我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

(1.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130117；2.東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130117)

一、引言

隨著中國(guó)農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融改革的深化，農(nóng)村人民生活問(wèn)題的改善，都面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這樣的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村金融體系的建設(shè)是必然趨勢(shì)，用于提高農(nóng)民收入，改善我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)這些年來(lái)不斷出臺(tái)政策和法律法規(guī)來(lái)扶持農(nóng)村金融發(fā)展。我國(guó)開(kāi)展了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋工作，至今已有數(shù)千個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的空白被填補(bǔ)。

銀行機(jī)構(gòu)銀行支付系統(tǒng)的總覆蓋率保持穩(wěn)定。在2016年底，農(nóng)村地區(qū)有接入支付系統(tǒng)的大規(guī)模人民銀行，共有84 100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和34 300多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，共計(jì)118 400，具有93.46%覆蓋率，這是相對(duì)穩(wěn)定的。在2016年，農(nóng)村地區(qū)處理20.06億筆都是通過(guò)大小額支付系統(tǒng)辦理的，共有2 271 400億元。

2016年，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)以非現(xiàn)金支付方式代理“新農(nóng)保”“新農(nóng)合”以及各類財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放合計(jì)20.31億筆，金額4 993億元。其中，代理發(fā)放“新農(nóng)?！?1.39億筆、金額1 555.04億元，平均每筆金額為139.73元。代理發(fā)放“新農(nóng)合”2.12億筆、金額625.52億元，平均每筆金額為309.3元。代理發(fā)放了很多種類財(cái)政中涉及農(nóng)村補(bǔ)貼6.80億筆、金額2 735.54億元，平均每筆金額為398.87元。

2018年，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)以非現(xiàn)金支付方式(包括存折、銀行卡)代理“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)(包含：新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn))”“新農(nóng)合”以及各類財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放合計(jì)21.25億筆、總金額為8 318.69億元，與上一年相比沒(méi)有多大的變化。其中，代理發(fā)放“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”共計(jì)14.14億筆、總金額為4 476.57億元。代理發(fā)放“新農(nóng)合”共計(jì)1.34億筆、總金額為630.83億元。代理發(fā)放很多種類財(cái)政涉及農(nóng)村補(bǔ)貼5.77億筆、總金額為3 202.49億元①。

三、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境惡劣

國(guó)家很多政策的出臺(tái)和資金的支持都表明我們應(yīng)該盡可能地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。農(nóng)村金融改革的力度不斷加大，取得了初步成效。農(nóng)村金融體系已顯示出更多的層次，也體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的覆蓋變得更全面，金融產(chǎn)品也變得多樣化了，但農(nóng)村金融體系在某些方面存在一定的負(fù)面影響。這些問(wèn)題體現(xiàn)出商業(yè)銀行繼續(xù)縮小農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，并繼續(xù)向大中城市轉(zhuǎn)移。大多數(shù)農(nóng)民獲得收入的機(jī)會(huì)有限，他們自己的資金存款不是很充足，一旦出現(xiàn)資金問(wèn)題，就沒(méi)有還款保證。另外，許多農(nóng)民沒(méi)有受過(guò)高等教育。當(dāng)他們遇到債務(wù)問(wèn)題時(shí)，他們可能會(huì)選擇逃避債務(wù)。沒(méi)有良好的信用意識(shí)。

(二)民間借貸的沖擊

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也導(dǎo)致了許多農(nóng)村企業(yè)的建立。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來(lái)越重視大規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村企業(yè)很大程度上解決農(nóng)村就業(yè)問(wèn)題的同時(shí)也需要繼續(xù)發(fā)展壯大自己。這些都需要雄厚的資金作為基礎(chǔ)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí)因?yàn)橘Y本的逐利性再加上程序煩瑣等，會(huì)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不能得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。而就在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始受到關(guān)注。私人融資已具有較大規(guī)模的資金，靈活的交易方式，速度快、效率高的特點(diǎn)，發(fā)展迅速。民間融資具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)能力和自我調(diào)整，它的出現(xiàn)在很大程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)資金短缺的問(wèn)題。

(三)機(jī)構(gòu)布局不合理,資金缺乏

近年來(lái)，我國(guó)許多的國(guó)家控股的以盈利為目的的商業(yè)銀行都陸陸續(xù)續(xù)離開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)。主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融這一方面的農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和一些政策性銀行等比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有發(fā)展的很健全，還受到許多政策的限制和規(guī)范，農(nóng)村信用社想要快速發(fā)展的道路上障礙重重。

截至2015年底全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.17萬(wàn)個(gè)。2016年底全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到了12.67萬(wàn)個(gè)，比2015年增加了5 000個(gè)，2017年年末全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.61萬(wàn)個(gè)，比2016年全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)少了600家。2018年年末全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.66萬(wàn)個(gè)，相比2017年增加了500家。可以看出，在2016年全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有了很大幅度的增加，這是因?yàn)樵?015年國(guó)家提出供給側(cè)改革。但是在2017年和2018年兩年里全國(guó)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有了明顯的下降。這是因?yàn)楹芏嗟纳虡I(yè)銀行選擇退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，還剩一些政策性銀行和農(nóng)村信用社這類銀行。這導(dǎo)致了資金困乏。

四、發(fā)展農(nóng)村金融的建議

(一)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有政策性銀行、農(nóng)商行、郵政銀行等。當(dāng)然這些銀行滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，再加上這些銀行在農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)品單一，與城市中的產(chǎn)品差距較大。所以要加快完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。對(duì)在農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行扶持，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。在銀行內(nèi)部設(shè)置一個(gè)有監(jiān)督作用的機(jī)構(gòu)，以此來(lái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的各個(gè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。

(二)改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

加強(qiáng)農(nóng)村居民信用常識(shí)，普及貸款等業(yè)務(wù)的知識(shí)。在農(nóng)村居民資金出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)力還款時(shí)，要給予適當(dāng)?shù)膸椭＜哟笊虡I(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，加大“三農(nóng)”資金對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放。不僅如此，還要進(jìn)行監(jiān)管，不允許商業(yè)銀行隨意退出或者減小在農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。更要嚴(yán)格監(jiān)管“三農(nóng)”資金對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放，保證“三農(nóng)”資金確確實(shí)實(shí)投入到農(nóng)村，改善農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

(三)降低民間借貸的沖擊

民間借貸沖擊著農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)殂y行的貸款業(yè)務(wù)所需的材料和程序太過(guò)復(fù)雜，再加上農(nóng)村居民對(duì)這方面的知識(shí)欠缺，不了解民間借貸的缺陷。要降低民間借貸的沖擊首先要將貸款程序變得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，提高農(nóng)村居民的貸款積極性，為農(nóng)村居民普及民間借貸的缺點(diǎn)，讓農(nóng)村居民了解民間借貸的利息比銀行貸款利息高，而且風(fēng)險(xiǎn)比較大。

(四)加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持

許多商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村地區(qū)，這是因?yàn)檫@些商業(yè)銀行是以盈利為目的的。在農(nóng)村地區(qū)，居民收入普遍較低，再加上居民的知識(shí)水平偏低，導(dǎo)致了商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有辦法創(chuàng)造利潤(rùn)，只能紛紛退出農(nóng)村地區(qū)。政府應(yīng)對(duì)這些在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行進(jìn)行扶持和一些政策上的優(yōu)惠，會(huì)很大的改變當(dāng)下的局面。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 http://www.stats.gov.cn/