“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求分析

谷伊雪 汪瑩 胡雪 郭琦 董巖冰

摘 要：本文從高校大學(xué)生的角度出發(fā)，通過對(duì)高校在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的552份有效調(diào)查問卷的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，探究其使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的現(xiàn)狀及影響因素，分析其需求和影響因素的內(nèi)在聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)中存在的問題并提出相應(yīng)對(duì)策和建議，規(guī)范大學(xué)生的投資理財(cái)行為，引導(dǎo)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生理財(cái) 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號(hào)：F813.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）10（b）-067-03

致謝：本項(xiàng)目在選題及研究過程中，得到了徐怡紅副教授的悉心指導(dǎo)，在此特致以誠(chéng)摯謝意和崇高敬意。

①基金項(xiàng)目：東北林業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201910225430），指導(dǎo)老師：徐怡紅。

1 背景

在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)依托不斷飛速發(fā)展的科技也在快速變化，而這些先天的科技帶來的優(yōu)勢(shì)也決定其會(huì)隨著科技的發(fā)展而快速變化，不斷向新的領(lǐng)域發(fā)展。在未來金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)不能完全預(yù)測(cè)的情況下，作為未來金融領(lǐng)域發(fā)展主力軍的在校大學(xué)生，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)關(guān)系到未來社會(huì)金融事業(yè)的發(fā)展。因此，研究大學(xué)生財(cái)務(wù)狀況的影響因素，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生理財(cái)金融產(chǎn)品的選擇，以及引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念是十分重要的。

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略即將各行各業(yè)建立在一種平臺(tái)上，而這種平臺(tái)運(yùn)用其自身的信息通信技術(shù)打造出新生態(tài)。例如，日常生活中每個(gè)人都使用手機(jī)語音或運(yùn)用即時(shí)通訊應(yīng)用進(jìn)行視頻通信。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付和信息中介等新金融模式。在以往所做的研究中，主要是從電商的角度或金融機(jī)構(gòu)通過一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品的供給方面進(jìn)行研究，而從消費(fèi)者使用人口分布的角度和不同的融資方式的研究是非常少的，關(guān)注高校大學(xué)生理財(cái)狀況的研究則更少。

從大多數(shù)文獻(xiàn)和調(diào)查結(jié)果來看，高校對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)教育的重視程度不夠，多為對(duì)“校園貸”的預(yù)警。遺憾的是，即使財(cái)經(jīng)類學(xué)校，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程的開設(shè)和教學(xué)并未投入較大精力，這也導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不熟悉，理財(cái)方式相對(duì)保守，即使選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其理財(cái)產(chǎn)品也多局限于余額寶、微信零錢通等方式。

2 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀淺析

2.1 理財(cái)?shù)哪康?/p>

根據(jù)問卷調(diào)查在對(duì)該問題統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)中，38.14%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)哪康氖菫榱损B(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來做準(zhǔn)備。由此可看出大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕康牟⒉皇琴嵢∈找妫菍⑵湟曌饕环N潛移默化的行為習(xí)慣來進(jìn)行了解和操作，由此建議互聯(lián)網(wǎng)金融可以開發(fā)一些簡(jiǎn)單易行、風(fēng)險(xiǎn)較小且適于想要通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來培養(yǎng)自我習(xí)慣的大學(xué)生受眾的產(chǎn)品。

2.2 理財(cái)產(chǎn)品選擇偏好

根據(jù)我們的調(diào)查得出大學(xué)生更傾向于選擇簡(jiǎn)單易操作且風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式。表明其最為看重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，其次是投資收益。由此得出，大學(xué)生在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的投資項(xiàng)目。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向

以下是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向調(diào)查結(jié)果及分析，如圖1所示。

由問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)分析得出，42.33%的大學(xué)生選擇了集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一體的理財(cái)產(chǎn)品，而P2P平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品反而是選擇最少的。故大學(xué)生更喜歡操作簡(jiǎn)單、易使用的理財(cái)軟件，不會(huì)過多考慮收益問題，這也符合上文有關(guān)理財(cái)目的問題的調(diào)查結(jié)果，大學(xué)生現(xiàn)階段資金少，時(shí)間有限，理財(cái)?shù)闹饕康氖菫槿蘸笈囵B(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，與理財(cái)市場(chǎng)上的其他用戶有著不同的需求和目的，故功能更齊全的理財(cái)平臺(tái)或軟件成為其主要選擇。

2.4 不選擇余額寶的原因

以下是關(guān)于不選擇余額寶原因的調(diào)查及分析，如圖2所示。

通過對(duì)該問題的統(tǒng)計(jì)結(jié)果分析得出，有43.3%的調(diào)查者擔(dān)心個(gè)人信息是否安全，35.57%的調(diào)查者擔(dān)心是否有暗流，24.4%的調(diào)查者擔(dān)心存取是否靈活，23.02%擔(dān)心是否被迫投資，而手續(xù)是否簡(jiǎn)單、能否保證高收益率、使用有無局限性等問題分別占了22.16%、18.73%、14.95%。近三分之二的調(diào)查者擔(dān)心由于大量借款人不償還錢財(cái)、逃跑、死亡等，將導(dǎo)致人人貸平臺(tái)無法填補(bǔ)空缺，這也從側(cè)面看出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性是大部分人不選擇此投資方式的主要原因。

2.5 對(duì)P2P理財(cái)產(chǎn)品最關(guān)心的因素

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，人們對(duì)使用P2P理財(cái)產(chǎn)品最關(guān)心的因素中，本息和利息的安全性占46.56%，投資期限長(zhǎng)短占13.57%，收益低占10.82%，流動(dòng)性是否便利占10.31%，自己能否按時(shí)還款占15.12%，其他占3.61%。

大學(xué)生這一群體在選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最為關(guān)心投資本金和所獲利息的安全性以及自己能否按時(shí)還款，而收益的高低和流動(dòng)性期限的長(zhǎng)短并非他們所考慮的第一要素。因此理財(cái)產(chǎn)品必須確保其本息的安全性，這樣才更容易獲得大學(xué)生的青睞。

2.6 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，50%的大學(xué)生都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持看好態(tài)度，僅有5%左右的大學(xué)生覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是暫時(shí)的攪局者，由此可知人們開始逐漸嘗試了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展前景向好的。

3 存在的問題分析

3.1 從大學(xué)生角度分析

3.1.1 理財(cái)資金來源單一且金額少

根據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是父母所給的生活費(fèi)，并且大部分生活費(fèi)在600～1500元，且生活花銷占90%以上。較低的收入水平?jīng)Q定他們的主要支出僅用于衣食住行，而無法拿出大筆的資金進(jìn)行理財(cái)投資。

3.1.2 理財(cái)意識(shí)薄弱

由于大部分學(xué)生的流動(dòng)資金多為父母給予的生活費(fèi)，因此他們更愿意將資金用于日常開銷，缺乏合理運(yùn)用閑置資金創(chuàng)造財(cái)富的能力，即使有理財(cái)?shù)南敕ㄒ惨驗(yàn)閿?shù)額較小、缺乏選擇理財(cái)產(chǎn)品種類的能力而受限。

3.1.3 理財(cái)知識(shí)欠缺

當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但在此前，我國(guó)面向群眾范圍的理財(cái)渠道較少，主要為基金、銀行存款，這些傳統(tǒng)理財(cái)方式雖然可供大學(xué)生使用，但是耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)不適用于以學(xué)業(yè)為主的大學(xué)生。而現(xiàn)如今繁多的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品又因大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)水平不夠而受限，如需要付出較多精力且對(duì)金融股市知識(shí)要求較高的股票。

3.2 從互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)角度分析

3.2.1 理財(cái)資金來源單一且金額少

互聯(lián)網(wǎng)金融交易并非面對(duì)面的交易，陌生人之間的信任此時(shí)顯得尤為重要。雖然互聯(lián)網(wǎng)的自發(fā)性會(huì)解決一部分問題，但仍可能引發(fā)信任危機(jī)。法律上的漏洞以及監(jiān)管缺失，使得一些融資者有可乘之機(jī)，利用信息優(yōu)勢(shì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于投資者，致使秩序混亂，從而對(duì)市場(chǎng)造成不良影響。

3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)不足

互聯(lián)網(wǎng)金融有著金融交易的基本屬性——風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與民間借貸交易規(guī)則不同，為風(fēng)險(xiǎn)的累積式產(chǎn)生提供了發(fā)展機(jī)會(huì)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)尚待完善階段，消費(fèi)者的保護(hù)問題突顯。

3.2.3 理財(cái)產(chǎn)品收益逐漸降低

以余額寶為例，運(yùn)營(yíng)初期收益率高達(dá)6%，曾一度導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄的大量流失，而其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。銀行業(yè)對(duì)此紛紛推出其自身互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使得余額寶的收益率一路下跌，由最初6%跌至2%左右；安全隱患迭出，有用戶曾出現(xiàn)電腦中毒導(dǎo)致資金被盜。這不僅對(duì)當(dāng)事人造成財(cái)務(wù)損失，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)環(huán)境造成負(fù)面影響。

4 解決方法

4.1 學(xué)校

一方面大學(xué)生由于收入來源受限，經(jīng)濟(jì)無法獨(dú)立，對(duì)有限的生活費(fèi)無法加以合理規(guī)劃是目前大學(xué)生理財(cái)面臨的首要問題。另一方面，又有部分大學(xué)生理財(cái)觀念和意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)技能，這就需要學(xué)校對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的普及和教育，加大宣傳力度，以便幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀念。學(xué)校可開設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼n程并定期舉辦講座以幫助有意向進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膶W(xué)生進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的教育，同時(shí)還要了解相關(guān)的法律法規(guī)要求，在一定程度上讓大學(xué)生樹立正確的投資觀、 金錢觀、消費(fèi)觀，提高自身各方面的法律意識(shí)，杜絕“文盲投資”現(xiàn)象，避免非經(jīng)管類學(xué)生由于缺乏專業(yè)知識(shí)而盲目投資導(dǎo)致資產(chǎn)受損。

4.2 政府

要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)或機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督和管理。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀行等機(jī)構(gòu)也有義務(wù)監(jiān)管組織者的不正當(dāng)行為。

相比互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，一些相關(guān)法律法規(guī)存在落后的問題，法律體系不完備也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能被有效地控制，也有很多平臺(tái)構(gòu)建者鉆法律漏洞。由此，政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)合，通過多部門合作的形式避免法律本身出現(xiàn)矛盾，同時(shí)可以有效地涵蓋各個(gè)方面，保證相關(guān)法律和規(guī)章制度的正常運(yùn)行，對(duì)新興的金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)及時(shí)地管控，避免出現(xiàn)法律無法監(jiān)管的區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及刑法內(nèi)容的，要求刑法對(duì)相關(guān)概念如正常融資、非法集資等進(jìn)行明確界定。

4.3 互聯(lián)金融產(chǎn)品供給方

從大學(xué)生角度出發(fā)，了解其需要的理財(cái)產(chǎn)品，搭建專屬于大學(xué)生的用戶平臺(tái)，增加用戶黏性，可以在平臺(tái)上建立大學(xué)生交流區(qū)和金融產(chǎn)品教育區(qū)，方便交流經(jīng)驗(yàn)，其提供的信息也有助于平臺(tái)更好地改進(jìn)和更新，同時(shí)也可以有效提示風(fēng)險(xiǎn)，防止大學(xué)生被非法平臺(tái)欺騙導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受到損失。對(duì)大學(xué)生平臺(tái)實(shí)行特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資金安全系數(shù)，必要時(shí)可進(jìn)行資金額度的限制，適當(dāng)?shù)亟档徒杩罾屎吞岣哔Y金收益率。不斷完善相關(guān)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，爭(zhēng)取將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

4.4 大學(xué)生

樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，既要重視專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，也要注重理財(cái)觀念的培養(yǎng)。對(duì)有理財(cái)需求及有一定條件的大學(xué)生，要秉持一定原則對(duì)眾多產(chǎn)品進(jìn)行選擇。注重平臺(tái)及其管理人員的資質(zhì)，分析收益指標(biāo)，慎重分析現(xiàn)在所處的資金周期，保證能夠效益最大化。靈活地處理投資周期和時(shí)長(zhǎng)，及時(shí)舍棄和選擇。分散理財(cái)資金以便有效降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保證相應(yīng)的收益。

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