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    疫情期間銀行做好金融服務(wù)的實(shí)踐與思考

    2020-10-12 14:12高鈺青
    中國(guó)市場(chǎng) 2020年26期
    關(guān)鍵詞:新冠疫情金融服務(wù)

    高鈺青

    [摘要]本次新冠疫情的爆發(fā)和擴(kuò)散對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活秩序和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)產(chǎn)生了極大的影響,這對(duì)金融系統(tǒng)的有序運(yùn)行帶來一定挑戰(zhàn)。疫情發(fā)生后各銀行快速投入到疫情防控的工作中,多措并舉切實(shí)強(qiáng)化金融支持,筑牢金融生命線。文章最后提出銀行機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中要積極打造多方位線上服務(wù),以金融科技推動(dòng)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的統(tǒng)籌兼顧。

    [關(guān)鍵詞]新冠疫情;金融服務(wù);銀行發(fā)展

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.26.

    1 疫情對(duì)我國(guó)帶來的影響

    2020年,新型冠狀病毒引發(fā)的疫情迅速在全國(guó)蔓延,多個(gè)省市延長(zhǎng)春節(jié)假期。交通管制、商業(yè)停滯與人口流動(dòng)限制使得投資、消費(fèi)、出口都受到明顯波及,特別是餐飲、運(yùn)輸、旅游、電影等服務(wù)型產(chǎn)業(yè)收到很大沖擊。制造業(yè)、房地產(chǎn)、基建投資在短期內(nèi)也基本停滯。區(qū)域封閉和企業(yè)停工停產(chǎn)造成運(yùn)輸成本上升,企業(yè)流動(dòng)性告急、盈利能力下降,居民可支配收入減少,在一定程度上推高了債務(wù)違約率和銀行不良資產(chǎn)率。

    疫情雖然對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的大趨勢(shì)不產(chǎn)生顛覆性影響,但一、二季度經(jīng)濟(jì)將面臨一定的沖擊,行業(yè)洗牌在所難免,這對(duì)金融系統(tǒng)的有序運(yùn)行也同樣帶來了不小的挑戰(zhàn)。面對(duì)當(dāng)前情況,各銀行快速投入到疫情防控的工作之中,力爭(zhēng)在疫情防控的關(guān)鍵時(shí)期,緊跟“一手抓防疫、一手抓服務(wù)”的政策要求,牢記服務(wù)宗旨,踐行初心使命,多措并舉切實(shí)強(qiáng)化金融支持,為防疫抗疫工作筑牢金融生命線。

    2 疫情中銀行機(jī)構(gòu)采取的措施

    2.1 ?提供專項(xiàng)融資,確保高效抗疫

    保證物質(zhì)供應(yīng)充足是疫情防控的關(guān)鍵,新冠疫情后各銀行主動(dòng)與醫(yī)院、醫(yī)療、生物制藥及醫(yī)療器械制造等企業(yè)對(duì)接,充分了解企業(yè)疫情防控中的資金及信貸需求,加大對(duì)疫情防控企業(yè)的信貸支持力度,根據(jù)企業(yè)需求合理增加授信。各銀行通過成立疫情防控專項(xiàng)授信小組,建立應(yīng)急審批快速通道,全面簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程,提高信貸業(yè)務(wù)的審批效率,全力保障了防控疫情信貸資金快速到位。與此同時(shí)各個(gè)銀行積極響應(yīng)中國(guó)人民銀行《關(guān)于發(fā)放專項(xiàng)再貸款支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情有關(guān)事項(xiàng)的通知》,以廣覆蓋、早扶持為目標(biāo),快速主動(dòng)摸排防疫抗疫企業(yè)狀況,積極部署落實(shí)將專項(xiàng)再貸款投放給在疫情中遇到困難的企業(yè),有效滿足防疫抗疫企業(yè)在疫情中的資金需求,為企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供快捷、高效、低成本的金融支持。

    疫情期間廈門國(guó)際銀行“戰(zhàn)疫金融信貸支持綠色通道”精準(zhǔn)對(duì)接了與防疫抗疫相關(guān)的藥品生產(chǎn)、采購(gòu)、銷售和民生保障的授信項(xiàng)目,并實(shí)行清單制管理,予以清單企業(yè)“最優(yōu)先級(jí)”的綠色通道和“快批快貸”的專項(xiàng)支持。首批“戰(zhàn)疫金融”信貸項(xiàng)目已對(duì)接并正在辦理的客戶超過70戶,授信額度超過60億元,已合計(jì)實(shí)現(xiàn)放款近9億元。廈門某生物工程公司因生產(chǎn)抗疫檢測(cè)產(chǎn)品,被列入國(guó)家抗疫重點(diǎn)支持清單,廈門國(guó)際銀行珠海分行獲悉情況后第一時(shí)間與企業(yè)取得聯(lián)系,積極主動(dòng)通過“戰(zhàn)疫金融信貸支持綠色通道”為其提供資金支持及融資優(yōu)惠利率,專項(xiàng)用于防疫抗疫醫(yī)療物資的生產(chǎn),僅耗時(shí)4個(gè)工作日就為企業(yè)提供信貸融資1000萬元,幫助企業(yè)減輕了采購(gòu)原材料的資金壓力。

    2.2 ?開展聯(lián)防聯(lián)控,提供便捷服務(wù)

    在此次疫情以來,各銀行堅(jiān)持在疫情期間“離行不離崗,服務(wù)不打烊”,堅(jiān)持“線下服務(wù)保安全,線上服務(wù)更便捷”,線下為客戶提供安全的辦理環(huán)境、高效的服務(wù)質(zhì)量,線上通過平臺(tái)工具引導(dǎo)客戶自助辦理,滿足客戶足不出戶的金融服務(wù)需求。另外通過手機(jī)銀行中新推出的疫情服務(wù)專區(qū),還為客戶提供了豐富便捷的生活服務(wù),比如生活繳費(fèi)、果蔬到家、在校教育等,努力將疫情防護(hù)和各項(xiàng)金融服務(wù)工作落到實(shí)處,筑牢金融防疫城墻。

    甘肅銀行在疫情期間發(fā)起“手機(jī)網(wǎng)銀更加方便,如無必要少去網(wǎng)點(diǎn)”的號(hào)召,運(yùn)用微信公眾號(hào)、每日頭條等渠道宣傳各類服務(wù)及辦理流程,引導(dǎo)客戶使用手機(jī)銀行、96666客服服務(wù)熱線、微信公眾號(hào)等線上渠道自助辦理業(yè)務(wù),還通過線上系統(tǒng)為社會(huì)公眾提供7*24小時(shí)不間斷金融服務(wù)。對(duì)于無法通過自助渠道辦理的業(yè)務(wù),甘肅銀行實(shí)行特定網(wǎng)點(diǎn)輪流營(yíng)業(yè),確保每個(gè)片區(qū)均有網(wǎng)點(diǎn)能夠?yàn)榭蛻籼峁┙鹑诜?wù),營(yíng)業(yè)期間每隔2小時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)辦理區(qū)、客戶等候區(qū)、自助服務(wù)設(shè)備等公共設(shè)施進(jìn)行滅菌消毒,確保服務(wù)環(huán)境的衛(wèi)生、安全。

    2.3 減免費(fèi)率貸款展期,助力企業(yè)渡過難關(guān)

    目前此次新冠疫情造成社會(huì)普遍延遲復(fù)工,企業(yè)產(chǎn)能無法釋放,流動(dòng)性壓力驟然加劇,尤其是部分依賴現(xiàn)金流的中小企業(yè),疫情導(dǎo)致的延期復(fù)工可能致使這些企業(yè)無法如期還款,出現(xiàn)逾期及欠息的情況。針對(duì)以上狀況各銀行多措并舉幫助企業(yè)降低成本、渡過難關(guān):一是適度調(diào)整還款期,縮短企業(yè)短期還款壓力。二是通過辦理續(xù)貸,解除企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。三是適當(dāng)下調(diào)貸款利率,降低企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)。對(duì)于受疫情沖擊嚴(yán)重的小微企業(yè),各銀行以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)為基礎(chǔ),將成本分?jǐn)偤褪找娣窒砝砟钕嘟Y(jié)合,提高企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠力度。對(duì)于受疫情影響嚴(yán)重的其他企業(yè),銀行從各企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā),采取差異化優(yōu)惠利率的方式給予企業(yè)幫助,切實(shí)保障金融綠色生命通道的高速運(yùn)轉(zhuǎn)。

    利辛農(nóng)商銀行在疫情發(fā)生以來,推出多項(xiàng)暖企助企措施幫助企業(yè)抗擊疫情渡過難關(guān)。一方面利辛農(nóng)商銀行通過下調(diào)貸款利率,幫助企業(yè)減少融資成本。另一方面利辛農(nóng)商銀行采用“一戶一策”的方式來達(dá)到金融專項(xiàng)支持的目的,結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況實(shí)行貸款利率下調(diào)至基準(zhǔn)或基準(zhǔn)以下,積極為企業(yè)解難紓困。對(duì)于受疫情影響確實(shí)存在還款困難的企業(yè),利辛銀行不斷優(yōu)化還款措施,采用延長(zhǎng)還款期限、調(diào)整還款方式、適當(dāng)追加授信額度、變更分期還款計(jì)劃、減免拖欠本金罰息等方式為企業(yè)抗擊疫情提供了強(qiáng)有力的金融支持。

    3 疫情后銀行優(yōu)化金融服務(wù)的建議

    疫情發(fā)生以來各銀行緊密圍繞各級(jí)政府和監(jiān)管部門的正確部署,為金融支持疫情防控工作提供了低成本、普惠性的金融支持。各銀行在今后的發(fā)展中要在保障基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí),積極打造多方位線上服務(wù),更好地滿足企業(yè)和群眾多樣化的金融需求,以金融科技推動(dòng)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的統(tǒng)籌兼顧。

    3.1 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升在線服務(wù)能力

    疫情期間非接觸式、數(shù)字化的銀行金融服務(wù)正在發(fā)揮極大的效用,銀保監(jiān)會(huì)也曾兩次發(fā)文,鼓勵(lì)銀行積極運(yùn)用技術(shù)手段,在全國(guó)范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū),大力推廣使用線上服務(wù),提升服務(wù)安全性和便捷性,引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理銀行業(yè)務(wù)。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中,各銀行應(yīng)不斷完善線上全方位金融服務(wù)的種類及流程,在已有線上金融服務(wù)的基礎(chǔ)上,加快科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐,開發(fā)出更多服務(wù)類型,不斷優(yōu)化服務(wù)流程,讓客戶足不出戶就可以完成業(yè)務(wù)辦理需求。2019年10月公布的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》也指出,面對(duì)當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代趨勢(shì),各銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身所處的發(fā)展階段及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際來制定戰(zhàn)略,積極地因?qū)鹑跀?shù)字化轉(zhuǎn)型,因地制宜的及時(shí)做出調(diào)整。

    3.2 推進(jìn)區(qū)塊鏈建設(shè),創(chuàng)新信貸服務(wù)模式

    在統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的過程中,加強(qiáng)區(qū)塊鏈建設(shè)成為銀行發(fā)展的重要一環(huán),國(guó)家也多次提出“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口,加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”的戰(zhàn)略發(fā)展號(hào)召。各銀行可以通過開發(fā)基于區(qū)塊鏈的智能合約為信貸業(yè)務(wù)開辟更多模式。以個(gè)人貸款為例,客戶在網(wǎng)上填寫貸款申請(qǐng),商業(yè)銀行借助區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行審貸,根據(jù)數(shù)據(jù)的深入挖掘分析判斷客戶資產(chǎn)及信用狀況,若符合設(shè)定的貸款條件,則觸發(fā)智能合約,進(jìn)入信用評(píng)級(jí)階段,反之提示客戶無法辦理。在信用評(píng)級(jí)階段,利用區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)引入客戶數(shù)據(jù)指標(biāo),根據(jù)評(píng)級(jí)模型自動(dòng)生成的評(píng)級(jí)結(jié)果確定貸款金額,再通過智能合約自動(dòng)完成支付到賬。貸后管理中,貸款的流向和用途通過區(qū)塊鏈進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄,一旦發(fā)生違約情況將會(huì)立即觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,并記錄客戶違約信息,為貸后管理提供強(qiáng)力的支持。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)及長(zhǎng)期積累的客源優(yōu)勢(shì),把智能合約嵌入貸款業(yè)務(wù)中可以大幅提高自動(dòng)化服務(wù)水平,降低貸款人工成本,提高效率。因此各銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新,探索拓展區(qū)塊鏈可搭載的貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景,完善業(yè)務(wù)功能,提高業(yè)務(wù)處理效率,使區(qū)塊鏈技術(shù)更好地服務(wù)貿(mào)易金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    3.3 提升金融科技水平,助力金融風(fēng)險(xiǎn)防范

    金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、突發(fā)性、交叉性、破壞性等特征,傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理依靠經(jīng)驗(yàn)及低頻數(shù)據(jù)來判斷,得到的結(jié)果欠缺實(shí)時(shí)準(zhǔn)確性,而使用金融科技可大幅度幫助銀行提高甄別金融風(fēng)險(xiǎn)的效率及準(zhǔn)確性。目前大數(shù)據(jù)和人工智能是將金融科技賦能于銀行服務(wù)的有效方式,大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面,人工智能提高了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性。在實(shí)際應(yīng)用上,首先通過大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的金融需求和金融行為進(jìn)行搜集整理,再運(yùn)用人工智能技術(shù)給客戶進(jìn)行高精度畫像,然后根據(jù)畫像通過貝葉斯、羅輯回歸、SVM、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等方法架構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析框架分析客戶可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn),最后根據(jù)分析結(jié)果有針對(duì)性的開展金融服務(wù)防范金融風(fēng)險(xiǎn),使金融交易活動(dòng)更準(zhǔn)確可控。因此提升金融科技水平,做好科技轉(zhuǎn)型也將繼續(xù)成為未來銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

    參考文獻(xiàn):

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