如何深化銀租聯(lián)動(dòng)

朱波

銀租聯(lián)動(dòng)是金融租賃公司的發(fā)展優(yōu)勢。金融租賃公司建立以來，業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，銀租聯(lián)動(dòng)已經(jīng)發(fā)揮了較好的作用。為了更好地推動(dòng)金融租賃公司的發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀租聯(lián)動(dòng)的研究，積極探索深化銀租聯(lián)動(dòng)的對(duì)策，使銀租聯(lián)動(dòng)更好地成為金融租賃公司的發(fā)展優(yōu)勢。

深化銀租聯(lián)動(dòng)的著力點(diǎn)

銀租聯(lián)動(dòng)不僅是營銷，還應(yīng)包括產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，打造銀租聯(lián)動(dòng)的著力點(diǎn)應(yīng)包括以下內(nèi)容：第一，形成科學(xué)、高效的同一客戶跨條線融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系;第二，有效發(fā)揮分行在項(xiàng)目營銷和租后管理的作用;第三，服務(wù)與融合相結(jié)合開展業(yè)務(wù)合作，較好地發(fā)揮銀租各方業(yè)務(wù)優(yōu)勢;第四，充分體現(xiàn)金融租賃公司與分行的合作共贏。

因此，深化銀租聯(lián)動(dòng)要從以上四個(gè)方面突破，使銀租聯(lián)動(dòng)達(dá)到最佳狀態(tài)，更好地推進(jìn)金融租賃公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資本回報(bào)最大化。

銀租聯(lián)動(dòng)中亟需完善的問題

從目前同業(yè)總體情況看，普遍存在一些亟須完善的問題，它們影響了銀租聯(lián)動(dòng)的深入開展。

同一客戶跨條線融資額度管理視同分行，審批時(shí)效低，且受制于分行。金融租賃公司申請(qǐng)同一客戶跨條線融資額度核定，申報(bào)額度在分行權(quán)限內(nèi)的須向分行申請(qǐng)，超分行權(quán)限的原則上須向總行直接申請(qǐng)，也可以通過分行申報(bào)。直接向總行申報(bào)時(shí)，要征求主辦行授信審批部門風(fēng)險(xiǎn)審查意見。這樣做，不僅影響了同一客戶租賃業(yè)務(wù)的審批效率，而且分行對(duì)同一客戶租賃業(yè)務(wù)的開展制約很大。有時(shí)分行擔(dān)心授信額度被租賃授信擠占，不積極配合;有時(shí)分行甚至要求滿足不合理?xiàng)l件才給予配合。

未充分落實(shí)分行對(duì)推薦項(xiàng)目的租后管理責(zé)任。分行推薦的租賃項(xiàng)目均在當(dāng)?shù)?，分行?duì)這些項(xiàng)目的租后管理具有得天獨(dú)厚的條件，但目前缺乏分行對(duì)推薦項(xiàng)目租后管理的制度規(guī)定，分行租后管理的作用得不到充分發(fā)揮，不利于推薦項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理。

業(yè)務(wù)合作中缺少融合，銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢發(fā)揮不夠。目前，與銀行業(yè)務(wù)的合作，在資產(chǎn)端以銀行推薦項(xiàng)目為主，在負(fù)債端以貸款、同業(yè)借款、債券回購等融資業(yè)務(wù)為主，沒有更好地將銀行業(yè)務(wù)融合到租賃業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)，運(yùn)用銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，增強(qiáng)租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展和利潤空間。

利益分享機(jī)制不健全，分行推薦項(xiàng)目積極性不可持續(xù)。目前，由于租金收入分享機(jī)制不健全，分行向租賃公司推薦項(xiàng)目的動(dòng)力，主要是在信貸資源缺乏或銀行授信業(yè)務(wù)不能準(zhǔn)入時(shí)，滿足客戶融資需求，同時(shí)獲得其他業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。因此，在信貸資源相對(duì)充足時(shí)，分行缺乏推薦項(xiàng)目的積極性。有的金融租賃同業(yè)對(duì)推薦項(xiàng)目支付手續(xù)費(fèi)，有時(shí)分行也會(huì)向金融租賃同業(yè)推薦項(xiàng)目。分行推薦的項(xiàng)目往往是自己“知根知底”的客戶或是其信貸客戶，其質(zhì)地往往優(yōu)于自營項(xiàng)目。尤其在實(shí)行靈活適度的貨幣政策下，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目競爭激烈，分行推薦項(xiàng)目的流失，很不利于金融租賃公司的發(fā)展。同時(shí)，分行在推薦項(xiàng)目定價(jià)時(shí)，往往將獲得其他業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)放在首位，把租金放在其次。因?yàn)楂@得其他業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)具有不確定性，而租金收入相對(duì)確定，從總體上看，有時(shí)會(huì)降低分行推薦項(xiàng)目的資本投入產(chǎn)出效益。

深入開展銀租聯(lián)動(dòng)的對(duì)策

當(dāng)前，要積極采取措施，切實(shí)解決當(dāng)前銀租聯(lián)動(dòng)中亟須完善的上述問題，推進(jìn)銀租聯(lián)動(dòng)的深入開展。

區(qū)別對(duì)待，優(yōu)化同一客戶跨條線融資額度管理辦法。監(jiān)管部門要求對(duì)同一客戶跨條線融資額度進(jìn)行集中管理，其目的是基于資本的貸款集中度管理（同一客戶授信余額不得超出資本金余額的10%，同一集團(tuán)客戶授信余額不得超出資本金余額的20%）。金融租賃公司是獨(dú)立法人，同一客戶授信額度受公司資本金的制約（金融租賃公司對(duì)單一承租人的全部融資租賃業(yè)務(wù)余額不得超過資本凈額的30%，對(duì)單一集團(tuán)的全部融資租賃業(yè)務(wù)余額不得超過資本凈額的50%）。之所以要對(duì)同一客戶跨條線融資額度進(jìn)行集中管理，是因?yàn)樽庸举Y本金并表，導(dǎo)致銀行對(duì)同一客戶授信額度的擴(kuò)大。因此，總行對(duì)金融租賃公司與分行的同一客戶授信額度管理應(yīng)有所區(qū)別。為了保證金融租賃公司的經(jīng)營和融資服務(wù)能力，在銀行授信業(yè)務(wù)同一客戶最高授信額度確定時(shí)應(yīng)剔除金融租賃公司的資本金。如果需要占用金融租賃公司資本金時(shí)，由總行授信審批部門調(diào)劑。金融租賃公司在公司資本金許可的授信額度內(nèi)，按權(quán)限審批、申報(bào)同一客戶的授信額度;對(duì)分行推薦的客戶，由分行授信審批部門出具風(fēng)險(xiǎn)審查意見。

從制度上落實(shí)分行推薦項(xiàng)目的租后管理責(zé)任。分行推薦項(xiàng)目的租后管理，如跟蹤評(píng)級(jí)、現(xiàn)場檢查等，應(yīng)由推薦分行負(fù)責(zé)，既有利于發(fā)揮分行對(duì)推薦項(xiàng)目租后管理的作用，也有利于分行在推薦項(xiàng)目時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，分行對(duì)推薦項(xiàng)目的租后管理責(zé)任要列入相關(guān)制度?？傂袑I(yè)部門在檢查授信業(yè)務(wù)的貸后管理時(shí)，應(yīng)包括分行推薦的租賃項(xiàng)目;在對(duì)租賃項(xiàng)目盡職調(diào)查時(shí)，應(yīng)包括分行租后管理工作，對(duì)不盡職人員應(yīng)進(jìn)行問責(zé)。

積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大業(yè)務(wù)融合合作力度。在合規(guī)經(jīng)營的前提下，積極創(chuàng)新租賃業(yè)務(wù)，把銀行業(yè)務(wù)有效融合到租賃業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)，充分運(yùn)用銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不斷增強(qiáng)金融租賃公司的發(fā)展和盈利空間。這樣做，也符合銀租聯(lián)動(dòng)合作共贏的要求。當(dāng)前推廣的“銀租通”業(yè)務(wù)，即為一個(gè)很好的實(shí)證。在辦理租賃業(yè)務(wù)時(shí)，由金融租賃公司向銀行申請(qǐng)開立國內(nèi)信用證給承租人，再由承租人向銀行辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)獲得融資。在交易過程中，福費(fèi)廷業(yè)務(wù)由金融租賃公司直接付息，承租人仍然向租賃公司支付租金，其實(shí)質(zhì)是租賃業(yè)務(wù)的籌資由租賃公司轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行，而銀行具有籌資優(yōu)勢，籌資成本明顯低于租賃公司。

該合作模式下，對(duì)于金融租賃公司而言，即使加上開證手續(xù)費(fèi)，也可以降低租賃業(yè)務(wù)的資金成本，有利于擴(kuò)大盈利空間和形成價(jià)格競爭優(yōu)勢。在銀行方面，國內(nèi)信用證風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%，福費(fèi)廷業(yè)務(wù)又為直接賣斷，“銀租通”業(yè)務(wù)占用資本少，是輕資本業(yè)務(wù)。相對(duì)于貸款，既有中間業(yè)務(wù)收入，又有利息收入，經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率高，有利于調(diào)動(dòng)分行推薦項(xiàng)目的積極性。由此，該合作模式下也可以降低金融租賃公司的合作成本。此外，為調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)部門創(chuàng)新的積極性，推動(dòng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，在內(nèi)部考核時(shí)，金融租賃公司應(yīng)細(xì)化對(duì)每筆租賃業(yè)務(wù)的資金成本考核。

健全利益分享機(jī)制，增強(qiáng)分行推薦項(xiàng)目的積極性。對(duì)于分行推薦租賃項(xiàng)目，要支付一定的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)與租賃項(xiàng)目的定價(jià)掛鉤。首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)、LPR等因素，建立科學(xué)的租金定價(jià)管理辦法。在此基礎(chǔ)上，建立“以最低定價(jià)為基礎(chǔ)，分檔累進(jìn)”的手續(xù)費(fèi)支付辦法，即根據(jù)超過最低定價(jià)的比例，分檔支付手續(xù)費(fèi)。超過最低定價(jià)越多，則手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)越高。金融租賃同業(yè)的推薦項(xiàng)目手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，也可以作為參考。

（作者單位：華夏銀行杭州分行）