《財經(jīng)》實習(xí)生王雨婷對此文亦有貢獻）