論普惠金融銀行客戶精確營銷策略

夏玉清

[摘要]眾所周知，普惠金融逐漸出現(xiàn)在大眾視野當(dāng)中，它是解決新時(shí)代社會(huì)發(fā)展不平衡的必然要求，也是應(yīng)大眾需求下產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。普惠金融為人們的生活提供了極大的便利，使經(jīng)濟(jì)薄弱的人們同樣享有理財(cái)權(quán)力。在新時(shí)代的發(fā)展背景下，文章主要討論了發(fā)展普惠金融的必要性，并詳細(xì)分析了普惠金融在發(fā)展過程中面臨的各種困難，針對普惠金融的銀行客戶制定精確的營銷策略，推動(dòng)普惠金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;銀行客戶;營銷策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc202008137

自從普惠金融出現(xiàn)在人們的生活中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平得到明顯的提高，銀行在人們的心中也占據(jù)著越來越重要的位置。銀行業(yè)打算將普惠金融打造成長期做強(qiáng)的新型產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，明確發(fā)展過程中需要解決的難題。逐漸擴(kuò)大客戶來源，增加經(jīng)濟(jì)市場的比重是應(yīng)該做的事情。普惠金融是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需要，這是市場發(fā)展帶來的金融行業(yè)思考產(chǎn)物，也是應(yīng)對當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必備要求。隨著傳統(tǒng)的大型企業(yè)逐漸籠罩金融市場，普惠金融的出現(xiàn)顯得格外有必要，經(jīng)濟(jì)收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，如何讓客戶長期信賴普惠金融是接下來需要討論的工作內(nèi)容，將普惠金融的發(fā)展推向更加平穩(wěn)的步伐是銀行的發(fā)展計(jì)劃。

1銀行發(fā)展普惠金融的必然性

11是現(xiàn)代國際金融發(fā)展進(jìn)步的集中代表和主要體現(xiàn)

根據(jù)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，普惠金融是由聯(lián)合國在2005年提出的，奠定了以后金融行業(yè)的發(fā)展潮流和發(fā)展方向。普惠金融的服務(wù)對象主要是中小型企業(yè)，收入一般的普羅大眾，不包括經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)優(yōu)越的富人群體。由于普惠金融的提出，人們逐漸改變了以往對金融行業(yè)的偏見，因?yàn)樗奶岢鲱嵏擦藗鹘y(tǒng)的金融發(fā)展理念，使更多的人都能享受到金融帶給我們的便捷，也讓經(jīng)濟(jì)薄弱的群體可以有權(quán)利平等的使用理財(cái)工具。因此，普惠金融不僅得到了大眾的支持與理解，還被世界銀行大力推廣。

12是打破限制中小型企業(yè)發(fā)展的重要手段

大型企業(yè)經(jīng)?；\罩著絕大部分的經(jīng)濟(jì)市場，使中小型企業(yè)的發(fā)展嚴(yán)重受到阻礙。為了有效改善這一狀況，普惠金融將幫助中小型企業(yè)重新獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)，使更多的人群實(shí)現(xiàn)自由就業(yè)，不被大企業(yè)的條約牽絆。雖然中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益無法與大型企業(yè)相提并論，但是中小企業(yè)的數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了大型企業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)中依然占據(jù)著無可替代的位置。面臨著傳統(tǒng)銀行對借貸款的重重限制，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的人群遇到了方方面面的阻礙，也受到了來自不同機(jī)構(gòu)的輕視和嘲諷，普惠經(jīng)濟(jì)將徹底改變這種狀況，實(shí)現(xiàn)人的平等權(quán)利，讓民眾融資變得簡單方便。

13受到國家政策大力支持

發(fā)展普惠金融是成為解決困難的重要手段，受到了大眾的一致好評(píng)和理解，自從實(shí)施了普惠金融，人們在經(jīng)濟(jì)層面的問題逐漸得到解決。而且普惠金融現(xiàn)在已經(jīng)成為提升凈息水平的增長點(diǎn)，受益最大的還是普羅大眾。通過對普惠金融的全面分析發(fā)現(xiàn)，普惠金融的發(fā)展勢必會(huì)給人們的生活帶來便利，也能在一定程度上提高人們的生活水平。調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是普惠金融在發(fā)展過程中應(yīng)該注意的問題，只有這樣才能保障普惠經(jīng)濟(jì)繼續(xù)受國家的支持，受大眾的理解與使用。

2普惠金融面臨的主要困難

普惠金融的提出主要是用來解決中小型企業(yè)的融資問題，因?yàn)槿谫Y的完成時(shí)間長、金額數(shù)目小，這兩個(gè)一直都是銀行發(fā)展普惠金融的主要難題，需要早日采取改革措施進(jìn)行良好的調(diào)整。但是，在普惠金融發(fā)展的過程中也面臨著不同的困難。

21客戶獲取難度大

這是由生態(tài)環(huán)境等客觀因素決定的，大自然的發(fā)展是具有一定的屬性和規(guī)律的，再加上普惠經(jīng)濟(jì)的服務(wù)對象主要是經(jīng)濟(jì)薄弱的人群。所以就出現(xiàn)了客戶的來源廣泛，數(shù)量少且?guī)淼慕?jīng)濟(jì)效益微乎其微等不良狀況。銀行才剛開始實(shí)行普惠經(jīng)濟(jì)，他們之間還未建立成熟的衡量標(biāo)準(zhǔn)，在對客戶的評(píng)估方面存在較大的問題。有的銀行難以捕捉準(zhǔn)確的客戶信息，對中小型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r也不太了解，容易造成錯(cuò)誤的認(rèn)知，使最后的融資承受較大的困難。企業(yè)與個(gè)人之間也沒有實(shí)現(xiàn)互通，普惠金融無法正常在他們身上落實(shí)，還有的客戶信譽(yù)出現(xiàn)問題無法進(jìn)行正常的程序辦理等。眾多因素造成了普惠金融的客戶分散性大、數(shù)量少且素質(zhì)低的狀況。

22風(fēng)險(xiǎn)較難控制

如果只是從經(jīng)濟(jì)特征方面來看，大型企業(yè)比中小型企業(yè)具有更加長遠(yuǎn)的發(fā)展前景。畢竟中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不高，無法支撐企業(yè)走向長期發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模小、人員數(shù)量少都是比較常見的問題。與大型企業(yè)完善的人才管理系統(tǒng)相比，中小型企業(yè)不僅在財(cái)務(wù)管理方面不健全，還缺乏專業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。這就使中小企業(yè)在面臨銀行融資時(shí)遭受更多的困難，承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也很難得到控制，即使是普惠金融也無法避免這一點(diǎn)。另外，銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)必須以個(gè)體或者機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)能力為參考依據(jù)，中小企業(yè)往往缺乏可靠的物資抵押，也沒有合適的經(jīng)濟(jì)利益保證人，從而無法為未知的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。

3對普惠金融銀行客戶精確營銷策略的建議

31提高獲取客戶的渠道

普惠金融需要解決當(dāng)前遇到的不良問題，首先就要提高獲取客戶的渠道。大型企業(yè)具備成熟的客戶營銷策略，中小企業(yè)在發(fā)展的過程中應(yīng)該積極借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理思路和經(jīng)營理念。推進(jìn)智慧銀行應(yīng)用到市場建設(shè)中去，推廣普惠金融的知名度和認(rèn)可度，讓大家通過事實(shí)更加信賴普惠金融帶來的經(jīng)濟(jì)利益?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使企業(yè)能夠更加方便地找到意向客戶，可以通過設(shè)置網(wǎng)上調(diào)查問卷了解大眾的實(shí)際需求，增加企業(yè)對客戶的深層次了解。通過觀察消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)情況和日常消費(fèi)記錄能夠快速篩選出潛在客戶，再積極向這類客戶推送企業(yè)相關(guān)信息，增加人們對企業(yè)運(yùn)營的了解。這些都是能夠迅速擴(kuò)大客戶來源的有效措施，還能夠豐富企業(yè)的文化宣傳活動(dòng)，在競爭激烈的市場中占據(jù)優(yōu)勢。

32建立省級(jí)的合作平臺(tái)

創(chuàng)建具有區(qū)域特色的省級(jí)類合作平臺(tái)有助于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品銷售，能夠降低人們消費(fèi)的高門檻。由于普惠金融面向的客戶大多都是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不強(qiáng)的人群，在銷售過程中不要過分地關(guān)注消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況，而是應(yīng)該通過適合的平臺(tái)銷售來吸引客戶的目光，使他們心甘情愿地了解普惠金融。這種模式主要是企業(yè)與銀行的相互合作，在經(jīng)過科學(xué)合理的設(shè)計(jì)以后搭建的平臺(tái)，能夠有效獲得外部信息，快速了解消費(fèi)者的最初目的。雖然平臺(tái)的建立過程中會(huì)遇到很多難題，比如資金、技術(shù)等方面的限制，但實(shí)施之后的成果卻是非常明顯的。抓住地方特色進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，讓消費(fèi)者感受到普惠金融的貼心與安全可靠，從而吸引更多的客戶前來。

33增加個(gè)性化服務(wù)

在中小企業(yè)的依托下增加個(gè)性化服務(wù)也是具有實(shí)效性的舉措，個(gè)人貸款與專營機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系就能有所緩解，通過供應(yīng)鏈的核心企業(yè)發(fā)展帶動(dòng)管理的持續(xù)運(yùn)營。如果微型企業(yè)之間具有類似的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該主動(dòng)將他們進(jìn)行整合，以便在出現(xiàn)問題的時(shí)候及時(shí)統(tǒng)一解決。按照客戶的來源和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)進(jìn)行等級(jí)劃分，采取因地制宜的管理原則進(jìn)行分配，當(dāng)客戶提出額外要求時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極滿足，而不是一味地拒絕。靈活變通是一個(gè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)有的基本素質(zhì)，也是在市場經(jīng)濟(jì)中占有一席之地的基本保障。不管是客戶的要求有多難完成，普惠金融都要在合理的范圍內(nèi)與客戶進(jìn)行溝通交流，直到最后達(dá)到雙方都滿意的結(jié)果為止。增加的個(gè)性化服務(wù)要堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念，彰顯出普惠金融的存在價(jià)值。

4結(jié)語

總之，發(fā)展普惠金融雖然具有長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)意義，但是發(fā)展過程不易，面臨的重重困難都需要合理的解決。有關(guān)部門千萬不要錯(cuò)過大好的機(jī)會(huì)，但也不要沖動(dòng)，應(yīng)該理智地看待其發(fā)展。而且，想要發(fā)展普惠金融就應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到，普惠金融并不是公益性的扶貧項(xiàng)目，也不是大家隨意使用的融資平臺(tái)。它在提供大眾便捷的同時(shí)也帶來了一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，如果想要獲取較多的經(jīng)濟(jì)效益，在使用之前還是需要沉著冷靜地進(jìn)行思考。銀行在推動(dòng)普惠金融快速擴(kuò)張的同時(shí)，必須明白機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，應(yīng)該加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，做好創(chuàng)新發(fā)展模式的準(zhǔn)備工作，從而保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

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