大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

秦世瓊 彭潔 智若惠

[摘 要] “校園貸”因?yàn)槠湫麄鞯乃^“無抵押”“低利率”“放款快”等噱頭，吸引了部分消費(fèi)意識(shí)超前的大學(xué)生隨意借貸，從而導(dǎo)致其背上沉重債務(wù)?！靶@貸”不僅影響了大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活，也給校園管理、家庭經(jīng)濟(jì)等帶來巨大壓力。為防止網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)職能部門應(yīng)加強(qiáng)借貸平臺(tái)管理與整治;高校要加強(qiáng)相關(guān)法律和金融知識(shí)教育與宣傳，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念;家長(zhǎng)要培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，多方合力，維護(hù)校園和諧與社會(huì)穩(wěn)定。

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生;“校園貸”;風(fēng)險(xiǎn)防控

[中圖分類號(hào)]G641 ?[文獻(xiàn)標(biāo)志碼] A [文章編號(hào)] 1008-2549（2020） 01-0010-02

近年來，隨著大學(xué)生“校園貸”的負(fù)面新聞不斷曝光，這一在校園內(nèi)悄悄運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。如何做好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范教育，防止大學(xué)生陷入非法“校園貸”的泥沼，減少不良貸款給學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活及學(xué)生家庭帶來的不良影響，維護(hù)校園的安全穩(wěn)定，已經(jīng)成為高校思想政治教育工作者不容回避的問題。

一校園貸”現(xiàn)狀分析

2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各大銀行提高了信用卡的發(fā)放門檻甚至停止了對(duì)校園信用卡的發(fā)放。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及大學(xué)生消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。校園貸平臺(tái)以“低門檻、低利率、放款快”等為噱頭的虛假宣傳，吸引了部分消費(fèi)意識(shí)超前的大學(xué)生隨意借貸。為了吸引學(xué)生貸款，放款者提出各種優(yōu)厚條件，無須貴重物品抵押、無須擔(dān)保，只需提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件就可簽借款協(xié)議。有的甚至只需提供身份證、學(xué)生證和銀行卡號(hào)碼，再留下老師、同學(xué)的電話即可快速拿到貸款。

目前市場(chǎng)上的校園貸可分為三類：一是以在校大學(xué)生為對(duì)象的分期購(gòu)物平臺(tái)，例如分期樂、趣分期等，同時(shí)也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù);二是P2P貸款平臺(tái)，為在校大學(xué)生提供助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)，如投投貸、名校貸等;三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，比如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄。

校園貸的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式大同小異，大多基于電商平臺(tái)，為在校大學(xué)生提供分期購(gòu)物和提供小額貸款服務(wù)。這些平臺(tái)主要通過收取手續(xù)費(fèi)或利息賺取利潤(rùn)。但由于該行業(yè)缺乏統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，有個(gè)別學(xué)生為了滿足自己的消費(fèi)欲望，不考慮自己的償還能力，盲目借貸，到期不能按時(shí)歸還欠款與利息（大多為高額利息）。有的學(xué)生甚至通過另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出貸款申請(qǐng)，以拆東墻補(bǔ)西墻的方式歸還欠債，從而導(dǎo)致債臺(tái)高筑，最終因高額利息無法償還，不堪暴力催款的壓力，走上不歸路，這樣的校園借貸悲劇已經(jīng)嚴(yán)重危及學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)安全。

二 校園貸問題的成因探析

（一）大學(xué)生的旺盛需求為“校園貸”滋生提供了土壤

易觀智庫2016年1月報(bào)告中指出，2015年2600多萬名在校生、以每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可高達(dá)千億。而就筆者進(jìn)行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)來看，95%以上的大學(xué)生都有在購(gòu)物平臺(tái)提前透支或者分期付款進(jìn)行提前消費(fèi)的習(xí)慣，而旺盛的需求背后卻是家長(zhǎng)每月按期供給的定額生活費(fèi)用。當(dāng)購(gòu)物車?yán)锒褲M心儀的商品，資金又有點(diǎn)吃緊的時(shí)候，面對(duì)觸手可及的小額貸款，大多數(shù)同學(xué)都表示無法控制自己的消費(fèi)欲望。

（二）學(xué)校教育管理不到位讓“校園貸”有縫可鉆

高校不僅僅是教授知識(shí)的場(chǎng)所，同時(shí)也擔(dān)負(fù)著管理的職責(zé)，有責(zé)任對(duì)學(xué)生的日常生活進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。但是，高校在管理過程中，往往把重心放在學(xué)生日常教學(xué)與人身安全上，對(duì)于學(xué)生日常生活和消費(fèi)等情況關(guān)注不足。而對(duì)涉世未深的大學(xué)生來說，他們剛剛脫離父母獨(dú)立生活，既缺少獨(dú)自應(yīng)對(duì)生活的經(jīng)驗(yàn)，又對(duì)銀行業(yè)務(wù)、金融知識(shí)、法律知識(shí)了解不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，很容易給不法“校園貸”提供可乘之機(jī)。一旦手頭“周轉(zhuǎn)不靈”，面對(duì)校園貸“無抵押、低利息、到賬快”的誘惑，一些學(xué)生就會(huì)毫無防備地伸出借貸之手。

（三）非理性消費(fèi)心理造成“校園貸”業(yè)務(wù)蔓延

隨著生活水平的提高，以及網(wǎng)絡(luò)及社會(huì)文化的影響，很多學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的變化。一些大學(xué)生存在的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)方式以及攀比心理催生其貸款需求。據(jù)調(diào)查與訪談，我們發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)家庭困難的學(xué)生貸款用于日常生活必須開支，多數(shù)大學(xué)生使用“校園貸”都是用于購(gòu)買蘋果手機(jī)、高檔化妝品、名牌包、時(shí)尚衣飾等享受型物品。甚至有個(gè)別家庭生活條件差的大學(xué)生，為了能夠趕上周圍同學(xué)生活質(zhì)量而產(chǎn)生攀比心理，不顧后果，超前消費(fèi)，在“校園貸”的陷阱里越陷越深。

（四）金融市場(chǎng)監(jiān)管缺位讓“校園貸”有恃無恐

伴隨銀行信用卡退出校園的同時(shí)，校園貸快速搶占這一市場(chǎng)。目前，市面上的大部分“校園貸”平臺(tái)，只要根據(jù)《公司登記條例》在工商部門進(jìn)行注冊(cè)并在相關(guān)通信管理部門備案，再花少量資金研發(fā)或購(gòu)買一個(gè)P2P軟件系統(tǒng)就可以運(yùn)營(yíng)，處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài)，校園借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過程中，缺乏有力的外界監(jiān)督，在2016年以前，政府對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管的意識(shí)，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管方面沒有建立起完備的法律法規(guī)體系。各地銀監(jiān)、金融、工商等部門在校園借貸的監(jiān)管上也沒有建立起責(zé)權(quán)清晰運(yùn)行有力的管理機(jī)制，各部門在監(jiān)管過程中職責(zé)劃分不清，存在相互推諉的情況。如此種種，讓某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)敢于通過非法手段從事校園借貸活動(dòng)。

三 校園貸的不良影響

（一）嚴(yán)重影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活

多數(shù)校園貸以合法面目掩蓋其非法的高利貸實(shí)質(zhì)，導(dǎo)致學(xué)生盲目借貸后無法償還，嚴(yán)重?cái)_亂了學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活節(jié)奏，給學(xué)生的家庭造成巨大經(jīng)濟(jì)壓力。在調(diào)查走訪中，有學(xué)生曾表示，有宿舍同學(xué)曾借用其身份信息在某平臺(tái)貸款5000元，事后因貸款學(xué)生沒有按時(shí)按期還款并外出躲避，最終導(dǎo)致該生被網(wǎng)貸平臺(tái)的線下業(yè)務(wù)人員恐嚇還款。最終該生為了不影響生活與學(xué)業(yè)，不得不自己掏錢墊付給網(wǎng)貸公司8000余元，而借款學(xué)生也因在多家網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，所欠數(shù)額巨大，被多家網(wǎng)貸平臺(tái)催債而不得不放棄學(xué)業(yè)，離開校園。

（二）嚴(yán)重沖擊高校的正常管理秩序

校園借貸平臺(tái)通過隨意張貼小廣告，亂發(fā)小卡片，嚴(yán)重影響校容校貌。學(xué)生因借貸和產(chǎn)生的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、追求享樂等行為，也十分不利于學(xué)生形成正確的價(jià)值觀與消費(fèi)觀。為了獲得暫時(shí)利益，少數(shù)大學(xué)生競(jìng)相成為校園借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)代理人，并鼓勵(lì)身邊同學(xué)刷單以獲取利潤(rùn)，使原本純潔的同學(xué)友誼遭到破壞，人際關(guān)系緊張。更有學(xué)生因盜用同學(xué)信息在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款，最后引發(fā)同學(xué)之間反目成仇，嚴(yán)重影響學(xué)校的正常管理。

（三）嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)治安與金融秩序

借貸的學(xué)生中有貸款到期不能如期歸還者，經(jīng)常遭到追債者電話騷擾、言語恐嚇，甚至被強(qiáng)行控制人身自由。公安機(jī)關(guān)通常不愿參與到經(jīng)濟(jì)金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，法院往往難于認(rèn)定高利貸與民間正常借貸。這樣，借貸者往往不堪其擾，給校園管理和社會(huì)治安埋下較大隱患。

四 “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

（一）職能部門要強(qiáng)化對(duì)“校園貸”業(yè)務(wù)的審查與監(jiān)管

政府要加快規(guī)范金融消費(fèi)市場(chǎng)立法的步伐，明確各類金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，明確無效和可撤銷的借貸合同的情形，明確司法救濟(jì)的途徑和方式。監(jiān)管部門不僅對(duì)于平臺(tái)要嚴(yán)格審核，還要建立個(gè)人信用檔案，形成統(tǒng)一的信用管理體系，以便各平臺(tái)了解用戶信用借貸記錄和信用情況，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)借貸行為，讓借貸行為實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，方便信貸平臺(tái)在校園發(fā)展，讓大學(xué)生的不良借貸適可而止，杜絕極端事件的發(fā)生。

（二）學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育

一方面，學(xué)校要對(duì)進(jìn)入校園的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)出現(xiàn)在校園里的“校園貸”廣告等及時(shí)清除;另一方面，通過舉辦金融安全知識(shí)宣傳與講座、召開主題班會(huì)等形式，加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生法律知識(shí)的教育和普及。幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園貸的危害，以避免學(xué)生因相關(guān)知識(shí)的缺乏而盲目借貸，陷入不良貸款的陷阱。對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生借貸行為的學(xué)生，學(xué)校要制定相應(yīng)的救助機(jī)制，并提供相應(yīng)的法律咨詢、心理安撫等，幫助學(xué)生及早擺脫不良貸款的影響，回歸正常的學(xué)習(xí)和生活，防止惡性事件的發(fā)生。

（三）學(xué)生要增強(qiáng)自制力，養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，各類電子產(chǎn)品更新?lián)Q代越來越快，各類琳瑯滿目的商品令人目不暇接，加上各大網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的大力推廣，學(xué)生所受的物質(zhì)誘惑越來越多，如果沒有較好的自制力，學(xué)生很有可能因?yàn)槲镔|(zhì)欲望或者同學(xué)之間的盲目攀比而過度消費(fèi)，在嚴(yán)重透支后最終向“校園貸”伸手。所以，大學(xué)生要樹立正確的“三觀”，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣，克服盲目攀比心理。與此同時(shí)，要多學(xué)習(xí)金融知識(shí)和法律知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升對(duì)非法借貸平臺(tái)的辨識(shí)能力，增強(qiáng)自己的免疫能力。

（四）家長(zhǎng)要培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣

父母是孩子的第一任老師，家庭教育是教育的重要一環(huán)。一個(gè)人的習(xí)慣、品行、價(jià)值觀念都受到家庭潛移默化的影響。父母在培養(yǎng)教育孩子的過程中，要幫助孩子養(yǎng)成勤勞節(jié)儉的品質(zhì)，拒絕奢侈浪費(fèi)，理性看待物質(zhì)與金錢，樹立正確的人生觀、世界觀與價(jià)值觀。這樣學(xué)生才能建立理性的消費(fèi)習(xí)慣，不會(huì)盲目從眾。同時(shí)，家長(zhǎng)不能因?yàn)檫M(jìn)入大學(xué)的孩子已經(jīng)成年，可以“撒手不管”或“全盤交給學(xué)校”。家長(zhǎng)要定期與孩子溝通，了解孩子的學(xué)習(xí)、生活及思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)孩子可能存在的問題，防微杜漸。

當(dāng)然，“校園貸”并不是洪水猛獸，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各種新生事物層出不窮，我們應(yīng)該理性對(duì)待，2016年4月教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》是對(duì)目前“校園貸”亂象采取的積極回應(yīng)。只要政府、學(xué)校、學(xué)生與家長(zhǎng)多方合力，層層構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防體系，“校園貸”的悲劇將不再發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]莫燦燦.高?！靶@貸”亂象的危害、產(chǎn)生原因與規(guī)避策略[J].沈陽大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018（1）.

[2] 謝聰，徐濤.大學(xué)生校園貸中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與誠(chéng)信缺失探討——以云南省高校為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017（18）.

[3] 孫沐云，張?jiān)苹?大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀調(diào)查及原因分析的研究報(bào)告[J].教育現(xiàn)代化，2018（20）.

（責(zé)任編輯： 王義祥）