普惠金融對(duì)金融扶貧的作用探析

[摘要]多年來(lái)，我國(guó)實(shí)施的普惠金融項(xiàng)目使農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況得到顯著改善，同時(shí)為扶貧工作提供了新的思考方向，為金融扶貧工作奠定了良好的基礎(chǔ)。目前，普惠金融在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的推動(dòng)作用越發(fā)顯著，世界各國(guó)對(duì)普惠金融的重視程度與認(rèn)可度逐漸提高。為深化普惠金融對(duì)金融扶貧的積極作用，從普惠金融與金融扶貧的概念入手，分析普惠金融對(duì)金融扶貧開(kāi)發(fā)的作用及意義，并提出政府市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力，共創(chuàng)普惠金融扶貧體系、整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系、完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管變革、健全風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，積極發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能等利用普惠金融實(shí)現(xiàn)金融扶貧的建議。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;金融扶貧;路徑

[DOI]1013939/jcnkizgsc202008040

農(nóng)村金融普惠程度的提升有效緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，其創(chuàng)新模式不僅從農(nóng)村內(nèi)部直接緩解了融資難、融資貴等問(wèn)題，同時(shí)有效地改善了中低收入與貧困群體的生活質(zhì)量[1]。研究表明，農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展強(qiáng)化了金融扶貧的效果，其金融核心功能發(fā)揮良好，值得進(jìn)一步培育。文章通過(guò)分析兩者的概念以及普惠金融對(duì)金融扶貧開(kāi)發(fā)的意義，進(jìn)而提出利用普惠金融實(shí)現(xiàn)金融扶貧的建議。

1普惠金融與金融扶貧概述

11普惠金融

普惠金融指“以機(jī)會(huì)平等與商業(yè)可持續(xù)為原則，對(duì)有金融服務(wù)需求的人群提供可負(fù)擔(dān)成本的一項(xiàng)金融服務(wù)”。該服務(wù)主要為貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及弱勢(shì)群體提供服務(wù)，且服務(wù)對(duì)象與扶貧工作的目標(biāo)群體具有一致性。近年來(lái)，黨中央與國(guó)務(wù)院開(kāi)始重視普惠金融的發(fā)展，并在黨的十八屆三中全會(huì)明確提出要發(fā)展普惠金融的要求。2016年，中央一號(hào)文件確立了新的普惠金融發(fā)展要求：“要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條”[2]。

12金融扶貧

金融扶貧即為在政府部門(mén)扶貧政策的倡導(dǎo)及示范背景下，利用市場(chǎng)化自身的作用，形成新型金融發(fā)展機(jī)制，并結(jié)合各類(lèi)金融措施，以及政策性、商業(yè)性、合作性金融活動(dòng)，共同推進(jìn)扶貧工作的進(jìn)程，提高貧困人口自食其力的能力，幫助貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)[3]。金融的基本功能可歸納為以下五類(lèi)：一是實(shí)現(xiàn)資源的配置;二是使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在其監(jiān)管下更為積極地進(jìn)行治理活動(dòng);三是鼓勵(lì)大眾進(jìn)行儲(chǔ)蓄;四是方便商品與勞務(wù)活動(dòng)的交換;五是便利風(fēng)險(xiǎn)的交易、規(guī)避、分散和聚集。金融的以上五項(xiàng)基本功能均有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)資本的累計(jì)以及整體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，金融可用于有效緩解貧困程度甚至脫貧。綜上所述，大力發(fā)展金融行業(yè)有助于緩解及解決貧困問(wèn)題，縮小貧富差距，平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2普惠金融扶貧的物質(zhì)資本效應(yīng)

21物質(zhì)資本與普惠金融

個(gè)人的物質(zhì)資本增加渠道主要包括兩條：其一，通過(guò)自身積累實(shí)現(xiàn)物質(zhì)資產(chǎn)的增加;其二，通過(guò)貸款、投資等外界融資渠道獲得物質(zhì)資本。以自身積累實(shí)現(xiàn)物質(zhì)資本增加的方式即提高個(gè)人的收入水平，收入水平的提高已成為該渠道的主要方式。盡管如此，由于貧困群體的普遍特征之一為個(gè)人能力水平的不足，因而難以獲得薪資較高的崗位，僅可通過(guò)務(wù)農(nóng)、打零工等形式獲取少量收入。因此，該渠道的實(shí)際效用較低。此外，對(duì)于貧困群體而言，由于其收入水平極低，日常收入僅夠用于解決溫飽問(wèn)題，無(wú)法擁有更多的資金用于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。而作為國(guó)家扶貧工作主要機(jī)制之一的普惠金融，一方面，普惠金融通過(guò)制度創(chuàng)新，向小微企業(yè)普及金融服務(wù)，破解小微企業(yè)的信貸約束，同時(shí)降低小微企業(yè)的貸款成本，促使其增加投資，繼而為勞動(dòng)力市場(chǎng)釋放出更多的就業(yè)崗位，提高貧困群體的就業(yè)概率，增加貧困群體收入，實(shí)現(xiàn)物質(zhì)資產(chǎn)的增加;另一方面，普惠金融利用農(nóng)村的熟人社會(huì)性質(zhì)，采用政府適當(dāng)介入與借款人組織化等方式，解決貧困者與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，使貧困者獲得貸款及金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的成本大幅下降，進(jìn)而增加貧困者的可用資本。與此同時(shí)，普惠金融將貸款人組織化的方式有助于貧困群體發(fā)覺(jué)商機(jī)，進(jìn)而為其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)吸引更多的投資。

22物質(zhì)資本與扶貧效應(yīng)

通過(guò)以上分析可以發(fā)現(xiàn)，物質(zhì)資本的增長(zhǎng)可直接推動(dòng)扶貧工作的進(jìn)度。首先，物質(zhì)資本的增加可顯著提高貧困群體的物質(zhì)生活條件，除溫飽問(wèn)題外，包括醫(yī)療衛(wèi)生、教育等均將大幅改善。其次，物質(zhì)資本的增加將帶來(lái)人力資本的提升。以受教育程度為例，部分群體之所以成為貧困人群的一大主要原因在于：缺少充足的資金進(jìn)行更高等的教育，因而其受教育水平較低，綜合素質(zhì)無(wú)法提高，缺少一技之長(zhǎng)，步入社會(huì)后難以找到合適的崗位。而物質(zhì)資本的增加將使得貧困人群有條件接受更高等的教育，掌握更多先進(jìn)的知識(shí)與技術(shù)。因此，普惠金融可通過(guò)帶動(dòng)物質(zhì)資本的增加提高其扶貧效應(yīng)，今后需進(jìn)一步加大普惠金融扶貧政策的力度。

3利用普惠金融實(shí)現(xiàn)金融扶貧的路徑

31政府市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力，共創(chuàng)普惠金融扶貧體系

堅(jiān)持市場(chǎng)決定資源配置的地位，政府發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，以構(gòu)建快捷有效的金融服務(wù)體系為金融服務(wù)的基本要求。金融扶貧需要完善扶貧資金保障體系，貫徹國(guó)家扶貧政策，發(fā)揮各級(jí)政府的組織增信優(yōu)勢(shì)，提供多種類(lèi)的信用評(píng)定與資源，確保融資與資金供給平衡。普惠金融扶貧體系強(qiáng)調(diào)涉農(nóng)財(cái)政資金的有效整合，消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困群體的融資限制，以市場(chǎng)化手段改善貧困群體融資困境，增強(qiáng)貧困人口的誠(chéng)信意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。政府應(yīng)加快貧困地區(qū)的金融服務(wù)改革，大力發(fā)展銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)等適合農(nóng)村發(fā)展的多元化金融機(jī)構(gòu)，為貧困群體打造便捷、健全的金融服務(wù)體系。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，貧困地區(qū)的金融行業(yè)可以推行市場(chǎng)化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)的最大效益化。政府與市場(chǎng)應(yīng)共同發(fā)力建設(shè)普惠金融扶貧體系，以擴(kuò)大金融扶貧工作的規(guī)模效應(yīng)。

32整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給

應(yīng)健全扶貧部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的合作體系，貫徹國(guó)家扶貧政策，整合各類(lèi)扶貧資金保障扶貧資金供給，降低金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的貸款要求，擴(kuò)大物品抵押范圍及種類(lèi)，為貧困群體提供優(yōu)惠政策。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改善貧困地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)自助銀行、推廣無(wú)現(xiàn)金服務(wù)，增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，改善當(dāng)?shù)芈浜蟮慕鹑诜?wù)，打造科技、創(chuàng)新的新型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。扶貧部門(mén)應(yīng)當(dāng)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的資源流向、注重與金融機(jī)構(gòu)的各類(lèi)政策性合作，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，與金融機(jī)構(gòu)共同打造開(kāi)放、共享的信息化扶貧平臺(tái)，使金融資源實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)的扶貧項(xiàng)目建設(shè)的精準(zhǔn)服務(wù)，推動(dòng)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，擴(kuò)大普惠金融的實(shí)施范圍及有效性。

33創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品與服務(wù)較為落后，需要加快創(chuàng)新推出適合貧困地區(qū)的特色服務(wù)與產(chǎn)品。為緩解貧困地區(qū)三農(nóng)融資難的問(wèn)題，可推廣以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主體的模式，提供多種融資方式，拓寬金融服務(wù)的范圍。由于貧困地區(qū)人口的金融知識(shí)淺薄，需加強(qiáng)對(duì)貧困群體的金融教育及知識(shí)普及，學(xué)習(xí)中央扶貧政策。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推出綠色服務(wù)與信貸產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變通用的經(jīng)營(yíng)思維，降低貸款審批的要求，為貧困地區(qū)提供有針對(duì)性、可靠的服務(wù)。相關(guān)部門(mén)需提高信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)審查力度，以幫助貧困地區(qū)快速建立社會(huì)信用體系，培養(yǎng)農(nóng)村人口的誠(chéng)信意識(shí)及正確的消費(fèi)觀，營(yíng)造健康、綠色的金融環(huán)境。同時(shí)，可開(kāi)設(shè)金融培訓(xùn)班，幫助農(nóng)村人口了解認(rèn)識(shí)普惠金融扶貧體系的運(yùn)行機(jī)制與作用，宣傳農(nóng)村企業(yè)的效益，建立適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诜鲐汅w系。

34完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管變革

需加強(qiáng)其他政策與普惠金融政策的聯(lián)系，發(fā)揮各項(xiàng)政策的作用，保障普惠金融在貧困地的實(shí)施。在貧困地區(qū)情況有差異的情況下，各個(gè)地區(qū)可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金為當(dāng)?shù)靥峁┮欢~度的補(bǔ)貼。此外，健全金融法治的體系必不可缺，可通過(guò)建立獎(jiǎng)罰機(jī)制加強(qiáng)對(duì)失信企業(yè)或個(gè)人的懲罰，以防范違法的集資行為，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造和諧、健康的金融環(huán)境，確保各類(lèi)貸款補(bǔ)貼政策完美落實(shí)。對(duì)扶貧部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)工作的考察應(yīng)實(shí)行考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，制定科學(xué)的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行常態(tài)化、多元化標(biāo)準(zhǔn)的各級(jí)監(jiān)管工作，使服務(wù)透明化、使扶貧工作在農(nóng)村一線(xiàn)有效開(kāi)展。同時(shí)，應(yīng)制定貧困人口醫(yī)療政策優(yōu)惠，以減輕貧困家庭的負(fù)擔(dān)，為貧困人口的生活提供更多的保障。

35健全風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，積極發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能

完善的風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制可有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持多種風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償措施應(yīng)成為基本要求。國(guó)家下發(fā)的財(cái)政補(bǔ)貼由各級(jí)政府掌控，地方政府應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，以便面對(duì)突發(fā)金融事件時(shí)具備應(yīng)急處理能力。同時(shí)，需加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督及管控力度，健全金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，分散金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各個(gè)對(duì)象的傷害。對(duì)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行評(píng)測(cè)定價(jià)機(jī)制，以減少金融資源浪費(fèi)或無(wú)法收回的可能。此外，需健全資金的保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村普惠金融提供安全的環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村金融資產(chǎn)的流動(dòng)性與安全性。政府、金融機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司三方可以建立合作關(guān)系，開(kāi)發(fā)豐富的農(nóng)村生態(tài)保險(xiǎn)服務(wù)與產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村貧困人口對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。關(guān)于人力資源方面，可通過(guò)引進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)秀人才，提升農(nóng)村保險(xiǎn)的穩(wěn)定性及有效性，拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋面。各部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)合作、協(xié)調(diào)工作，有序開(kāi)展各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償工作，保障農(nóng)村普惠金融法人順利進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)普惠金融在金融扶貧工作中的持續(xù)推進(jìn)。

4結(jié)論

金融扶貧作為一項(xiàng)艱巨且復(fù)雜的工作，需要國(guó)家、社會(huì)、貧困個(gè)體的共同努力方得成功。貧困群體應(yīng)積極響應(yīng)政府扶貧的號(hào)召，利用各類(lèi)資源提升自身的能力與素質(zhì)。政府應(yīng)積極營(yíng)造健康的生態(tài)服務(wù)市場(chǎng)，制定正確的生態(tài)發(fā)展路線(xiàn)，健全生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。利用普惠金融實(shí)現(xiàn)金融扶貧更需要健全普惠金融扶貧機(jī)制，全面推行現(xiàn)代化的金融服務(wù)與產(chǎn)品，積極貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)扶貧及金融政策，使貧困人口真正成為普惠金融下的金融扶貧機(jī)制的受益者。同時(shí)，在普惠金融扶貧的實(shí)踐中，需依據(jù)實(shí)際情況隨機(jī)應(yīng)變，及時(shí)調(diào)整實(shí)際行動(dòng)方案，拒絕死搬教條的形式主義，真正實(shí)現(xiàn)利用普惠金融實(shí)現(xiàn)金融扶貧。

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[3]吳本健，葛宇航，馬九杰精準(zhǔn)扶貧時(shí)期財(cái)政扶貧與金融扶貧的績(jī)效比較——基于扶貧對(duì)象貧困程度差異和多維貧困的視角[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 2019（7）： 21-36

[作者簡(jiǎn)介]莫姣姣（1982—），女，漢族，廣西柳州人，碩士，西安培華學(xué)院副教授，研究方向：公共管理。