農(nóng)村金融對(duì)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的影響探究

張超越 劉建華 王毓蓉

摘 要：改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村金融的影響也在不斷加深，農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面需要農(nóng)村金融的不斷支持與幫助。以江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，探究農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的影響，論述農(nóng)村金融分類，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;青年;創(chuàng)業(yè)

文章編號(hào)：1004-7026（2020）01-0116-03? ? ? ? ?中國圖書分類號(hào)：F832.35;F323? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國人口的70%左右。在農(nóng)村人口中，農(nóng)村青年具有較高的工作熱情和創(chuàng)業(yè)精神，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的主力軍。農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。因此農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面需要農(nóng)村金融的不斷支持與幫助。

1? 農(nóng)村金融理論

在我國當(dāng)代經(jīng)濟(jì)金融理論中，農(nóng)村金融屬于重要研究課題。國內(nèi)外的專家經(jīng)過長期討論研究，將農(nóng)村金融分為以下3類。

1.1? 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

在1980年之前，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論都屬于我國農(nóng)村金融理論研究界的主要研究課題，核心觀點(diǎn)：貧困階層的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者因?yàn)閮?chǔ)蓄能力較低，無法在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)投入大量資金，所以一般的商業(yè)銀行不能為農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者提供投資資金。循環(huán)往復(fù)的結(jié)果就是農(nóng)村金融發(fā)展無法得到足夠的支持，導(dǎo)致資金外流。

1.2? 農(nóng)村金融市場論

1980—1989年，我國農(nóng)村金融理論研究界的主要研究課題逐漸變?yōu)檗r(nóng)村金融市場論。農(nóng)村金融市場論的發(fā)展基礎(chǔ)：由于我國沒有完善的農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制，無法針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展市場作出合理的安排，所以導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融投資資金較少。

1.3? 不完全競爭市場論

1990年以后，不完全競爭市場論逐漸應(yīng)用到我國農(nóng)村金融理論分析中。這一理論的組成依據(jù)：發(fā)展中國家的金融發(fā)展市場并不具有完全競爭性質(zhì)，特別是借款人的基本情況與信息很多時(shí)候無法被貸款方掌握，使得滿足社會(huì)需求的金融發(fā)展市場無法依靠市場體制持續(xù)發(fā)展[1]。

2.1? 必要性分析

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年3月末，我國外出務(wù)工農(nóng)村勞動(dòng)力總?cè)藬?shù)約18萬人，相比2018年同期增加了210萬人，增長1.2%，增速比同期加快了0.1%。由此可見，農(nóng)村外出務(wù)工青年的數(shù)量將呈現(xiàn)遞增趨勢。將江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學(xué)院的500名大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象（表1），包含不同學(xué)歷、性別、家鄉(xiāng)、專業(yè)的在校學(xué)生。共收回485份調(diào)查信息，剔除無效問卷15份，最終獲得460份有效問卷，符合調(diào)查的基本要求。男、女比例和專業(yè)人數(shù)比例符合本校的總體比例。

針對(duì)460人的有效問卷結(jié)果顯示（表2），有意向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)并已經(jīng)開始創(chuàng)業(yè)和尚未開始的占比超過1/2，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)潮流的新時(shí)代，大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為熱潮。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示（表3），資金在4大因素中為主要因素，超過50%，其次是家庭背景以及政策。

可見，目前大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的主要難題就是資金問題，沒有啟動(dòng)資金，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，并且國家的政策沒有對(duì)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供更多有效的幫助，政策扶持力度小。再加上大學(xué)生剛剛進(jìn)入社會(huì)，工作能力較弱，一旦面臨挫折便很難振作起來。

缺少資金支持占據(jù)我國農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)失敗原因的第一位。農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金多數(shù)出自家庭或自身的勞動(dòng)累計(jì)，沒有較大的資金支持，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)工作進(jìn)展緩慢。根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國近一半創(chuàng)業(yè)者的項(xiàng)目啟動(dòng)資金不足10萬元。很多農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)初期都有很高的創(chuàng)業(yè)熱情，運(yùn)用獨(dú)到的眼光尋找發(fā)展前景較好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但是由于缺乏資金支持，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目無法進(jìn)行，錯(cuò)失良機(jī)。但可喜的是，我國已經(jīng)逐漸重視農(nóng)村金融發(fā)展，并完善相關(guān)制度，減少勞動(dòng)力的流失，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)熱情也在不斷提高。但是由于缺乏生產(chǎn)經(jīng)營方面的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目仍具有一定局限性，導(dǎo)致農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作無法持續(xù)進(jìn)行。在這種發(fā)展背景下，農(nóng)村金融需要為農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)工作提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)幫助，通過金融市場和相關(guān)機(jī)構(gòu)，了解市場行情，對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)建專項(xiàng)款項(xiàng)，制定符合實(shí)際的貸款利率和還款時(shí)限，鼓勵(lì)農(nóng)村青年自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程。

2.2? 可行性分析

2.2.1? 能夠提升農(nóng)村青年就業(yè)率

人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年在工商部門新登記注冊(cè)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)總數(shù)達(dá)到47.8萬人，比2017年增加11.9萬人。農(nóng)村金融可以有效幫助農(nóng)村青年進(jìn)行創(chuàng)業(yè)就業(yè)，降低農(nóng)村青年的就業(yè)壓力。

2.2.2? 能夠鼓勵(lì)農(nóng)村青年不斷開展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)

農(nóng)村金融能夠支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。一方面可以鼓勵(lì)農(nóng)村青年尋找創(chuàng)業(yè)方法，解決“資金難”的問題;另一方面可以提升農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)興趣，自主尋找創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，緩解大學(xué)生就業(yè)壓力，提升創(chuàng)業(yè)能力。

2.2.3? 能夠提高農(nóng)村青年生活水平

盡管我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入飛速發(fā)展階段，但是目前仍然是發(fā)展中國家，城鄉(xiāng)生活水平和收入仍有一定差距。如果提升農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持率，可以進(jìn)一步增加農(nóng)村青年收入[2]。與此同時(shí)，我國已經(jīng)逐漸完善農(nóng)村金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)方面的法律法規(guī)，有望加快農(nóng)村青年實(shí)現(xiàn)夢想的步伐。

2.2.4? 能夠改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

我國屬于農(nóng)業(yè)大國，重農(nóng)固本是安民之基、治國之要，所以農(nóng)業(yè)市場與農(nóng)村金融市場具有較大的發(fā)展空間。但是實(shí)際受傳統(tǒng)信貸理念影響，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展困難重重，專項(xiàng)業(yè)務(wù)需要較長時(shí)間審核批準(zhǔn)，手續(xù)和過程相對(duì)復(fù)雜。鼓勵(lì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，從某種程度上可以為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)發(fā)展機(jī)會(huì)，有效改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善服務(wù)制度，擴(kuò)大和增加金融服務(wù)范圍及種類，從而有效改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收入情況和農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展情況，達(dá)到“互利互惠”的目的。

3? 針對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的積極對(duì)策

3.1? 金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳力度

根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國很多想要自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年因?yàn)橘Y金問題而暫緩了創(chuàng)業(yè)工作。從這一情況可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少宣傳，農(nóng)村青年對(duì)于金融產(chǎn)品不夠了解。因此，政府或金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門可以采取多樣化的方式宣傳金融產(chǎn)品，向農(nóng)村青年普及金融知識(shí)和相關(guān)金融政策，了解不同銀行的貸款手續(xù)、利息，幫助農(nóng)村青年選擇適合當(dāng)前發(fā)展的金融產(chǎn)品和貸款種類。

3.2? 發(fā)揮融資平臺(tái)優(yōu)勢

融資平臺(tái)可以憑借自身優(yōu)勢，為農(nóng)村青年尋找滿足市場需求、風(fēng)險(xiǎn)小的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。同時(shí)，可以針對(duì)農(nóng)村青年與創(chuàng)作項(xiàng)目的情況制定合理的專項(xiàng)貸款，明確項(xiàng)目的還款利率和日期，完善金融機(jī)構(gòu)貸款管理機(jī)制，實(shí)施跟蹤調(diào)查、按需放款、緩慢回收的金融管理體制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融鼓勵(lì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用。

3.3? 創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以定期完善自身金融產(chǎn)品管理模式，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融與農(nóng)村青年的聯(lián)系，確保滿足農(nóng)村青年及創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目當(dāng)前實(shí)際需要。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也逐漸得到重視，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中開始出現(xiàn)農(nóng)村信用社、國有銀行等金融機(jī)構(gòu)的“身影”[3]。這些金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前發(fā)展情況和市場發(fā)展需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系，完善金融機(jī)構(gòu)管理制度，創(chuàng)建滿足市場需要的服務(wù)（貸款、借貸等），進(jìn)一步提升農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功概率。

3.4? 設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

為了滿足農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前金融發(fā)展形勢，確保農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有序進(jìn)行，政府及相關(guān)部門可以設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司等。這樣可以有效改善農(nóng)村金融市場被四大國有銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行）占據(jù)主導(dǎo)位置的情況，體現(xiàn)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與經(jīng)營的靈活性，確保農(nóng)村青年在金融機(jī)構(gòu)辦理金融服務(wù)時(shí)能夠更加快捷、方便。

3.5? 政府制定利好政策

2015年9月江蘇省政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實(shí)施意見》（蘇政辦發(fā)〔2015〕94號(hào)），在該《意見》的實(shí)施措施中明確提出了“支持返鄉(xiāng)人員發(fā)展電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)”，鼓勵(lì)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)[4]。為鼓勵(lì)農(nóng)村青年進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，政府相關(guān)部門可以對(duì)小額貸款進(jìn)行一定的利息補(bǔ)貼，有效緩解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)壓力，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作持續(xù)進(jìn)行[5]。另外，政府相關(guān)部門還可以完善利息補(bǔ)貼機(jī)制，適當(dāng)擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍和力度，為農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)工作“減負(fù)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4? 結(jié)束語

農(nóng)村青年具有年輕、活力強(qiáng)、體力好等特點(diǎn)，能夠加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)變進(jìn)程，并進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。國家鼓勵(lì)農(nóng)村青年進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，不僅可以擴(kuò)大農(nóng)村現(xiàn)代化生產(chǎn)模式，還能夠改善農(nóng)民生活質(zhì)量。農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)工作需要農(nóng)村金融的大力支持，同時(shí)農(nóng)村金融也是促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵性因素。

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