基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新

楊坤

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化，不可篡改、可追溯、公開(kāi)透明等特點(diǎn)。當(dāng)前區(qū)塊鏈的發(fā)展和變革全球矚目，多個(gè)國(guó)家正在加快區(qū)塊鏈的應(yīng)用布局。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，因?yàn)殂y企信息不對(duì)稱導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)是銀行信貸業(yè)務(wù)管理面臨的重要難題，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，能夠?yàn)橛行Ы鉀Q商業(yè)銀行信貸管理中的信息不對(duì)稱問(wèn)題提供新的解決思路，從而在減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能夠降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高企業(yè)的融資效率。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 ?商業(yè)銀行 ?信貸管理

區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上是一種去中心化的分布式賬本，它有較多優(yōu)點(diǎn)和一系列特性，如不可篡改、可追溯、去中心化、可靠性高等，它對(duì)當(dāng)前將中心化和集中化當(dāng)做重要基礎(chǔ)架構(gòu)的各個(gè)行業(yè)進(jìn)行了重新的定義。區(qū)塊鏈技術(shù)作為現(xiàn)如今金融科技尤為重要的創(chuàng)新領(lǐng)域，其能夠最大限度的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)升級(jí)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外眾多商業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)提高了重視，各個(gè)商業(yè)銀行正加快腳步迎接區(qū)塊鏈技術(shù)在提供發(fā)展機(jī)遇的基礎(chǔ)上，還帶來(lái)了挑戰(zhàn)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)板塊中的廣泛運(yùn)用提供保障。

一、區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式的鏈狀記賬系統(tǒng)，它用開(kāi)源軟件將密碼學(xué)原理、時(shí)序數(shù)據(jù)和共識(shí)機(jī)制相結(jié)合，形成了一套安全、高效、隱私的共享體系，其發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：區(qū)塊鏈1.0：比特幣的誕生是區(qū)塊鏈技術(shù)最防范、最成功的運(yùn)用，它的產(chǎn)生讓互聯(lián)網(wǎng)中價(jià)值的直接流程成為可能。區(qū)塊鏈技術(shù)的利用構(gòu)建了一種新型、去中心化的數(shù)字支付系統(tǒng)，才能隨時(shí)隨地的實(shí)施貨幣交易和毫無(wú)障礙的快速支付和低成本運(yùn)營(yíng)的去中心化體系，讓此系統(tǒng)呈現(xiàn)出獨(dú)特的魅力，這種新型數(shù)字貨幣的產(chǎn)生，對(duì)我國(guó)原有的金融體系產(chǎn)生了巨大的沖擊;區(qū)塊鏈2.0：在數(shù)字貨幣的影響下，人們逐漸拓展了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍，使其邁向了其他金融領(lǐng)域。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)具備可編程的特點(diǎn)，人們?cè)噲D把“智能合約”的理念融入到區(qū)塊鏈中，進(jìn)而產(chǎn)生可編程金融。合約系統(tǒng)支持區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用范圍逐漸拓展，逐漸由單一的貨幣領(lǐng)域拓展到涉及合約功能的其他金融領(lǐng)域之中。區(qū)塊鏈技術(shù)在股票、清算、私募股權(quán)等多重金融領(lǐng)域脫穎而出。如今，很多金融機(jī)構(gòu)均逐漸參與區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，并試圖將其在現(xiàn)實(shí)匯總進(jìn)行運(yùn)用。區(qū)塊鏈3.0：由于區(qū)塊鏈技術(shù)的飛速發(fā)展，其具備的“去中心化”功能與“數(shù)據(jù)防偽”功能在其他的領(lǐng)域中引起了高度重視。人們逐漸意識(shí)到，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用并非局限在金融領(lǐng)域中，還可拓展到其他任何有需求的領(lǐng)域。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在其他領(lǐng)域中的公正、仲裁、審計(jì)、域名、物流、醫(yī)療、郵件、鑒證、投票等，其應(yīng)用范圍現(xiàn)已拓展到整個(gè)社會(huì)。在此應(yīng)用背景下，人們希望利用區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的最底層協(xié)議給予顛覆，并希望在物聯(lián)網(wǎng)中加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)邁向智能互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，形成可編程社會(huì)。

在理想狀態(tài)下，區(qū)塊鏈利用數(shù)據(jù)區(qū)塊（Block）替代如今的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于中心服務(wù)器的依賴，屬于交易各方信任機(jī)制建設(shè)中非常完美的數(shù)學(xué)解決方案。在此機(jī)制下，任何互相之間不了解的人都可加入透明公開(kāi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)點(diǎn)記賬、數(shù)據(jù)傳輸和認(rèn)證，不需要借助中間方來(lái)達(dá)成信用共識(shí)。每一項(xiàng)交易記錄、歷史數(shù)據(jù)等均分布式儲(chǔ)存還透明可查，利用密碼學(xué)協(xié)議的形式確保其并不會(huì)受到非法篡改。

二、區(qū)塊鏈的特點(diǎn)

（一）去中心化特點(diǎn)

區(qū)塊鏈系統(tǒng)主要是由大眾節(jié)點(diǎn)共同組合成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)，并不具有去中心化硬件及管理機(jī)構(gòu)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都處于均等情況，系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)塊主要是由整個(gè)系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)一同維護(hù)，并且任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)的損壞或是丟失都不會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作造成影響。

（二）共識(shí)信任機(jī)制的特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)從根本上改進(jìn)了中心化的信用創(chuàng)造方式，采用一道基于共識(shí)的數(shù)學(xué)算法，在機(jī)器之前創(chuàng)建“信任”的網(wǎng)絡(luò)，然后利用技術(shù)背書并非是中心化信用機(jī)構(gòu)創(chuàng)造信用。通過(guò)區(qū)塊鏈的算法證明機(jī)制，積極參與系統(tǒng)中所有節(jié)點(diǎn)互相之間的數(shù)據(jù)交換，并不需要?jiǎng)?chuàng)建信任過(guò)程。在系統(tǒng)明確的規(guī)則與實(shí)踐范圍內(nèi)，節(jié)點(diǎn)之間不可以也并無(wú)法對(duì)其他的節(jié)點(diǎn)造成欺騙，就是少量節(jié)點(diǎn)不能完成造假。

（三）信息不能篡改

區(qū)塊鏈系統(tǒng)將利用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的形式，讓所有的參與節(jié)點(diǎn)都可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的完整拷貝。若是信息通過(guò)了驗(yàn)證并在區(qū)塊鏈中進(jìn)行添加，信息將會(huì)被永遠(yuǎn)儲(chǔ)存，除非在整個(gè)系統(tǒng)中同時(shí)可控制超出51%，若是在單個(gè)節(jié)點(diǎn)中修改數(shù)據(jù)庫(kù)取得的結(jié)果將不盡如人意，所以，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)擁有較高的真實(shí)可靠性，只有系統(tǒng)具備越多的參與節(jié)點(diǎn)和越強(qiáng)的計(jì)算能力，此系統(tǒng)的數(shù)據(jù)就會(huì)具備更高的安全性。

（四）開(kāi)放性特點(diǎn)

區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有開(kāi)放性特點(diǎn)，唯有對(duì)交易各方的私密信息進(jìn)行加密，其余的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)均對(duì)所有人開(kāi)放，不管是何人都可以采用公開(kāi)的接口對(duì)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)與開(kāi)發(fā)相關(guān)應(yīng)用進(jìn)行查詢，所以，區(qū)塊鏈整個(gè)系統(tǒng)的信息具備較高的透明度。

（五）匿名性特點(diǎn)

因?yàn)楣?jié)點(diǎn)之間不需要互相信任，所以，節(jié)點(diǎn)之間不需要公開(kāi)身份信息，系統(tǒng)中所有的參與節(jié)點(diǎn)都處于匿名狀態(tài)。參與交易的雙方可利用地址進(jìn)行信息的傳遞，雖然可取得區(qū)塊的所有信息，但依然無(wú)法知道參與交易的雙方身份，唯有掌握了私鑰的人才可以開(kāi)啟自身的“錢包”。除此之外，在如比特幣的交易過(guò)程中，倡導(dǎo)為所有交易申請(qǐng)不同的地址，才能最大限度確保交易方的隱私。

（六）跨平臺(tái)特點(diǎn)

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)屬于共同的算法與數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)行，通常會(huì)耗損計(jì)算資源，可在任意的平臺(tái)部署計(jì)算節(jié)點(diǎn)。

總而言之，區(qū)塊鏈的特點(diǎn)和未來(lái)發(fā)展主要來(lái)源是其形成的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的計(jì)算與大數(shù)據(jù)的興起。就如大部分從事區(qū)塊鏈技術(shù)研究的人認(rèn)為的那樣，區(qū)塊鏈屬于技術(shù)的重大突破，和互聯(lián)網(wǎng)TCP/IP協(xié)議較為類似，雖然當(dāng)前尚處在初期建設(shè)階段，可未來(lái)十年的發(fā)展將會(huì)具備推動(dòng)金融行業(yè)變革的前景。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行信貸管理帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

2016年，工業(yè)和信息化部發(fā)布《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書（2016）》，區(qū)塊鏈在人們的視野中初次被列為戰(zhàn)略性的前沿技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面的高度，各地政府均出臺(tái)區(qū)塊鏈的政策指導(dǎo)意見(jiàn)。隨著區(qū)塊鏈底層技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來(lái)的發(fā)展中將會(huì)在各個(gè)領(lǐng)域中得以廣泛運(yùn)用，相比互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈將對(duì)傳統(tǒng)領(lǐng)域帶來(lái)更加深遠(yuǎn)的影響。

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源之一，一直以來(lái)，在企業(yè)的融資過(guò)程中，融資企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、貿(mào)易流水等數(shù)據(jù)的真實(shí)性是商業(yè)銀行信貸審查的重要關(guān)注點(diǎn)，尤其對(duì)于以進(jìn)出口業(yè)務(wù)為主的單一業(yè)務(wù)類型外貿(mào)企業(yè)，其貿(mào)易數(shù)據(jù)只能由企業(yè)查詢后再交給商業(yè)銀行信貸部門，商業(yè)銀行無(wú)法鑒別其數(shù)據(jù)的真實(shí)性，信貸風(fēng)險(xiǎn)極大，因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施，特別是解決因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑之一。區(qū)塊鏈技術(shù)作為可以重新構(gòu)建信任機(jī)制的根本性技術(shù)變革，區(qū)塊鏈的每個(gè)參與節(jié)點(diǎn)都能獲得一份完整的數(shù)據(jù)記錄，通過(guò)技術(shù)手段能夠解決網(wǎng)絡(luò)中兩個(gè)任意參與節(jié)點(diǎn)的互信問(wèn)題，可充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的信令交互快速形成共識(shí)，有效減少人員溝通等線下手工環(huán)節(jié)，降低因?yàn)榱鞒塘鬓D(zhuǎn)浪費(fèi)的時(shí)間，除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)可讓網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)共享、共識(shí)賬本，有助于商業(yè)銀行對(duì)整體資金的流向與用途進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，才能為信貸客戶帶來(lái)更為高效以及便捷的信用服務(wù)，讓信貸資金實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)且高效地配置。

目前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)塊鏈的發(fā)展與推廣仍然持謹(jǐn)慎態(tài)度，但不可否認(rèn)的是，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還面臨一定挑戰(zhàn)和局限，其積極意義和未來(lái)發(fā)展?jié)摿θ匀恢档脧V大商業(yè)銀行的關(guān)注與研究，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極搶抓機(jī)遇，借助科技手段加快業(yè)務(wù)流程再造和產(chǎn)品創(chuàng)新，嘗試在部分業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)突破和發(fā)展。

四、在銀行信貸業(yè)務(wù)中區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用

（一）提高貸前調(diào)查的真實(shí)性

針對(duì)信息共享等信用問(wèn)題，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)與共享機(jī)制能有效解決。特別是區(qū)塊鏈中的聯(lián)盟鏈模式，銀行可以采用這種模式中的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，其與當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合最為適配。利用區(qū)域鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制能使區(qū)域鏈中的數(shù)據(jù)更加透明、真實(shí)可驗(yàn)證，具有可溯源、共享以及不可篡改等優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)滿足各節(jié)點(diǎn)銀行獲取真實(shí)有效的客戶信息。同時(shí)，建立銀行機(jī)構(gòu)與用戶電子檔案后，該區(qū)域鏈中的所有數(shù)據(jù)信息都可以供加入到聯(lián)盟鏈中的各家銀行平等獲取，所有數(shù)據(jù)信息都能在參與者之間共享，不但防止了重復(fù)驗(yàn)證的問(wèn)題，還能拓寬各銀行獲取信息的途徑，各節(jié)點(diǎn)在提升效率的過(guò)程中，還具有較強(qiáng)的擴(kuò)展性，保護(hù)用戶的隱私，大幅度提升了客戶畫像在大數(shù)據(jù)下的準(zhǔn)確程度。另外，貸前調(diào)查時(shí)，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，能使銀行對(duì)普通客戶及優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行快速準(zhǔn)確地篩選，充分優(yōu)化對(duì)有限信貸資源的配置。現(xiàn)階段銀行一般通過(guò)人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等方式獲取征信資料，系統(tǒng)中無(wú)法準(zhǔn)確涵蓋所有客戶群體，導(dǎo)致一些客戶群體在銀行業(yè)務(wù)中還未能全面顧及到。而通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)就可以擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬銀行信貸發(fā)放的群體范圍，既符合國(guó)家普惠金融的相關(guān)政策，還能進(jìn)一步增加盈利。

（二）強(qiáng)化貸中審查的謹(jǐn)慎性

首先，在貸前調(diào)查中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能使客戶的信息數(shù)據(jù)更加公開(kāi)、透明、真實(shí)、有效，既提升了貸款審查效率，還大大節(jié)省了人工成本。特別是在銀團(tuán)貸款中，更是明顯突出了區(qū)塊鏈這種信息共享的優(yōu)勢(shì)，避免了各參與貸款銀行之間的重復(fù)性調(diào)查;其次，所有數(shù)據(jù)信息在區(qū)塊鏈中都是由各參與節(jié)點(diǎn)進(jìn)行添加，并加蓋時(shí)間戳，使數(shù)據(jù)鏈條具有可朔性。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行可以添加客戶各項(xiàng)交易信息，包括交易路徑、方式以及金額等，系統(tǒng)化記錄這些信息，實(shí)時(shí)進(jìn)行信息更新，分布式傳遞、存儲(chǔ)以及記賬，為客戶交易信息數(shù)據(jù)的可交叉驗(yàn)證、可溯源、時(shí)效性以及真實(shí)性提供保障，任何個(gè)人與企業(yè)都無(wú)法對(duì)信息進(jìn)行篡改;最后，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能對(duì)貸中審查時(shí)信貸審批人員的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防。對(duì)于各個(gè)節(jié)點(diǎn)而言，區(qū)塊鏈中所有數(shù)據(jù)都是透明、公開(kāi)的，無(wú)論哪個(gè)節(jié)點(diǎn)都不能篡改數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)會(huì)對(duì)其中不符的數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別并排除，因此具有防范操作風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（三）優(yōu)化貸后管理的有效性

第一，銀行依據(jù)區(qū)域鏈中客戶的交易信息數(shù)據(jù)，查看其資金流向與動(dòng)態(tài)情況，由于數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的時(shí)效性，并且是透明流轉(zhuǎn)的，所以可輕松掌握借款人使用貸款的用途以及是否符合相關(guān)規(guī)定;第二，銀行通過(guò)對(duì)區(qū)塊鏈內(nèi)客戶各種交易信息數(shù)據(jù)的分析及提取，可以明確掌握客戶與上下游客戶間的交易情況及相關(guān)往來(lái)數(shù)據(jù)，以此來(lái)判斷客戶是否具有影響貸款正常還本付息的負(fù)面因素，以及掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，運(yùn)用區(qū)塊鏈內(nèi)的時(shí)間數(shù)據(jù)，能對(duì)客戶工資發(fā)放情況與水、電、稅費(fèi)的繳納情況進(jìn)行了解，間接追蹤其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，這樣在企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生改變時(shí)，就可以及時(shí)調(diào)整融資策略，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，當(dāng)前區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的可溯源性，能對(duì)數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬進(jìn)行證明，以此來(lái)防止銀行中已經(jīng)質(zhì)押或抵押的擔(dān)保物被反復(fù)出售或抵押，不但保證了擔(dān)保物的擔(dān)保責(zé)任，還能為銀行的權(quán)益提供保障。

（五）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理參考模式

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，從客戶提出貸款融資申請(qǐng)，銀行客戶經(jīng)理需要進(jìn)行實(shí)地勘察，并將材料上報(bào)銀行信用審查部門，然后再到部門的審核及貸款下柜，周期較長(zhǎng)，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，希望整個(gè)業(yè)務(wù)流程能夠快速高效地流轉(zhuǎn)，辦理手續(xù)快捷方便;從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，也希望在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提升業(yè)務(wù)辦理效率、降低人工成本，因此，創(chuàng)新商業(yè)銀行的信貸管理模式，尤其是控制信貸審批流程中的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是，現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)流程基本以線下為主，銀行客戶經(jīng)理及審批員通過(guò)查看企業(yè)流水只能大體了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而且對(duì)于單一業(yè)務(wù)來(lái)源客戶，其流水和業(yè)務(wù)規(guī)模憑據(jù)銀行無(wú)法獲的一手?jǐn)?shù)據(jù)，操作及道德風(fēng)險(xiǎn)較高，效率低，非常容易產(chǎn)生因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的授信風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融價(jià)值基礎(chǔ)邏輯上，一種創(chuàng)新模式是用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融聯(lián)盟鏈，在聯(lián)盟鏈中供應(yīng)鏈全流程所有主體單位和核心企業(yè)、政府機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)參與情況下，將核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)流水等信用數(shù)據(jù)形成區(qū)塊傳遞到主鏈上，商業(yè)銀行可在聯(lián)盟鏈中查詢企業(yè)以前的經(jīng)營(yíng)記錄信息，進(jìn)而可詳細(xì)推算企業(yè)可獲的經(jīng)濟(jì)利益，分析該企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)查看上游企業(yè)的原材料價(jià)格升降，下游企業(yè)的產(chǎn)品需要變化，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況，解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的協(xié)作機(jī)制缺乏、信息不對(duì)稱、信用機(jī)制不完善、風(fēng)控成本過(guò)高等問(wèn)題，同時(shí)，通過(guò)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)的準(zhǔn)入控制和用戶的身份鑒權(quán)，能有效杜絕虛假貿(mào)易和欺詐行為，減少投入人力、物力去驗(yàn)證真?zhèn)?，提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控效率，讓更多中小企業(yè)獲得商業(yè)銀行的資金支持，實(shí)現(xiàn)銀企營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)化和再造。

六、結(jié)語(yǔ)

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程中，能夠有效改善銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，緩解因銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，降低商業(yè)銀行的不良貸款率。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融應(yīng)用場(chǎng)景的陸續(xù)落地，區(qū)塊鏈技術(shù)的弱中心化、低成本化、強(qiáng)安全性和可追溯性等特性將逐步應(yīng)用在更多的金融場(chǎng)景中，從而促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)，為客戶提供更加高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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作者單位：興業(yè)銀行股份有限公司青島分行