API開放銀行：金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方向

吳朝平

（交通銀行信用卡中心，上海201203）

一、引言

API 開放銀行，是商業(yè)銀行通過應(yīng)用程序接口（Application Programming Interface，簡稱：API）對外部生態(tài)開放產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)，即外部生態(tài)對商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)有需求時，無須訪問商業(yè)銀行服務(wù)平臺（如APP、網(wǎng)銀、網(wǎng)點、ATM 等），可直接通過API調(diào)用。

近年來，API 開放銀行迅速成為全球范圍內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的重要方向，歐盟、英國、澳大利亞、墨西哥、新加坡等國家和地區(qū)監(jiān)管機構(gòu)均采取了一系列措施引導(dǎo)API 開放銀行發(fā)展。2018 年7 月12 日，浦發(fā)銀行宣布推出API 無界開放銀行，隨后，建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、工商銀行等陸續(xù)推出開放銀行舉措，API 開放銀行快速成為各界廣泛關(guān)注的焦點。

隨著市場關(guān)注度的快速升溫，關(guān)于API 開放銀行的研究近年快速涌現(xiàn)。環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）①環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT），是一個國際銀行間非營利的合作組織，是全球領(lǐng)先的安全金融信息服務(wù)提供商。2017 年6 月發(fā)布《金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用程序接口（API）經(jīng)濟與數(shù)字化變革——以開放式銀行為例》，闡述了數(shù)字時代的新型組織結(jié)構(gòu)和平臺商業(yè)模式相關(guān)理論，分析了開放API 對銀行業(yè)帶來的主要挑戰(zhàn)和機遇，探討了開放式銀行業(yè)對消費者、監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)的影響；2018 年10 月，朗迪（LendIt）②朗迪（LendIt）是一個世界范圍內(nèi)的行業(yè)峰會，首次峰會于2013年在紐約舉辦，目前是美國、中國和歐洲規(guī)模最大的金融科技峰會。發(fā)布《白皮書：開放銀行現(xiàn)狀》，就開放銀行的驅(qū)動因素、全球監(jiān)管框架、風(fēng)險挑戰(zhàn)等問題進行了闡釋。進入2019 年以后，國內(nèi)相關(guān)研究開始多了起來，易憲容、陳穎穎、周俊杰指出，盡管開放銀行并沒有改變金融的本質(zhì)，但它將對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響[1]；楊東、龍航天指出開放銀行在帶來重大機遇的同時，其風(fēng)險也不容忽視[2]；譚志清指出構(gòu)建粵港澳大灣區(qū)開放銀行應(yīng)當有序、分步進行[3]；費方域、許永國指出開放銀行探索對上海打造國際領(lǐng)先的金融科技中心具有戰(zhàn)略意義[4]；關(guān)晶、耿春俐指出開放銀行實質(zhì)上是實現(xiàn)銀行與第三方之間的融合[5]。

總體上看，就API開放銀行的研究剛剛起步，已有成果較為分散、不成體系，而且，就API 開放銀行對商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級的影響及其對策的研究，理論界和實務(wù)界尚未有較完整、系統(tǒng)性、深層次的成果和論述。

二、API開放銀行的監(jiān)管和發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀國際社會和我國境內(nèi)動態(tài)，發(fā)現(xiàn)推進API開放銀行發(fā)展的動向已比較清晰：一方面，監(jiān)管機構(gòu)正在積極引導(dǎo)，另一方面，市場主體正在快速發(fā)力。

（一）基于國際視角的現(xiàn)實觀察

1.監(jiān)管機構(gòu)正在積極推進

一是歐盟委員會發(fā)布并實施第二版支付服務(wù)法令（Payment Service Directive 2，簡稱：PSD2）。歐盟委 員 會2015 年11 月25 日 發(fā) 布PSD2 并 于2016 年1月12 日生效，建議商業(yè)銀行向持牌第三方支付服務(wù)商開放用戶信息，同時，PSD2 規(guī)定成員國應(yīng)采取并公布遵守PSD2所必需的措施[6]。

二是各國監(jiān)管機構(gòu)正在積極推進。2015 年8月，英國成立開放銀行工作組（Open Banking Working Group，簡稱：OBWG），開展設(shè)計銀行業(yè)開放API標準制定框架等工作，隨后，OBWG 發(fā)布了《開放銀行標準》，提出一系列基礎(chǔ)性開放銀行建設(shè)提議，同時，英國競爭和市場管理局2016 年發(fā)布一系列規(guī)劃和建議，授權(quán)英國九家大型商業(yè)銀行組建實體、設(shè)定支持英國開放銀行業(yè)務(wù)的通用技術(shù)標準，并要求上述九家銀行采用統(tǒng)一的API 標準；澳大利亞競爭和消費者委員會計劃四大銀行（澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳洲國民銀行和西太平洋銀行）2019年7月1 日前向第三方供應(yīng)商提供銀行數(shù)據(jù)（截至本文投稿時，該日期已推遲至2020 年2 月1 日）；墨西哥國會2018 年3 月1 日通過《金融科技法》，要求金融機構(gòu)建立開放式API；等等。

2.市場主體正快速發(fā)力

近年來，以API 為抓手開展與外部生態(tài)的聯(lián)合創(chuàng)新，在全球范圍金融領(lǐng)域迅速成長起來。英國數(shù)字銀行Starling Bank 開放了自己的API，通過這些接口可以獲取用戶、賬戶信息以及支付數(shù)據(jù)；花旗銀行2016 年11 月推出全球API 開發(fā)中心，全球開發(fā)人員可接入包括賬戶管理、點對點支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資產(chǎn)品購買等八個類別的賬戶功能；西班牙全球金融集團（Banco Bibao Vizcaya Argentaria，簡稱：BBVA）2016 年啟動開放API 項目，并于2018 年開放八項核心銀行業(yè)務(wù)API；美國金融服務(wù)公司Yodlee，專注于將從銀行獲得的客戶數(shù)據(jù)以API方式輸出給外部公司；德國公司Solaris Bank 推出3 大類180 多個API，包括數(shù)字銀行和銀行卡類API、支付類API和貸款類API。

（二）基于我國視角的現(xiàn)實觀察

1.推進API 開放銀行創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管導(dǎo)向正逐漸清晰

雖然當前我國境內(nèi)尚無API開放銀行的監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見出臺，但是從近期監(jiān)管機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)表態(tài)中可看出政府支持API開放銀行的導(dǎo)向。

中國人民銀行副行長范一飛2018 年12 月撰文指出，借鑒開放銀行模式打造“平臺+生態(tài)”的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟各領(lǐng)域[7]；并于2019 年4 月11 日在《人民日報》進一步撰文指出：中國人民銀行正積極研究制定大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、開放銀行等標準規(guī)范[8]。

中國人民銀行科技司副司長陳立吾在2018 年12 月8 日召開的2018 第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上指出：中國人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見[9]。

2.金融機構(gòu)正在積極探索

2018 年下半年以來，API 開放銀行在我國境內(nèi)的創(chuàng)新發(fā)展明顯加快了步伐。

浦發(fā)銀行2018 年7 月發(fā)布API 無界開放銀行，通過API架構(gòu)驅(qū)動，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

建設(shè)銀行2018 年7 月推出公有云平臺，對外開放安心養(yǎng)老、黨群綜合服務(wù)、頭像識別等服務(wù)，并于2018 年8 月推出開放銀行平臺，可將建行已有賬戶開立、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)以API等方式對內(nèi)、對外發(fā)布。

招 商 銀 行2018 年9 月 宣 布 將 通 過API、H5 和App 等方式，實現(xiàn)金融和生活場景的銜接；華夏銀行2018 年完成“零售網(wǎng)絡(luò)金融+公司網(wǎng)絡(luò)金融+開放銀行”的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)架構(gòu)布局以及開放銀行IT 總體架構(gòu)設(shè)計。

平安銀行在2019 年半年報中指出“本行以引領(lǐng)中國開放銀行的風(fēng)向標和行業(yè)最佳實踐作為目標，利用開放應(yīng)用程序編程接口（Open API）與外部場景平臺結(jié)合，實現(xiàn)高效引流，拓展銀行服務(wù)生態(tài)圈”。

此外，微眾、網(wǎng)商、百信等互聯(lián)網(wǎng)銀行，也均披露了開放銀行戰(zhàn)略。

三、API 開放銀行對商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級的影響分析

API 開放銀行對商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型具有重要價值，尤其是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場景建設(shè)、平臺升級迭代等商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型升級的重要方面和熱點領(lǐng)域。

（一）API 開放銀行對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響分析

數(shù)字化轉(zhuǎn)型儼然已成為當前商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。中國銀行發(fā)布“1234”數(shù)字轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；交通銀行啟動“新531”工程打造數(shù)字化、智慧型交行，招商銀行、浦發(fā)銀行分別將“推進全面數(shù)字化，打造數(shù)字化招行”“打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”作為戰(zhàn)略目標；光大銀行在《中長期發(fā)展戰(zhàn)略（2018—2027）》中明確“綜合化、特色化、輕型化、數(shù)字化”轉(zhuǎn)型方向；民生銀行提出向數(shù)字化、輕型化、綜合化標桿銀行轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標。

API 作為商業(yè)銀行與外部生態(tài)連接的數(shù)字化接口，從兩方面推進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一方面，使商業(yè)銀行有能力從外部生態(tài)吸引新的價值數(shù)據(jù)來源（當然，這也和商業(yè)銀行與合作伙伴商談API接入時的具體談判和協(xié)議條款存在較大關(guān)系），大幅提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量和維度，進而為商業(yè)銀行的數(shù)字化獲客、數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化運營等提供充足外部數(shù)據(jù)，高效提升數(shù)字化能力。

另一方面，使得商業(yè)銀行能夠?qū)⒆陨懋a(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)，源源不斷、持續(xù)高效地通過API接口以數(shù)字化方式輸出到外部生態(tài)，持續(xù)提升自身數(shù)字化服務(wù)能力，促進與外部生態(tài)的數(shù)字化有機融合。

（二）API開放銀行對商業(yè)銀行生態(tài)圈場景建設(shè)的影響分析

隨著近年金融科技快速發(fā)展，場景對商業(yè)銀行的重要性快速提升，各商業(yè)銀行積極通過自建場景和外部合作等方式，持續(xù)、全面推進自身生態(tài)圈場景建設(shè)。如：招商銀行發(fā)力“掌上生活”APP、交通銀行發(fā)力“買單吧”APP 等。在自建場景的同時，通過跨界合作引入外部場景，從衣、食、住、用、行、理財、繳費等各方位全面發(fā)力場景建設(shè)，持續(xù)提升場景的廣度、深度和服務(wù)能力。

API 開放銀行以提供統(tǒng)一標準化數(shù)字接口的方式：

一方面，有利于外部場景更便捷、更快速調(diào)用商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)，極大簡化了外部場景與商業(yè)銀行融合的技術(shù)門檻，為商業(yè)銀行場景迅速豐富和生態(tài)圈快速壯大提供了強有力的抓手。

另一方面，API 開放銀行模式下，與客戶直接業(yè)務(wù)往來的是外部生態(tài)，商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)由外部生態(tài)在自身平臺通過API調(diào)用方式實現(xiàn)。這一模式不僅能極大減少大量外部生態(tài)抵觸心理，而且能激發(fā)外部生態(tài)與商業(yè)銀行合作的主觀意愿，助力商業(yè)銀行生態(tài)圈場景的做大做強。

（三）API 開放銀行對商業(yè)銀行服務(wù)平臺升級迭代的影響分析

傳統(tǒng)時代，商業(yè)銀行的服務(wù)平臺，就是營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)。隨著近年金融科技的飛速發(fā)展及其帶來的影響，商業(yè)銀行服務(wù)平臺呈現(xiàn)出快速發(fā)展迭代的特征。

一是手機APP 快速崛起。如：招商銀行打造手機銀行和“掌上生活”兩個APP 推進平臺轉(zhuǎn)型，交通銀行打造手機銀行和“買單吧”兩個APP推進平臺升級等。

二是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站也在快速發(fā)展。如：建設(shè)銀行于2012 年推出“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺推進互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)型，工商銀行于2014年推出“融e購”電子商務(wù)平臺推進互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)型等。

三是新型服務(wù)平臺不斷涌現(xiàn)。隨著近年金融科技飛速發(fā)展，新型終端和應(yīng)用快速發(fā)展，智能手環(huán)、微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號等，也成為商業(yè)銀行平臺搭建的重要領(lǐng)域。如：建設(shè)銀行推出龍支付米動手環(huán)，中國銀行推出定制版智能支付手環(huán)，各商業(yè)銀行基于微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號推出相關(guān)服務(wù)，等等。

在當前APP、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、新型平臺等創(chuàng)新發(fā)展基礎(chǔ)上，API 開放銀行將推進商業(yè)銀行服務(wù)平臺的進一步迭代甚至顛覆。

一方面，推進商業(yè)銀行服務(wù)平臺實現(xiàn)從有形到無形的迭代。API 將助力商業(yè)銀行服務(wù)平臺由APP、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點等有型平臺升級至云端，通過API 實現(xiàn)與生活中各類型場景、產(chǎn)品、服務(wù)等在內(nèi)生態(tài)的融合和銜接，實現(xiàn)商業(yè)銀行平臺的無形化迭代，形成真正的“無界”開放銀行。

另一方面，推進商業(yè)銀行服務(wù)平臺由內(nèi)向到外向的發(fā)展。與APP和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站需要將外部生態(tài)引入到商業(yè)銀行自身服務(wù)平臺、營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)需客戶自己到現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)不同的是，API 開放銀行需商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)等通過API 融入外部生態(tài)的場景和平臺之中，被外部生態(tài)的場景和生態(tài)調(diào)用方有價值。這就要求商業(yè)銀行必須積極“走出去”，以開放、包容、共贏的心態(tài)融入外部生態(tài)，推進服務(wù)平臺向外向的迭代。

四、制約商業(yè)銀行推進API 開放銀行發(fā)展的因素分析

雖然API 開放銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場景建設(shè)、平臺升級迭代等方面，對商業(yè)銀行具有諸多積極價值，但是，實踐中，商業(yè)銀行在API 開放銀行創(chuàng)新發(fā)展上仍顯得較為慎重，很多時候，API 開放銀行僅僅停留在概念和口號階段，具體落地的應(yīng)用尚未全面鋪開。

（一）商業(yè)銀行與外部生態(tài)的利益博弈，是阻礙API開放銀行發(fā)展的核心環(huán)節(jié)

1.被外部生態(tài)切斷與客戶聯(lián)系通道的擔憂，使得商業(yè)銀行對API開放銀行持有抵觸心理

對外部生態(tài)開放API必然帶來商業(yè)銀行自身流量入口客戶流量的減少，因為客戶通過外部生態(tài)就可以訪問、調(diào)用商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)，就不必單獨訪問商業(yè)銀行流量入口，這就必然導(dǎo)致商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的逐漸削弱甚至喪失。在API開放銀行的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行更多表現(xiàn)為隱藏在外部場景、生態(tài)之后的信貸、資金、數(shù)據(jù)來源和支付通道，逐漸甚至完全喪失在客戶選擇、客戶識別方面的主動權(quán)。正基于此，商業(yè)銀行（尤其是大型商業(yè)銀行）自然沒有充足動力推進API 開放銀行的創(chuàng)新發(fā)展，甚至對API開放銀行持有抵觸心理。

2.理性“經(jīng)濟人”的理性經(jīng)濟行為，制約API 開放銀行發(fā)展

API 開放銀行，需要的是商業(yè)銀行與外部生態(tài)的聯(lián)合創(chuàng)新，而商業(yè)銀行與外部生態(tài)，均為理性“經(jīng)濟人”，出于自身利益的考慮自然在API開放銀行發(fā)展中產(chǎn)生諸多博弈。商業(yè)銀行需要外部場景、生態(tài)為自身利益服務(wù)，而外部場景、生態(tài)需要的是商業(yè)銀行支付、信貸、數(shù)據(jù)等資源為自身利益服務(wù)，雙方作為理性“經(jīng)濟人”都有自身的理性動機和理性目的。雙方都希望主導(dǎo)API開放銀行，雙方都希望“拋磚引玉”，但是短期內(nèi)雙方利益無法達成一致的情況下，API開放銀行的發(fā)展必然受阻。

（二）商業(yè)銀行自身對收益與風(fēng)險的考量，是制約API開放銀行發(fā)展的重要因素

1.尚難以看到可觀預(yù)期收益，使商業(yè)銀行在API開放銀行發(fā)展上仍在觀望

API 開放銀行是近年全球范圍內(nèi)快速成長起來的新生態(tài)，尚缺乏較成熟、可落地的模式和案例。商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)實踐中，尚未看到API 開放銀行帶來的實實在在的客觀收益以及客觀的預(yù)期未來收益，故API 開放銀行無法觸及商業(yè)銀行的真正“痛點”，難以調(diào)動商業(yè)銀行全力投入發(fā)展的積極性和能動性。

2.風(fēng)險問題未能較好解決，使商業(yè)銀行在API開放銀行發(fā)展上面較為慎重

API 開放銀行，要求商業(yè)銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)通過API 接口與外部生態(tài)系統(tǒng)直接相連，這就大幅增加了商業(yè)銀行自身系統(tǒng)和數(shù)據(jù)被外部生態(tài)攻擊和侵襲的概率。對外部生態(tài)開放敏感數(shù)據(jù)必然觸發(fā)合規(guī)和監(jiān)管風(fēng)險，而且，即使對外部生態(tài)開放非敏感數(shù)據(jù)，外部生態(tài)是否會將商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挪作他用也難以有效管控，其必然衍生一系列風(fēng)險隱患。對穩(wěn)健經(jīng)營的商業(yè)銀行來說，在信息和數(shù)據(jù)安全問題尚未有效解決的前提下，在對外部生態(tài)開放API 上必然較為慎重。尤其是現(xiàn)階段尚無明顯可觀收益的前提下，商業(yè)銀行更是沒有充足動力冒險推進API 開放銀行。

（三）商業(yè)銀行自身技術(shù)和人才的匱乏，是影響API開放銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素

1.自身IT系統(tǒng)建設(shè)尚不能較好滿足API開放銀行需求

API開放的基礎(chǔ)，在于通過API接口能夠調(diào)取到所需的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)。當前國內(nèi)諸多商業(yè)銀行，尤其是大型商業(yè)銀行，內(nèi)部系統(tǒng)繁雜，涉及部門眾多，而且系統(tǒng)陳舊問題比較嚴重，短期內(nèi)實現(xiàn)較好API 調(diào)用內(nèi)部產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)存在一定技術(shù)困難。尤其是涉及商業(yè)銀行核心系統(tǒng)的改造和開放上面，涉及諸多內(nèi)控、風(fēng)險等因素的制約，短期內(nèi)更是無法一蹴而就。

2.缺乏相應(yīng)人才和知識儲備導(dǎo)致API 開放銀行概念的落地應(yīng)用存在短板

API 開放銀行為全球范圍內(nèi)近年才興起的新生態(tài)，尚未經(jīng)過充足的發(fā)展周期，市場上真正懂API開放銀行而且能夠?qū)⑾嚓P(guān)理念付諸落地的專業(yè)人才屈指可數(shù)，商業(yè)銀行內(nèi)部API 開放銀行的知識和經(jīng)驗儲備嚴重匱乏，而短期內(nèi)商業(yè)銀行又無法通過內(nèi)部培養(yǎng)建立起專業(yè)人才隊伍和知識儲備體系，導(dǎo)致API 開放銀行的諸多理念，僅是停留在觀念階段，尚無法高效落地。

五、商業(yè)銀行推進API 開放銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

目前，API 開放銀行在全球范圍內(nèi)尚處于起步階段，尚未有成熟的模式和明晰的路徑，但是API開放銀行對商業(yè)銀行的重要價值是顯然的。商業(yè)銀行，尤其是中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，須充分發(fā)揮主觀能動性，主動轉(zhuǎn)變、積極作為，把握好開放銀行帶來的創(chuàng)新發(fā)展和彎道超車機會。

（一）有計劃、分步驟、多層次推進API開放

1.有計劃開放產(chǎn)品和服務(wù)

一方面，商業(yè)銀行須汲取快捷支付①快捷支付模式下，客戶在支付時，只需調(diào)用第三方支付平臺網(wǎng)關(guān)，即可在輸入短信驗證碼等信息后完成支付，雖然資金從銀行卡賬戶中扣除，但是銀行僅扮演了“賬房先生”角色。而且，快捷支付模式下，第三方支付平臺在數(shù)據(jù)方面對商業(yè)銀行采取了嚴格措施，導(dǎo)致商業(yè)銀行不知道交易背后的真實數(shù)據(jù)和場景，在市場競爭中較為被動。經(jīng)驗教訓(xùn)，與外部生態(tài)談判API 開放事宜、簽署API 合作協(xié)議時，在客戶信息、交易數(shù)據(jù)等核心信息的主動權(quán)上不能讓步。同時，須處理好自身流量入口（如手機銀行、信用卡APP 等）與API 開放的關(guān)系，制定明晰的API 開放銀行戰(zhàn)略，尤其是已有較強流量入口的商業(yè)銀行，須堅守自身底線，萬不能在推進API開放銀行過程中將自身流量拱手讓給外部生態(tài)，以有效避免自身淪為后臺扣款、信貸通道的尷尬局面。

另一方面，商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)很多，除基礎(chǔ)的支付和消費信貸之外，還包括風(fēng)控能力、客服能力（如機器人客服）等，但這些產(chǎn)品和服務(wù)有些已經(jīng)成熟，有些尚未完全成熟。商業(yè)銀行須本著寧缺毋濫的初心，汲取網(wǎng)銀支付②網(wǎng)銀支付是與快捷支付差不多一同出現(xiàn)的支付方式，客戶在電商網(wǎng)站選購商品后可直接調(diào)用商業(yè)銀行網(wǎng)銀接口（而非第三方支付平臺）付款，但因支付流程煩瑣、用戶體驗不佳等原因，未獲得較好發(fā)展。前車之鑒，先開放已經(jīng)成熟且自身具有絕對優(yōu)勢、用戶體驗較好的產(chǎn)品和服務(wù)，如移動支付和消費信貸，為進一步開放探索道路和打好基礎(chǔ)，進而迅速建立起自身市場競爭優(yōu)勢，并利用API 開放帶來的數(shù)據(jù)和客戶，持續(xù)研發(fā)其他產(chǎn)品服務(wù)，不斷豐富自身API開放的產(chǎn)品服務(wù)，推進產(chǎn)品服務(wù)的深層次API開放。

2.分步驟開放數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行經(jīng)過多年持續(xù)經(jīng)營，積累起了大量的具有極高價值的數(shù)據(jù)。然而，與其他機構(gòu)不同的是，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)大部分是敏感數(shù)據(jù)，如客戶身份信息、交易記錄、賬戶余額等，受到《商業(yè)銀行法》《反洗錢法》等法律法規(guī)嚴格管理和約束，要實現(xiàn)共享還須在法律制度等方面有較多準備。但是，商業(yè)銀行的部分信息也是可以開放的，如官網(wǎng)和手機APP 掛出的產(chǎn)品信息、外匯匯率、理財產(chǎn)品預(yù)期收益率等，而且還有大量信息是可以對特定目標客群開放的，如黑名單信息、客戶違約記錄、客戶信用評級等。實踐中，商業(yè)銀行需在法律法規(guī)允許框架下，針對不同目標群體，分步驟推進數(shù)據(jù)開放，通過等價數(shù)據(jù)交互等措施為自身獲得更多利潤來源和外部數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，持續(xù)推進API開放銀行的建設(shè)和發(fā)展。

3.多層次推進產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)開放

一方面，商業(yè)銀行API開放的內(nèi)容，包括支付產(chǎn)品、消費信貸、產(chǎn)品信息等，也可能是某些產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的組合（如移動支付和消費信貸的組合，等）。為此，商業(yè)銀行須根據(jù)實際情況對API 進行分層管理，根據(jù)需要和實際情況針對不同開放內(nèi)容設(shè)計不同API，便于外部生態(tài)更方便、更直接調(diào)用，也便于自身的安全和系統(tǒng)穩(wěn)定。另一方面，商業(yè)銀行API開放的目標對象，也分不同層級，有些具有戰(zhàn)略重要性，但有些可能也是可有可無，對不同目標對象開放的內(nèi)容和深度自然也不一樣。為此，商業(yè)銀行須對目標對象進行分層管理，針對不同目標對象設(shè)計不同權(quán)限API，提升自身API開放銀行服務(wù)的市場競爭力。

（二）以API為抓手著力打造云端“無界”生態(tài)圈

1.著力打造自身先發(fā)優(yōu)勢和規(guī)模效應(yīng)

商業(yè)銀行需以API 為抓手，在依法合規(guī)且風(fēng)險可控前提下，根據(jù)自身總體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)目標，在不犧牲自身比較優(yōu)勢前提下，積極推廣、全面營銷，以開放的心態(tài)持續(xù)降低外部生態(tài)合作的技術(shù)門檻和合作難度，積極擁抱一切潛在合作機會。通過API 將自身支付和消費信貸服務(wù)無縫嵌入到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷嬷?，將銀行開到大街小巷和日常各平臺及系統(tǒng)中，快速建立起自身API 云端“無界”生態(tài)圈的先發(fā)優(yōu)勢和規(guī)模效應(yīng)，在API 開放銀行的創(chuàng)新發(fā)展中贏得先機和主導(dǎo)權(quán)。

2.場景、客戶兩端同時發(fā)力，激發(fā)生態(tài)圈跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

商業(yè)銀行通過API 擴展外部生態(tài)的同時，須積極拓展自身平臺的有效客戶規(guī)模，通過客戶規(guī)模的不斷擴大，持續(xù)激發(fā)場景生態(tài)調(diào)用商業(yè)銀行API 進而參與商業(yè)銀行API 生態(tài)圈的主動性；通過場景生態(tài)的不斷豐富完善，持續(xù)激發(fā)客戶參與商業(yè)銀行API“云端”無界生態(tài)圈的積極性，進而全面、快速激發(fā)生態(tài)圈的跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，快速奠定起自身市場競爭的比較優(yōu)勢甚至絕對優(yōu)勢。

3.持續(xù)增強產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的市場競爭力

API 僅是產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的接口，外部生態(tài)是否愿意調(diào)用、合作，關(guān)鍵還是看商業(yè)銀行自身產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)的價值，能否長期優(yōu)先合作還得看產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)的質(zhì)量。為此，商業(yè)銀行須持續(xù)優(yōu)化、升級自身API 云端“無界”生態(tài)圈的產(chǎn)品和服務(wù)，積極創(chuàng)新、不斷進取，同時，須持續(xù)完善數(shù)據(jù)的廣度、維度和深度，持續(xù)提升數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展能力，奠定起自身API 云端“無界”生態(tài)圈的競爭優(yōu)勢，尤其要避免重蹈網(wǎng)銀支付覆轍。

（三）推進IT系統(tǒng)優(yōu)化升級

1.高效推進IT系統(tǒng)的標準化、模塊化、規(guī)范化

保證核心系統(tǒng)穩(wěn)定前提下，對計劃擬API 開放的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行須以提供標準化、模塊化、規(guī)范化API 服務(wù)接口為目標，持續(xù)、快速推進IT 系統(tǒng)以及相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)底層架構(gòu)的整體優(yōu)化和完善，方便自身內(nèi)部管理的同時，發(fā)展過程中逐步朝著可以API、高效API、全面API 的方向邁進，進而高效搭建起符合API 開放銀行需求、具有自身比較優(yōu)勢甚至絕對優(yōu)勢的IT 系統(tǒng)，在激烈市場競爭中盡快占得先機和主動。

2.持續(xù)強化IT系統(tǒng)的云端服務(wù)能力

隨著API開放銀行創(chuàng)新發(fā)展的推進和市場競爭的日趨激烈，外部生態(tài)對商業(yè)銀行服務(wù)的時效、存儲、安全、靈敏度等需求必然快速提升，而這些必然要通過強大的云端服務(wù)能力方能支撐，這就給商業(yè)銀行IT 系統(tǒng)的云端計算、云端存儲、云端運營等能力帶來更高要求。而且隨著API開放銀行創(chuàng)新發(fā)展的持續(xù)深入推進，商業(yè)銀行的云端計算、云端存儲、云端運營等能力在發(fā)展過程中會面臨持續(xù)的優(yōu)化和完善壓力。為此，商業(yè)銀行須持續(xù)強化自身IT 系統(tǒng)的云端服務(wù)能力，以建立起適應(yīng)API 開放銀行云端服務(wù)需求的IT系統(tǒng)。

3.不斷提升IT系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性

隨著API 開放的逐步推進，外部生態(tài)通過API調(diào)用商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)的需求和頻次也會顯著提升，甚至?xí)l(fā)生質(zhì)的飛躍，進而會對商業(yè)銀行相關(guān)系統(tǒng)穩(wěn)定性帶來更高要求和考驗。同時，隨著API開放的深入開展，外部市場主體通過API接口攻擊、侵入商業(yè)銀行的概率也會上升，進而對商業(yè)銀行系統(tǒng)的安全性提出更高層次要求。為此，商業(yè)銀行須持續(xù)提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，以盡快建立起適應(yīng)API開放銀行需求的IT系統(tǒng)。

六、結(jié)論

API 開放銀行，是金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方向。從國際視角來看，監(jiān)管層正在積極推進，市場主體也正在主動作為；從國內(nèi)視角來看，推進API 開放銀行創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管導(dǎo)向正逐漸清晰，而且2018 年下半年以來API 開放銀行的創(chuàng)新實踐快速涌現(xiàn)。

API 開放銀行對商業(yè)銀行的重要價值，在于從數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈場景建設(shè)、平臺升級迭代等方面，對商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型升級帶來重要且深遠的影響。但是，與外部生態(tài)的利益博弈、自身對收益與風(fēng)險的考量、技術(shù)和人才匱乏等原因，導(dǎo)致商業(yè)銀行在推進API開放銀行創(chuàng)新發(fā)展上面顯得較為慎重和緩慢。

商業(yè)銀行，尤其是中小型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，須充分發(fā)揮主觀能動性，主動轉(zhuǎn)變、積極作為，把握好API 開放銀行帶來的創(chuàng)新發(fā)展和彎道超車機會：一是有計劃、分步驟、多層次推進API開放；二是以API為抓手，著力打造云端“無界”生態(tài)圈；三是推進IT系統(tǒng)優(yōu)化升級。