試述普惠金融政策對(duì)國有商業(yè)銀行信貸行為的影響

●毛文彬

一、農(nóng)村普惠金融信貸服務(wù)需求的新特點(diǎn)

（一）普惠金融信貸服務(wù)供需矛盾突出

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營趨勢(shì)明顯，這些行業(yè)和產(chǎn)業(yè)迫切需要更多的信貸資金支持。一方面，農(nóng)民的貸款需求增加，貸款難度加大。農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，其原始積累少，群眾很難靠自身力量擴(kuò)大再生產(chǎn)，只有通過貸款來滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。但由于農(nóng)戶缺乏合法足值的抵押物，其貸款主要依靠保證、信用方式獲得，其信貸成本高，其貸款難度也加大。另一方面，農(nóng)村信貸投放少，貸款規(guī)模收緊。近幾年，國有商業(yè)銀行的信貸主要投放在政府項(xiàng)目，房地產(chǎn)項(xiàng)目，除了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用合作社，其他銀行對(duì)農(nóng)村信貸投放在減少，撤并了大量農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行紛紛上收了貸款審批權(quán)，進(jìn)一步增加了貸款的難度。國有銀行的農(nóng)村信貸投放又集中于產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，目前農(nóng)村金融服務(wù)主要依靠農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用合作社，但其小額信用貸款每戶數(shù)萬元，很難滿足目前農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需要。同時(shí)作為農(nóng)村信貸投放主力軍的農(nóng)村合作社由于信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，自營資金缺少，目前信貸規(guī)模也在收緊，由此造成了信貸金融服務(wù)供需矛盾突出。

（二）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普惠金融信貸需求的多樣性

目前，普惠金融服務(wù)需求呈多元化發(fā)展趨勢(shì)。新經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益活躍，對(duì)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品提出了更高層次的要求。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、交通便利的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展程度較高，第二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，這些地區(qū)對(duì)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)的需求層次更高，例如投資理財(cái)、外匯兌換、票據(jù)融資、移動(dòng)支付、數(shù)字化金融服務(wù)等。對(duì)于一些不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民的收入來源渠道單一，且發(fā)展緩慢，急需小額信貸的覆蓋面，幫助其生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí)大量剩余勞動(dòng)力的外出，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行資金劃轉(zhuǎn)的安全便利，提出了更高的要求。

（三）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融信貸服務(wù)新發(fā)展

長期以來，普惠金融服務(wù)是我國金融服務(wù)體系中的短板。普惠金融立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。金融科技的升級(jí)發(fā)展，將不斷降低普惠金融的門檻，使更多中低收入群體受益。借助于互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段助力“三農(nóng)”、小微企業(yè)普惠金融。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略鼓勵(lì)各大縣域合作，以“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧+農(nóng)產(chǎn)品上行”為切入點(diǎn)，依托社員網(wǎng)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的農(nóng)產(chǎn)品電商和農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)為農(nóng)民賣貨提供交易平臺(tái)，為縣域扶貧提供決策支持，為農(nóng)民提供多類型的農(nóng)村電子商務(wù)培訓(xùn)，幫助具備條件的新農(nóng)主體發(fā)展電商，走線上線下結(jié)合、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營之路。

二、國有商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)的動(dòng)因分析

（一）市場(chǎng)需求是國有商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)的根本原因

目前，普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”是一個(gè)世界性難題，各個(gè)國家的金融機(jī)構(gòu)都在積極探索，希望尋求一條正確的道路來開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)?，F(xiàn)實(shí)中，中國作為一個(gè)發(fā)展中國家，面臨農(nóng)村人口眾多，居住分散，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，金融信息較為閉塞，金融需求“短小頻急”的現(xiàn)狀，城鄉(xiāng)割裂的“二元”金融體系使得金融資源配置不平等，農(nóng)村金融抑制廣泛存在。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國各個(gè)農(nóng)村地區(qū)的金融需求被逐漸帶動(dòng)起來。與此同時(shí)，農(nóng)村金融需求的主體也不再局限于農(nóng)民，而是擴(kuò)展到商戶、企業(yè)甚至某一產(chǎn)業(yè)。主體的改變也使得需求缺口的增大，農(nóng)村金融市場(chǎng)急需更多的供給主體參與到市場(chǎng)中來。有需求就會(huì)有供應(yīng)，面對(duì)這一巨大的潛在盈利點(diǎn)，國有商業(yè)銀行必然需要在一定程度上對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的金融需求予以滿足，不斷增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給，以實(shí)現(xiàn)自身的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）競(jìng)爭環(huán)境是國有商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)的直接原因

我國金融市場(chǎng)發(fā)展至今，銀行業(yè)在城市金融圈的供給已趨于飽和，而隨著國有商業(yè)銀行、外資銀行、股份制銀行、農(nóng)村信用合作社等眾多銀行的發(fā)展壯大，銀行之間的競(jìng)爭日益激烈。同時(shí)，各商業(yè)銀行為客戶所提供的金融服務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重，目標(biāo)客群、盈利模式、運(yùn)作模式和市場(chǎng)定位相似，這使得銀行業(yè)的競(jìng)爭急需尋求一個(gè)突破口。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的開發(fā)對(duì)于銀行來說就是一個(gè)全新的利潤增長點(diǎn)。法國就曾在1885年成立了法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，結(jié)合本國自身的國情和農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，建立了一套完整的包括基層地方信用社、農(nóng)業(yè)信貸局、區(qū)域銀行等在內(nèi)的農(nóng)村金融經(jīng)營組織架構(gòu)，較大程度地滿足了農(nóng)村金融需求，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。而我國農(nóng)村地區(qū)是一個(gè)非常有價(jià)值的藍(lán)海市場(chǎng)，國有商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，就要抓住機(jī)遇，適應(yīng)市場(chǎng)，深入開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，服務(wù)“三農(nóng)”，以此來擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，占領(lǐng)市場(chǎng)，從而創(chuàng)造更多的利潤，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

（三）科技進(jìn)步是國有商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)信貸的有利條件

在我國，由于很長一段時(shí)間農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對(duì)比較落后，長期存在信息傳遞延遲、信息獲取途徑單一且成本高等問題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展一直較為滯后。而現(xiàn)在隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)與政策的傾斜，通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用在一定程度上減輕了農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱帶來的的消極影響。信息和網(wǎng)絡(luò)體系的完善使得農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)予以集中和分析，為國有商業(yè)銀行的客戶信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的建立奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，農(nóng)村客戶的金融需求內(nèi)容也從單純的存款、取款、轉(zhuǎn)賬延伸到信用卡、貸款、投資理財(cái)?shù)确矫?，而各種先進(jìn)機(jī)器設(shè)備的引進(jìn)、手機(jī)銀行的應(yīng)用也使得農(nóng)村客戶的基本金融需求得以滿足。技術(shù)進(jìn)步為國有商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供了有利條件。現(xiàn)代科技特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，既有效地突破了國有商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的時(shí)空限制，也有效地降低了服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本，有效地管控了“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)，為國有商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)均衡及可持續(xù)發(fā)展提供了有利條件。

三、進(jìn)一步提高國有商業(yè)銀行普惠金融信貸的質(zhì)量及效益的路徑和措

（一）依托政府增信機(jī)制，降低普惠金融信貸融資成本

完善普惠金融政策配套,主要從財(cái)政、稅收、金融三方面完善配套支持。一是進(jìn)一步完善普惠金融的財(cái)稅政策環(huán)境。通過對(duì)開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財(cái)政貼息等方式，由各級(jí)財(cái)政計(jì)劃列支。二是對(duì)銀行符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、對(duì)貸款合同免征印花稅，準(zhǔn)予貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，延續(xù)中小企業(yè)融資（信用）擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除政策，擴(kuò)大自主核銷權(quán)。并設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，包括縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)。三是進(jìn)一步改善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，比如推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力。探索建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過引入社會(huì)資本提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力；完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣評(píng)估和交易平臺(tái)建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。四是建立差別化的監(jiān)管指標(biāo)體系。小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，適當(dāng)提高小微企業(yè)、“三農(nóng)”等貸款不良容忍度。支持銀行發(fā)行小微企業(yè)、“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源，并穩(wěn)步推進(jìn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，

（二）創(chuàng)新普惠金融新模式，有效提升信貸服務(wù)質(zhì)量和效益

1.完善機(jī)制。在當(dāng)前，要積極推進(jìn)普惠金融事業(yè)部制改革，是國有商業(yè)銀行走向扁平化管理模式的具體體現(xiàn)。在國有銀行集團(tuán)公司領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立多個(gè)事業(yè)部，把分權(quán)管理與獨(dú)立核算結(jié)合在一起，按產(chǎn)品、地區(qū)或市場(chǎng)劃分經(jīng)營單位，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，是一個(gè)利潤中心。扁平式的組織體制優(yōu)化了組織的管理體系，減少了組織的管理層次，實(shí)現(xiàn)了部門和層級(jí)之間的有效溝通，提高了辦事效率和服務(wù)水平。在事業(yè)部制度的管理下，國有商業(yè)銀行可以設(shè)立“三農(nóng)”的獨(dú)立業(yè)務(wù)部門，專司專職，保障“三農(nóng)”有人做，設(shè)立單獨(dú)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)核算與考核體系，并按照考核結(jié)果來進(jìn)行資金的分配、信貸下放的規(guī)模和固定資產(chǎn)指標(biāo)等，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展所需資源，充分利用商業(yè)銀行強(qiáng)大的資金和資本實(shí)力，擴(kuò)大銀行覆蓋區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，最大限度地實(shí)現(xiàn)資金的利用與升值。國有商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)體制機(jī)制改革，加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全流程管理，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)核算、單獨(dú)考核，做實(shí)以事業(yè)部制為基礎(chǔ)的資源和政策保障體系。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行必須進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，適應(yīng)“三農(nóng)”新的金融需求，推進(jìn)全能型的業(yè)務(wù)模式。進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)和存量，開展信貸、三方存管、電子銀行等多種業(yè)務(wù)，打破傳統(tǒng)，提供全面的現(xiàn)代的金融服務(wù)供給。國有商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)中心，要根據(jù)農(nóng)村客戶的實(shí)際需要，按照政府的扶農(nóng)政策，推出惠農(nóng)扶農(nóng)等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，打造獨(dú)一無二的“三農(nóng)”品牌。同時(shí)，根據(jù)“三農(nóng)”客戶需求特點(diǎn)，推廣綜合性、細(xì)分化、套餐化的新式金融產(chǎn)品，盡力滿足各層次、各類型農(nóng)村客戶的需要，以達(dá)到更準(zhǔn)確的適應(yīng)市場(chǎng)的需求。

3.多元服務(wù)。為了更好地拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，國有商業(yè)銀行可以通過與“微型”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作來提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的可獲得性。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，國有商業(yè)銀行與“微型”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可說是各有優(yōu)劣。一方面，國有商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面有著得天獨(dú)厚的資本優(yōu)勢(shì)、統(tǒng)一規(guī)范的管理優(yōu)勢(shì)、遍布全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、層次合理的人才優(yōu)勢(shì)、統(tǒng)分結(jié)合的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等，但是，也存在服務(wù)成本較高、網(wǎng)點(diǎn)人員短缺、信息溝通傳遞困難等劣勢(shì)。另一方面，“微型”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面有著貼近市場(chǎng)、決策靈活等優(yōu)勢(shì)。但是，由于先天條件約束，它受到資本、人才和技術(shù)等方面的限制。因此，國有商業(yè)銀行和“微型”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展合作是有其必要性和意義的。國有商業(yè)銀行可以借助“微型”農(nóng)村金融銀行了解市場(chǎng)信息，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，“微型”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用國有商業(yè)銀行的資本優(yōu)勢(shì)減少融資難度，拓寬資金鏈。兩者的合作將達(dá)到取長補(bǔ)短，共同發(fā)展的良好效果。國有商業(yè)銀行也能實(shí)現(xiàn)在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、提升網(wǎng)點(diǎn)輻射能力的同時(shí)，積極創(chuàng)新新型服務(wù)渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面，為農(nóng)戶提供更到位、更全面的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

（三）積極實(shí)施普惠金融，助力小微企業(yè)發(fā)展

1.注重客戶細(xì)分和產(chǎn)品差異化。在細(xì)分小微企業(yè)時(shí)，銷售額（營業(yè)額）是一個(gè)重要的參考指標(biāo)。首先，與資產(chǎn)總量和員工人數(shù)等指標(biāo)相比，銷售額與企業(yè)經(jīng)營情況的真實(shí)度相關(guān)性更高；其次，銷售額與企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)創(chuàng)造的現(xiàn)金流關(guān)系更為密切，對(duì)于國有商業(yè)銀行核準(zhǔn)授信額度的參考性更高；最后，小微企業(yè)的銷售額對(duì)商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)更為突出，商業(yè)銀行的許多結(jié)算產(chǎn)品、現(xiàn)金管理產(chǎn)品都需要依據(jù)銷售額標(biāo)準(zhǔn)來確定適合營銷的對(duì)象，這些產(chǎn)品都可以帶來中間業(yè)務(wù)收入。

2.實(shí)行零售化和批量化管理。針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行可以出臺(tái)適合小微企業(yè)的信貸管理制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提供“一站式”優(yōu)質(zhì)高效審批服務(wù)。其核心是要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的“批量營銷”和“規(guī)?；瘜徟保ㄟ^集中作業(yè)降低小微企業(yè)單位貸款金額的管理費(fèi)率，打破小微業(yè)務(wù)的成本障礙，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

3.弱化抵押，注重還款能力和還款意愿。一是小微企業(yè)總體規(guī)模較小，一般缺乏抵押物，完全建立在抵押基礎(chǔ)上的小微企業(yè)信貸模式受限較大。國有商業(yè)銀行可以發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式，如積極發(fā)展供應(yīng)鏈融資，借助供應(yīng)鏈上下游中的優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)對(duì)該小微企業(yè)的訂單合同、經(jīng)營數(shù)據(jù)和收付款信息進(jìn)行核實(shí)，或由其提供擔(dān)保，銀行可以給予小微企業(yè)一定額度的貸款額度，供其短期資金周轉(zhuǎn)使用。二是重視小微企業(yè)的還款來源和還款意愿，主要考察借款人具不具備償還本息的能力，即判斷其預(yù)期償債能力，計(jì)算客戶未來能夠用于償還貸款的現(xiàn)金流情況，減輕對(duì)抵押物的依賴。

4.重視金融產(chǎn)品的綜合化和交叉銷售，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，樹立交叉銷售的理念。通過交叉銷售，一是可以提高單個(gè)客戶的利潤貢獻(xiàn)度，節(jié)約小微企業(yè)服務(wù)成本，客戶購買的產(chǎn)品數(shù)量越多，銀行的收益越高，附加的管理費(fèi)用越低；二是能夠有效提高客戶黏性，降低客戶的流失率；三是通過客戶使用更多的銀行產(chǎn)品，豐富交易記錄，緩解和小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，提高貸后管理的效率；四是通過交叉銷售，可以掌握更多的客戶交易信息，進(jìn)一步了解客戶的金融需求，便于向客戶提供更適合的產(chǎn)品與服務(wù)，從而降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)，防范和化解普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)

一方面，在不踩監(jiān)管紅線的前提下，國有商業(yè)銀行要基于“大數(shù)法則”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則”，及時(shí)更新普惠金融風(fēng)控理念。通過系統(tǒng)培訓(xùn)、集中演練和情景模擬等方式，提升基層從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及能力。另一方面，要運(yùn)用科技手段做好普惠金融客戶的分類分層分級(jí)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，制定利率級(jí)差管理方案，著力提升差異化利率定價(jià)水平。同時(shí)，要著力構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，著力提高大數(shù)據(jù)評(píng)分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風(fēng)控能力。要綜合運(yùn)用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化等多種手段，及時(shí)處置不良資產(chǎn)。