中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平及提升對策研究

蔡洋萍 汪晨 熊佳琪

摘要：本文利用2014-2018年東中西部六省農(nóng)村的數(shù)據(jù)對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平及不同地區(qū)之間的發(fā)展水平差異進行比較研究。近年來，東中西六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)整體水平都有所增長，從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度來看，東部三省一直領(lǐng)先于中西部且保持在很高水平；從數(shù)字普惠金融使用深度水平來看，浙江省處于領(lǐng)先地位，西部兩省的使用深度水平一直明顯低于華中兩?。粡臄?shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平來看，六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平都是在不斷增加的，相對另兩個維度六省差距很小，且同一地理位置的兩省使用可持續(xù)水平非常接近?；谏鲜鲅芯?，提出提升我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村數(shù)字普惠金融 發(fā)展水平 提升對策

*基金項目：本文系2018年湖南省社科基金一般項目《我國貧困地區(qū)金融扶貧資源配置的“內(nèi)卷化”困境及破解路徑研究》（18YBA221）階段性成果。

一、引言及文獻評述

全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）定義數(shù)字普惠金融為“所有通過使用數(shù)字金融服務(wù)以達到普惠金融的舉措”，同時還強調(diào)所提供的金融服務(wù)對于金融服務(wù)供應(yīng)商而言是可持續(xù)的、是負責(zé)任的、并對金融服務(wù)獲得者而言成本是可負擔(dān)的。我國《2016數(shù)字普惠金融白皮書》（2016）將數(shù)字普惠金融定義為“通過建立在移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)等數(shù)字科技的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)得以通過不同的方式為原先金融服務(wù)獲取不足的人群長期提供多種多樣的金融服務(wù)”。相比傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融有在地域上有更強滲透性，在區(qū)域范圍有更高覆蓋度，通過數(shù)字普惠金融使人們獲取金融服務(wù)變得更直接、客戶覆蓋面更廣。

國內(nèi)外學(xué)者對數(shù)字普惠金融進行了相關(guān)研究。Park、Mercado（2016）將城鄉(xiāng)收入差距設(shè)為衡量貧困的標(biāo)準(zhǔn)，將研究對象設(shè)為亞洲發(fā)展中國家，通過實證分析判斷普惠金融對減貧的作用程度，得出普惠金融能明顯減緩貧困的結(jié)論[1]。國內(nèi)學(xué)者丁杰（2015）和呂勁松（2015）指出數(shù)字金融能明顯提升金融服務(wù)效率，覆蓋更多小微企業(yè)，降低信貸門檻，為中小企業(yè)提供交易成本更低，信息更透明的優(yōu)質(zhì)貸款資源，進而促進普惠金融的落實[2][3]。姜振水（2017）指出應(yīng)當(dāng)通過數(shù)字技術(shù)來推動普惠金融發(fā)展，讓廣大低收入群眾，特別是農(nóng)村地區(qū)也能擁有適宜的金融服務(wù)。Ozili（2018）也指出貧困人群享用金融服務(wù)的“皮鞋成本”能因為數(shù)字金融的廣泛應(yīng)用而得到大大地減少，并且還能增加低收入人群獲得金融服務(wù)的機會以及擴寬融資渠道[4]。

關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的情況，Kama和Adigun（2013）針對非洲國家尼日利亞的普惠金融發(fā)展水平進行了調(diào)查，研究提出不夠完備的金融基礎(chǔ)建設(shè)，以及落后的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平，嚴重阻礙了普惠金融在尼日利亞的發(fā)展建設(shè)和[5]。Diniz等（2012）以巴西為例，分析了手機支付、生物信息辨別等一系列新技術(shù)對有普惠金融在巴西農(nóng)村及城市貧民地段的推廣所起到的促進作用，使這些地區(qū)的人們也可以享受到基本的金融服務(wù)[6]。宋曉玲（2017）運用泰爾指數(shù)對我國各省城鄉(xiāng)居民收入差距進行測算，建立了平衡面板數(shù)據(jù)模型并進行了分析，結(jié)果表明城鄉(xiāng)居民收入比隨數(shù)字普惠金融的發(fā)展明顯降低[7]。張勛（2019）通過分樣本實證分析得出三個結(jié)論：一是，數(shù)字普惠金融在落后地區(qū)的發(fā)展速度更快，并顯著地提高農(nóng)村低收入群體的家庭收入；二是，發(fā)展數(shù)字普惠金融能通過創(chuàng)業(yè)機會均等化，改善農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)行為；三是，數(shù)字金融激發(fā)低社會資本和低物質(zhì)資本家庭的創(chuàng)業(yè)行為，促進中國的包容性增長[8]。傅秋子（2018）以面板數(shù)據(jù)回歸模型結(jié)果為依據(jù)，對數(shù)字普惠金融對各地區(qū)農(nóng)村正規(guī)金融需求的異質(zhì)影響進行了分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求概率隨數(shù)字金融水平的發(fā)展而下降，對智能手機用戶的影響尤為顯著，顯著促進了農(nóng)村正規(guī)消費性貸款需求，高學(xué)歷、習(xí)慣網(wǎng)購的農(nóng)村群體的需求提升顯著[9]。在關(guān)于數(shù)字普惠金融對農(nóng)村的作用研究中，龔沁宜（2018）通過對我國西部12個省市進行實證分析得出結(jié)論，數(shù)字普惠金融對于低收入群體的收入提升具有顯著作用，特別在經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低的地區(qū)，其增收能力相當(dāng)顯著，當(dāng)經(jīng)濟水平超過某門檻值時，數(shù)字普惠金對減貧的邊際效果遞減[10]。楊竹清（2019）通過建立SFA模型來測量數(shù)字普惠金融扶貧效率，發(fā)現(xiàn)對于農(nóng)村扶貧效率，普惠信貸和數(shù)字支持服務(wù)有積極作用，而對于城市扶貧效率，服務(wù)深度和覆蓋廣度有消極作用，可得數(shù)字普惠金融扶貧效率在城市和農(nóng)村之間差異明顯，且金融發(fā)展水平和信息化基礎(chǔ)設(shè)施是關(guān)鍵影響因素[11]。董玉峰（2020）指出金融扶貧應(yīng)將數(shù)字普惠金融嵌入至貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)鏈中，構(gòu)建基于市場化機制的數(shù)字普惠產(chǎn)業(yè)鏈減貧模式，使得扶貧主體從分散個體轉(zhuǎn)變?yōu)殒湕l式團體，提升扶貧風(fēng)險可控性[12]。

綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者對于數(shù)字普惠金融進行了相關(guān)研究，為本研究提供了豐富的研究基礎(chǔ)。國內(nèi)學(xué)者對我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展進行了研究，現(xiàn)行研究主要通過定性分析對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題進行研究，缺乏對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平及不同地區(qū)之間的發(fā)展水平差異的比較研究。研究將對中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進行測度并進行比較分析。

二、我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平衡量指標(biāo)體系構(gòu)建

（一）指標(biāo)維度與指標(biāo)選取

北大數(shù)字金融研究中心在設(shè)計中國數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系過程中遵循了下列構(gòu)建原則：首先需要從系統(tǒng)的角度出發(fā)，指標(biāo)維度上要同時考慮廣度和深度，能體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的均衡性，代表金融服務(wù)的多元化和層次性，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。最后指標(biāo)體系要保證縱向（跨時間）和橫向（跨地區(qū)）可比性，并保證數(shù)據(jù)的連續(xù)性和方法的完整性。綜合上述原則，根據(jù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及前景并結(jié)合相關(guān)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系研究，這里將從農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋廣度、使用深度和使用可持續(xù)性三個一級維度來構(gòu)架農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系。

1.農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋廣度。是發(fā)展數(shù)字普惠金融的設(shè)備基礎(chǔ)，數(shù)字金融服務(wù)供給需要通過電子賬戶來作為載體，所以這里將通過電子賬戶及銀行卡綁定情況等來體現(xiàn)。

2.農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度。指的是農(nóng)村地區(qū)主要數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用頻率和實際使用總量指標(biāo)等。這里根據(jù)金融服務(wù)特點主要分為基礎(chǔ)體系使用程度、投資業(yè)務(wù)使用程度、風(fēng)險業(yè)務(wù)使用程度三大二級指標(biāo)?；A(chǔ)體系使用程度包括信用系統(tǒng)使用指數(shù)和支付系統(tǒng)使用指數(shù)，這些是實施其他數(shù)字金融服務(wù)的基礎(chǔ)體系。投資業(yè)務(wù)使用程度由貨幣基金業(yè)務(wù)使用指數(shù)和理財業(yè)務(wù)使用指數(shù)來體現(xiàn)。風(fēng)險業(yè)務(wù)使用程度由風(fēng)險對沖業(yè)務(wù)--保險的使用指數(shù)和蘊含風(fēng)險業(yè)務(wù)--信貸的使用程度來體現(xiàn)。

3農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性。主要指農(nóng)村用戶在辦理數(shù)字普惠金融服務(wù)過程中的便利性和實惠性程度。其中便利性程度由移動化指數(shù)和商戶非現(xiàn)金化指數(shù)來體現(xiàn)，實惠性程度由用戶成本指數(shù)和信用化程度來體現(xiàn)。

（二）數(shù)據(jù)處理

由于具體指標(biāo)表述單位不同，所以需要進行無量綱化處理，再進行賦權(quán)計算得到維度值。目前學(xué)者們對建立普惠金融指標(biāo)體系過程中無量綱化處理主要用對數(shù)型功效函數(shù)法、指數(shù)型功效函數(shù)法、有線性功效函數(shù)法（Sama，2012；焦瑾璞等，2015；伍旭川和肖翔，2014）。這里將結(jié)合數(shù)字金融擴張速度快、農(nóng)村地區(qū)之間差異大的特點，為了緩解極端值的影響，將采取北京大學(xué)數(shù)字金融金融研究中心課題組（2020）[80]采用的對數(shù)型功效函數(shù)法，公式如下：

為了便于該指數(shù)應(yīng)用于未來跨地區(qū)跨時區(qū)進行數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對比，做出下列處理：（a）對正向指標(biāo)，固定2014年各農(nóng)村地區(qū)指標(biāo)數(shù)據(jù)實際值的5%分位數(shù)為下線，95%分位數(shù)為上線；（b）對逆向指標(biāo)，固定2014年各農(nóng)村地區(qū)指標(biāo)實際值的95%分位數(shù)為，5%分位數(shù)為。另外，為了避免極端值的出現(xiàn)，需要平滑指數(shù)，對超過上限的地區(qū)進行“縮尾”處理，即當(dāng)某地區(qū)基準(zhǔn)年的指標(biāo)值超過該指標(biāo)上線時，則令該指標(biāo)值成為上限值，同理，當(dāng)某地區(qū)地基準(zhǔn)年的指標(biāo)值低于該指標(biāo)下限時，則令該指標(biāo)值成為下限值。最后每個指標(biāo)無量綱化數(shù)值得分區(qū)間在0和100之間，基準(zhǔn)年之后年份的指標(biāo)功效分值可能大于100或小于0，各分值越高，得代表該指標(biāo)發(fā)展水平越高。

（三）數(shù)字普惠金融發(fā)展水平指數(shù)合成

一般的合成模型有加權(quán)幾何平均合成模型，加權(quán)算數(shù)平均合成模型、加權(quán)算數(shù)平均合成模型等?？紤]到該指標(biāo)體系是以2014年的各指標(biāo)值得上下線為比較基準(zhǔn)，因此在2014年后的指標(biāo)無量綱化后可能小于等于0，所以為了最終加權(quán)匯總指數(shù)值是0，這里將采用算數(shù)加權(quán)平均法來進行指數(shù)合成步驟。指標(biāo)加權(quán)算數(shù)平均合成模型公式如下：

其中，d為農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)，n為評價指標(biāo)個數(shù)，為各指標(biāo)對應(yīng)權(quán)重，為原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理后數(shù)據(jù)。

三、東中西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平分析

根據(jù)前述農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平衡量指標(biāo)體系的公式（2），利2014-2018年東中西部六省農(nóng)村數(shù)據(jù)，得到六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)如表1所示：

為表達更加直觀清晰，根據(jù)表1可以看出，東中西六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)整體水平近年來都有所增長，但東部的浙江省和福建省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平一直領(lǐng)先中西四省，整體來看中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平領(lǐng)先于西部。從東中西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平增速來看，2015年云南省省的發(fā)展水平增速最快，環(huán)比增長60.8%，其次是貴州省56%的增速，中東部增速接近在38%-43%，這里可以看出數(shù)字普惠金融發(fā)展落后地區(qū)在發(fā)展初期會有更高的增速潛力。隨后整體上增速放緩，到2018年，三省的發(fā)展增速都降為個位數(shù)，但是其中華中的湖南省和江西省增速最低，可能是因為相比農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)達地區(qū)的東部，中部地區(qū)的創(chuàng)新升級動力較弱，而相比相對落后的西部地區(qū)，中部地區(qū)的向上發(fā)展空間較低。

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋廣度水平情況

從中東西部六省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度水平來看，東部三省一直領(lǐng)先于中西部且一直保持在很高水平，2015年達到最高水平，隨后覆蓋廣度略有下降，推判主要原因是當(dāng)期財付通、銀聯(lián)商務(wù)等同業(yè)發(fā)展速度加快，分刮了支付寶部分市場份額。而中西四省覆蓋廣度水平接近，2015年、2016年都增速明顯，當(dāng)覆蓋廣度達到85的水平后，增速放緩。到2018年，東中西部六省的覆蓋廣度水平差距較小，都在85到100之間。（見表2）

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度水平情況

從中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度水平來看，浙江省依舊處于領(lǐng)先地位，但在2016年有明顯降低，其主要原因是在政策限制背景下以及電子銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)綜合金融公司的崛起發(fā)展，支付寶的支付業(yè)務(wù)和貨幣基金業(yè)務(wù)使用率明顯降低。福建省在發(fā)展初期雖落后與浙江省，但是一直保持較穩(wěn)健的增長步伐，并于2016年后發(fā)展差距不大。而西部兩省的使用深度水平一直明顯低于華中兩省，在發(fā)展初期，兩省使用深度水平都處于落后狀態(tài)時，發(fā)展增速明顯。在2017年都達到最高水平后略有下降，推測原因和浙江省2016年發(fā)展深度下降原因一樣，并發(fā)現(xiàn)來自其他機構(gòu)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在其他五省發(fā)展情況對比浙江省有滯后現(xiàn)象。（見表3）

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平

從中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平來看，在初期，經(jīng)濟發(fā)展水平最低的貴州省對數(shù)字普惠金融的使用可持續(xù)性最高，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高的浙江省的使用可持續(xù)性水平最低。六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平都是在不斷增加的，且相對另兩個維度六省差距很小，且同一地理位置的兩省使用可持續(xù)水平非常接近。（見表4）

根據(jù)綜合分析可以發(fā)現(xiàn)，2018年中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的使用深度差異最大、覆蓋廣度次之、使用可持續(xù)性差距最小。從東中西部六省的經(jīng)濟發(fā)展水平和數(shù)字普惠金融指數(shù)的情況來看，初步推測數(shù)字普惠金融指數(shù)與經(jīng)濟發(fā)展水平有正相關(guān)的關(guān)系，并且驅(qū)動力主要來自數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度即覆蓋更多的人群和使用深度即金融服務(wù)的多樣性。

四、提升我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的對策建議

（一）提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.完善農(nóng)村數(shù)字化征信體系建設(shè)。一方面，要增加信息獲得渠道，收集農(nóng)村地區(qū)相關(guān)信用信息，并與上級信用信息系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，達到信用信息貫通程度；通過金融服務(wù)數(shù)字軟件，農(nóng)村居民能在家線上辦理申報、信用資料完善、查詢申請流程等基本金融業(yè)務(wù)，還能在手機銀行上完成融資申請流程、了解金融服務(wù)資料等，這些會幫助農(nóng)村居民提升金融信用意識，加深金融機構(gòu)與農(nóng)村居民的互動聯(lián)系。另一方面，建設(shè)“信用村”“信用戶”刻不容緩，需要盡快搭建數(shù)字征信平臺同時建立信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)機制。并且改變傳統(tǒng)中資產(chǎn)和收入評分結(jié)果占比過大的情況，將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營情況、農(nóng)戶素質(zhì)、農(nóng)戶名譽情況等作為特色指標(biāo)歸入信用評分體系中去。不同信用等級對于不同的貸款額度和費用，再結(jié)合農(nóng)戶貸款周期性需求，定制每人貸款期限，讓農(nóng)民有信用就是農(nóng)村金融服務(wù)獲取通行證的意識，達到農(nóng)村征信系統(tǒng)服務(wù)水平提升的目的。

2.加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。首先，推動電子支付業(yè)務(wù)與在農(nóng)村發(fā)展，在農(nóng)村普及宣傳移動支付、網(wǎng)上支付方式，例如在農(nóng)貿(mào)市場支付和農(nóng)村水電費繳納方式上宣傳推廣支付寶、手機網(wǎng)上銀行等方式來支付，推廣非現(xiàn)金化生活。其次，加快惠農(nóng)支付便民服務(wù)站的建設(shè)，在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足的地點設(shè)置ATM機和POS機，提升便民助農(nóng)取款便利性。

3.加快數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵貧困地區(qū)政府部門與電信部門共同合作，降低費用，提供補貼，為貧困農(nóng)民提供優(yōu)惠網(wǎng)絡(luò)套餐和低價智能手機，提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字操作能力。鼓勵當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展健康數(shù)字化平臺，發(fā)掘創(chuàng)新多元化功能，在實現(xiàn)線上資金存取、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)外，還能拓展線上資信評估、保險業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)等多功能服務(wù)，增加用戶使用的綜合體驗，同時要注意杜絕虛假廣告發(fā)布和平臺虛假信息，創(chuàng)建綠色網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（二）提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度

1.深度推廣農(nóng)村數(shù)字信貸服務(wù)。農(nóng)村數(shù)字信貸服務(wù)需要大力的激勵創(chuàng)新和推廣。一方面能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)營特點，結(jié)合數(shù)字技術(shù)，因地制宜地創(chuàng)造提供適合本地特色經(jīng)營的數(shù)字信貸服務(wù)，如“云南葡萄貸”等。另一方面，“政銀企戶保”的經(jīng)營宣傳模式值得借鑒，可以在無銀行卡人群和無線下金融網(wǎng)點地區(qū)大力推廣線上數(shù)字信貸產(chǎn)品，讓金融服務(wù)匱乏的偏遠地區(qū)的金融需求得到滿足，提升整體農(nóng)村數(shù)字信貸服務(wù)使用深度。

2.普及手機銀行等綜合金融APP應(yīng)用。扎根農(nóng)村的農(nóng)村金融機構(gòu)如農(nóng)商行、農(nóng)信社等應(yīng)加大對農(nóng)村居民線下宣傳和使用指導(dǎo)，提升手機銀行客戶使用概率，利用手機銀行獲取金融服務(wù)的便捷性，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的地理歧視，提升客戶的使用率和信任度。其次，培養(yǎng)農(nóng)村居民對手機銀行、支付寶等金融APP的各項功能應(yīng)用的挖掘探索習(xí)慣。目前農(nóng)村居民運用手機銀行等APP主要用于轉(zhuǎn)賬匯款，而對投資理財、小額貸款、生活繳費、信用積累等功能使用的少之又少。而針對農(nóng)村用戶對手機銀行等綜合金融APP應(yīng)用粘性低的問題，可以采用支付抵扣現(xiàn)金、投資消費有優(yōu)惠的方式來提升農(nóng)村居民的使用頻率，同時帶來金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)、帶來普惠的良好形象。

（三）推動對農(nóng)村居民數(shù)字金融知識普及教育

1.對于農(nóng)村地區(qū)需要分人群進行金融知識普及教育，幫助他們掌握基本的金融知識和數(shù)字普惠金融操作能力。對于農(nóng)村的青少年群體應(yīng)該盡早的培養(yǎng)金融意識。對成年人，根據(jù)性別、工作性質(zhì)、從事農(nóng)林漁業(yè)的方向不同等進行不同的正規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)的培訓(xùn)，讓他們更深刻了解數(shù)字普惠金融的實際應(yīng)用。對老年人應(yīng)該注重他們的自我保護意識，進行防金融欺詐等知識教育。當(dāng)然，對所有的農(nóng)村居民都應(yīng)加強非正規(guī)金融產(chǎn)品和機構(gòu)的辨別能力，遭受欺詐和不公平交易時，普及積極舉報、合法維權(quán)意識。

2.農(nóng)村管理組織和農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該合作推廣普惠金融理念，將合規(guī)的小微貸款技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)推廣到農(nóng)村居民的生活中，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力和農(nóng)村居民金融風(fēng)險辨別能力。

3.政府、金融機構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)等多方合作，多渠道展開數(shù)字普惠金融教育和個人財務(wù)規(guī)劃、理財意識培養(yǎng)。線下可以以村為單位定期舉辦金融知識教育活動，以及通過宣傳冊、宣傳大廳滾動視頻等方式將通俗易懂的數(shù)字金融知識向農(nóng)村居民普及。線上可以用喜聞樂見的短片宣傳，和數(shù)字操作小游戲來吸引農(nóng)村居民參與實踐。

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