新型金融機構是否緩解了“三農”融資難題

施娟　羅先堯

摘要：如何進一步加強新型金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的資源配置作用是當前面臨的一個重要課題，文章從當前黔南州新型金融機構發(fā)展情況入手，分析黔南州現(xiàn)有新型金融機構體制及其在“支農”中存在的問題，并且在此基礎上提出黔南州新型金融機構支農體制改革的思路與對策。

關鍵詞：“三農”;農業(yè)融資;新型金融機構

農村金融是現(xiàn)代農村經濟發(fā)展的核心，但農村金融有效供給不足的情況長期存在，制約了農村經濟的發(fā)展。從2006年開始國家啟動了新一輪的金融改革，旨在降低金融業(yè)準入門檻，改善農村金融供給不足的狀況。經過十多年發(fā)展，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為代表新型金融機構不斷興起，有效緩解了農村金融的供求矛盾。然而因地區(qū)間發(fā)展的不平衡不充分性，從而各地區(qū)新型金融機構的發(fā)展特征和效率均具有一定差異。要促進新型金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的資源配置引領作用，就需要較好把握其區(qū)域發(fā)展特征。正是在此意義上，本文從考察黔南州新型金融機構發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析黔南州現(xiàn)有新型金融機構體制及其在“支農”中存在的問題，并且在此基礎上提出黔南州新型金融機構支農體制改革的思路與對策。

一、當前黔南州新型金融機構發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）黔南州新型金融機構進一步健全

黔南州逐步形成了以村鎮(zhèn)銀行、證券金融機構、農村保險以及小額貸款、典當?shù)冉鹑跈C構組成的多元化金融體系，新型金融機構貴州銀行、貴陽銀行、農信社（農商銀行）以及村鎮(zhèn)銀行等均實現(xiàn)了縣（市）機構全覆蓋。全州共有保險機構19家，證券機構的營業(yè)部2家，融資擔保機構31家，小額貸款公司37家。助農取款服務點和移動支付遍及全州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構體系的健全不斷豐富、拓展了金融服務的手段和渠道。

（二）農信社體制改革為新型金融機構注入新活力

為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)、適應農村金融市場多元化競爭、推進社會主義新農村建設。在省聯(lián)社的帶領下，黔南州縣級信用聯(lián)社改制組建成為“農村商業(yè)銀行”，推進金融服務向村鎮(zhèn)延伸，實現(xiàn)助農取款村村通、農信銀行自助結算終端全覆蓋、實現(xiàn)銀行卡農村全覆蓋。改制后的“農村商業(yè)銀行”自主權較大、經營機制靈活、公司化運作，在極大地程度上遏制了大中型銀行從縣域、城鎮(zhèn)、農村地區(qū)“資金抽血”的行為，真正實現(xiàn)支農、惠農。目前，黔南州農信社體制改革已有10個縣市完成，還有2個縣市正在改制中，全州農信社改制基本完成。

（三）新型金融機構支農力度增強

2016年，農村商業(yè)銀行為“三農”申請低息的扶貧再貸款累計38億元，創(chuàng)新推出“特惠貸”、“遷企貸”、“云稅貸”、“黔農e貸”等新型信貸產品。其中，針對扶貧開發(fā)的“特惠貸”累計發(fā)放小額信貸44.6億元。農業(yè)保險是為轉移農業(yè)生產風險而生的新型農業(yè)金融，是一種政策性保險補貼。根據(jù)各個地方的特色、實際條件不同實行不同的補貼政策，2015年農業(yè)保險保費收入6756.18萬元，2016年收入9107.95萬元，到2017年5月月末，保費收入達到9709.1萬元。農業(yè)保險代替了政府對農業(yè)合理有效的保護的直接補貼，減小因自然災害造成農業(yè)收入減少的影響，轉移農業(yè)生產風險，穩(wěn)定農民收入，是解決“三農”問題的重要組成部分。

二、當前黔南州新型金融機構存在的問題

新型金融機構逐漸的發(fā)展起來，由于農業(yè)的雙風險性、銀行經營盈利性，一般農業(yè)生產者想通過貸款來擴大生產還是比較困難。金融支農力度不夠，主要有以下幾個問題。

（一）信貸不足，資金大量向城市流動

農村新型金融機構成立時間較短，農村地區(qū)大部分的涉農貸款仍然是農村信用社經營，新型金融機構信貸產品的鏈條相對短、專業(yè)金融人才不足導致其服務質量不高，而尋找商業(yè)銀行進行貸款，缺少政策的支持利率比較高。涉農貸款具有較高的風險性并且農業(yè)生產周期較長，收益較低，商業(yè)銀行銀行對農業(yè)貸款采取相對謹慎的態(tài)度。

根據(jù)表1顯示，黔南州每年都有平均338.40億元左右流向境外，本著盈利的原則，多出貸款的大部分資金流向資金使用活躍的城市。在涉農貸款管理上，銀行依然是簡單粗放的管理模式，信貸的發(fā)放按照一般工業(yè)、企業(yè)的標準，不能準確把握農業(yè)生產的特殊性以及不同經營主體的資金需求。涉農金融服務和信貸產品稍顯滯后，涉農信貸資金依舊匱乏，涉農信貸發(fā)放缺少靈活性，與農業(yè)發(fā)展需求的銜接還遠不夠。

（二）新型金融機構數(shù)量有限且發(fā)展緩慢，就業(yè)人員水平有限

黔南州新型村鎮(zhèn)銀行僅12家，成立時間都很短，如都勻融通村鎮(zhèn)銀行成立于2011年;甕安富民村鎮(zhèn)銀行成立于2017年;惠水恒生村鎮(zhèn)銀行成立于2013年等。對就業(yè)人員沒有太大的要求，將從事人員的標準大多降低到大專，大對數(shù)從業(yè)人員都沒有從事金融方面工作的經驗，造成農村金融機構無論是經營管理水平，還是業(yè)務拓展等與其他銀行業(yè)金融機構相比都存在很大的差距。隨著農村新型金融機構業(yè)務的不斷拓展和村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展，業(yè)務素質較低的從業(yè)人員很難以滿足新型金融機構的長遠發(fā)展需要。

（三）新型金融機構金融資金來源單一，社會認知度較低

2011年，建立第一家村鎮(zhèn)銀行，與改革開放以來發(fā)展成熟的商業(yè)銀行相比，沒有足夠的社會認知力和社會競爭力。沒有形成系統(tǒng)的監(jiān)管機制，農村新型金融機構信譽度低、規(guī)模小，很多人表示不信任新型金融機構，新型金融機構得不到較大發(fā)展，隨著農業(yè)發(fā)展市場對資金的迫切需求，資金不足、無錢可貸的現(xiàn)象越來越嚴重。

（四）農村新型金融機構貸款利率較高

各類農村新型金融面臨的客戶大多數(shù)為分散的農戶，經營成本高于商業(yè)銀行，對于農村新型金融機構來說服務“三農”是服務目標，實現(xiàn)盈利是經營目標。面對較高的成本只有通過提高貸款利率來實現(xiàn)成本的回收以及經營收益。只有實現(xiàn)盈利，金融機構才有可能擴大規(guī)模、持續(xù)性發(fā)展。貸款利率提高使得“三農”融資成本提高，傳統(tǒng)的農業(yè)生產利潤由于科學技術的限制，無法短期內提高產量，過高的貸款利率使進行農業(yè)生產的農戶的利益受到損害。

（五）農村新型金融機構貸款風險過度集中，保障機制建立不全

農村村鎮(zhèn)銀行以從事農業(yè)生產活動的農民為主要貸款對象，部分貸款者有關金融方面的法律意識薄弱，大部分金融機構沒有成熟的信貸征信機制，還款保障機制建立不全，很容易出現(xiàn)逾期不還、拖欠貸款等問題，造成農村部分金融機構出現(xiàn)壞賬。如果沒有建立成熟的還貸保障機制，最終導致的結果有兩種：一是金融機構持續(xù)出現(xiàn)壞賬或者出現(xiàn)壞賬的風險大;二是大量減少涉農貸款以降低風險的目的，農業(yè)融資問題更加嚴重。

三、促進農村新型金融機構發(fā)展的對策與建議

（一）建立健全有利于資金向農村流動的機制體制

政府出臺相關政策鼓勵各種金融機構進駐農村金融市場，增加農村金融形式多樣性，鼓勵進駐的金融機構積極參與農業(yè)生產，為農業(yè)生產緩解資金緊張的問題。農業(yè)天生具有弱質性需要政府及社會的“關懷”，建立健全針對新型農業(yè)經營主體的政策支持體系，科學定制新型農業(yè)經營主體人才、稅收、信貸、產業(yè)、能源以及財政等方面的優(yōu)惠政策，擴大產業(yè)規(guī)模，降低農業(yè)運營成本、創(chuàng)建特色品牌。

（二）進一步降低新型金融機構準入門檻，提高金融機構工作人員素質

適度降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的資格限制條件，尤其是對金融服務比較欠缺的地區(qū)更應該放寬限制條件，制定相關的政策進行保障、制定適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的金融監(jiān)管體系與指標。對從業(yè)人員進行資格認證以及對現(xiàn)有從業(yè)人員進行定期培訓以此來優(yōu)化從業(yè)隊伍專業(yè)素質，直接對口高校，有意識培養(yǎng)銀行從業(yè)人員，聘請權威專家進行就業(yè)人員業(yè)務指導、風險管理指導是保證農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的重要措施。

（三）拓寬“三農”融資資金來源渠道，提高新型金融機構社會認知力

近幾年黔南州工業(yè)、企業(yè)發(fā)展迅速，財力、勢力相對都比較雄厚。鼓勵企業(yè)投資“三展農”，不僅能夠減小農村村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構貸款壓力促進農村新型金融機構的發(fā)展，還能豐富“三農”融資渠道，緩解“三農”融資難題。政府出臺相關政策，給予投資“三農”的企業(yè)優(yōu)惠的稅收以及優(yōu)惠的貸款利息，鼓勵大小型企業(yè)投資農村金融市場。鼓勵金融機構放寬民間資本投資比例限制，適當?shù)恼{整民間投資者的持股比例，并給予相關的資本政策支持，將民間資本引入新型金融機構中去。消除居民對新型金融機構的陌生感、提高對新型金融機構的信任感對農村新型金融機構在農村生根很關鍵，可通過電視、網絡、廣播、媒體、報紙等大力宣傳新型金融機構，建立健全為客戶服務的良好服務系統(tǒng)等提高農村新型金融機構在社會上的認知力。

（四）新型金融機構創(chuàng)新支農金融服務，培養(yǎng)忠誠客戶

農村地區(qū)的金融貸款大部分來自農村信用社，農村地區(qū)金融機構形式單一，金融市場效率比較低下，政府要發(fā)揮積極的作用，引導其他金融機構進入農村金融市場并發(fā)展小型金融機構、引進民間借貸機構，促成農村金融市場多樣化。對進入農村的金融機構實行優(yōu)惠稅收、場地費用等制度。根據(jù)當前黔南州金融環(huán)境的實際情況，適度增加金融信貸種類，調整信貸還款期限，簡化貸款辦理手續(xù)，給予優(yōu)惠貸款利率，增加客戶粘合性是培養(yǎng)忠誠客戶的主要手段。

（五）創(chuàng)新金融信貸模式，完善農業(yè)保險制度

創(chuàng)新農村金融信貸模式勢在必行。農民的貸款能力、金融機構貸款意愿、政府的政策是影響農村新型金融機構信貸的主要因素，如何基于三因素刺激農村信貸市場是一項艱巨的任務。對此可以借鑒以下建議：農產品+農戶+金融機構。該模式是以農產品作為契機，農戶和金融機構共同承擔農作生產的損失，相當于金融機構投資農戶生產該種農作物，除了歸還貸款本息以外，按照收成支付一定的投資分成。創(chuàng)新服務產品、改進服務方式、提高農戶的參保意識，完善農業(yè)保險。創(chuàng)新服務產品就是要創(chuàng)新保險品種設計，政府出臺相關的政策支持鼓勵各縣市開展特殊農業(yè)保險業(yè)務，制定相關監(jiān)管機制和改進保險服務方式，加大宣傳、出臺優(yōu)惠政策鼓勵農戶積極投保。

四、總結

黔南州農村新型金融機構得到了一定的發(fā)展，新型金融機構給“三農”融資帶來了一定活力，但仍然存在一些不足，一方面限制于黔南州新型金融機構規(guī)模、能力有限，另一方面還沒有建立健全新型金融機構監(jiān)管、保障體系，為了新型金融機構能更好地為“三農”服務，金融機構數(shù)量、質量、監(jiān)管體系、準入限制都要做適應地方性發(fā)展的改革，才能更好地為“三農”服務，新型金融機構才能有較大發(fā)展。

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*本研究受貴州省2014本科教學工程“卓越經管人才（經濟學）教育培養(yǎng)計劃”資助。

（作者單位：黔南民族師范學院經濟與管理學院）