第三方支付協(xié)同監(jiān)管研究

方麗娟 何小平

★基金項(xiàng)目：西安市社科項(xiàng)目“西安建設(shè)國(guó)家中心城市進(jìn)程中政府?dāng)?shù)據(jù)治理風(fēng)險(xiǎn)防控研究”（19J191）

西北政法大學(xué)教改項(xiàng)目“基于SPOC的對(duì)分、立體化教學(xué)方式研究與實(shí)踐——以《電子商務(wù)安全管理》為例”（XJY201806）。

摘要：近年來我國(guó)第三方支付蓬勃發(fā)展，但發(fā)展背后隱含著諸多風(fēng)險(xiǎn)，需相關(guān)部門采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。第三方支付的管控主體應(yīng)由政府監(jiān)管部門為核心的多方力量組成，其中第三方電子支付機(jī)構(gòu)即是被管控的對(duì)象，也是管控的主體之一。協(xié)同管控具有系統(tǒng)性和高度的復(fù)雜性，多方只有做到有效協(xié)同才能實(shí)現(xiàn)較好的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：第三方支付風(fēng)險(xiǎn)；政府監(jiān)管；協(xié)同管控

1、研究現(xiàn)狀

第三方支付產(chǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較好的促進(jìn)作用。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方移動(dòng)支付對(duì)我國(guó)GDP增加均產(chǎn)生了正向影響，且第三方移動(dòng)支付相較于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，對(duì)GDP產(chǎn)生的貢獻(xiàn)和拉動(dòng)更大一些[1]。但是第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展中也存在不少風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前關(guān)于第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的文章有不少，如皮勇[2]等從新機(jī)會(huì)理論視角下分析了第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)洗錢犯罪的變化及形成機(jī)理，提出了防控建議。梁其鈺[3]分析了當(dāng)前我國(guó)跨境電商支付業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出了對(duì)應(yīng)的防范機(jī)制等。但論文討論的焦點(diǎn)主要集中在政府部門的監(jiān)管上，對(duì)事前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律的健全與完善以及事后風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)方面重視不夠、著力不多；至于諸風(fēng)險(xiǎn)管控主體協(xié)同管控方面著墨就更少了；筆者嘗試彌補(bǔ)以上的不足。

2、政府監(jiān)管

2.1 法律基礎(chǔ)

政府對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管需有法可依。具體可依據(jù)以下現(xiàn)行的法律、法規(guī)：《中華人民共和國(guó)反洗錢法》（2006年10月31日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過）；《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào)），簡(jiǎn)稱《服務(wù)管理辦法》；《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國(guó)人民銀行公告[2010]第17號(hào)）；《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（2012年3月5日）；《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第6號(hào)），簡(jiǎn)稱《客戶備付金存管辦法》；《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)），簡(jiǎn)稱《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等等。以現(xiàn)有的有關(guān)調(diào)整第三方支付機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善、健全有關(guān)第三方支付方面的法律，是建立法治國(guó)家的需要，是政府依法行政和企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的制度基礎(chǔ)。

2.2 市場(chǎng)準(zhǔn)入

我國(guó)將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為非金融機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)提供電子支付服務(wù)，必須要取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。第三方電子支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是在中國(guó)人民銀行2010年頒發(fā)的《服務(wù)管理辦法》中首次確立的?！斗?wù)管理辦法》中的第7-16條明確規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)、許可、注冊(cè)資本等，第17條第2款還明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。從規(guī)定來看，我國(guó)實(shí)行的是嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，對(duì)注冊(cè)資本和出資人有嚴(yán)格的要求。有學(xué)者提出適度放寬第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻以免降低市場(chǎng)活力。但作者認(rèn)為當(dāng)前情況下準(zhǔn)入條件不應(yīng)當(dāng)放寬而應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格。目前除少數(shù)排位比較靠前、口碑較好的第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利，其他大部分支付機(jī)構(gòu)處于虧損或半虧損狀態(tài)。通過控制牌照數(shù)量，提高行業(yè)集中度，可在一定程度上降低對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。其次，中國(guó)人民銀行需依法落實(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)退出機(jī)制。對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、嚴(yán)重違法以及犯罪的第三方支付機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格依照《服務(wù)管理辦法》第15、43、44、46條明規(guī)定，準(zhǔn)予其終止支付業(yè)務(wù)、收回《支付業(yè)務(wù)許可證》或者注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》。2017年5月就有10家第三方支付機(jī)構(gòu)以注銷、合并等方式退出第三方支付行業(yè)，顯然是中國(guó)人民銀行從嚴(yán)監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的重要信號(hào)[4]。

其次，政府監(jiān)管部門還要化解第三方支付市場(chǎng)因壟斷產(chǎn)生的新的監(jiān)管問題。在現(xiàn)存的200多家第三方支付機(jī)構(gòu)中，僅支付寶和財(cái)付通兩家就占市場(chǎng)份額的93%，市場(chǎng)壟斷格局事實(shí)上已經(jīng)形成。雖然中國(guó)銀聯(lián)不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，但中國(guó)銀聯(lián)最近推出的云閃付和二維碼支付，在事實(shí)上可以構(gòu)成對(duì)支付寶和財(cái)付通明顯的競(jìng)爭(zhēng)壓力，同時(shí)可以促使以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化、提升自我風(fēng)險(xiǎn)管控能力。另外，中國(guó)人民銀行可以借助市場(chǎng)的力量，不僅可以削弱兩家企業(yè)對(duì)支付行業(yè)的壟斷地位，更以這種間接方式監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，促使其規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)。

2.3 備付金監(jiān)管

備付金的性質(zhì)?！斗?wù)管理辦法》中對(duì)備付金的性質(zhì)進(jìn)行了明確規(guī)定，指明客戶備付金不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，因此支付機(jī)構(gòu)無權(quán)挪用?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》再次強(qiáng)調(diào)第三方支付機(jī)構(gòu)不得對(duì)備付金進(jìn)行挪用和占用。從法律角度分析得知，對(duì)于沉淀資金第三方支付機(jī)構(gòu)只具有“代管”的職能，不享有備付金的所有權(quán)[5]。備付金不同于銀行享有所有權(quán)的存款。

備付金存管模式?！斗?wù)管理辦法》和《客戶備付金存管辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)存管銀行的選擇、備付金專用存款賬戶的設(shè)立進(jìn)行了規(guī)定，要求支付機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)不得另外開設(shè)賬戶。關(guān)于備付金交存比例，在2017年1月13日央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》中進(jìn)行了明確規(guī)定，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、銀行卡收單業(yè)務(wù)、預(yù)付卡發(fā)行與受理的備付金提交比例、計(jì)算方法、資金劃轉(zhuǎn)時(shí)間做出了具體規(guī)定。在一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)備付金的存管是一種分散式存管模式，相對(duì)集中存管模式，這種模式對(duì)備付金管理技術(shù)水平提出了更高要求[6]。隨著《客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》的出臺(tái)，這種監(jiān)管局面將有根本性改變。該通知要求從2018年7月9日起，將按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金集中交存的比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)客戶備份金集中交存比例達(dá)到100%。集中存管模式降低了客戶備付金被占用、騰挪的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低了備付金賬戶體系的監(jiān)管成本，從而實(shí)現(xiàn)了外部獨(dú)立監(jiān)管。

備付金存管銀行及央行監(jiān)管責(zé)任。在《服務(wù)管理辦法》中規(guī)定了備付金存管銀行對(duì)備付金專用存款賬戶頭寸擁有調(diào)整的復(fù)合責(zé)任和備付金使用情況的監(jiān)督責(zé)任。同時(shí)還規(guī)定中國(guó)人民銀行對(duì)備付金法定的監(jiān)管職責(zé)。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依照法律法規(guī)，應(yīng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期或者不定期的檢查，檢查形式包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查范圍包括業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面。在對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，通過結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評(píng)價(jià)，并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。然而因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)支付數(shù)據(jù)不公開、不透明，加大了備付金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行一直想要整頓這種亂象，卻苦于無法全面掌握第三方支付機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)，給有效監(jiān)管備付金造成極大困難。

2.4 對(duì)洗錢和恐怖融資的監(jiān)管

對(duì)洗錢和恐怖融資活動(dòng)的監(jiān)管主要由中國(guó)人民銀行承擔(dān)，支付機(jī)構(gòu)則應(yīng)當(dāng)積極配合中國(guó)人民銀行的工作。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢的監(jiān)管主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，及《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)洗錢罪的規(guī)定和中國(guó)人民銀行等政府有關(guān)部門的部門規(guī)章?！吨腥A人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，但沒有對(duì)作為非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢行為以及法律責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》進(jìn)行修訂，在立法機(jī)關(guān)修訂以前，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢的監(jiān)管可以參照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》有關(guān)適用于金融機(jī)構(gòu)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定。為有效防范第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資活動(dòng)，《服務(wù)管理辦法》及《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中首次對(duì)支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢的義務(wù)和反恐怖融資的義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定。另外，2012年3月中國(guó)人民銀行還專門頒發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，細(xì)化了支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，明確規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)的各種反洗錢與反恐怖融資的規(guī)定，包括客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、可疑交易報(bào)告、洗錢調(diào)查、監(jiān)督和管理等環(huán)節(jié)要履行的反洗錢與反恐怖融資義務(wù)及相應(yīng)的法律責(zé)任?，F(xiàn)行的法律與部門規(guī)章為第三方支付機(jī)構(gòu)在反洗錢與反恐怖融資方面的監(jiān)管提供了基本的制度依據(jù)。

2.5 跨境支付監(jiān)管

2013年2月1日國(guó)家外匯管理局發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》中對(duì)申請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的資質(zhì)及支付機(jī)構(gòu)外匯備付金賬戶的管理等進(jìn)行了明確規(guī)定。國(guó)家外匯管理局2015年1月20日發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付試點(diǎn)意見》，允許支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)展開。到2017年底外管局將跨境支付牌照增至30張。2018年3月21日，人民銀行發(fā)布〔2018〕第7號(hào)公告，對(duì)境外機(jī)構(gòu)是中華人民共和國(guó)的境內(nèi)主體的境內(nèi)交易及跨境交易所提供的電子支付服務(wù)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，這意味著境外支付機(jī)構(gòu)可以直接在華發(fā)展支付業(yè)務(wù)而不需要再依托境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)[7]?？缇持Ц兜陌l(fā)展帶動(dòng)了跨境數(shù)據(jù)的流動(dòng)，商業(yè)數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、個(gè)人信息等數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的頻率及數(shù)量日益增加，這些數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和處理往往借助于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，隨著國(guó)外大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍我國(guó)云服務(wù)市場(chǎng)，提供跨境服務(wù)和技術(shù)支持，跨境數(shù)據(jù)的頻繁流動(dòng)使用戶信息和國(guó)家信息安全風(fēng)險(xiǎn)加大。其次，因跨境支付作案成本低，且跨境協(xié)調(diào)增加了犯罪懲治的難度等因素給政府監(jiān)管帶來巨大挑戰(zhàn)。

3、協(xié)同管控

中國(guó)人民銀行等政府有關(guān)部門在第三方支付風(fēng)險(xiǎn)中顯然承擔(dān)著主導(dǎo)性的監(jiān)管責(zé)任，但風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管無疑是系統(tǒng)性的監(jiān)管，需要包括中國(guó)人民銀行等政府監(jiān)管部門在內(nèi)的多方的共同參與。2016年12月由商務(wù)部、中央網(wǎng)信辦和發(fā)展改革委共同公布的《電子商務(wù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中明確提出構(gòu)建由政府、行業(yè)、社會(huì)共同參與的多元化新型監(jiān)管格局。此外《電子商務(wù)法》第七條確立了電子商務(wù)協(xié)同管理體系。

3.1 網(wǎng)聯(lián)模式的協(xié)同管控

由央行指導(dǎo)建立的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，是協(xié)同管控第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的最新嘗試。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將原有的央行─銀行─第三方支付機(jī)構(gòu)─虛擬賬戶的支付體系，改變?yōu)檠胄些ゃy行─網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)─第三方支付機(jī)構(gòu)─虛擬賬戶的新型體系。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)把清算功能從各家第三方支付公司剝離，不僅切斷了第三方支付和銀行的直連，而且充當(dāng)銀行與第三方支付的橋梁，保證了用戶通過第三方支付交易的信息能夠公開和透明[8]。

1）網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)基于技術(shù)的協(xié)同監(jiān)管

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)為第三方支付的協(xié)同管控提供了一種可操作的技術(shù)模式，有效降低了對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。由于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)改變了目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，中國(guó)人民銀行可以掌握第三方支付交易的數(shù)據(jù)，從而能夠高效檢測(cè)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。又因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)平臺(tái)可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金流向，因此對(duì)反洗錢，金融監(jiān)管，特別是備付金的統(tǒng)一監(jiān)管變得更加高效。另外，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，由于中國(guó)人民銀行直接介入了電子支付清算，分擔(dān)了第三方支付機(jī)構(gòu)的部分管控風(fēng)險(xiǎn)，改善了風(fēng)險(xiǎn)管控的效果。顯然，這種以統(tǒng)一的清算平臺(tái)為媒介，由中國(guó)人民銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)共同參與、協(xié)同管控的模式，與不同主體分別管控、監(jiān)管的傳統(tǒng)模式相比，顯然是更為安全、高效的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

2）網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)協(xié)同監(jiān)管存在的問題

但是網(wǎng)聯(lián)的性質(zhì)及其法律地位具有雙重性。當(dāng)央行有關(guān)單位成為網(wǎng)聯(lián)的股東，在金融市場(chǎng)上，央行既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員。另外政府部門和企業(yè)之間存在某種隸屬關(guān)系，極有可能誘發(fā)政府部門行政權(quán)力的濫用，從而限制了本部門經(jīng)營(yíng)者與其它部門經(jīng)營(yíng)者的交易[9]。急需對(duì)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的共建、共有、共享制度和規(guī)定進(jìn)行完善，在對(duì)第三方支付進(jìn)行有效管控的過程中，應(yīng)平衡銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。其次，網(wǎng)聯(lián)對(duì)線下移動(dòng)支付、預(yù)付卡業(yè)務(wù)以及虛擬賬戶直付業(yè)務(wù)等其他形態(tài)尚存在監(jiān)管空白。網(wǎng)聯(lián)規(guī)范了第三方支付的跨行清算，但在同一家銀行的內(nèi)部清算尚缺乏相關(guān)管理細(xì)節(jié)，仍存閃躲騰挪的空間[10]。因此需建立和完善配套的監(jiān)管措施，明確規(guī)定網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)和懲戒措施等。綜上所述，在一段時(shí)間內(nèi)，這種模式無法完成對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管控，還需要其他管控模式協(xié)助和配合。

3）網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)協(xié)同管控措施

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建立是協(xié)同管控風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性措施，在風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制方面，應(yīng)當(dāng)建立由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管控平臺(tái)。該協(xié)同管控平臺(tái)由中國(guó)人民銀行作為召集人，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、第三方支付機(jī)構(gòu)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為當(dāng)然成員，在涉及跨境支付和第三方支付機(jī)構(gòu)犯罪時(shí)，可以邀請(qǐng)外匯管理局、公安部門參與平臺(tái)活動(dòng)。協(xié)同管控平臺(tái)應(yīng)當(dāng)定期發(fā)布第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管報(bào)告，披露重大風(fēng)險(xiǎn)事件，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處違法、違規(guī)行為。平臺(tái)可以通過聯(lián)席會(huì)議制度傳達(dá)、貫徹中央以及政府有關(guān)部門的文件或會(huì)議精神；溝通、通報(bào)重大情況；分析監(jiān)管活動(dòng)和監(jiān)督中存在的問題，研究協(xié)同管控的措施；研究改進(jìn)工作方法，提高管控水平和效果，監(jiān)督、檢查、考核各成員單位執(zhí)行聯(lián)席會(huì)議決議的情況等等。協(xié)同管控平臺(tái)作為第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的全國(guó)性協(xié)同管控機(jī)制，中國(guó)人民銀行要主動(dòng)承擔(dān)其管控主導(dǎo)角色的作用，行業(yè)協(xié)會(huì)、第三方支付機(jī)構(gòu)不僅要配合中國(guó)人民銀行的協(xié)同管控工作，更要在其中發(fā)揮其作為平臺(tái)成員的積極作用。

3.2 跨境支付協(xié)同管控

在跨境電商、境外旅游、出國(guó)留學(xué)等消費(fèi)需求日益旺盛以及國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)趨于飽和、競(jìng)爭(zhēng)壓力增大的情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛布局海外跨境支付市場(chǎng)。但是各國(guó)政府對(duì)跨境支付及相關(guān)政策差異大，導(dǎo)致合規(guī)成本大大增加，加之跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)強(qiáng)，監(jiān)管邊界模糊，緊靠一個(gè)國(guó)家、一個(gè)平臺(tái)的力量無法滿足跨境支付監(jiān)管的需求。因此基于多國(guó)政府、企業(yè)、組織、消費(fèi)者共同參與的協(xié)同管控模式成為跨境支付監(jiān)管的必然選擇。法律和標(biāo)準(zhǔn)是跨境支付協(xié)同監(jiān)管的基礎(chǔ)，政府應(yīng)在建立、完善相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)與相關(guān)法律的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)與其他國(guó)家的跨境支付合作，重點(diǎn)加強(qiáng)與“一帶一路”沿線國(guó)家的跨境支付合作。其次，建立跨境支付協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。與沿線國(guó)家和地區(qū)貨幣當(dāng)局監(jiān)管機(jī)構(gòu)共享信息，通過相互通報(bào)可疑資金預(yù)警信息，聯(lián)動(dòng)識(shí)別并進(jìn)行有效防控。一方面，共享交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)關(guān)鍵信息，便于準(zhǔn)確判斷交易的真實(shí)性。健全可疑跨境交易識(shí)別分析機(jī)制，完善我國(guó)一帶一路沿線發(fā)展中國(guó)家進(jìn)出口核查系統(tǒng)，建立互聯(lián)互通的違規(guī)資本流動(dòng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并共享交易資金額度、頻率、流轉(zhuǎn)軌跡等關(guān)鍵要素，對(duì)交易的真實(shí)性做出正確判斷[11]。另一方面，基于反洗錢和反恐怖融資的國(guó)際化特征，緊靠一國(guó)監(jiān)管無法實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管目標(biāo)，因此，需要進(jìn)一步完善有關(guān)反洗錢與反恐怖融資的法律、法規(guī)，我們完全可以大膽借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)電子支付機(jī)構(gòu)反洗錢與反恐怖融資監(jiān)管的法律與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合其它國(guó)家和有關(guān)國(guó)際組織共同制定國(guó)際法律文件和跨境資金反洗錢等規(guī)則等，對(duì)洗錢高發(fā)地區(qū)和離岸金融中心等重點(diǎn)監(jiān)控，從而有效打擊洗錢和恐怖融資的違法、犯罪活動(dòng)。

4、結(jié)語(yǔ)

第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)當(dāng)以中國(guó)人民銀行的監(jiān)管為核心，采取全時(shí)段、多主體的系統(tǒng)管控模式。從監(jiān)管的時(shí)間角度，風(fēng)險(xiǎn)管控?zé)o疑以事前事中管控為中心，但風(fēng)險(xiǎn)管控是全時(shí)段的管控，除政府等管控主體的監(jiān)管以外，還包括風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任承擔(dān)，更要包括第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管控的法律、行政法規(guī)、地方法規(guī)以及標(biāo)準(zhǔn)、政策的制定。從管控的方式上，風(fēng)險(xiǎn)管控是以政府監(jiān)管為主導(dǎo)的、由第三方支付機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律以及社會(huì)與消費(fèi)者共同參與的多元主體的管控，并且這種多元管控，不是簡(jiǎn)單的各負(fù)其責(zé)，而是各管控主體相互的協(xié)同配合。總之，以政府監(jiān)管部門主導(dǎo)的全時(shí)段監(jiān)管以及多元主體的協(xié)同管控，才可以保證第三方支付行業(yè)的健康有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

方麗娟，碩士，西北政法大學(xué)商務(wù)安全研究所，研究員，研究方向：電子商務(wù)；

何小平，博士，西北政法大學(xué)刑事法學(xué)院，研究方向：習(xí)慣法。