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    基層商業(yè)銀行風險管理研究

    2016-12-05 20:04:05崔艷君張雁東
    時代金融 2016年30期
    關鍵詞:風險防控風險管理

    崔艷君+張雁東

    【摘要】風險管理能力是商業(yè)銀行的核心能力,優(yōu)秀的風險管理能力可以提升商業(yè)銀行的競爭能力,為其穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。作為市場最前沿的基層商業(yè)銀行,面臨更多的風險管理難題和考驗。文章通過對加強基層商業(yè)銀行風險管理的必要性和意義進行闡述,分析當前存在的主要問題,進而結合具體案例提出建議措施。

    【關鍵詞】基層商業(yè)銀行 ?風險管理 ?風險防控

    商業(yè)銀行的風險是指在經營過程中,由于受到事前無法預料的情況和不確定因素的影響,使得商業(yè)銀行的經營結果與預期結果背離、實際收益與預期收益背離,從而導致商業(yè)銀行蒙受經濟損失的機會和可能性。目前,基層商業(yè)銀行面臨的風險主要分為信用風險、利率風險、操作風險和匯率風險。

    近年來,風險管理已經成為基層商業(yè)銀行管理方面的重中之重,尤其是在金融市場新常態(tài)下,加強風險管理工作、建設風險管理文化,既有助于基層商業(yè)銀行及時發(fā)現并控制風險,又有助于提升核心競爭力,還有助于在激烈的市場競爭中獲取更大的收益,更有助于優(yōu)化市場資源配置。因此,加強對基層商業(yè)銀行風險管理工作的深入研究,提高經營管理者的風險管理水平,已經成為基層商業(yè)銀行經營和發(fā)展的內在要求,對于基層商業(yè)銀行的改革和發(fā)展具有重要的理論意義和現實意義。

    一、基層商業(yè)銀行風險管理中遇到的問題

    目前,我國基層商業(yè)銀行在風險管理工作中仍存在許多不足,風險管理文化建設更是剛剛起步。

    (一)缺乏正確的認識和系統(tǒng)的理念

    風險管理是基層商業(yè)銀行經營管理中的重要環(huán)節(jié),這就要求相關從業(yè)人員首先要對其有一個正確的認識,在日常操作過程中要有系統(tǒng)的理念。在銀行的經營過程中,風險是不能被消除的,只能對其進行全方位的跟蹤和識別,進而防范或者規(guī)避它。但是在我國基層商業(yè)銀行中,對風險管理的認識、對其和經營管理之間關系的認識,仍然有不小的差距。一是在具體的風險管理方面,有些商業(yè)銀行不能及時更新風險管理理念,對風險政策的理解和認識不到位,缺乏對其全面性、系統(tǒng)性的認識,仍以信用風險管理為主,而對市場風險、操作風險等重視不夠。二是基層商業(yè)銀行的員工不能正確認識業(yè)務發(fā)展和風險管理之間的關系,將二者放在對立面,簡單地認為少發(fā)展業(yè)務就可以控制風險,導致很多該發(fā)展的業(yè)務發(fā)展不了,反而降低了整體抗風險能力。三是基層商業(yè)銀行缺乏一套完備的風險監(jiān)督管理體系,精細化管理亟待提升,量化考核缺乏標準。

    (二)缺乏專業(yè)的隊伍和科學的結構

    基層商業(yè)銀行的風險主要源于貨幣的經營以及資金的融通過程之中,具有一定的突發(fā)性和不確定性。因此,要求風險管理工作人員需要有一定的專業(yè)定性分析判斷能力,同時也需要具有利用專業(yè)數量工具進行定量計算分析能力,這就要求從業(yè)人員具備經濟學、管理學、統(tǒng)計學等多學科知識技能。雖然部分基層商業(yè)銀行借助社會上的一些具備極強專業(yè)性的中介機構進行風險管理,但這些第三方機構畢竟是稀缺的,而且其在運行機制方面存在一定的問題。因此,基層商業(yè)銀行在風險管理方面急需屬于自己的高素質管理團隊。

    從組織結構上來看,盡管絕大部分商業(yè)銀行進行過風險管理體制改革以及風險管理組織建設,但在全面性、獨立性和集中性上仍存在不少問題。例如,總行層面機構健全,分支行機構缺失,缺乏獨立性;基層商業(yè)銀行各業(yè)務部門分別負責自身風險控制,綜合分析控制能力相對弱化;各部門設置專業(yè)風險管理崗位,導致其整體專業(yè)性不強。

    (三)缺乏先進的技術和完整的體系

    盡管國內商業(yè)銀行一直在進行內部風險評級和管理研究,但與發(fā)達國家的銀行相比,仍有很大差距。目前,國外銀行采用模型分析風險以及度量風險的做法比較成熟,但在國內,基層商業(yè)銀行用這些先進模型進行測定分析的技術有待提高。一方面是由于對這些先進技術的掌握不夠成熟,難以準確判斷損失程度;另一方面是由于這些方法具有局限性,不能全面解決基層行內部評價問題,容易出現偏差甚至錯誤。

    在技術缺失的同時,全面完整的風險管理體系也未真正建立。信貸業(yè)務方面的借款人未來財務情況判斷不準確、風險評級考慮因素不全面、現金流指標判斷不謹慎等問題,非信貸業(yè)務方面的分類工作粗放、各部門協(xié)調機制部完善、監(jiān)督檢查不清等問題,這些都要求我們要健全完整有效的風險管理體系。

    二、提高基層商業(yè)銀行風險管理水平對策

    基層商業(yè)銀行通過高效的風險管理可以調節(jié)和提升風險收益,進而提高經營績效的獲取。因此,提升基層商業(yè)銀行的風險管理工作水品顯得尤為重要。

    (一)明確責任部門,完善風險管理體系

    在基層商業(yè)銀行的風險管理過程中,要明確各條線、各部門的職責,并且要建立完善的風險管理體系、風險評估體系和風險監(jiān)督體系。以中國農業(yè)銀行朔州市分行為例,該行明確了風險管理相關責任部門,成立了風險管理委員會,設立了風險管理部,在機關相關業(yè)務部門設立專職風險經理,并明確了各自的崗位職責、各層級工作重點和管理要求。如信貸管理部門對正常、關注類貸款的監(jiān)測管理負責;公司業(yè)務部對法人貸款的資產質量和風險控制負責;信貸作業(yè)中心對個人貸款的資產質量和風險控制負責。通過明確責任部門,實行專業(yè)把控。該行建立了風險管理委員會牽頭抓、風險管理部門重點抓、部門風險經理配合抓的全方位風險管理體系,形成風險管理合力。

    在注重體系完善的同時,基層商業(yè)銀行應加強風險條線隊伍管理,按照工作實際情況配置一定比例的專職風險經理,并加強對專業(yè)審批人的考核管理,有效發(fā)揮風險條線作用。

    (二)主動防控風險,提高風險防范意識

    在基層商業(yè)銀行的運營過程中,不可避免地會面臨各種各樣的風險,因此,加強對員工風險意識的培養(yǎng)、加強對員工風險防范意識的培訓,引導全體員工主動防控風險,都是十分必要的。面對近年來嚴峻的經濟形式,中國農業(yè)銀行朔州市分行充分預估風險防控工作困難,既防止單一客戶違規(guī),也提前防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風險,抓好重點行業(yè)信用管控,前瞻性加強客戶管理,落實風險緩釋措施,重點做好存量客戶的事前風險識別、風險評估,事中的風險控制,及時退出一些資金使用率低、杠桿率過高、安全邊際小、抗風險能力低的企業(yè)。

    基層商業(yè)銀行領導管理層要率先垂范,用自己的風險管理意識來影響員工,做好模范帶頭作用;各層級的員工要理性分析,跟隨風險管理大方向,作出自己的判斷,在日常業(yè)務中秉持風險管理系統(tǒng)理念。

    (三)加強環(huán)節(jié)管理,優(yōu)化風險業(yè)務流程

    基層商業(yè)銀行應根據本行管理基礎和市場競爭環(huán)境的實際情況,積極借鑒國內外先進的風險管理方法,根據不同的業(yè)務,差別化地設置流程,并將風險識別、評估、管理、監(jiān)督等嵌流程中,使服務流程逐步接近國際一流銀行水準。仍以中國農業(yè)銀行朔州市分行為例,該行高度重視信貸管理過程中的風險控制,在營銷、調查、管理、用信、貸后等各個環(huán)節(jié)嚴格把關,及時做好評級、分類和信用風險報告工作。加強信用風險監(jiān)測預警工作,充分利用各類工具掌握、了解客戶風險信息;加強評級愛管理,根據客戶的風險變化及時調整評級結果,根據評級結果及時修訂貸后管理方案,采取有效手段降低風險敞口;加強分類管理,嚴防劣變?yōu)椴涣?,對于評級重撿后等級下遷的客戶及時發(fā)起分類,真實反映資產質量。而在非信貸類業(yè)務中,該行不斷加強柜面操作、印章管理、員工行為排查等重點領域、重點環(huán)節(jié)的管理,提高風險管理系統(tǒng)的使用率,促進全行風險報告、風險監(jiān)測、IT風險管控、風險經濟資本計量等工作的有效開展。

    通過加強流程管理,提升基層商業(yè)銀行在業(yè)務流程中的動態(tài)平衡,提高風險管理的回報能力,構筑同業(yè)競爭的比較優(yōu)勢。

    (四)強化合規(guī)理念,建立風險防控文化

    當前,同業(yè)競爭日益加劇,轉型改革不斷深化,外部監(jiān)管要求越來越高,面對如此形式,基層商業(yè)銀行必須扎實強化合規(guī)理念,通過提升員工素質來推動風險管理工作。只有建立風險管理文化,才可以提升基層商業(yè)銀行的凝聚力和向心力。同時,這一措施對于建設高素質、高效率、高增長的風險管理人才隊伍也有著重要意義。中國農業(yè)銀行朔州市分行在大力發(fā)展業(yè)務的同時,把合規(guī)操作控制納入各項業(yè)務具體操作流程中,實行全方位、全過程監(jiān)控。該行深入培育合規(guī)文化,引導全員牢固樹立風險意識,加強全員合規(guī)教育,將風險管理活動和各項業(yè)務操作、經營管理活動相融合,通過領導干部帶頭引領合規(guī),全體員工全力推進合規(guī)的方式,逐步形成了全員、全過程認真貫徹落實風險防控要求的氛圍,確保全行風險管理目標在各業(yè)務條線、各崗位落地。

    經濟新常態(tài)下,基層商業(yè)銀行的風險管理工作面臨新的難題和考驗。作為其生存的命脈,基層商業(yè)銀行只有積極尋找風險管理工作中存在的問題并及時解決,切實提升風險管理能力,才能有利于其健康穩(wěn)定發(fā)展。

    參考文獻

    [1]宋首文.銀行+互聯(lián)網:我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理新變革[J].財經科學,2015(07).

    [2]劉曉玲.淺析商業(yè)銀行信貸風險管理與防范措施[J].時代金融,2015(10).

    [3]趙歡.新常態(tài)下商業(yè)銀行應加強信貸風險管理[J].中國銀行業(yè),2014(11).

    作者簡介:崔艷君(1972-),女,漢族,山西朔州人,任職于中國農業(yè)銀行朔州市分行信貸管理部,研究方向:銀行風險管理;張雁東(1984-),男,漢族,山西朔州人,任職于中國農業(yè)銀行朔州市分行綜合管理部,研究方向:個人金融安全。

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