滄州市金屬制造類中小企業(yè)出口貿(mào)易融資問題分析

一、前言

中小企業(yè)在利用國際貿(mào)易融資不足原因方面的研究，主要包括程曉娟（2009）與秦?zé)罚?012）等指出中小企業(yè)辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時所遇到的瓶頸主要為中小企業(yè)規(guī)模小，擔(dān)保不足而難以獲得銀行授信準(zhǔn)入，因此主要建議銀行從擔(dān)保、信用評估等信貸制度方面進行改進，使之更適用于國際貿(mào)易業(yè)務(wù)特征。陳衛(wèi)華（2013）從信貸品種進行分析，他認(rèn)為中小企業(yè)出口貿(mào)易融資應(yīng)用比例低的主要原因為銀企雙方更傾向于應(yīng)用傳統(tǒng)融資產(chǎn)品，對新型融資產(chǎn)品如福費廷及供應(yīng)鏈融資等應(yīng)用不足。

多年來，中小企業(yè)貿(mào)易融資困的問題并未發(fā)生改變，即主要原因仍為商業(yè)銀行為了滿足風(fēng)險性與盈利性的平衡而無法放松信貸準(zhǔn)入門檻。近年來，由于社會經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的產(chǎn)品得以不斷創(chuàng)新，出口貿(mào)易融資信貸品種明顯增加，大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的利用范圍越來越廣泛，因此，本文主要擬以滄州市金屬制造類中小企業(yè)為研究對象，研究其經(jīng)營結(jié)算特征與出口貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品特征的基礎(chǔ)上，擬在不要求銀行改變當(dāng)前信貸經(jīng)營風(fēng)險偏好的前提下，為中小企業(yè)選擇合適的出口貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品，也嘗試對商業(yè)銀行信貸模式的創(chuàng)新及國家在“單一窗口”平臺的建設(shè)提供建議，從而達到降低銀企雙方出口貿(mào)易融資操作成本與風(fēng)險，提高出口貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品利用的目的。

二、滄州市金屬制造類企業(yè)利用出口貿(mào)易融資的現(xiàn)狀

滄州市金屬制造類企業(yè)2019年出口排名前十的中小企業(yè)，在近三年中，只有三家企業(yè)使用過出口貿(mào)易融資產(chǎn)品，當(dāng)前僅有一家有存量業(yè)務(wù)，其余兩家近兩年內(nèi)未再使用。該三個企業(yè)授信額度平均未超過一千萬元人民幣，較全年出口額比例不足10%，使用的信貸品種單一，均為電匯結(jié)算方式下發(fā)貨后融資，融資期限未超過三個月。此外，剩余企業(yè)中有兩家存在信貸業(yè)務(wù)，分別是短期流動資金貸款和長期外債。因此，該十家企業(yè)在銀行出口貿(mào)易融資使用規(guī)模與比例較小，使用的信貸品種單一，多數(shù)企業(yè)更傾向于使用流動資金貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，僅在有較大臨時性訂單時愿意考慮使用短期的出口貿(mào)易融資產(chǎn)品。

三、滄州市金屬制造類企業(yè)出口貿(mào)易融資利用較少的原因

（一）擔(dān)保不足，授信額度不充足

企業(yè)需要先在銀行做額度授信再辦理貿(mào)易融資等具體信貸業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的要求不會因出口貿(mào)易融資產(chǎn)品具有自償性風(fēng)險低而降低標(biāo)準(zhǔn)，例如對于中小企業(yè)授信時，不能使用信用的擔(dān)保方式，有效的擔(dān)保方式僅限為土地、房產(chǎn)抵押或者金融資產(chǎn)質(zhì)押等方式，部分中小企業(yè)因積累不足、抵押物不足或無第三方有效擔(dān)保，因此，銀行授信時擔(dān)保要求嚴(yán)格，授信準(zhǔn)入難，中小企業(yè)普遍無法獲得足夠的授信額度。

（二）單筆融資金額小，筆數(shù)多，期限短，操作繁瑣

據(jù)統(tǒng)計，此類金屬制造類產(chǎn)品結(jié)算特征為單筆結(jié)算金額較小，例如本文所涉及調(diào)研企業(yè)單個訂單金額平均在幾萬美元到幾十萬美元之間，全年平均結(jié)算筆數(shù)高達上千筆，發(fā)貨后出口貿(mào)易融資期限不超過3個月，融資期限較短。另外，出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所需準(zhǔn)備商業(yè)發(fā)票等單據(jù)材料較多，流程繁瑣，在辦理這些業(yè)務(wù)中需要耗費較多人力，且當(dāng)前中小企業(yè)因評級不高而獲得的信貸資金價格相較人民幣信貸品種并無優(yōu)勢，因此企業(yè)自身無意愿大規(guī)模開展出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。同樣，因為單筆出口貿(mào)易融資金額小，期限短，筆數(shù)多，因此該類信貸業(yè)務(wù)也非常耗費人力，綜合收益較低，因此銀行自身亦無動力耗費大量人工進行出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作。

四、從企業(yè)、商業(yè)銀行、國家三個方面提出建議

（一）建議銀企雙方重點關(guān)注占用金融機構(gòu)或核心企業(yè)授信額度的出口信貸產(chǎn)品

銀行出于收益性與風(fēng)險性的考慮，在授信模型、擔(dān)保方式、風(fēng)險偏好等信貸門檻上短期內(nèi)無法輕易改變，因此本文建議，銀行和企業(yè)可以重點關(guān)注特殊信貸產(chǎn)品，以出口議付、福費廷、短期信用保險融資及供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品來代替常見的出口貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品，因為這些產(chǎn)品可以申請占用開證行、保險公司、核心企業(yè)等融資方自身以外機構(gòu)的授信額度，因此可以解決因融資方評級不高、無有效擔(dān)保而授信額度不足無法融資的情況。

銀行需要加強與開證行、保險公司、核心企業(yè)等相關(guān)機構(gòu)的深化合作，利用行內(nèi)系統(tǒng)資源，進行業(yè)務(wù)分享與創(chuàng)新。例如，在福費廷和出口議付業(yè)務(wù)下，銀行可擴大對開證銀行的金融授信范圍；在短期信用保險融資下，銀行應(yīng)加大與中國信用保險有限公司等保險機構(gòu)的產(chǎn)品對接，合理制定單個客戶融資上限，有效控制風(fēng)險；在供應(yīng)鏈融資中，銀行需要重點把握核心企業(yè)的資信狀況，密切監(jiān)視其資金流，審查上下游真實貿(mào)易背景，有效防范風(fēng)險。

（二）建議銀行內(nèi)部優(yōu)化信貸系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)線上操作，提高放款效率

當(dāng)前銀行提供的中小企業(yè)的小額度信貸產(chǎn)品中，例如建行“五貸一透”等產(chǎn)品，在經(jīng)過線下審批給予授信額度之后，企業(yè)已經(jīng)可以實現(xiàn)在網(wǎng)銀上自助支款和還款。而小額貿(mào)易融資產(chǎn)品，同樣可借鑒這些信貸模型，實現(xiàn)“線上+線上”相結(jié)合完成審批和支款還款的操作。首先，銀行可利用系統(tǒng)內(nèi)大數(shù)據(jù)進行跨境快貸、 小微出口貸、 出口透支貸等出口融資產(chǎn)品審批流程實現(xiàn)線上操作，節(jié)約線下基層人員的操作，銀行可將信貸審批模型中所用的信息數(shù)據(jù)與行內(nèi)及行外人行征信等系統(tǒng)進行匹配關(guān)聯(lián)與校驗，信貸系統(tǒng)能夠自動驗證企業(yè)歷史資金流、國際收支、交易對手、征信狀況等重點信息。其次，在審批后，客戶可在授信額度內(nèi)自主在企業(yè)網(wǎng)銀端通過自主上傳貿(mào)易背景信息材料，由銀行后臺審批人員集中審批后予以放款，放款之后，該系統(tǒng)能夠利用行內(nèi)數(shù)據(jù)自主監(jiān)控，及時反饋異常數(shù)據(jù)，實現(xiàn)強有力的貸后監(jiān)控。

（三）建議銀行對外加強與其他平臺機構(gòu)合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

建議商業(yè)銀行在利用自身系統(tǒng)與數(shù)據(jù)以外，加強與保險公司、國際貿(mào)易“單一窗口”等機構(gòu)與平臺多方面合作，形成多層次、多方位的驗證體系，豐富應(yīng)用場景。銀行對內(nèi)，可根據(jù)業(yè)務(wù)需求整合本行數(shù)據(jù)，將相關(guān)信貸系統(tǒng)優(yōu)化，交叉匹配，提高放款效率，對外，可將相關(guān)信貸業(yè)務(wù)嵌入國際貿(mào)易“單一窗口”操作系統(tǒng)平臺，企業(yè)可在單一窗口平臺上授權(quán)給融資銀行允許其持續(xù)跟蹤貨物流、資金流、信息流等數(shù)據(jù)信息，企業(yè)無需重復(fù)提交申報材料，在單一窗口平臺上享受報關(guān)、報檢、貿(mào)易融資等國家相關(guān)管理部門與銀行結(jié)合的全流程服務(wù)。

商業(yè)銀行通過平臺在融資期間實時監(jiān)控捕捉被融資貨物的數(shù)據(jù)信息，例如報關(guān)信息、船公司運行軌跡、銀行收付匯及應(yīng)收賬款融資情況等數(shù)據(jù)，可有效增強信貸業(yè)務(wù)的貸前審查、貸中跟蹤、貸后監(jiān)控等操作，減少線下人工操作，有效避免重復(fù)融資與虛假融資。通過大數(shù)據(jù)模型的統(tǒng)計與分析，銀行可以適當(dāng)降低對企業(yè)擔(dān)保的要求，給予有競爭力的信用支持。

（四）建議國家逐步完善豐富國際貿(mào)易“單一窗口”功能

國際貿(mào)易“單一窗口”是我國響應(yīng)聯(lián)合國建議建設(shè)的以單一平臺實現(xiàn)信息共享和電子數(shù)據(jù)交流的信息化平臺，旨在通過“一口受理”和“一站式服務(wù)”來簡化通關(guān)程序，提高通關(guān)效率，目前有國家標(biāo)準(zhǔn)版和地方特色版。但當(dāng)前單一窗口有以下兩個突出問題亟需改進。一是標(biāo)準(zhǔn)版接口開放不足，即平臺內(nèi)大多數(shù)業(yè)務(wù)未開放服務(wù)集成模式相關(guān)接口，造成同一筆進出口貿(mào)易項下涉及的進出口企業(yè)、貨代、船代、港口生產(chǎn)作業(yè)部門等多個主體，這些主體各自的申報操作及信息處理無法聯(lián)接形成數(shù)據(jù)共享，導(dǎo)致企業(yè)無法有效實現(xiàn)“一站式、多主體、全業(yè)務(wù)”互聯(lián)，降低了協(xié)同作業(yè)的效率。因此，本文建議單一窗口所涉及的職能機構(gòu)應(yīng)加強業(yè)務(wù)溝通，在單一窗口平臺上著力推進海關(guān)、稅務(wù)、外管等國家管理部門及機場、碼頭、倉儲、物流等物流相關(guān)單位和生產(chǎn)作業(yè)節(jié)點數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，實現(xiàn)“單一窗口內(nèi)”貿(mào)易鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)全覆蓋。二是與銀行保險等單一窗口本身職能以外的外部機構(gòu)合作不足，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)不能共享開放，導(dǎo)致企業(yè)未能享受例如線上出口貿(mào)易融資等擴展性服務(wù)。在國際貿(mào)易“單一窗口”本身線上報關(guān)等職能之外，單一窗口應(yīng)加快與銀行、保險等金融機構(gòu)及民航、鐵路、港口等運輸行業(yè)機構(gòu)的合作對接，由“一站式”口岸政務(wù)服務(wù)平臺向“一站式”口岸政務(wù)+特色服務(wù)升級，而國際貿(mào)易“單一窗口”由于集成了眾多口岸管理部門的政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)，進出口企業(yè)的申報數(shù)據(jù)，以及貿(mào)易鏈條上涉及的倉儲、物流、稅費、保險、金融等所有節(jié)點的行為數(shù)據(jù)，這些基于開放數(shù)據(jù)接口和互聯(lián)互通而沉淀的數(shù)據(jù)將會成為單一窗口的重大價值。

五、結(jié)語

從以上分析中可以看出，滄州市金屬制造類中小企業(yè)出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)應(yīng)用較少的主要原因與之前學(xué)者所做的研究結(jié)論類似，企業(yè)抵押擔(dān)保不足，無法獲得足額信貸支持，金屬制造類中小企業(yè)單筆訂單金額小，筆數(shù)多，期限短，而銀行信貸流程較為繁瑣，貿(mào)易融資價格無明顯優(yōu)勢，因此銀企雙方均無意愿大規(guī)模出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。本文針對以上問題，提出以下建議：一是從產(chǎn)品選擇上，建議銀企雙方關(guān)注可占用金融機構(gòu)額度或核心企業(yè)的出口貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品，繞開銀行對企業(yè)較高的信貸準(zhǔn)入要求；二是建議商業(yè)銀行對內(nèi)優(yōu)化系統(tǒng)，實現(xiàn)線上審批，提高操作效率，對外加強與中信保、國際貿(mào)易單一窗口等機構(gòu)與平臺的合作，創(chuàng)新信貸品種與流程；三是建議國家在建設(shè)單一窗口平臺時逐步開放數(shù)據(jù)接口，加強與金融與輸運等非政府部門的數(shù)據(jù)共享，有效豐富拓展單一平臺的功能。