越來越多省份全部取締網(wǎng)貸是中國金融監(jiān)管真正覺醒

莫開偉

（作者系中國知名財(cái)經(jīng)作家、中國地方金融研究院研究員）

2019 年12 月4 日，四川省地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示》稱，經(jīng)該省網(wǎng)貸應(yīng)對領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)成員單位會商會審，目前沒有一家機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)完全合規(guī)。按照整治要求，即日起對該省業(yè)務(wù)不合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及省外未經(jīng)許可的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在川開展的P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，全部依法依規(guī)予以取締。這是繼湖南、山東、重慶之后，全國第四個(gè)取締轄內(nèi)全部P2P 業(yè)務(wù)的省份。

發(fā)端于湖南省全部取締關(guān)閉P2P 風(fēng)貸業(yè)務(wù)的行動，正在“感染”越來越多的省份，近期有山東、重慶、四川三省相繼跟進(jìn)；這種金融監(jiān)管“猛烈”現(xiàn)象成了當(dāng)前全國重大的社會金融新聞事件，引發(fā)了全國民眾的廣泛關(guān)注，同時(shí)亦贏得了全國絕大部分民眾的交相稱贊。

這樣看來，對P2P 網(wǎng)貸全部關(guān)閉之風(fēng)似乎越刮越猛，隨著日漸的推移和監(jiān)管的深入，除了少數(shù)大城市之外，會有越來越多省份緊隨其后取締關(guān)閉省內(nèi)全部P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，P2P 網(wǎng)貸平臺也會深感難逃覆亡的命運(yùn)，全國P2P 網(wǎng)貸重新洗牌和絕大部分P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)永久告別金融歷史舞臺應(yīng)是沒有任何懸念的大概率事件。

越來越多省份將全部取締P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)除了能夠有效防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、減少民眾損失，遏制金融市場亂象、讓一些金融投機(jī)分子失去生存土壤，令民眾拍手稱快之外，最大的意義應(yīng)在于此事件標(biāo)志著中國金融監(jiān)管的真正覺醒，從此金融監(jiān)管部門將改變金融監(jiān)管理念，金融監(jiān)管也將步入良性運(yùn)行軌道，會從根本上推動中國金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的全面形成。

最為值得欣喜的是，地方政府提高了金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，充分發(fā)揮了金融監(jiān)管的主觀能動性和創(chuàng)造性。因?yàn)镻2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)大都為各地方政府金融監(jiān)管部門審批的，在過去為了地方金融業(yè)發(fā)展，注重引進(jìn)社會金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行全面開花的金融發(fā)展戰(zhàn)略，在審批把關(guān)上不嚴(yán)，讓一批根本不具備開辦金融業(yè)務(wù)的“投機(jī)分子”鉆了監(jiān)管松懈的空檔，使得大量披著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新“馬甲”的組織或個(gè)人混入了P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致了P2P 平臺的良莠不齊。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，使得P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)瘋狂野蠻式增長，高利貪婪嗜血的本性暴露無遺，既給廣大民眾帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，誘發(fā)了很多社會經(jīng)濟(jì)及刑事案件，影響了社會安定；同時(shí)也導(dǎo)致了各種金融亂象發(fā)生，使得一些抵抗力差的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也與P2P 網(wǎng)貸平臺狼狽為奸、沆瀣一氣，干著不少違規(guī)甚至是違法犯罪的勾當(dāng)，成了我國金融業(yè)正常運(yùn)行肌體上的一顆顆毒瘤，也成了金融市場亂源之一，嚴(yán)重沖擊了我國金融市場秩序。所有這一切與其提供給社會弱勢金融群體及小微企業(yè)普惠服務(wù)作用相比，真是小巫見大巫，根本不值一提了。

很明顯，目前地方政府已真正認(rèn)清了P2P網(wǎng)貸的真實(shí)面目，深感監(jiān)管責(zé)任重大，且對照金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，尤其是按照“一個(gè)辦法、三個(gè)指引”以及網(wǎng)貸合規(guī)“108”條標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過整頓沒有一家P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)完全合規(guī)，已讓地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)深感危機(jī)來臨和肩上的重大責(zé)任。形勢迫使地方政府轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，不能再以金融機(jī)構(gòu)多、金融機(jī)構(gòu)全、推進(jìn)普惠金融服務(wù)為最終目標(biāo)了，而是應(yīng)該把充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)放在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的首位；也充分意識到了只有把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在首位才能談地方金融業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展，才能讓地方金融業(yè)很好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展。否則，一切都將是空談。

同時(shí)，P2P 嚴(yán)峻的金融現(xiàn)實(shí)，也讓地方政府不得不對其采取根治性“手術(shù)”。近年來P2P 網(wǎng)貸領(lǐng)域暴雷事件不小，關(guān)門跑路事件給各地社會治理和金融業(yè)穩(wěn)定帶來較大的沖擊。而且，在中央政府決定對P2P 平臺進(jìn)行清理整頓二年多來，全國仍然有不少較大規(guī)模的P2P 平臺暴雷倒閉，引發(fā)了較大的社會震蕩；而如果對這些經(jīng)過清理整頓之后剩下來而又達(dá)不到要求的P2P 平臺，再不采取有力處置措施，而繼續(xù)保持原來那種猶豫不決、舉棋不定的態(tài)度的話，P2P業(yè)務(wù)領(lǐng)域還會有更多的、更大的“地雷”爆炸，給我國金融業(yè)和民眾的傷害會更大，對中國社會穩(wěn)定會形成更大的沖擊。除此之外，真正讓地方政府擔(dān)憂的是，現(xiàn)在中央政府對地方政府金融穩(wěn)定已納入施政目標(biāo)考核范圍，地方金融業(yè)出了問題，很多地方大員將會被追責(zé)，頭上的“烏紗帽”將不保。這些真的已讓地方政府領(lǐng)導(dǎo)意識到了P2P 業(yè)務(wù)持續(xù)下去的風(fēng)險(xiǎn)性和危害性，采取“長痛不如短痛”、快刀斬亂麻的取締關(guān)閉方式，無疑是無奈但又是正確的抉擇！

另外，越來越多的省份取締關(guān)閉P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，也確實(shí)是對P2P 網(wǎng)貸給中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的危害性有了較為全面、客觀和準(zhǔn)確的預(yù)估，這種事情可能是之前幾屆地方政府所沒有過的。事實(shí)上只要全面對P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行權(quán)衡，就會發(fā)現(xiàn)P2P 網(wǎng)貸傷害最深的將是中國經(jīng)濟(jì)整體生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，會帶來很大的社會金融問題。一方面，會影響中國金融市場環(huán)境凈化及秩序穩(wěn)定。在P2P 網(wǎng)貸之前，我國金融市場相對比較穩(wěn)定，社會亂辦金融基本得到遏制，而P2P 面世之后則打破了原有的社會金融格局，使得亂辦金融行為加劇，金融秩序受到了極大的沖擊。因?yàn)镻2P 網(wǎng)貸從2007 年誕生到2018 年，網(wǎng)貸平臺從不到100 家快速擴(kuò)張到6600 多家，中國平均每個(gè)縣都達(dá)到了1 至2家，加上小額貸款擔(dān)保公司、典當(dāng)行、各類融資擔(dān)保公司等，掀起了全民辦金融的熱潮，使得大量的民營企業(yè)家及民間資本涌入P2P 網(wǎng)貸平臺及其他金融投資領(lǐng)域，而由于法治跟不上，使得P2P 網(wǎng)貸平臺良莠不齊，被一些別有用心的人打著金融創(chuàng)新的旗號進(jìn)行非法金融牟利活動，將原本整理恢復(fù)得差不多的金融環(huán)境搞得亂七八糟。這更加劇了我國金融監(jiān)管的難度與成本，也使得將金融引入健康發(fā)展軌道、恢復(fù)良好金融生態(tài)需要更多的時(shí)間成本。另一方面，會誘發(fā)不良的社會金融投資心態(tài)。由于P2P 平臺誕生一直游離在灰色邊緣，加之P2P 運(yùn)作過程中出現(xiàn)涉嫌非法集資、高利放貸等活動，使得參與者賺得盆滿缽滿，這帶來了嚴(yán)重的不良社會后果：讓民眾覺得P2P 平臺是一個(gè)容易賺錢的“好門道”，是快速致富或“一夜暴富”的快捷通道，從而使得大量民眾滋生了參與金融投資或參與辦金融組織的“盲動”心理，為一些非法辦金融者實(shí)施非法集資、金融詐騙活動提供了溫床，也使得一些民眾容易放松對金融風(fēng)險(xiǎn)的警惕，使得我國金融領(lǐng)域的非法集資、金融詐騙活動頻繁出現(xiàn)。同時(shí)，也讓不少實(shí)業(yè)投資者覺得搞什么都不如搞金融賺錢來得快，這樣使得很多實(shí)體企業(yè)經(jīng)營者對實(shí)業(yè)喪失了興趣和信心，將過多的精力傾注到創(chuàng)辦金融企業(yè)上，為全民亂辦金融提供了沖動力，從而使得實(shí)體企業(yè)的資金更加被抽空運(yùn)用到辦金融機(jī)構(gòu)上來，加劇了社會資金的脫實(shí)向虛，使得整個(gè)社會資金不斷流向虛擬產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，讓原本融資難、融資貴的實(shí)體企業(yè)陷入了更加困難的經(jīng)營境地，這就導(dǎo)致了今天要改變這種局勢的難度越來越大。

造成這種結(jié)局，與之前幾屆地方政府可能一些人只想爭政績有關(guān)，對于P2P 網(wǎng)貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性和危害性預(yù)估不足，重批輕管，使得不少P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)大打監(jiān)管“擦邊球”，使得業(yè)務(wù)越來越偏離正軌，越來越朝著其設(shè)立初衷相反的方向發(fā)展。對于這些問題，現(xiàn)在的地方政府全部取締P2P 業(yè)務(wù)之舉，算是真正開始思考P2P 業(yè)務(wù)對中國經(jīng)濟(jì)傷害到底有多大這個(gè)問題了，這或許是地方政府金融監(jiān)管意識普遍覺醒的最根本標(biāo)志，也是地方政府監(jiān)管不斷走向主動性、開始創(chuàng)造性監(jiān)管的良性發(fā)端。

總之，P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展得越快越兇猛，金融市場就會越亂，民眾遭受的金融壓榨就越嚴(yán)重，社會金融秩序就會越難穩(wěn)定，這應(yīng)該是今天絕大地方政府在金融監(jiān)管上所形成的共識。唯有全部取締P2P 業(yè)務(wù)，我國金融業(yè)才會真正實(shí)現(xiàn)長治久安，金融監(jiān)管才算是真正的覺醒。當(dāng)然，將P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)取締之后，有些省決定將一些P2P 平臺變身為小貸公司，這種想法或做法也是不妥當(dāng)?shù)?，因?yàn)椴簧傩≠J公司本身存在不少問題，一些小貸公司其實(shí)就是披著合法外衣的地地道道的高利貸公司，何談普惠金融之利，更何談扶持社會弱勢金融群體之為？而且，將P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化小貸公司不是解決矛盾的有效辦法，而只是延緩矛盾的“掩耳盜鈴”之舉，并不可取。由此，唯有徹底取締關(guān)閉并將其清盤，激勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來替代P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)，中國金融業(yè)的未來才不致再生禍端！