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    基于家庭生命周期理論的H銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略

    2020-03-08 14:17:40陳曉暾高上鳴
    山西農(nóng)經(jīng) 2020年1期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)防控

    陳曉暾 高上鳴

    摘 要:隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。結(jié)合家庭生命周期,論述了當(dāng)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理情況,分析當(dāng)中出現(xiàn)的問題,提出了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

    關(guān)鍵詞:個(gè)貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防控;家庭生命周期理論

    文章編號:1004-7026(2020)01-0158-03? ? ? ? ?中國圖書分類號:F832.2 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

    改革開放以來,我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,在這個(gè)過程中興起的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。作為滿足人民日益增長的美好生活需要的方法之一,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。由于個(gè)人信用評估系統(tǒng)不完善,商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受阻,直到2010年外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所轉(zhuǎn)變后才逐漸成為多方關(guān)注的焦點(diǎn)。

    首先,受國際金融危機(jī)影響,我國政府調(diào)整了宏觀經(jīng)濟(jì)政策,將重點(diǎn)放在拉動(dòng)內(nèi)需上,個(gè)人信貸則是拉動(dòng)內(nèi)需的重要途徑。其次,我國近幾年加大了對房價(jià)的調(diào)控力度,為尋求新盈利點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)將主要的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由房貸方面轉(zhuǎn)向生活消費(fèi)需求方面。再次,信貸市場出現(xiàn)了外資商業(yè)銀行諸多新金融產(chǎn)品,在市場競爭不斷加劇的形勢下,國內(nèi)商業(yè)銀行相繼創(chuàng)新了個(gè)人信貸產(chǎn)品,在帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。為使信貸事業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,需對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

    1? 家庭生命周期理論

    客戶在不同的階段有著不同的行為特征,通常情況下可運(yùn)用家庭生命周期工具設(shè)計(jì)出適合客戶及其價(jià)值取向的產(chǎn)品。在銀行產(chǎn)品細(xì)則里,年齡大小是一個(gè)關(guān)鍵要素,決定是否可以貸款以及貸款年限。家庭會(huì)經(jīng)歷形成、成長、成熟和衰老4個(gè)生命周期,具體表現(xiàn)在夫妻組建家庭、生兒育女、就學(xué)、就業(yè)、退休、終老等方面。

    美國社會(huì)人口學(xué)家Paul·C·Glick(1947)在發(fā)展學(xué)理論的基礎(chǔ)上首次提出了家庭生命周期(family life cycle)的概念,即家庭從誕生到解體的整個(gè)過程會(huì)呈現(xiàn)一種循環(huán)運(yùn)動(dòng)的規(guī)律,會(huì)隨著家庭組織者的年齡變化而呈現(xiàn)出一定的階段性,不同階段所擔(dān)負(fù)的責(zé)任、相應(yīng)的工作和存在的問題均不相同,最終會(huì)隨著組織者壽命的終止而消亡[1]。

    家庭生命周期在人口變動(dòng)因素方面包含結(jié)婚、生育、撫育子女、衰老、死亡等。為深入研究人口的變動(dòng)過程和運(yùn)動(dòng)機(jī)制,在對其進(jìn)行考察時(shí),不應(yīng)分割各因素,應(yīng)注重家庭在不同階段的各種變化、任務(wù)和發(fā)展需求。對家庭生命周期的研究包括財(cái)產(chǎn)、收入、就業(yè)、消費(fèi)和各家庭成員的關(guān)系及心理變化等方面,涉及人類、社會(huì)和心理等不同學(xué)科領(lǐng)域,甚至涉及法學(xué)研究。每個(gè)周期的年齡與特征如表1所示。

    2? 家庭生命周期各階段的特征與存在的問題

    2.1? 單身期工作不穩(wěn)定,償債能力弱

    單身期個(gè)人貸款數(shù)占總個(gè)人貸款數(shù)的3%,家庭月收入均值為3 891元,月均支出為3 205元。此階段消費(fèi)主要用于個(gè)人日常消費(fèi)用品、租房和出行,“恩格爾系數(shù)”較高。這個(gè)時(shí)期通常是一個(gè)新人在工作場所,年輕而活潑。由于尚未組建家庭,家庭收入只有單個(gè)人的收入。另外,60%以上的應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生會(huì)出現(xiàn)不滿意第1份工作的情況,工作不到1年就跳槽時(shí)常發(fā)生。因此,這個(gè)階段人群收入不高,工作不穩(wěn)定,償債能力弱,如圖1和圖2所示。

    2.2? 家庭成型期:收入增加,家庭建設(shè)支出大

    成型期個(gè)人貸款數(shù)占總個(gè)人貸款數(shù)的47%,家庭月收入均值為13 564元,月平均消費(fèi)支出為8 776元。因?yàn)檫@一階段的人群剛組建家庭,所以夫妻雙方有經(jīng)濟(jì)來源,但投資性資產(chǎn)相對較少,儲(chǔ)蓄能力相對較弱,家庭資產(chǎn)累計(jì)速度慢。這一時(shí)期成家后會(huì)拉動(dòng)房地產(chǎn)、裝修、家電、家具、汽車、珠寶首飾等消費(fèi),對個(gè)人貸款的需求程度相較其他生命周期階段最大,消費(fèi)支出中購房支出占比最大。購房者的平均年齡為29.5歲,可見處于這個(gè)年齡階段的群體具有強(qiáng)烈的購房需求。

    2.3? 家庭成長期:收入穩(wěn)定,支出主要用于子女教育方面

    成型期個(gè)人貸款數(shù)占總個(gè)人貸款數(shù)的42%,家庭月收入均值為18 143元,平均消費(fèi)支出為12 542元。這一時(shí)期,家庭成員相對固定,逐漸實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。家庭成員積累了一定的工作和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力相應(yīng)有所提高。但“上有老,下有小”的家庭結(jié)構(gòu)會(huì)對其核心成員造成較大的經(jīng)濟(jì)壓力。此外,在孩子生命的早期階段,妻子的工作狀況可能受到影響,也會(huì)影響收入。在這個(gè)階段,丈夫所承受的家庭壓力會(huì)越來越大,子女養(yǎng)育費(fèi)用在家庭消費(fèi)中的占比越來越大。一些大規(guī)模的家庭消費(fèi)也往往以兒童的需求為中心。隨著兒童年齡的增長,兒童消費(fèi)可以逐步達(dá)到家庭總消費(fèi)的30%左右。

    2.4? 家庭成熟期:投資性收入達(dá)到最大值,負(fù)債逐漸減輕

    成熟期個(gè)人貸款數(shù)占總個(gè)人貸款數(shù)的8%,家庭月收入均值為19 634元,月平均消費(fèi)支出為9 858元。家庭成熟期是人生財(cái)務(wù)的黃金時(shí)期,個(gè)人工資性收入一般處于較高值,同時(shí)隨著前幾個(gè)家庭生命周期階段的累積,投資性收入也逐漸達(dá)到最大值。相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示,51~65歲的城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)平均數(shù)為285.4萬元,說明家庭儲(chǔ)蓄大量增加,家庭支出大幅下降,此時(shí)子女已完全自立,子女教育支出基本為零,有房貸者房貸壓力減少,投資能力和還貸能力均增加。核心成員積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

    2.5? 家庭衰敗期:收入以退休金為主,支出主要為醫(yī)療費(fèi)用

    衰敗期個(gè)人貸款樣本數(shù)只有2個(gè),占比幾乎可以忽略不計(jì)。家庭月收入均值為11 310元,月平均消費(fèi)支出為8 102元。這一時(shí)期為退休階段,退休前期時(shí)間、金錢、健康等消費(fèi)休閑的各個(gè)方面和愛好較多;退休后期,由于健康狀況越來越差,醫(yī)療保健支出大幅增加。2018年,65歲以上老齡人在醫(yī)療保健方面的支出是其他年齡階段的2倍以上。由于醫(yī)療費(fèi)用增加,其他支出減少,大多數(shù)支出超過收入,消耗了退休準(zhǔn)備金[2]。

    3? 基于家庭生命周期的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制策略

    3.1? 單身期:審慎介入,增加父母為連帶責(zé)任保證人

    這一階段的人往往申請的貸款主要用于日常消費(fèi)和自身投資。該階段的人具有工作不穩(wěn)定,收入普遍較少,責(zé)任感不強(qiáng),資產(chǎn)少,償債能力低的特點(diǎn)。另外,單身期的經(jīng)濟(jì)一定程度上來源于父母的轉(zhuǎn)移性收入,從而形成了未來家庭的隱性債務(wù)。

    此類客戶屬于風(fēng)險(xiǎn)偏高類型,銀行針對這類人進(jìn)行可給予信用卡分期、小額貸款業(yè)務(wù),周期為3、6、12個(gè)月不等。降低貸款額度和縮短期限,以減少不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn),并將其父母作為擔(dān)保人,充分分析父母的償債能力,讓父母承擔(dān)連帶責(zé)任。當(dāng)這類客戶無法償還款項(xiàng)時(shí),由父母承擔(dān)償還責(zé)任,從而控制其潛在風(fēng)險(xiǎn)[3]。

    3.2? 家庭成型期:傾向介入,判斷其負(fù)債情況與償債能力

    這一階段的人生活消費(fèi)壓力巨大。隨著剛需消費(fèi)的提高,購房、裝修、買車等大宗剛需消費(fèi)出現(xiàn),此該階段的家庭貸款需求巨大。面對該客戶群體,銀行要收集其資產(chǎn)的累積、家庭收入結(jié)構(gòu)和負(fù)債與支出等相關(guān)信息,判斷處于此類家庭成長期的借款人的綜合還款能力。

    當(dāng)其負(fù)債比重與家庭收入正常且還款過程中無不良記錄時(shí),可以被銀行視為傾向介入對象。這類階段的人往往會(huì)申請房貸和車貸,對個(gè)人的工作、原始資產(chǎn)和家庭收入與支出、還款記錄需要較好的考量。另外,可適當(dāng)延長貸款年限,降低每期需償還本息的金額,這樣才能充分保證銀行資金的回流與借款人定期還款[4-6]。

    3.3? 家庭成長期:最佳介入,判斷其負(fù)債情況與償債能力

    家庭成熟期一般屬于雙薪家庭或創(chuàng)業(yè)有成的家庭,成員收入較以前有不同幅度的增長。家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定,家庭支出穩(wěn)定,這樣的客戶處于事業(yè)上升期,收入支出多用于孩子的教育經(jīng)費(fèi)和創(chuàng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)。此階段的人車貸、消費(fèi)貸等中短期貸款壓力逐漸減少,償債能力與抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大提升。此類客戶可以作為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,其貸款往往用于創(chuàng)業(yè),金額較大。銀行在審核這類客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),需要增加家庭夫妻雙方作為共同借款人,同時(shí)評定固定資產(chǎn)狀況。此類客戶相較其他階段的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)低,銀行也無需另行增加防范風(fēng)險(xiǎn)的措施[7-8]。

    3.4? 家庭成熟期:選擇性介入,適當(dāng)提高每年主動(dòng)退出的比例

    目前,處于家庭成熟期的人是財(cái)富的主要擁有者,但是應(yīng)變能力和與時(shí)俱進(jìn)的能力還略顯不足。因此在控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí),一定要充分了解客戶的成長史,了解客戶對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的理解和下一步計(jì)劃采取的措施。對于不同的結(jié)果,要采取不同的策略。由于此階段的人年齡已逐漸接近可貸款的最高年限,應(yīng)適當(dāng)提高每年主動(dòng)退出的比例,特別是行業(yè)屬于下行期時(shí),銀行對融資數(shù)額較多的、對外擔(dān)保較多的借款人應(yīng)減少貸款余額??梢栽黾佑蟹€(wěn)定工作收入的子女作為其連帶責(zé)任的保證人,防范老人面臨重大疾病無力償還欠款的風(fēng)險(xiǎn)[9-10]。

    3.5? 家庭衰敗期:原則上不介入,借款人可能存在滅失風(fēng)險(xiǎn)

    這一階段的家庭成員大多數(shù)已退休或接近退休,收入來源為退休金和子女贍養(yǎng)費(fèi),收入只能維持生活基本支出,成員對銀行貸款的需求也較低。這一階段的老人貸款大多用在醫(yī)療方面。

    大多數(shù)銀行可貸款的期限為借款人年齡加上貸款年限之和不超過65,因此銀行出于借款人存在大額醫(yī)療支付風(fēng)險(xiǎn)甚至是滅失風(fēng)險(xiǎn)的考慮,基本不考慮該階段的借款人[11]。

    4? 結(jié)束語

    根據(jù)家庭財(cái)務(wù)生命周期的家庭分工生命周期理論,闡述了家庭每個(gè)階段不同的特征和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。通過不同家庭生命周期階段的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析,給出了處于不同財(cái)務(wù)生命周期階段商業(yè)銀行應(yīng)給予的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。隨著各家銀行“大零售、大個(gè)貸”發(fā)展的趨勢,通過對家庭生命周期的分析,商業(yè)銀行在競爭日益激烈的金融環(huán)境中應(yīng)把握發(fā)展契機(jī),積極應(yīng)對借款人處于不同家庭生命周期而容易發(fā)生的不同風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陳妍.對小微企業(yè)貸款“個(gè)人化”的風(fēng)險(xiǎn)控制問題探析——以吉林省吉林市為例[J].吉林金融研究,2016(8):31-33.

    [2]吳嘉琪.家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究——基于家庭生命周期理論[J].時(shí)代金融,2017(6):196-197.

    [3]閆淑敏,周怡雯.工作-家庭平衡的性別陷阱——基于家庭生命周期的研究[J].上海管理科學(xué),2017,39(2):97-103.

    [4]吳偉文.銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].區(qū)域金融研究(5):68-71.

    [5]胡啟華.商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].南方金融(12):55-57.

    [6]金燮煌.論我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理對策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)(6):56-58.

    [7]汪祁.商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].經(jīng)營管理者(28):66.

    [8]楊陽.G銀行F支行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防控研究[D].南昌:江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2019.

    [9]王凱.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究[D].濟(jì)南:山東財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.

    [10]陳效.Z商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].哈爾濱:黑龍江大學(xué),2015.

    [11]楊希.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.

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