互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

魏建中

摘要：

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興名詞進(jìn)入人們的視野。和傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具備普惠金融、融合多元的新特點(diǎn)，體現(xiàn)著平等共享的趨勢，使得更多普通民眾參與到金融領(lǐng)域中來。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展也帶來了更多的現(xiàn)實(shí)問題，如消費(fèi)者隱私權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等一系列合法權(quán)利受到不法侵害。這些問題的存在根源于我國專門立法的缺失，現(xiàn)行監(jiān)管體系不完善，消費(fèi)者自身的盲目性等原因。較之于傳統(tǒng)金融消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者具有諸多自身發(fā)展的獨(dú)特性，因此我們應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施對其進(jìn)行特殊保護(hù)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念、目前困境等方面入手，提出一些有關(guān)完善法律體系與監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)行業(yè)自律、信息披露、建立健全征信系統(tǒng)等方面的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);域外制度;路徑探究

引言：金融乃資金之融通，是一個由來已久的概念，其本質(zhì)是價值流通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生而不斷發(fā)展的，相比于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域具有更加突出的競爭優(yōu)勢，目前已經(jīng)成為我國金融行業(yè)的重要組成部分。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷勃興，種類繁多的金融產(chǎn)品不斷更新，更多投資主體的目光逐漸投向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。然而，這一新興領(lǐng)域在帶來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的同時，也帶來了一系列厄待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

（一）概念界定

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)的融合不斷加深，其中與金融業(yè)跨界相融是其中的重要組成部分。種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅影響著我國目前金融體系、貨幣政策、金融監(jiān)管模式的變化，而且給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了新的難題與挑戰(zhàn)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，受到了學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界的關(guān)注，但是關(guān)于其明確概念和特征，尚未有定論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融研究領(lǐng)域的專家的李愛君教授認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合，為客戶提供的新型金融服務(wù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展是技術(shù)進(jìn)步和不斷更新的市場需求所催生的必然產(chǎn)物，是一種越來越常見的金融業(yè)態(tài)。隨著金融市場和互聯(lián)網(wǎng)科技的深度融合，一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融通行為都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整范圍。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義金融概念中的一個子概念，將金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而形成。盡管目前學(xué)界尚未形成一個統(tǒng)一的定義，但筆者認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）可以從廣義角度進(jìn)行定義考量。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)與金融市場的不斷結(jié)合，進(jìn)而發(fā)揮著資金融通、信用中介功能的一種新興的金融業(yè)務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.成本低廉

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于實(shí)體金融的線下交易模式，其借助網(wǎng)絡(luò)平臺為媒介進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)平臺的交易模式免去了實(shí)體經(jīng)營的費(fèi)用以及中介費(fèi)用，成本投入方面較低。以淘寶店鋪為例，實(shí)體經(jīng)營需要考慮店鋪?zhàn)饨穑娧b修等開銷。然而普通的淘寶店鋪只需繳納千元保證金，如此低的成本付出吸引了一批網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者，促使了“淘寶網(wǎng)購”模式的成功。隱藏在低門檻的經(jīng)營模式背后的，不只是重重商機(jī)，還有層層危機(jī)。

2.便利普惠

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融消費(fèi)模式打破了時空的隔閡，形成網(wǎng)狀覆蓋模式，串聯(lián)起世界各地的不同人群。伴隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新，高效便捷成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要特征。互聯(lián)網(wǎng)金融為我們的生活帶了便捷，為經(jīng)濟(jì)能力的發(fā)展帶來了新的增長點(diǎn)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)著普惠性特征，降低了金融市場的準(zhǔn)入門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)群體跨越了階層和地域的界限，為不容地域和不同人群提供無差別對待的普惠金融服務(wù)和相關(guān)金融產(chǎn)品、衍生品。

3.虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)從產(chǎn)品、供給等方面都體現(xiàn)出不同程度的虛擬性，主要表現(xiàn)在三個方面：業(yè)務(wù)具體內(nèi)容、輻射空間地域以及業(yè)務(wù)運(yùn)行過程的虛擬化。通過應(yīng)用與時俱進(jìn)的技術(shù)手段，金融消費(fèi)活動逐漸擺脫了時空的束縛，更加高效便捷。但是，高度虛擬性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易業(yè)務(wù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者處于信息獲取的弱勢地位，增加了消費(fèi)盲目性與尋求救濟(jì)的困難程度。

4.高風(fēng)險性

交易投資本就具備風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)金融則擁有更高的風(fēng)險性，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是信用風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性在一定程度上降低了金融的準(zhǔn)入門檻，也最終加劇了消費(fèi)者和行業(yè)所面臨的風(fēng)險。一方面不少缺乏專業(yè)資質(zhì)的企業(yè)大量涌入金融行業(yè)。另一方面大量缺乏專業(yè)技能普通消費(fèi)者參與其中，這些消費(fèi)主體往往缺乏足夠的風(fēng)險判斷能力和承擔(dān)能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的困境

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者作為傳統(tǒng)金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的衍生群體，本質(zhì)上仍然屬于金融消費(fèi)者，二者具有共性及自身的特性?；ヂ?lián)網(wǎng)扮演著溝通媒介的角色，將金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合串聯(lián)，結(jié)合二者優(yōu)勢滿足市場需求。結(jié)合我國立法關(guān)于金融消費(fèi)者的概念[1]，以及前文所述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)，筆者將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者概念概括為：不為生產(chǎn)、經(jīng)營所需，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的主體，不包括出于生活消費(fèi)目的和存在投資獲利行為的主體[2]。隨著傾斜保護(hù)弱者理論逐漸引入金融領(lǐng)域，一個獨(dú)特新群體正在逐漸形成——互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。這個群體面臨著高效便捷的市場環(huán)境，也面臨著更為尷尬的維權(quán)困境。因此筆者認(rèn)為，有必要對其進(jìn)行專門研究，并探索適合我國現(xiàn)狀的保護(hù)路徑。

1.隱私極易泄露

隱私權(quán)屬于一項(xiàng)重要的法律權(quán)利，是指自然人享有的對其個人的、與公共利益無關(guān)的個人信息、私人活動和私人領(lǐng)域進(jìn)行支配的具體人格

權(quán)[3]。具體而言，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是指保障其個人隱私信息不受他人非法獲取、非法使用的正當(dāng)權(quán)利。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)中可能遭到侵害隱私信息主要包括消費(fèi)者在姓名、聯(lián)絡(luò)方式、銀行卡基本信息，同時也包括消費(fèi)傾向、瀏覽痕跡和交易習(xí)慣等。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者個人信泄露呈現(xiàn)渠道多、范圍廣、速度快、規(guī)模大的特點(diǎn)[4]。一旦發(fā)生信息泄露，傳播速度與范圍都將遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)交易模式，不僅給消費(fèi)者帶來巨大的損害，甚至可能導(dǎo)致金融市場陷入巨大危機(jī)。

2.知情權(quán)受損

互聯(lián)網(wǎng)傳播迅速，信息紛繁復(fù)雜，便利之余，也使得消費(fèi)者手足無措，喪失自主選擇權(quán)。以盈利平臺的誤導(dǎo)性宣傳為例，在產(chǎn)品銷售過程中存在著不同程度的虛假宣傳，宣傳內(nèi)容大多突出強(qiáng)調(diào)收益，弱化風(fēng)險以及其它不利后果的提示。例如，P2P網(wǎng)貸平臺用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以將自有資金借出以獲取利益，網(wǎng)絡(luò)平臺公司過多強(qiáng)調(diào)收益，對虧損風(fēng)險等方面則顯得提示不足。[5]在金融行業(yè)普遍以利潤為先，缺乏必要自律的大背景下，明確信息披露各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的重要性尤為突出。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，平臺經(jīng)營主體應(yīng)當(dāng)建立健全強(qiáng)化主動提示制度，以達(dá)到信息對稱平等的理想狀態(tài)。

3.損害公平交易權(quán)

實(shí)踐中，格式條款的運(yùn)用越來越普遍，某種程度上適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)對于效率的要求。金融機(jī)構(gòu)大多利用事格式合同進(jìn)行產(chǎn)品交易，許多條款存在嚴(yán)重的顯失公平現(xiàn)象，損害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)。普通金融消費(fèi)者由于缺乏專業(yè)知識，無法識別其中不公平或欺詐條款，導(dǎo)致自身利益受損。

格式條款是指為了重復(fù)使用而預(yù)設(shè)在合同中的相關(guān)條款，且不予合同相關(guān)方進(jìn)行協(xié)商。[6]格式合同的擬定方掌握著更多主導(dǎo)權(quán)，而普通消費(fèi)者只能選擇接受或者拒絕，沒有權(quán)利和制定方就合同條款進(jìn)行平等協(xié)商。

4.財產(chǎn)安全無法保障

消費(fèi)者的財產(chǎn)安全權(quán)是指互聯(lián)網(wǎng)金融主管機(jī)關(guān)、經(jīng)營者主體當(dāng)采取合理手段避免消費(fèi)者自身過錯以外的原因給其財產(chǎn)造成損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的財產(chǎn)安全問題主要根源于以下兩個方面：一是法律風(fēng)險，例如近年來P2P平臺中的非法集資陷阱，平臺跑路頻發(fā)，無疑不給消費(fèi)者的資金安全帶來威脅。低信用水平的平臺模式，缺乏第三方擔(dān)保以及危機(jī)接管機(jī)制的保障，消費(fèi)者承擔(dān)著更大的風(fēng)險。二是技術(shù)風(fēng)險，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍然處于不斷發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)不安全因素較多，現(xiàn)有技術(shù)手段無法達(dá)到有限保障作用，給消費(fèi)者帶來了雙重風(fēng)險。為了使消費(fèi)者財產(chǎn)安全得到有效的保障，高效配套的技術(shù)措施和法律措施顯然是當(dāng)務(wù)之急。

5.損害求償渠道受阻

無救濟(jì)無權(quán)利，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的救濟(jì)機(jī)制尚不完善，維權(quán)路徑難以開辟。首先，法律法規(guī)尚未健全，責(zé)任主體缺乏統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，追責(zé)機(jī)制不健全，舉證困難，追責(zé)成本高，這些都使得消費(fèi)者常常面臨求助無門的境地。其次，我國尚未建立完善的多元解紛機(jī)制，訴訟途徑解紛壓力大，不利于消費(fèi)者及時得到權(quán)利救濟(jì)。消費(fèi)者維權(quán)困難，也將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體喪失對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場前景的信心。長遠(yuǎn)而言，不僅會損害消費(fèi)者群體的切身利益，更將損害互聯(lián)網(wǎng)金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的路徑探究

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展、應(yīng)著力構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。結(jié)合我國國情并充分考慮與國際保護(hù)狀況接軌的客觀需求，筆者將在下文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)路徑提出幾點(diǎn)建議。

（一）加強(qiáng)立法，完善相關(guān)法律體系

保護(hù)路徑的路徑探索應(yīng)當(dāng)始終貫徹立法先行的正確發(fā)展路徑。首先從立法層面明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)概念，主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)涵蓋對市場主體的各項(xiàng)行為規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及退出機(jī)制。目前我國現(xiàn)行法律文件中相關(guān)內(nèi)容規(guī)定較為零散，缺乏明確性和應(yīng)有的操作性。筆者認(rèn)為，現(xiàn)有立法已經(jīng)無法滿足市場需求，應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)行《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其中設(shè)置專章明確概念、范圍、權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容，對參與主體及相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范化管理，針對主體范圍、監(jiān)管機(jī)制、處罰措施等問題進(jìn)行明文規(guī)定。

（二）完善互聯(lián)金融領(lǐng)域的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性、普惠性、高風(fēng)險性等多重特點(diǎn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法滿足今天的發(fā)展需求，監(jiān)管行政化、監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊現(xiàn)象嚴(yán)重影響了監(jiān)管效果。對于監(jiān)管問題的討論，已經(jīng)不是改不改的爭論，而是如何改的問題。針對我國的具體情況，可以在借鑒借鑒海外相關(guān)制度的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上更新監(jiān)管方式，補(bǔ)充原有監(jiān)督內(nèi)容，加大監(jiān)管力度。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融大自身的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為我國可以在現(xiàn)存監(jiān)管主體之外，建立獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)發(fā)揮功能性監(jiān)管的作用，防止權(quán)力尋租、行政不作為等原因而導(dǎo)致的監(jiān)管問題。

（三）強(qiáng)化主動信息披露制度

信息不對稱問題一大重要原因是信息披露缺失，很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域公平交易的有序進(jìn)行。在金融行業(yè)普遍缺乏自律管理的大背景下，最大程度上的信息披露將起到良好的補(bǔ)充作用。在具體的制度設(shè)計方面，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化主動提示制度，信息披露的時間及質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，配套懲罰機(jī)制也應(yīng)當(dāng)?shù)玫接行Ы?，否則在低發(fā)現(xiàn)率的背景下，諸多市場主體在利益驅(qū)使之下仍然會選擇虛假披露、遲延披露。同時，針對信息披露的具體內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行明確，例如科技信息等內(nèi)容的納入。[7]信息披露可以促使消費(fèi)者理性分析風(fēng)險和收益，作出更加正確的進(jìn)行投資選擇。以獲取充分的信息為前提條件，才能幫助消費(fèi)者作出理性選擇，從而降低消費(fèi)者自身判斷失誤帶來的風(fēng)險。

（四）探索建立金融ADR機(jī)制

金融消費(fèi)者對于權(quán)利救濟(jì)的追尋，一定程度上催生了“訴訟大爆炸”的出現(xiàn)。各類糾紛的不斷出現(xiàn)使得訴訟能力嚴(yán)重超出負(fù)荷，各國不得不尋找新的糾紛解決方案以此緩解訴法負(fù)擔(dān)。由此金融ADR（Alternative dispute resolutions）機(jī)制在金融領(lǐng)域應(yīng)運(yùn)而生，即將發(fā)揮著良好的多元化解紛的作用。ADR機(jī)制主要是指非訴解紛方式，主要表現(xiàn)形式包括行政解紛、調(diào)解和解、仲裁等程序。借鑒英美等國的經(jīng)驗(yàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融ADR機(jī)制的發(fā)展目標(biāo)是做到統(tǒng)一保護(hù)，以信息披露和共享制度為發(fā)展路徑[8]。將金融ADR機(jī)制應(yīng)用于糾紛解決，不僅有利于緩解訴訟運(yùn)行的壓力，還能夠滿足不同消費(fèi)者群體的利益訴求。

（五）加強(qiáng)消費(fèi)者知識教育

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然充斥著較為復(fù)雜的專業(yè)知識，但是大多數(shù)普通金融消費(fèi)者并不具備應(yīng)有分析判斷能力。因此，開展多樣化的教育尤為重要，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)能夠滿足參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資消費(fèi)的基本需求。筆者的設(shè)想包括以下三方面：一是豐富互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育的主體，形成教育主體多元化格局，引導(dǎo)發(fā)展多種教育渠道和方式，積極鼓勵行業(yè)協(xié)會和其他機(jī)構(gòu)參與其中。[9]二是開充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新媒體的宣傳渠道，向消費(fèi)者分析產(chǎn)品的特點(diǎn)及其風(fēng)險，提高消費(fèi)者的判斷水平。三是引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行主動學(xué)習(xí)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)營造互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融公眾教育，向消費(fèi)者宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，引導(dǎo)參與主體樹立“風(fēng)險為本”的安全意識。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢應(yīng)運(yùn)而生，迅猛的發(fā)展態(tài)勢迎合了市場的需求，繁華背后的困境卻令人擔(dān)憂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者作為其中的重要參與者，在自身合法權(quán)益保障方面遭遇了重重困境，我們有必要結(jié)合該群體的特殊性進(jìn)行相應(yīng)的體制機(jī)制保護(hù)。我國在探索保護(hù)路徑的過程中，不僅要考慮與國際趨勢的接軌程度，更要考慮到能否充分符合國情需要。目前，探索一條適用性強(qiáng)且具有高度操作性的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之路必須引起高度重視。

[參考文獻(xiàn)]

[1]《中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》把金融消費(fèi)者界定為“在中華人民共和國境內(nèi)購買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人”。

[2]參見盛夏：《我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究》，載《金融觀察》2017年第2期。

[3]參見王利明、楊立新等：《民法學(xué)》，法律出版社2014 年版，第 191 頁。

[4]參見趙鋒：《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究》，載《西部金融》2015 年第 7 期。

[5]參見零壹研究院：《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展報告》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2016年版。

[6]《合同法》第39條第二款規(guī)定：“格式條款是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商而直接予以適用的條款?！?/p>

[7]參見曾威：《互聯(lián)網(wǎng)金融科技信息披露制度的構(gòu)建》，載《法商研究》2019年第5期。

[8]參見吳宏：《金融糾紛非訴解決機(jī)制的借鑒與更新》，載《東方法學(xué)》2015年第4期。

[9]參見王懷勇、鄧若翰：《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度研究》，載《南方金融》2017年第11期。

（作者單位： 華東政法大學(xué)國際金融法律學(xué)院，上海 200042）