中銀消金：“科技+場(chǎng)景”探路普惠金融

李一茗

“幸虧有了‘小青果，否則我的孩子可能等待13年甚至更長(zhǎng)時(shí)間。感謝中銀消金，給我們大寶的白血病治療帶來(lái)新的希望?！?/p>

這是中銀消費(fèi)金融公司（下稱(chēng)“中銀消金”）為普惠金融特殊客群設(shè)計(jì)的個(gè)性化場(chǎng)景產(chǎn)品，結(jié)合貴州地情開(kāi)發(fā)的健康醫(yī)療項(xiàng)目授信產(chǎn)品“小青果”商戶(hù)專(zhuān)享貸，專(zhuān)門(mén)為孕產(chǎn)婦干細(xì)胞存儲(chǔ)進(jìn)行分期付費(fèi)。

近年來(lái)，在政府推動(dòng)和全社會(huì)的關(guān)注下，普惠金融快速發(fā)展，而解決“融資難、融資貴”的問(wèn)題，是普惠金融發(fā)展路上的長(zhǎng)期和系統(tǒng)性工作。如何提高客群覆蓋面、提升金融服務(wù)的可獲得性也是普惠金融工作的突破口。

順應(yīng)國(guó)家政策和監(jiān)管要求，中銀消金立足上海普惠全國(guó)，探索出一條依托“科技+場(chǎng)景”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展普惠金融的道路。

科技賦能

當(dāng)下，科技已成為金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)配。“去人工化”的審批、授信、風(fēng)控、放款流程，將整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈條置于科技系統(tǒng)中自動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)。

對(duì)持牌消金而言，科技能力無(wú)疑是必持的“王牌”之一?！翱萍寄芰蛴膊庞懈?jìng)爭(zhēng)的資本?！币晃怀峙葡饝?zhàn)略部負(fù)責(zé)人告訴記者。

200個(gè) 中銀消金的業(yè)務(wù)觸角已覆蓋全國(guó)26個(gè)省區(qū)市，普惠金融服務(wù)惠及全國(guó)近200個(gè)城市。

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)，從產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控體系等各方面重塑消費(fèi)金融，促成消費(fèi)金融行業(yè)2.0時(shí)代的到來(lái)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，金融科技在消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展中扮演著不可替代的角色。科技創(chuàng)新既能夠以數(shù)字化、線上化提高金融服務(wù)可獲得性——推動(dòng)“普”，也能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控來(lái)反欺詐、降風(fēng)險(xiǎn)，提高金融企業(yè)的收益——實(shí)現(xiàn)“惠”。

作為首批持牌消費(fèi)金融公司，中銀消金在普惠廣大群眾，助力普惠金融數(shù)字化建設(shè)上起著先鋒作用，不斷打造“標(biāo)準(zhǔn)化授信流程”“專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理”“全方位客戶(hù)服務(wù)”專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)受理平臺(tái)，不斷推進(jìn)自動(dòng)化審批作業(yè)、智能化風(fēng)控系統(tǒng)，持續(xù)優(yōu)化貸款流程體驗(yàn)，通過(guò)“金融+科技”精準(zhǔn)辨識(shí)普惠金融客群風(fēng)險(xiǎn)，全面增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。

目前，其已形成靈活的審批流程引擎、決策引擎以及模型微服務(wù)三大引擎，以客戶(hù)基本信息、央行征信為主，第三方數(shù)據(jù)為輔，內(nèi)外部數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合形成風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)畫(huà)像，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)行為模式識(shí)別、多維度交叉驗(yàn)證、綜合評(píng)估的客戶(hù)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步完善反欺詐和征信體系的構(gòu)建。

場(chǎng)景為要

經(jīng)歷了行業(yè)的快速生長(zhǎng)，消費(fèi)金融行業(yè)正逐漸向“無(wú)場(chǎng)景，不金融”的傳統(tǒng)理念回歸。

作為普惠金融的主力軍之一，持牌消金在新技術(shù)的再造和重塑下，正在不斷學(xué)習(xí)、摸索、升級(jí)、蛻變。

事實(shí)上，眾多消金機(jī)構(gòu)正持續(xù)向多場(chǎng)景縱深拓展。瞭望智庫(kù)發(fā)布的《2019消費(fèi)金融新趨勢(shì)報(bào)告——技術(shù)升級(jí)與用戶(hù)下沉》顯示，消費(fèi)金融的三大主要板塊——現(xiàn)金貸、場(chǎng)景貸和信用卡業(yè)務(wù)中，場(chǎng)景貸的發(fā)展最具潛力，且更貼合消費(fèi)金融實(shí)質(zhì)，目前已由最初的車(chē)貸、房貸逐漸發(fā)展到電商購(gòu)物、教育培訓(xùn)、家裝、醫(yī)美等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景。

作為消金行業(yè)先行者之一，中銀消金持續(xù)開(kāi)展場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型工作，明確“科技數(shù)字化、獲客場(chǎng)景化、服務(wù)智能化、產(chǎn)品譜系化”的發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，打造中行特色的“1+2”普惠金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)既“普”又“惠”、先“普”后“惠”的普惠金融戰(zhàn)略定位。

中銀消金高度重視塑造普惠金融個(gè)性場(chǎng)景化的能力，著力做好普惠金融服務(wù)各項(xiàng)客群的落地工作。

在此戰(zhàn)略部署下，中銀消金依托中銀集團(tuán)和股東優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)集團(tuán)聯(lián)動(dòng)號(hào)召，著力打造線上線下融合全方位一體化綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，圍繞教育、消費(fèi)、住房、醫(yī)療、旅游等場(chǎng)景，不斷開(kāi)發(fā)多維度場(chǎng)景，形成“金融+生活”的場(chǎng)景消費(fèi)金融，客戶(hù)群快速增長(zhǎng)。

躬身實(shí)踐

融合“科技+場(chǎng)景”模式，經(jīng)過(guò)9年持續(xù)深耕，中銀消金的業(yè)務(wù)觸角已覆蓋全國(guó)26個(gè)省區(qū)市，普惠金融服務(wù)惠及全國(guó)近200個(gè)城市。

自2011年起，中銀消金不斷探索教育場(chǎng)景，從傳統(tǒng)線下教育門(mén)店到新興線上授課，逐步摸索設(shè)計(jì)了具有中銀消金特色的“教育云分期”“技能云分期”產(chǎn)品。

同時(shí)，中銀消金高度重視塑造普惠金融個(gè)性場(chǎng)景化的能力，著力做好普惠金融服務(wù)各項(xiàng)客群的落地工作。以“小青果”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品是為懷孕滿(mǎn)8周的適齡孕婦提供醫(yī)療扶貧幫扶，解決資金難題，以普惠金融精準(zhǔn)扶貧方式提供產(chǎn)前無(wú)創(chuàng)篩查、新生兒遺傳病產(chǎn)前篩查和干細(xì)胞儲(chǔ)存等服務(wù)。

據(jù)介紹，該產(chǎn)品一方面幫助身孕貧困家庭解決了資金難題，提供健康醫(yī)療服務(wù)便利，另一方面也彌補(bǔ)了貴州省內(nèi)關(guān)于產(chǎn)前無(wú)創(chuàng)基因檢測(cè)、新生兒遺傳代謝病篩查和新生兒干細(xì)胞的互助共享的不足和空白，提供干細(xì)胞相關(guān)的大病治療保障，一定程度上減少因病致貧、返貧人口。目前，該業(yè)務(wù)范圍覆蓋貴州省大部分縣市區(qū)，自上線以來(lái)共計(jì)發(fā)放貸款4683.76萬(wàn)元，服務(wù)客戶(hù)達(dá)1795戶(hù)。

此外，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中銀消金也下足了功夫，聚焦C端客戶(hù)個(gè)人和家庭的全生命周期，通過(guò)整合場(chǎng)景、自建場(chǎng)景、融入場(chǎng)景構(gòu)建跨界普惠金融服務(wù)生態(tài)圈， 打造了以抵押為基礎(chǔ)的“抵押消費(fèi)貸款”、以信用為依托的“信用消費(fèi)貸款”、商戶(hù)聯(lián)合形式的“交易分期消費(fèi)貸款”線上線下融合的產(chǎn)品體系。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融改革縱深推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，消金公司紛紛尋求科技加持，場(chǎng)景為壘。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在金融牌照化經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，只有真正具備科技能力和有效場(chǎng)景的消金機(jī)構(gòu)，才能有基礎(chǔ)和能力有效控制風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地服務(wù)普惠金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

在中銀消金看來(lái)，場(chǎng)景金融的本質(zhì)是“1+N供應(yīng)鏈金融”在消費(fèi)金融領(lǐng)域的運(yùn)用。消金機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)場(chǎng)景載體的核心企業(yè)“1”的風(fēng)險(xiǎn)把握，對(duì)“+”作為交易流程的真實(shí)性、有效性的把握，以及對(duì)“N”作為借貸主體的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)“場(chǎng)景越實(shí)越好”。