大數(shù)據(jù)背景下提升反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量有效性研究

于 江 李健聰 陳昱含

（1.中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051；2.中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

大數(shù)據(jù)（big data），是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉、管理、處理的集合，因其數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)性質(zhì)復(fù)雜等特性，用普通的數(shù)據(jù)軟件工具無(wú)法在有效期限內(nèi)完成分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析后的數(shù)據(jù)，對(duì)決策參考性更高，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性提升，且能夠高效節(jié)省時(shí)間。從大數(shù)據(jù)中分析出事物間存在的內(nèi)在關(guān)系并幫助經(jīng)營(yíng)決策或優(yōu)化管理的精準(zhǔn)時(shí)代正在到來(lái)。由此所催生出的各類金融交易方式，也使得洗錢(qián)犯罪的隱蔽性、復(fù)雜性特點(diǎn)更加突顯，基于大數(shù)據(jù)視角的提高反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量顯得尤為重要。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代提升反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量的重要性

自2006年《反洗錢(qián)法》頒布以來(lái)，我國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管范圍不斷擴(kuò)大，逐步形成相對(duì)完備的監(jiān)管模式，各金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不斷提升，公眾反洗錢(qián)意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，打擊洗錢(qián)犯罪工作取得一定成效。目前反洗錢(qián)監(jiān)管方式主要以現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，從中篩選可疑交易線索并開(kāi)展調(diào)查工作。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量呈指數(shù)型增長(zhǎng)，可疑交易報(bào)告數(shù)量逐年上升，現(xiàn)有的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)只能程式化的篩選可疑線索，致使可疑交易報(bào)告數(shù)量增多但問(wèn)題交易占可疑交易數(shù)量比重不斷下降，這其中的分析調(diào)查工作浪費(fèi)了大量的人力及其他資源，且不利于真正洗錢(qián)案件的識(shí)別，所以現(xiàn)有的監(jiān)管模式亟待引入現(xiàn)代化技術(shù)手段。

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的更替迭代，我國(guó)正加速邁進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁盛帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)金融的變革，資金流動(dòng)渠道趨于多元，支付方式更加便捷，但同時(shí)隱藏在其背后更多的是對(duì)犯罪分子的便利。依托互聯(lián)網(wǎng)的支付和金融工具，打破了原來(lái)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的業(yè)務(wù)模式，犯罪分子可將非法來(lái)源資金通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等迅速轉(zhuǎn)移，若涉及三方支付機(jī)構(gòu)，其資金轉(zhuǎn)移路徑將更為隱蔽，給打擊洗錢(qián)犯罪增加難度。此時(shí)，引入大數(shù)據(jù)模式的反洗錢(qián)監(jiān)管尤為迫切，精準(zhǔn)分析、快速識(shí)別、高效預(yù)警為反洗錢(qián)工作打開(kāi)突破口，讓犯罪分子的洗錢(qián)行為無(wú)處藏身，持續(xù)推進(jìn)反洗錢(qián)工作整體水平的提升。

二、基于大數(shù)據(jù)視角提升反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量探索

（一）搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)。一是豐富大數(shù)據(jù)平臺(tái)內(nèi)容。人民銀行應(yīng)建立國(guó)家層面的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)，主要功能包括對(duì)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、處理、模擬、分析、運(yùn)用等；其數(shù)據(jù)應(yīng)包含金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等義務(wù)機(jī)構(gòu)提供的客戶基本信息、賬戶交易記錄和可疑交易信息等，同時(shí)應(yīng)涵蓋公安、工商等重要職能部門(mén)提供的特殊監(jiān)控名單，以及電信運(yùn)營(yíng)商、電商、社交等主體的有關(guān)信息，使數(shù)據(jù)源具備覆蓋面廣、準(zhǔn)確度高、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，將結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行跨部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的高度整合，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、案件調(diào)查、打擊犯罪提供高效的服務(wù)平臺(tái)。二是高度重視數(shù)據(jù)安全。出于數(shù)據(jù)信息的安全性考慮，反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)采取密鑰或更安全的驗(yàn)證方式登錄，且合理開(kāi)放數(shù)據(jù)訪問(wèn)端口，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)規(guī)范端口使用規(guī)則及權(quán)限，用數(shù)據(jù)化方式記錄端口登錄、操作等詳細(xì)內(nèi)容，避免因端口開(kāi)放造成數(shù)據(jù)信息的泄露，引發(fā)安全隱患。

（二）預(yù)設(shè)洗錢(qián)模型。一是預(yù)設(shè)洗錢(qián)案例。收集反洗錢(qián)監(jiān)管單位現(xiàn)場(chǎng)檢查的案例及移送公安機(jī)關(guān)的洗錢(qián)案例，分析其洗錢(qián)模式及非法來(lái)源資金轉(zhuǎn)移的路徑，建立可模擬、可比對(duì)的交易分析模型，將其預(yù)設(shè)至反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)中，平臺(tái)對(duì)掌握的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤模擬，將與預(yù)設(shè)模型相似度較高的數(shù)據(jù)信息形成可疑交易報(bào)告，及時(shí)作出預(yù)警移送公安機(jī)關(guān)并將其作為持續(xù)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象。二是參考各義務(wù)機(jī)構(gòu)的可疑交易監(jiān)測(cè)模型。各義務(wù)機(jī)構(gòu)均已建立可疑交易監(jiān)測(cè)模型，經(jīng)過(guò)兩年的磨合更新，可疑交易篩選精準(zhǔn)度已逐步提高，但模型的識(shí)別分析仍處于單純的比對(duì)階段，未能有效結(jié)合實(shí)際案例特點(diǎn)，建立大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)；然而，人民銀行建立的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)，預(yù)設(shè)洗錢(qián)模型可大大提高案件識(shí)別準(zhǔn)確率，填補(bǔ)平臺(tái)機(jī)械式篩選的漏洞，同時(shí)及時(shí)更新預(yù)設(shè)模型，增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息模擬分析的時(shí)效性，爭(zhēng)取在資金轉(zhuǎn)移前或途中遏止犯罪行為的實(shí)施，但缺少實(shí)踐，仍處于理論研討階段，在分析研究其建立可行性時(shí)，可與義務(wù)機(jī)構(gòu)可疑交易監(jiān)測(cè)模型相互借鑒，吸取對(duì)方優(yōu)勢(shì)，提高自身短板，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）引入用戶畫(huà)像。大數(shù)據(jù)中的用戶畫(huà)像是一種模型，是通過(guò)對(duì)用戶多方面信息的掌握、分析和挖掘，將不同信息進(jìn)行整合分析，形成具有其獨(dú)特性的用戶“畫(huà)像”。反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)引入用戶畫(huà)像理念，將收集到的數(shù)據(jù)包括用戶身份信息、聯(lián)網(wǎng)核查情況、工作單位、交易偏好、電信運(yùn)營(yíng)商信用度等整合成多種畫(huà)像模型，并根據(jù)對(duì)應(yīng)群體分析符合該類畫(huà)像特質(zhì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并對(duì)其進(jìn)行標(biāo)記，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的畫(huà)像用戶群體特別關(guān)注。引入用戶畫(huà)像可對(duì)客戶群體精準(zhǔn)定位，結(jié)合平臺(tái)中各主體提供的信息全面、準(zhǔn)確、有效的識(shí)別客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，從源頭打擊洗錢(qián)犯罪。

三、相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)?，F(xiàn)行的《反洗錢(qián)法》主要規(guī)定了反洗錢(qián)監(jiān)督管理職能部門(mén)的職責(zé)及金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)，但隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場(chǎng)不斷開(kāi)放，洗錢(qián)模式更加豐富，應(yīng)將反洗錢(qián)的監(jiān)管逐步擴(kuò)大到公安、工商等部門(mén)。目前，我國(guó)法律法規(guī)未明確公安等其他部門(mén)反洗錢(qián)監(jiān)管職責(zé)，僅與人民銀行建立聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，配合開(kāi)展反洗錢(qián)監(jiān)管，監(jiān)管主動(dòng)性不強(qiáng)，監(jiān)管效率較低。建議將公安、工商等部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)管義務(wù)納入反洗錢(qián)法律體系，明確其職責(zé)，有利于更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，鎖定可疑目標(biāo)，形成打擊洗錢(qián)犯罪合力。

（二）加速反洗錢(qián)數(shù)據(jù)信息化建設(shè)。面對(duì)科技發(fā)展的日新月異，反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作如同是與犯罪分子開(kāi)展時(shí)間上的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，我們必須加速推進(jìn)信息化系統(tǒng)建設(shè)。一是在人才方面，要廣泛吸納金融科技復(fù)合型人才，在平臺(tái)搭建、模型構(gòu)建、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，將大數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)工作高度融合，積極探索適合我國(guó)反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，二是在平臺(tái)建設(shè)方面，充分發(fā)揮反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì)議作用，完善與公安、工商等職能部門(mén)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，建立與公安、工商等部門(mén)聯(lián)動(dòng)的信息溝通平臺(tái)，有效提升反洗錢(qián)數(shù)據(jù)質(zhì)量有效性。

（三）持續(xù)加強(qiáng)公眾反洗錢(qián)意識(shí)。近年來(lái)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展形式多樣的反洗錢(qián)宣傳，頗有成效，目前社會(huì)公眾對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)已有初步認(rèn)識(shí)，并能夠積極配合金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作。但公眾仍普遍認(rèn)為自己離洗錢(qián)活動(dòng)還很遠(yuǎn)很遠(yuǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)+的今天，一部分客戶其實(shí)已在“不知情”的情況下參與了非法來(lái)源的資金轉(zhuǎn)移，所以人民銀行應(yīng)持續(xù)加大宣傳工作力度。一是將破獲的洗錢(qián)案例、洗錢(qián)模式通過(guò)媒體、報(bào)紙、期刊、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)公開(kāi)，采取喜聞樂(lè)見(jiàn)的微視頻、動(dòng)畫(huà)短片等方式，讓公眾有較直觀的感受，進(jìn)一步提升公眾的整體意識(shí)，避免在“不知情”中參與違法犯罪。二是要發(fā)揮公眾的自發(fā)宣傳和防范意識(shí)，通過(guò)社會(huì)公眾的轉(zhuǎn)宣傳，讓更多人認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)犯罪的危害，提高對(duì)洗錢(qián)犯罪的認(rèn)識(shí)程度，主動(dòng)提醒身邊親朋好友遠(yuǎn)離洗錢(qián)，營(yíng)造更加穩(wěn)定和諧的社會(huì)環(huán)境。